8 कारण आपके 401 से कभी नहीं उधार लेने के लिए (के)

अधिकांश वित्तीय सलाहकारों के अनुसार, आपकी 401 (के) योजना में डुबकी आमतौर पर एक बुरा विचार है। लेकिन यह सलाह उन लोगों में से एक चौथाई के बारे में नहीं बताती है जो इनमें से किसी एक खाते को अपने फंड पर छापा बनाने से रोकते हैं।

इनमें से कुछ योजना धारक अपने खाते से एकमुश्त पैसा निकालते हैं, अक्सर कठिनाई के प्रावधानों के तहतजो इस तरह के धन के निर्वहन की अनुमति देते हैं।लेकिनरिटायरमेंट स्टडीज के लिए ट्रांस्मेरिका सेंटर के आंकड़ों के मुताबिक, लगभग 401 (के) या एक तुलनीय खाते से, जैसे कि 403 (बी) या 457 से अस्थायी रूप से उधार लेने के बजाय लगभग तीन गुना अधिक लोग।

ऐसा ऋण आकर्षक लग सकता है। अधिकांश 401 (के) आपको खाते में निहित धन का 50% तक उधार लेने की अनुमति देते हैं, $ 50,000 की सीमा तक, और पांच साल तक। क्योंकि फंड वापस नहीं लिया जाता है, केवल उधार लिया जाता है, ऋण कर मुक्त होता है। आप फिर मूलधन और ब्याज सहित ऋण को धीरे-धीरे चुकाते हैं।

चाबी छीन लेना

• अधिकांश 401 (के) योजनाएं आपको कम से कम ब्याज दरों पर पांच साल के लिए अपने निहित धन का 50% तक उधार लेने की अनुमति देती हैं, और आपका अपना खाता ब्याज वापस प्राप्त करता है।
• उधार लेने से पहले, विचार करें कि आपको कर-बाद के डॉलर के साथ ऋण चुकाना होगा, और खाते से बाहर रहने पर आप धन पर निवेश की कमाई खो सकते हैं।
• क्या आपको अपनी नौकरी खोनी चाहिए, आपको अपने अगले कर रिटर्न के लिए नियत तारीख तक ऋण को और अधिक तेजी से चुकाना होगा।
• यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो आपके पास अभी भी बकाया राशि एक निकासी में बदल जाती है, और कर और संभवतः दंड के कारण होगा।

401 (के) ऋणों पर ब्याज दर अपेक्षाकृत कम है, शायद एक या दो अंक प्रमुख दर से ऊपर है, जो कई उपभोक्ताओं से कम है जो व्यक्तिगत ऋण के लिए भुगतान करेगा । इसके अलावा, पारंपरिक ऋण के विपरीत, ब्याज बैंक या किसी अन्य वाणिज्यिक ऋणदाता के पास नहीं जाता है, यह आपके पास जाता है। चूंकि “ब्याज” आपके खाते में वापस आ जाता है, कुछ तर्क देते हैं, आपके 401 (के) फंड से उधार लेने की लागत अनिवार्य रूप से पैसे के उपयोग के लिए खुद को वापस भुगतान है।

ये अंतर कम से कम उन लोगों के लिए वित्तीय परामर्शदाताओं का चयन करते हैं, जो कम से कम ऐसे लोगों के लिए हैं जिनके पास पैसे उधार लेने का कोई बेहतर विकल्प नहीं है। कई और सलाहकार, हालांकि, अभ्यास के खिलाफ वकील, लगभग कोई फर्क नहीं पड़ता परिस्थितियों। आपके 401 (के) से उधार लेते हुए, वे कहते हैं, लंबी अवधि के निवेश के लगभग हर बार परीक्षण किए गए सिद्धांत के खिलाफ जाता है।

क्यों उधार लेना (आमतौर पर) एक बुरा विचार है

यहां आठ प्रमुख कारण दिए गए हैं जो संभवत: आपके 401 (के) प्लान में रिटायरमेंट तक डुबकी नहीं लगने चाहिए या इससे पहले इसे ऋण के लिए गुल्लक के रूप में उपयोग करें।

1. चुकौती आपको अपने मूल योगदान से अधिक खर्च होगी।

एक 401 (के) ऋण के अग्रणी कथित प्लस – कि आप बस अपने आप से उधार ले रहे हैं, एक बार जब आप जांच करते हैं कि आपको पैसे कैसे चुकाने होंगे, तो यह जल्दी ही संदिग्ध हो जाता है।

ध्यान रखें कि आपके द्वारा उधार लिए गए धन का प्री-टैक्स आधार पर 401 (k) में योगदान किया गया था। लेकिन आप कर-पश्चात के पैसे से खुद को ऋण के लिए चुका देंगे । यदि आप 24% कर ब्रैकेट में हैं, उदाहरण के लिए, प्रत्येक $ 1 जो आप अपने ऋण को चुकाने के लिए कमाते हैं, तो वास्तव में उस उद्देश्य के लिए केवल 76 सेंट के साथ आपको छोड़ देता है; बाकी आयकर में जाता है।

दूसरा रास्ता रखो, ऐसे टैक्स ब्रैकेट में, अपने फंड को फिर से पूरा करने के लिए मूल योगदान देने के दौरान अनिवार्य रूप से लगभग एक-चौथाई से अधिक काम करना होगा।

2. कम “ब्याज दर” अवसर लागत को नजरअंदाज करती है।

जब आप अपने खाते से धनराशि उधार ले रहे हों, तो वे कोई निवेश रिटर्न अर्जित नहीं करेंगे । उन (संभावित) छूटी हुई कमाई को उस अल्प विराम के खिलाफ संतुलित होना चाहिए जो आपको कम ब्याज दर पर खुद को पैसा उधार देने के लिए मिल रहा है।

जेम्स बी। ट्विनिंग, सीएफपीआई, सीईओ और फ़ाइनेंशियल प्लान के संस्थापक कहते हैं, “यह मानना ​​आम है कि 401 (के) ऋण प्रभावी रूप से लागत-मुक्त है, क्योंकि प्रतिभागी के स्वयं के 401 (के) खाते में वापस भुगतान किया जाता है।”, इंक ।, बेलिंगहैम, वाश में। हालांकि, ट्विनिंग बताते हैं कि “एक ‘अवसर’ लागत है, जो उधार ली गई धनराशि के बराबर है। यदि 401 (के) खाते में कुल 8% का रिटर्न है। जिस वर्ष धनराशि उधार ली गई है, उस ऋण पर लागत प्रभावी रूप से 8% है। (यह] एक महंगा ऋण है। “

3. आपके पास ऋण होने पर आप फंड में कम योगदान दे सकते हैं

यदि आप अपने 401 (के) खाते से पैसे उधार लेते हैं, तो कुछ योजनाओं में एक प्रावधान होता है जो आपको अतिरिक्त योगदान करने से रोकता है जब तक कि ऋण शेष राशि का भुगतान नहीं किया जाता है। यहां तक ​​कि अगर आपकी योजना इसे पूरा नहीं करती है, तो आप ऋण चुकाने के दौरान योगदान देने में असमर्थ हो सकते हैं।

अतिरिक्त धनराशि में इस तरह के फ्रीज से लंबे समय में, चक्रवृद्धि आय के माध्यम से मूल्य में कई गुना होने वाले धन से वंचित होना पड़ेगा। अधिकांश गणनाओं का सुझाव है कि निवेश करते समय हर आठ साल में आपका पैसा दोगुना हो जाएगा। आपके द्वारा किए गए अंतर को तब भी व्यापक रखा जा सकता है जब आपका फ़्लिप किया हुआ योगदान आपके नियोक्ता द्वारा उन निधियों से छूटे हुए मैचों की ओर ले जाता है – क्योंकि इस तरह का एक पर्क अनिवार्य रूप से आपके लिए मुफ्त निवेश के पैसे का प्रतिनिधित्व करता है।

4. यदि आपकी वित्तीय स्थिति बिगड़ती है, तो आप और भी अधिक पैसा खो सकते हैं।

ऊपर की कमियां यह मानती हैं कि आप समय पर और बिना किसी कठिनाई के अपने फंड को निर्धारित भुगतान कर पाएंगे। और विशाल बहुमत -90%, वास्तव में- जो लोग अपनी 401 (के) योजनाओं से उधार लेते हैं, वे व्हार्टन पेंशन रिसर्च काउंसिल के एक अध्ययन के अनुसार, ऐसा करने में सक्षम हैं।

हालांकि, क्या आपको ऋण चुकाने में असमर्थ होना चाहिए, इसके वित्तीय प्रभाव बुरे से बदतर हो जाते हैं। ऐसा इसलिए है, क्योंकि आपको 401 (के) लोन पर डिफॉल्ट करना चाहिए, लोन को विथड्रॉल में बदल दिया जाता है। परिणामस्वरूप, जब तक आप एक कठिनाई वापसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते, बकाया ऋण शेष आपके वर्तमान आयकर दर पर कराधान के अधीन होगा। यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं, तो आपके द्वारा उधार ली गई राशि पर 10% प्रारंभिक निकासी दंड का भी मूल्यांकन किया जाएगा ।

5. एक नौकरी की हानि या प्रस्थान चुकौती घड़ी को रीसेट करता है।

यदि आप नौकरी छोड़ देते हैं या अन्यथा खो देते हैं, तो आपके पास केवल एक अनिवार्य समय होगा जिसके भीतर आपको अपने 401 (के) या किसी अन्य सेवानिवृत्ति निधि से बकाया ऋण चुकाने की आवश्यकता होगी। 2018 में लागू होने वाले कर सुधार पिछले 60 दिनों से उस समय तक बढ़ गए जब आप अपने अगले संघीय कर रिटर्न की नियत तारीख तक नौकरी छोड़ देते हैं, बशर्ते आपके नौकरी से जाने के कम से कम 60 दिन बाद।

फिर भी, अपने नियोक्ता को छोड़ दें जब आपके पास बकाया 401 (के) ऋण प्रतिबंधात्मक हो, कम से कम कहने के लिए। आपको कम से कम समय में बकाया राशि के साथ आने के लिए मजबूर किया जाएगा, सबसे अधिक संभावना है, पांच साल की तुलना में, आपके पास वैकल्पिक रूप से होगा। यदि आप धनराशि नहीं चुका सकते हैं, तो ऋण को एक अदायगी के रूप में माना जाएगा, जिसमें सभी परिचर आयकर और जुर्माना देने के निहितार्थ हैं।

वैकल्पिक रूप से, एक ऋण की उपस्थिति जो आपको जल्द ही चुकाने में परेशानी होगी, आपको एक ऐसी नौकरी में पहुंचा सकती है जिसका आप अब आनंद नहीं लेते हैं, या आपको एक बेहतर अवसर पास करने के लिए मजबूर करना चाहिए।

26%

राशि जो अपने 20 के दशक में प्रतिभागियों की योजना बनाती है, औसतन, उनके 401 (के) एस से।

6. आप एक वित्तीय तकिया खो देंगे।

401 (के) ऋण लेने के खिलाफ परामर्श देने वाले सलाहकार भाग में ऐसा करते हैं क्योंकि ये संपत्ति एक दिन में वित्तीय आपदा से बचने के लिए अंतिम संभावित संपत्ति का प्रतिनिधित्व कर सकती है। यदि आप इस “परमाणु विकल्प” का प्रयोग करते हैं और धन को अभी टैप करते हैं, जब अन्य विकल्प अभी भी उपलब्ध होंगे, तो आपका 401 (k) सबसे कम हो सकता है, और इसकी संपत्तियाँ तब नहीं होंगी जब आपके वित्त वास्तव में हताश होंगे। ।

7. एक ऋण आपको खराब वित्तीय प्रथाओं को समाप्त करने के लिए प्रोत्साहित कर सकता है।

इस तरह के शाब्दिक तरीके से आपके भविष्य से उधार लेना – वास्तव में, आपको इस बात की जांच करने के लिए प्रोत्साहित करना चाहिए कि आपको अपने वित्त में इस बिंदु पर कैसे और कैसे मिला। बचत से उधार लेने की आवश्यकता एक सहायक लाल झंडा हो सकती है – एक चेतावनी जो आप अपने साधनों से परे रह रहे हैं और अपनी जीवन शैली में बदलाव पर विचार करने की आवश्यकता है।

जब आप अपनी जीवन शैली को निधि देने का कोई रास्ता नहीं खोज सकते हैं, तो अपने भविष्य से पैसा लेने के अलावा, यह आपके खर्च करने की आदतों का गंभीरता से मूल्यांकन करने का समय है। जिसमें आपके संचित ऋण को साफ़ करने के लिए एक व्यवस्थित योजना बनाना शामिल है ।

8. तुम जल्दी से ऋण चुकाने की संभावना नहीं है।

सलाहकारों ने उच्च विश्वास रखने के खिलाफ चेतावनी दी है कि आप अपने 401 (के) से समय पर ऋण चुकाने में सक्षम होंगे- यानी पांच साल से भी कम समय में जिसे आप आमतौर पर धन निकालने की अनुमति देते हैं। “लोगों को लगता है कि वे बाद में एक वापसी करेंगे, लेकिन यह बहुत कभी नहीं होता है,” इनसाइट फाइनेंशियल स्ट्रैटेजिस्ट एलएलसी, वालथम, मास कहते हैं।

भाग में, इस तरह के ऋणों के आश्चर्यजनक बड़े प्रिंसिपल के कारण, विशेष रूप से युवा लोगों के बीच। जो लोग अपने 401 (के) पर छापा मारते हैं वे अपनी संपत्ति का औसतन 11% उधार लेते हैं।  अपने 20 के दशक में योजना प्रतिभागियों के लिए , बचत की 26% की दर से आने वाली संख्या बहुत अधिक है।

सच है, यह प्रतिशत प्रतिभागियों की उम्र के रूप में गिरता है, उनके 30 के दशक में 19% तक गिरता है, उनके 40 के दशक में 13% और उनके 50 के दशक में उन लोगों के लिए 10%। उनके 60 के दशक में यह आंकड़ा सिर्फ 8% है।

वे संख्या शायद ही आश्वस्त कर रहे हैं, हालांकि, जब आप पुराने 401 (के) उधारकर्ताओं पर विचार करते हैं, भले ही वे अपने खातों को कम के लिए टैप करते हैं, तो रिटायरमेंट से पहले एक छोटी अवधि भी हो सकती है जिसमें धन की भरपाई करना।