FICO बनाम FAKO: फ्री क्रेडिट स्कोर की सीमाएं

फ्री क्रेडिट स्कोरिंग सेवाओं से आपको प्राप्त होने वाले स्कोर के बारे में कुछ पता होना चाहिए : वे आमतौर पर एक ही FICO स्कोर नहीं होते हैं  जो उधारदाताओं को खींचते हैं। मुक्त स्कोर को कभी-कभी “समतुल्यता स्कोर” या “शैक्षिक स्कोर” (और, व्युत्पन्न, “FAKO” स्कोर) कहा जाता है। इस लेख में हम उन क्रेडिट स्कोर । 

चाबी छीन लेना

• मुख्य रूप से बैंकों और क्रेडिट कार्ड कंपनियों के माध्यम से आपके क्रेडिट स्कोर मुफ्त में प्राप्त करना संभव है।
• हालांकि, सभी फ्री क्रेडिट स्कोर उद्योग मानक FICO स्कोर नहीं हैं।
• तीन शीर्ष क्रेडिट ब्यूरो ने FICO के विकल्प के रूप में VantageScore का निर्माण किया, लेकिन यह अभी तक उतना लोकप्रिय नहीं है।
• हर कोई FICO और VantageScore पर कई क्रेडिट स्कोर है।

प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो के पास अलग-अलग डेटा होते हैं

सबसे पहले, एक गलत धारणा को साफ करें। नि: शुल्क क्रेडिट स्कोर वास्तव में, कर रहे हैं, असली । हालाँकि, वे केवल आपको एक सामान्य विचार दे सकते हैं कि आप किसी विशेष लेनदार के साथ कहाँ खड़े हैं। 

आपके क्रेडिट स्कोर को केवल एक स्रोत से प्राप्त करने की एक सीमा यह है कि आपका FICO स्कोर क्रेडिट ब्यूरो के तीनों को रिपोर्ट करना है, या वे रिपोर्ट नहीं करने का विकल्प चुन सकते हैं।

इसके अलावा, प्रत्येक ब्यूरोआपके क्रेडिट स्कोर की गणना करते समयआपकी क्रेडिट रिपोर्ट में डेटा कोकुछ अलग तरीके सेतौलता है, हालांकि FICO का कहना है कि इससे केवल मामूली बदलाव होते हैं।  इसके अलावा, एक ऋणदाता आपके सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से अपने स्कोर खींच सकता है, या यह सिर्फ एक खींच सकता है (हालांकि एफआईसीओ का दावा है कि “सबसे अधिक” उधारदाता तीनों का उपयोग करते हैं)।  जब आप केवल एक ब्यूरो के साथ अपने स्कोर को जानते हैं, तो आप पूरी तस्वीर नहीं देख रहे हैं।

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ऋणदाता तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से किसी को, सभी को, या किसी को भी सूचना देने का विकल्प चुन सकते हैं।

लेंडर्स टेलर्ड क्रेडिट स्कोर का इस्तेमाल करते हैं

विभिन्न उधारदाता विभिन्न क्रेडिट स्कोर खींचते हैं, और कभी-कभी ये स्कोर विशेष रूप से उस ऋण के प्रकार के अनुरूप होते हैं जिसके लिए आप आवेदन कर रहे हैं।उदाहरण के लिए, ट्रांसयूनियन के खाता प्रबंधन मॉडल को संस्थानों को अपने मौजूदा खातों का मूल्यांकन करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, उनके सबसे लाभदायक खाता धारकों की पहचान करें, और यह समझें कि खाताधारक सबसे अधिक अपराधी हैं ।

TransUnion New Account Score,क्रेडिट कर्मा से निःशुल्क उपलब्ध है, जो वित्तीय संस्थानों को भावी ग्राहकों द्वारा उत्पन्न जोखिम की पहचान करने में मदद करता है।  (क्रेडिट कर्मा इक्विफैक्स से आपके क्रेडिट स्कोर को मुफ्त में भी दिखाता है। ट्रांसयूनियन के पास विशेष प्रकार के उधारदाताओं और लेनदारों के लिए क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल भी हैं, जैसे ऑटो ऋणदाता, बीमा कंपनियां और उपयोगिता कंपनियां।

एक्सपेरिमेंट में अलग-अलग क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल भी हैं।फ्री क्रेडिट स्कोर वेबसाइट क्रेडिट तिल के ग्राहकों के लिए उपलब्ध द एक्सपेरियन नेशनल इक्वेलिबिलिटी स्कोर, एक ऐसा स्कोर है जिसका उपयोग वित्तीय संस्थान अपने ऑफर सॉलिसिटेशन सूचियों की स्क्रीनिंग, ऋण और क्रेडिट एप्लिकेशन का मूल्यांकन करने और मौजूदा ग्राहकों को अधिक वित्तीय उत्पाद बेचने के अवसरों की पहचान करने के लिए करते हैं।यह स्कोर 360 के निम्न से लेकर उच्च 840 तक हो सकता है, जबकि FICO का स्कोर 300 से 850.6 तक होता है

इक्विफैक्स अनुकूलित क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल भी प्रदान करता है।।

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यह सुनिश्चित करने का एकमात्र तरीका है कि आपके लिए जो ऋणदाता ऋण का उपयोग कर रहा है, वह उस ऋणदाता के ऋण के लिए आवेदन करना है।

कुछ उधारदाताओं VantageScore, FICO का उपयोग करें

VantageScore  एक नए स्कोरिंग तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो के बीच एक सहयोग के द्वारा बनाई गई मॉडल है।वे एक ऐसा स्कोर बनाना चाहते थे जो पारंपरिक FICO स्कोर की तुलना में एक ब्यूरो से अगले और अधिक सटीक हो।  जबकि VantageScore FICO स्कोर के रूप में व्यापक रूप से उपयोग नहीं किया जाता है, यह पारंपरिक मॉडल में कमियों के लिए उन तरीकों के कारण मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्रदाताओं के बीच पकड़ा गया है।

VantageScore मॉडल अब सबसे अधिक व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, VantageScore 3.0, एक FICO स्कोर की तरह 300 से 850 की सीमा का उपयोग करते हुए उपभोक्ताओं को स्कोर करता है।(इससे पहले VantageScores ने 501 से 990 की रेंज का इस्तेमाल किया था।)  हालांकि, VantageScore उन पांच कारकों को अलग-अलग वजन प्रदान करता है जो पारंपरिक FICO स्कोर के विपरीत आपके क्रेडिट स्कोर का निर्धारण करते हैं।

VantageScore कम क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों को अधिक क्षमा कर रहा है।इस वजह से, यह उन लोगों के लिए एक क्रेडिट स्कोर बना सकता है जो एक FICO स्कोर के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे।दरअसल, कंपनी उन 40 मिलियन लोगों के लिए स्कोर उत्पन्न करने का दावा करती है जो पहले क्रेडिट स्कोर के लिए योग्य नहीं थे।  इसके अलावा, जबकि FICO सभी देर से भुगतानों को एक ही मानता है, VantageScore उन्हें अलग तरह से न्याय करता है (देर से बंधक भुगतान एक अलग प्रकार के देर से भुगतान की तुलना में क्रेडिट स्कोर के लिए बदतर हैं)।  एफआईसीओ 8 स्कोर $ 100 के तहत किसी भी अनदेखी करते हुए, लघु-शेष ऋण के संग्रह को अधिक क्षमा करते हैं।

VantageScore 4.0 को गिरावट 2017 में पेश किया गया था, लेकिन इसे अभी तक व्यापक रूप से अपनाया जाना बाकी है और 2020 के अंत तक फ्री क्रेडिट स्कोर कंपनियों द्वारा उपभोक्ताओं को प्रदान नहीं किया जाता है।  यह परिचित 300 से 850 स्कोरिंग स्केल का उपयोग करता है। टैक्स लीव्स, सिविल जजमेंट और मेडिकल डेट कलेक्शन अमाउंट को नजरअंदाज करके क्रेडिट स्कोरिंग को चौड़ा करने का प्रयास।  अभी के लिए, VantageScore 3.0 मानक है। यदि आपको निम्नलिखित में से किसी भी प्रदाता (पूर्ण सूची में नहीं) से एक निःशुल्क क्रेडिट स्कोर मिलता है, तो आने वाले कुछ समय के लिए यह VantageScore 3.0 के माध्यम से होने की संभावना है।

• क्रेडिट। Com
• CreditKarma.com
• CreditSesame.com
• क्रेडिट वाइज। Com
• LendingTree.com
• Mint. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

क्रेडिट स्कोर मानदंड रैंक

विभिन्न स्कोरिंग तरीके आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने वाले कारकों को अलग-अलग भार प्रदान करते हैं।

VantageScore

• भुगतान इतिहास (40%)
• ऋण की गहराई (21%)
• क्रेडिट उपयोग (20%)
• क्रेडिट शेष (11%)
• हालिया क्रेडिट (5%)
• उपलब्ध क्रेडिट (3%)

FICO स्कोर

• भुगतान इतिहास (35%)
• आमदनी बकाया (30%)
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)
• नया क्रेडिट (10%)
• क्रेडिट मिश्रण (10%)

क्रेडिट स्कोर विविधताएं

जिस तरह तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक उस ब्यूरो के साथ उपभोक्ता की जानकारी के आधार पर अपना स्वयं का FICO स्कोर जारी करता है, वैसे ही प्रत्येक उस ब्यूरो के साथ उपभोक्ता की जानकारी के आधार पर अपना स्वयं का VantageScore जारी करता है। TransUnion से एक VantageScore, Equifax से VantageScore के समान होगा यदि TransUnion और Equifax दोनों में एक उपभोक्ता पर समान जानकारी होती है।

जैसा कि आमतौर पर प्रत्येक ब्यूरो को बताई गई जानकारी में अंतर होता है, हालांकि, उपभोक्ताओं के पास अभी भी अलग-अलग VantageScores हो सकते हैं, जैसे कि उनके अलग-अलग FICO स्कोर हो सकते हैं।हालांकि, उन अंकों का 90% केवल 40-पॉइंट सीमा के भीतर भिन्न होता है, VantageScore के अनुसार।।

नि: शुल्क FICO स्कोर

क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता जो मुफ्त FICO क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं (पूरी सूची नहीं) में शामिल हैं: 

• सहयोगी बैंक (केवल ऑटो ऋण ग्राहक)
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• वाणिज्य बैंक
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तल – रेखा

किसी भी मुक्त क्रेडिट स्कोर के साथ, आपको जो कुछ भी मिल रहा है, उसकी सीमाओं को समझना महत्वपूर्ण है – जो स्कोर आप देख रहे हैं, वही नहीं हो सकता है जब एक ग्राहक के रूप में आपको लेने का निर्णय लेते समय एक ऋणदाता या लेनदार उपयोग करेगा। प्राप्त करने के लिए नि: शुल्क क्रेडिट स्कोर का सबसे अच्छा प्रकार एक्सपेरियन, इक्विफैक्स या ट्रांसयूनियन से एक वास्तविक एफआईसीओ स्कोर है, क्योंकि ये स्कोर बहुत सारे उधारदाताओं का उपयोग करते हैं। जब तक आप किसी विशिष्ट ऋण के लिए आवेदन नहीं करते हैं, तब तक आपको ठीक-ठीक पता नहीं होगा कि कोई विशेष ऋणदाता किस स्कोर का उपयोग करता है।