FDIC बीमित खाता
एफडीआईसी बीमित खाता क्या है?
एफडीआईसी बीमित खाता एक बैंक या थ्रिफ्ट खाता है, जो कि फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (एफडीआईसी)द्वारा कवर किया जाता है , जो बैंक की विफलता की स्थिति में ग्राहक जमा की सुरक्षा के लिए जिम्मेदार एक स्वतंत्र संघीय एजेंसी है।एक योग्य खाते मेंअधिकतम बीमाराशि $ 250,000 प्रति जमाकर्ता, प्रति FDIC- बीमित बैंक और प्रति स्वामित्व श्रेणी है।
चाबी छीन लेना
- एफडीआईसी बीमित खाता एक ऐसी संस्था में एक बैंक खाता है जहां जमाओं को बैंक की विफलता या चोरी के खिलाफ सुरक्षित रूप से संरक्षित किया जाता है।
- एफडीआईसी एक फेडरल रूप से समर्थित डिपॉजिट इंश्योरेंस एजेंसी है जहां सदस्य बैंक दावों के लिए नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं।
- अधिकतम बीमा योग्य राशि वर्तमान में $ 250,000 प्रति जमाकर्ता, प्रति बैंक है।
एफडीआईसी बीमित खाते को समझना
एफडीआईसी बीमित खाता का मतलब है कि अगर आपके बैंक खाते में $ 250,000 हैं और बैंक विफल हो जाता है, तो एफडीआईसी आपके द्वारा किए गए किसी भी नुकसान की प्रतिपूर्ति करता है। व्यक्तियों के लिए, एकल खाता प्रकार (जैसे व्यक्तिगत, संयुक्त, आदि) के लिए कोई भी राशि जो $ 250,000 से अधिक है, को कई FDIC- बीमित बैंकों के बीच फैलाने की आवश्यकता हो सकती है।
यह समझने के लिए कि एफडीआईसी कैसे और क्यों कार्य करता है, यह समझना महत्वपूर्ण है कि आधुनिक बचत और ऋण प्रणाली कैसे काम करती है। आधुनिक बैंक खाते सुरक्षित जमा बॉक्स की तरह नहीं हैं; जमाकर्ता भविष्य में वापसी तक मूर्खतापूर्ण प्रतीक्षा करने के लिए एक व्यक्तिगत वॉल्ट दराज में नहीं जाता है । इसके बजाय, बैंक ब्याज से राजस्व उत्पन्न करने के लिए नए ऋण बनाने के लिए जमाकर्ताओं के खातों से पैसा निकालते हैं ।
संघीय सरकार को अधिकांश बैंकों को सभी जमाओं का केवल 10% हाथ पर रखने की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि अन्य 90% का उपयोग ऋण बनाने के लिए किया जा सकता है। दूसरे शब्दों में, यदि आपने $ 1,000 का बैंक डिपॉजिट किया है, तो आपका बैंक वास्तव में उस डिपॉजिट से $ 900 ले सकता है और कार लोन या होम मॉर्गेज को फाइनेंस करने के लिए इसका इस्तेमाल कर सकता है ।
इस तरह के बैंकिंग को ” आंशिक रिजर्व बैंकिंग ” कहा जाता है, क्योंकि कुल जमा का केवल एक छोटा सा हिस्सा बैंक में भंडार के रूप में रखा जाता है। आंशिक रिजर्व बैंकिंग पूंजी बाजारों में अतिरिक्त तरलता बनाता है और ब्याज दरों को कम रखने में मदद करता है, लेकिन यह अस्थिर बैंकिंग वातावरण भी बना सकता है।
यह संभव है कि बैंक के ग्राहक एक साथ किसी भी समय अपने धन के 10% से अधिक का अनुरोध कर सकते हैं। जब बहुत से जमाकर्ता अपने पैसे वापस मांगते हैं, तो एक तथाकथित ” बैंक रन “, बैंक को कुछ ग्राहकों को खाली हाथ छोड़ देना चाहिए। अन्य जमाकर्ता आत्मविश्वास खो सकते हैं और अपने पैसे भी वापस मांग सकते हैं, डर है कि वे अपनी बचत को फिर से जमा नहीं कर पाएंगे। अक्सर यह एक छूत जैसा प्रभाव पैदा कर सकता है जो अन्य बैंकों में फैलता है, प्रणालीगत बैंक आतंक को ट्रिगर करता है।
एफडीआईसी बीमाकृत खाता आवश्यकताएँ
यदि एक FDIC- बीमित बैंक जमा दायित्वों को पूरा नहीं कर सकता है, तो FDIC उनके खातों में जमाकर्ताओं को बीमा देता है और उनका भुगतान करता है। एक बार “विफल” घोषित हो जाने के बाद, बैंक को खुद एफडीआईसी द्वारा मान लिया जाता है, जो बैंक की संपत्ति बेचता है और किसी भी ऋण का भुगतान करता है। जब कोई बैंक विफल हो जाता है, तो खाताधारक बीमित राशि तक अपने फंड को लगभग तुरंत वापस पा लेते हैं। यदि उनकी जमा राशि उस सीमा से अधिक हो जाती है, तो उन्हें तब तक इंतजार करना होगा जब तक कि एफडीआईसी बैंक की परिसंपत्तियों को बेचकर किसी भी अतिरिक्त रकम को वापस नहीं ले लेता।
एक योग्य खाते को एक बैंक में रखा जाना चाहिए जो FDIC कार्यक्रम में एक भागीदार है।भाग लेने वाले बैंकों को प्रत्येक टेलर विंडो या स्टेशन पर एक आधिकारिक चिन्ह प्रदर्शित करना आवश्यक होता है जहाँ जमा नियमित रूप से प्राप्त होते हैं।जमाकर्ता सत्यापित कर सकते हैं कि FDIC.gov पर खोज के माध्यम से एकबैंक एक FDIC सदस्य है या नहीं।
महत्वपूर्ण: एफडीआईसी में सदस्यता स्वैच्छिक है, जिसमें सदस्य बैंक प्रीमियम भुगतान के माध्यम से बीमा कवरेज का वित्तपोषण करते हैं।
मूल रूप से, बैंक के सामान्य दायित्व बनने वाले सभी डिमांड-डिपॉजिट खाते FDIC द्वारा कवर किए जाते हैं। एफडीआईसी-बीमित हो सकने वाले खातों में निकासी (अब) के परक्राम्य आदेश, चेकिंग, बचत और मनी मार्केट डिपॉजिट खाते, साथ ही जमा (सीडी) के प्रमाण पत्र शामिल हैं । अगर क्रेडिट यूनियन नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) का सदस्य है, तो क्रेडिट यूनियन खातों का $ 250,000 तक का बीमा किया जा सकता है ।
एफडीआईसी कवरेज के लिए योग्य नहीं होने वाले खातों में सुरक्षित जमा बॉक्स, निवेश खाते (स्टॉक, बॉन्ड, आदि), म्यूचुअल फंड और जीवन बीमा पॉलिसी शामिल हैं। व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) का बीमा $ 250,000 तक किया जाता है, क्योंकि यह रिवोकेबल ट्रस्ट खाते हैं, हालांकि एक रिवोकेबल ट्रस्ट पर कवरेज प्रत्येक पात्र लाभार्थी तक फैली हुई है।
एफडीआईसी बीमित खातों के उदाहरण
एफडीआईसी प्रति व्यक्ति प्रति व्यक्ति $ 250,000 तक जमा की गारंटी देता है। के लिए संयुक्त खातों, प्रत्येक सह मालिक सुरक्षा का पूरा $ 250,000 प्राप्त करता है। एक संयुक्त खाते के कई अन्य लाभों के साथ, जमा पर $ 500,000 के साथ एक संयुक्त खाते के साथ एक जोड़े या भागीदारों को पूरी तरह से संरक्षित किया जाएगा।
एक ही खाता धारक के नाम के तहत एक ही बैंक में रखे गए कई खातों को एक साथ बीमित जमा राशि का निर्धारण करने के उद्देश्य से जोड़ा जाता है, इसलिए एक ही बैंक में दो खातों वाले व्यक्तियों की कुल राशि $ 300,000 होगी जो असुरक्षित रूप से $ 50,000 होगी।
हालांकि, प्रत्येक मालिक के लिए जमा सीमाएं अलग-अलग हैं, यहां तक कि एक ही मालिक के लिए भी। जॉन एच डो का कहना है कि बैंक ए में $ 200,000 और बैंक बी में अतिरिक्त $ 150,000 है। भले ही उसकी कुल जमा राशि $ 250,000 से अधिक है, लेकिन उसे पूरी तरह से कवर माना जाता है जब तक कि दोनों बैंक एफडीआईसी-बीमित हैं।
यदि श्री डो $ 150,000 को बैंक ए में स्थानांतरित करता है, तो वह $ 100,000 पर कवरेज खो देता है क्योंकि बैंक ए में उसकी कुल जमा राशि अब $ 350,000 है। डिपॉजिट पर इस तरह के इंश्योरेंस से बचत करने वालों को फायदा होता है, क्योंकि उन्हें इस बात की चिंता होती है कि बचत खाते पर सर्वोत्तम ब्याज दर मिलने के बजाय उन्हें इस बात की चिंता है कि क्या उनका पैसा सुरक्षित है।
एफडीआईसी बीमित खातों का इतिहास
एफडीआईसी को चार साल की अवधि के बाद 1933 के बैंकिंग अधिनियम के हिस्से के रूप में बनाया गया था, जिसने लगभग 10,000 अमेरिकी बैंकों के संचालन को विफल या निलंबित कर दिया था। इनमें से अधिकांश बैंक में एक रन के परिणामस्वरूप बंद हो गए; बैंकों के पास जमाकर्ताओं की निकासी मांगों को पूरा करने के लिए उनके वाल्टों में पर्याप्त पैसा नहीं था, इसलिए उन्हें अपनी बचत के बिना कई परिवारों को छोड़कर अपने दरवाजे बंद करने पड़े।
एफडीआईसी का उद्देश्य 1929 के स्टॉक मार्केट क्रैश और ग्रेट डिप्रेशन की शुरुआत के बाद घबराए अमेरिकियों के विश्वास को बहाल करना था । वैचारिक रूप से, एफडीआईसी भविष्य के बैंकिंग आतंक के खिलाफ एक कार्य करता है। एफडीआईसी “बीमा,” या गारंटी देता है, सभी बैंक मांग का मूल्य एक निश्चित राशि तक जमा होता है, जिसकी स्थापना के बाद से कुल आंकड़ा लगातार बढ़ रहा है।
2008 अक्टूबर में, कांग्रेस ने FDIC जमा बीमा द्वारा कवर की गई राशि को $ 100,000 से बढ़ाकर वर्तमान $ 250,000 कर दिया।
2006 से पहले, FDIC ने खुद को बैंक बीमा कोष (BIF) और बचत संघ बीमा कोष (SAIF) के माध्यम से वित्तपोषित किया । ये मूल रूप से बीमा प्रीमियम से बने होते थे जो एफडीआईसी ने सदस्य बैंकों को आवास और अपने फंड को सुरक्षित रखने के लिए चार्ज किया था।
2005 में, राष्ट्रपति जॉर्ज डब्ल्यू। बुश ने प्रतिस्पर्धात्मक निधियों का विलय करने के लिए फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस रिफॉर्म एक्ट पर हस्ताक्षर किए। तब से, सभी प्रीमियम डिपॉजिट इंश्योरेंस फंड (डीआईएफ) में छोड़ दिए जाते हैं , जिसमें से सभी एफडीआईसी-बीमित जमा कवर होते हैं।
विशेष ध्यान
एफडीआईसी आरक्षित निधि को कभी भी पूरी तरह से वित्त पोषित नहीं किया गया है; वास्तव में, FDIC 99% से अधिक की कुल बीमा जोखिम से कम है। कांग्रेस ने FDIC को ट्रेजरी विभाग से $ 500 बिलियन तक उधार लेने की शक्ति प्रदान की, जिससे सिस्टम फेडरल रिजर्व द्वारा प्रभावी रूप से समर्थित हो गया । दूसरे शब्दों में, यदि FDIC अपने अन्य विकल्पों को समाप्त कर देता है, तो सरकार आगे वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए कदम उठाएगी।
एफडीआईसी अल्पकालिक ऋण के रूप में ट्रेजरी से पैसे भी उधार ले सकता है। यह 1991 में बचत और ऋण (एस एंड एल) संकट के दौरान हुआ था, जब एफडीआईसी को फेलिंग थ्रेट्स के खातों को कवर करने के लिए कई बिलियन डॉलर उधार लेने के लिए मजबूर किया गया था।
एफडीआईसी बीमित खातों के लाभ और नुकसान
एफडीआईसी के अनुसार, 1 जनवरी, 1934 को बैंक बीमा विफल होने के परिणामस्वरूप, किसी भी जमाकर्ता ने बीमित धन का एक प्रतिशत नहीं गंवाया। एफडीआईसी के 80-प्लस वर्षों में अर्थव्यवस्था को वैध बैंकिंग घबराहट का सामना नहीं करना पड़ा है।
FDIC हालांकि हर किसी से प्यार नहीं करता है। डिटेक्टर्स का मानना है कि जबरन जमा बीमा बैंकिंग प्रणाली में नैतिक खतरा पैदा करता है और जमाकर्ताओं और बैंकों को जोखिम भरे व्यवहार में संलग्न होने के लिए प्रोत्साहित करता है। उनका तर्क है कि ग्राहकों को यह ध्यान रखने की जरूरत नहीं है कि एफडीआईसी उन सभी को किसी भी तरह से बाहर करने जा रहा है, तो कौन सा बैंक सुरक्षित ऋण देता है।