401 (के) में छिपा शुल्क

यहां तक ​​कि अगर आप एक कंपनी लाभ बैठक के माध्यम से बैठने से बचने में कामयाब रहे हैं, तो आप 401 (के) योजना की अवधारणा से परिचित नहीं हैं । 401 (के) एक परिभाषित-योगदान योजना है। आप प्रत्येक पेचेक में एक निर्धारित राशि निकालते हैं, आपका नियोक्ता योगदान के कुछ प्रतिशत से मेल खा सकता है, और वर्षों बाद आप अपनी वित्तीय स्वतंत्रता की घोषणा करते हैं ।

लेकिन यहां तक ​​कि अगर आप जानते हैं कि एक 401 (के) कैसे काम करता है और उत्साह से एक में योगदान देता है, तो क्या आप छिपी फीस के बारे में जानते हैं जो इसके साथ आ सकते हैं?

401 (के) एस में शुल्क ढूँढना

कई कार्यकर्ता नहीं करते हैं।टीडी अमेरिट्रेड सर्वेक्षण में पाया गया कि सिर्फ 27% निवेशकों को पता था कि उन्होंने 401 (के) फीस में कितना भुगतान किया है, और 37% को एहसास नहीं हुआ कि उन्होंने फीस का भुगतान किया है।दुर्भाग्य से, कई लोग यह पूछने के लिए कभी नहीं सोचते हैं कि कितना 401 (के) प्रदाता आपके द्वारा निवेश किए गए पैसे को बंद कर देता है।आपका प्रदाता हर महीने शुल्क लेता है, और समय के साथ ये शुल्क आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।401 (के) योजना प्रतिभागियों में से कुछ 95% फीस का भुगतान करते हैं।

ये शुल्क वास्तव में “छिपे हुए” नहीं हैं।यूएस डिपार्टमेंट ऑफ़ लेबर को 401 (के) प्रदाताओं की आवश्यकता होती है, जो एक प्रॉस्पेक्टस में सभी शुल्क का खुलासाकरते हैं जो आपको एक योजना में नामांकन करते समय दिया जाता है, और जिसे हर साल अपडेट किया जाना चाहिए।

हम जानते हैं कि आप इन बयानों को आने वाले मिनट में खा जाते हैं। जैसा कि फीस का पता लगाना अब मुश्किल नहीं है, यह उन पर ध्यान देने के लिए भुगतान करता है। जब आप एक 401 (के) स्टेटमेंट या प्रॉस्पेक्टस प्राप्त करते हैं, तो लाइन आइटम या श्रेणियों जैसे कुल एसेट-आधारित शुल्क, कुल ऑपरेटिंग व्यय के रूप में एक%, और व्यय अनुपात की जांच करें।

चाबी छीन लेना

• 401 (के) योजनाएं विभिन्न शुल्क के साथ आती हैं जो हमेशा निवेशक के लिए स्पष्ट नहीं होती हैं लेकिन लंबी अवधि में किसी खाते की वापसी को प्रभावित कर सकती हैं।
• आपके नियोक्ता के 401 (के) प्लान, प्रतिभागियों की संख्या और योजना प्रदाता के आकार के आधार पर 0.5% से 2%, 401 (के) प्लान की फीस काफी भिन्न हो सकती है।
• ज्यादातर प्रशासनिक और निवेश प्रबंधन लागतों को दर्शाते हुए, 401 (के) फीस वसंत दो स्रोतों से: योजना प्रदाता और योजना के भीतर व्यक्तिगत फंड।
• हालांकि व्यक्तिगत निवेशक योजना प्रदाता शुल्क के बारे में बहुत कुछ नहीं कर सकते हैं, वे कम व्यय अनुपात वाले योजना के भीतर धन का चयन कर सकते हैं।

दो कुंजी 401 (के) योजना शुल्क

फीस ढूंढना एक बात है।उन्हें समझना दूसरी बात है।फीस का सबसे दृढ़ता से सामना 12b-1 शुल्क है, जिसे 1940 के निवेश कंपनी अधिनियम के संबंधित अनुभाग के नाम पर रखा गया है।  आम तौर पर विपणन और वितरण खर्चों के तहत दायर किया जाता है, 12 बी -1 फीस बिचौलियों के लिए निर्धारित की जाती है जो आपके नियोक्ता को 401 (के) प्लान बेचते हैं।ये शुल्क 0.75% परिसंपत्तियों पर कैप किए जाते हैं, जबकि कुछ फंड 0.25% शेयरधारक सेवा शुल्क लगाते हैं।

ध्यान दें कि अलग-अलग फंडों द्वारा ली जाने वाली 12 बी -1 फीस निवेश प्रबंधन फीस से अलग होती है, जो कि 401 (के) प्रदाता के लिए कटौती होती है।

उदाहरण के लिए, फिडेलिटी संयुक्त राज्य अमेरिका में 401 (के) योजनाओं के नंबर 1 रिकॉर्डकीपर के रूप में खुद को बिल करती है।  व्यवसाय जो फिडेलिटी रिपोर्ट का उपयोग करते हैं, वे फीस में 0.53% का भुगतान करते हैं, हालांकि कुछ का कहना है कि खर्च 1% से अधिक है।।

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401 (के) शुल्क दो मूल श्रेणियों में आते हैं: योजना प्रदाता द्वारा आरोपित, और खाते में म्यूचुअल फंड या ईटीएफ द्वारा आरोपित।

401 (के) योजना शुल्क को तोड़कर

विशेष रूप से, 401 (के) योजना शुल्क आमतौर पर चार श्रेणियों में आते हैं:

• निवेश
• प्रशासनिक
• व्यक्तिगत सेवा
• हिरासत में

इस बिंदु को स्पष्ट करने के लिए, यहां एक नमूना खाता त्रैमासिक सारांश है, न कि 401 (के) प्रदाता से, बल्कि एक तृतीय-पक्ष फर्म से, जो योजनाओं को संचालित करता है और रिकॉर्ड रखता है। (हां, आप शर्त लगा सकते हैं कि उन्हें भी कटौती मिल सकती है, लेकिन आपका नियोक्ता शायद यही सोचता है।) आंकड़े, जो डॉलर की मात्रा का प्रतिनिधित्व करते हैं, तिमाही के लिए $ 3,207.70 के कुल योगदान पर हैं।

इसका मतलब है कि योगदानकर्ता $ 3,207.70 के मूलधन पर $ 44.91 का शुल्क दे रहा है। उत्सुकता से, यह 1.4% पेनी है, जो ऐसा लगता है जैसे कि खर्च अनुपात में वापस कर दिया गया है।

क्या यह उचित है कि आपके योगदान का केवल 98.6% निर्दिष्ट निवेश में अपना रास्ता खोजे? यह कोई लफ्फाजी नहीं है।

401 (के) शुल्क का प्रभाव

401 (k) योजना शुल्क आपके नियोक्ता के 401 (k) योजना, प्रतिभागियों की संख्या और योजना प्रदाता के आकार के आधार पर बहुत भिन्न हो सकता है।एक अध्ययन में पाया गया है कि बड़ी योजनाओं (संपत्ति में $ 100 मिलियन से अधिक) में लगभग समान रूप से 1% से नीचे की फीस है।सबसे बड़ी योजनाएं आमतौर पर 0.50% से नीचे हैं।

छोटा प्लान मार्केटप्लेस एक अलग कहानी है।छोटी योजनाओं के लिए औसत फीस (परिसंपत्तियों में $ 100 मिलियन से कम) 1.5% और 2% के बीच थी, फीस में 2% से अधिक का भुगतान करने वाली संपत्ति में $ 50 मिलियन से कम की योजनाओं के साथ बहुत कुछ।

इन प्रतिशत अंकों में अंतर ज्यादा नहीं लगता है, लेकिन यह वास्तव में वर्षों में जोड़ सकता है। इन तीन काल्पनिक मित्रों को लें: जो, टायलर और डेविड प्रत्येक 35 वर्ष की आयु में म्यूचुअल फंड में $ 100,000 का निवेश करते हैं। प्रत्येक खाता 8% की वार्षिक रिटर्न कमाता है, लेकिन खाते 1%, 2% और 3% की वार्षिक फीस लेते हैं। डेविड ने 3% का भुगतान किया और 65 वर्ष की आयु में संपत्ति में $ 432,194 है। टायलर ने 2% का भुगतान किया और सेवानिवृत्ति के लिए $ 574,349 है। जोए ने 1% का भुगतान किया और वह बड़ा विजेता है, जिसकी सेवानिवृत्ति के लिए $ 761,225 की बचत हुई।

1%

सेंटर फॉर अमेरिकन प्रोग्रेस के अनुसार, औसत शुल्क 401 (के) फंड से लिया जाता है।

401 (के) फीस के बारे में क्या करें

401 (के) के बहिष्कार की कमी, योजना प्रदाता या प्रशासक द्वारा ली जाने वाली फीस के बारे में आप बहुत कुछ नहीं कर सकते – हालांकि, अगर आपको पता है कि वे अहंकारी हैं (2% कहते हैं) तो आप अपने मानव संसाधन विभाग के साथ इस मुद्दे को उठा सकते हैं। बाजार अविश्वसनीय रूप से प्रतिस्पर्धी है। यदि एक प्रदाता की फीस बहुत अधिक है, तो बहुत सारे विकल्प हैं।

हालांकि, आप 401 (के) प्लान के भीतर व्यक्तिगत फंड के लिए कुछ शुल्क ले सकते हैं। सूचीबद्ध व्यय अनुपात के लिए प्रत्येक फंड के प्रॉस्पेक्टस में देखें, जो वार्षिक प्रतिशत के रूप में व्यक्त की गई फीस का योग है। यदि आपके पास दो समान फंडों-दो ग्रोथ-स्टॉक फंडों के बीच एक विकल्प है, उदाहरण के लिए – कम व्यय अनुपात वाले एक पर विचार करें।

सामान्य तौर पर, इक्विटी फंड्स बॉन्ड फंड्स की तुलना में अधिक महंगे होते हैं, जबकि ईटीएफ म्यूचुअल फंड्स की तुलना में सस्ते होते हैं। लेकिन निश्चित रूप से, अपने निवेश लक्ष्यों, जोखिम सहिष्णुता या सामान्य ज्ञान से समझौता न करें ताकि कम शुल्क लिया जा सके।

तल – रेखा

फीस, चाहे वे कितनी भी स्पष्टता से बताए जाएं, 401 (के) निवेश चुनने में एक मानदंड होना चाहिए। सबसे महत्वपूर्ण कारक समग्र रिटर्न होना चाहिए। को देखो परिसंपत्ति वर्ग, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ अधिक सहज हैं ।