क्रेडिट कार्ड कंपनियों के लिए कैशबैक लाभदायक कैसे है?

क्रेडिट कार्ड कंपनियां पैसा कमाने के व्यवसाय में हैं, फिर भी वे अक्सर ऐसे प्रोत्साहन देते हैं जो क्रेडिट कार्ड की खरीदारी पर कैश बैक जैसे पुरस्कार प्रदान करते हैं। कई उपभोक्ताओं को ऑनलाइन ऑफ़र और मेलर्स के साथ इनवॉइस किया जाता है, जो महान प्रोत्साहन प्रदान करता है, शून्य से कम परिचयात्मक ब्याज दरों में एक बार के बोनस पुरस्कार प्रदान करता है, जब भी वे अपने कार्ड का उपयोग करते हैं तो नकद वापस सौदों के लिए। 

आजकल, यह देखने के लिए असामान्य नहीं है कि बैंक प्रस्ताव पेश करते हैं कि उनके कार्डधारकों को बहुत उदार नकदी वापस मिल रही है, भले ही परिचयात्मक बोनस अवधि समाप्त हो गई हो। उदाहरण के लिए, चेज़ डिस्कवर कार्ड के रूप में अपने चेस फ्रीडम रिवार्ड कार्ड पर 5% तक नकद वापस प्रदान करता है। तो ये कंपनियां उपभोक्ताओं के लिए इस तरह के लुभावने सौदे कैसे पेश कर सकती हैं और फिर भी लाभ कमा सकती हैं?

चाबी छीन लेना

• अधिकांश नकद पुरस्कार कार्यक्रमों की एक वार्षिक अधिकतम सीमा होती है, इसलिए जब वे 5% नकद वापस इनाम की पेशकश कर सकते हैं, तो एक वार्षिक कैप या अधिकतम सीमा हो सकती है जो आप तक पहुंच सकते हैं।
• जब व्यापारी क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान स्वीकार करते हैं, तो उन्हें लेन-देन की राशि का एक प्रतिशत क्रेडिट कार्ड कंपनी को शुल्क के रूप में भुगतान करना होगा।
• इसके अतिरिक्त, क्रेडिट कार्ड कंपनियां क्रेडिट पर उच्च ब्याज दर लगाकर और शेष राशि के लिए देर से शुल्क जारी करके पैसे कमाती हैं जो महीने भर से चलती हैं।

नकद पुरस्कार कार्यक्रम: ठीक प्रिंट

सबसे पहले, फाइन प्रिंट पढ़ना जरूरी है । अधिकांश नकद पुरस्कार कार्यक्रमों की एक वार्षिक अधिकतम सीमा होती है, इसलिए जब वे 5% नकद वापस इनाम की पेशकश कर सकते हैं, तो एक वार्षिक कैप या अधिकतम सीमा हो सकती है जो आप तक पहुंच सकते हैं। अन्य कार्ड केवल कुछ श्रेणियों की खरीद के लिए नकद वापस देते हैं, जैसे कि रेस्तरां या गैस स्टेशन पर।

डिस्कवर का कैश बैक कार्ड उन लोगों में से एक है जो खरीदारी पर 5% इनाम का दावा करता है। लेकिन, 2018 तक, कार्डधारक समझौते में कहा गया है कि यह पेशकश केवल वर्ष के विभिन्न तिमाहियों को आवंटित विशिष्ट श्रेणियों तक फैली हुई है। और यह प्रति तिमाही खरीद में $ 1,500 की सीमा के साथ आता है। इस खुलासे में यह भी कहा गया है कि NFC तकनीक के साथ या Google वॉलेट जैसे वर्चुअल वॉलेट से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना कार्यक्रम की ओर नहीं आ सकता है।

इसी तरह, चेस फ्रीडम कार्ड में प्रतिबंध और कैप भी हैं। कार्डधारक कुछ श्रेणियों में खर्च करने पर 5% नकद वापस कमा सकते हैं। डिस्कवर की तरह ही $ 1,500 पर चेस प्रत्येक तिमाही में खर्च की सीमा तय करता है। प्रत्येक तिमाही के दौरान और सीमा से ऊपर कोई भी अन्य खरीद, 1% कमाती है। 

5% पर प्रति वर्ष $ 1,500 कैश बैक सीमा के साथ एक क्रेडिट कार्ड कार्यक्रम के साथ, $ 30,000 से अधिक किसी भी खर्च से किसी भी आगे के कैश बैक रिवार्ड को जमा करने में योगदान नहीं होगा।

क्योंकि अधिकांश उपभोक्ता फाइन प्रिंट पढ़ने के लिए समय नहीं निकालते हैं, वे इस धारणा के तहत क्रेडिट कार्ड खाता खोल सकते हैं कि कैश बैक रिवार्ड प्रोग्राम वास्तव में जितने हैं, उससे कहीं अधिक उदार और सार्वभौमिक हैं।

यह फ्री कैश नहीं है

जब व्यापारी क्रेडिट कार्ड के माध्यम से भुगतान स्वीकार करते हैं, तो उन्हें लेन-देन की राशि का एक प्रतिशत क्रेडिट कार्ड कंपनी को शुल्क के रूप में भुगतान करना होगा। अगर कार्डधारक के पास एक भाग लेने वाला कैश बैक रिवार्ड प्रोग्राम है, तो क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता  बस उपभोक्ता के साथ कुछ व्यापारी शुल्क साझा करता है। लक्ष्य लोगों को नकद या डेबिट कार्ड के बजाय भुगतान करते समय अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करना है, जिससे उन्हें कोई पुरस्कार नहीं मिलता है। उपभोक्ता जितना अधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करता है, उतना अधिक व्यापारी शुल्क क्रेडिट कार्ड कंपनी कमा सकती है।

इसके अतिरिक्त, क्रेडिट कार्ड कंपनियां क्रेडिट पर उच्च ब्याज दर लगाकर और शेष राशि के लिए देर से शुल्क जारी करके पैसे कमाती हैं जो महीने भर से चलती हैं। अधिक उपभोक्ता अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, अधिक संभावना यह है कि वे एक भुगतान को याद करेंगे या एक संतुलन ले जाएंगे जिसके लिए वे फीस और ब्याज का भुगतान करेंगे।

फेडरल रिजर्व के अनुसार, Q1 2020 तक औसत क्रेडिट कार्ड ब्याज दर 16.61% है। फेडरल रिजर्व ने भी  मार्च 2020 तक बकाया उपभोक्ता वित्त के नवीनतम फेडरल रिजर्व सर्वेक्षण के लिए । 

क्रेडिट कार्ड जो सबसे उदार लगने वाले पुरस्कार कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं, वे भी अक्सर कम पुरस्कार कार्यक्रम वाले समान कार्ड की तुलना में सबसे अधिक शुल्क और ब्याज दरों को ले जाते हैं, या बिल्कुल भी नहीं। 

तल – रेखा

कैश बैक रिवार्ड साउंड मोहक है, और वे कुछ उपभोक्ताओं को क्रेडिट कार्ड से खरीदारी पर थोड़ी बचत करने में मदद कर सकते हैं। हालांकि, एक बार प्रतिबंध और योग्यता को ठीक प्रिंट में लिखा जाता है, जिसमें प्रति वर्ष कितना कैश बैक क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ता कमा सकते हैं, इसकी कोई सीमाएं भी शामिल हैं, ये कार्यक्रम उतने उदार नहीं दिखते जितने कि वे सतह पर दिख सकते हैं।

क्योंकि ये कार्यक्रम उपभोक्ताओं को नकद या डेबिट कार्ड के बदले में अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहन देते हैं, वे क्रेडिट कार्ड कंपनी के लिए बढ़ी हुई व्यापारी फीस उत्पन्न करते हैं और कुछ उपभोक्ताओं को अपने ऋण को बढ़ाने का कारण भी बन सकते हैं, जिससे क्रेडिट के लिए राजस्व का एक और स्रोत उपलब्ध होता है कार्ड कंपनी। वीज़ा यूएसए के अनुसार, लेनदेन की औसत राशि क्रेडिट कार्ड बनाम नकदी के साथ 4X अधिक है और लगभग एक डेबिट कार्ड के मुकाबले लगभग दोगुना है, जो व्यापारी शुल्क से आने वाले राजस्व में बहुत अधिक है। और चूंकि कैश बैक क्रेडिट कार्ड आपके द्वारा खर्च करते समय पैसे कमाने के सूक्ष्म मनोवैज्ञानिक प्रोत्साहन को ले जाते हैं, इसलिए लोग गैर-पुरस्कार कार्ड की तुलना में उन पर अधिक खर्च करते हैं। इसलिए, कॉर्पोरेट मुनाफे को कम करने के बजाय, कैश बैक रिवार्ड प्रोग्राम वास्तव में नाटकीय रूप से क्रेडिट कार्ड कंपनियों की निचली रेखाओं को बढ़ाते हैं।