एक परिवर्तनीय वार्षिकी में मृत्यु लाभ
अधिकांश परिवर्तनीय वार्षिकी (VA) अनुबंधों में एक बीमा घटक शामिल होता है जो मृत्यु लाभ प्रदान करता है । मृत्यु लाभ आमतौर पर वार्षिकी के पारित होने से उत्पन्न होता है, हालांकि ऐसे अनुबंध होते हैं जिनमें अनुबंध स्वामी की मृत्यु लाभ को ट्रिगर करती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वार्षिकियां मालिक और वार्षिकी के लिए अलग-अलग लोगों की अनुमति देती हैं।
चाबी छीन लेना
- एक चर वार्षिकी (VA) में मृत्यु लाभ, वार्षिकी या अनुबंध के मालिक की मृत्यु से शुरू हो सकता है।
- वीए मृत्यु लाभ के लिए शुल्क, वीए प्रोस्पेक्टस में शामिल मृत्यु दर और व्यय शुल्क (एम एंड ई) का हिस्सा है, और अनुबंध मूल्य के 2% के बराबर हो सकता है।
- मानक मृत्यु लाभ शुरू में निवेश की गई राशि पर निर्धारित किया जाता है और फिर अनुबंध के अनुसार रीसेट किया जाता है। एक बार सेट होने के बाद, यह तभी घटता है जब अनुबंध मालिक वितरण लेता है।
- संवर्धित मृत्यु लाभ सवार, जो VA के नकद मूल्य में वार्षिक चरण-अप की गारंटी देते हैं, का उपयोग प्राप्तकर्ता के लिए मृत्यु लाभ के मूल्य को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है।
- एम एंड ई फीस के साथ एक चर वार्षिकी में निवेश करने से पहले, अतिरिक्त लागतों पर विचार करें और क्या आपकी स्थिति में लाभ महत्वपूर्ण हैं।
एक मौत लाभ की लागत
वीए में मानक मृत्यु लाभ के लिए शुल्क मृत्यु दर और व्यय शुल्क (एम एंड ई) का हिस्सा है, जो अनुबंध और शेयर वर्ग के साथ-साथ बीमाकर्ता द्वारा भिन्न होता है। वीए शेयर वर्ग- जिसमें बी, सी और एल शामिल हैं – आमतौर पर अनुबंध के आत्मसमर्पण की लंबाई से जुड़ा होता है। प्रत्येक शेयर वर्ग के लिए एम एंड ई शुल्क वीए प्रोस्पेक्टस में पाया जा सकता है।
कई निवेश-केवल VA में एक मानक मृत्यु लाभ शामिल नहीं है और कोई एम एंड ई शुल्क नहीं है। लेकिन वीए के पास एम एंड ई चार्ज है, लागत अनुबंध के मूल्य के 2% के बराबर हो सकती है। शुल्क हर साल लिया जाता है, और बीमाकर्ता यह गणना करने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग करते हैं कि शुल्क स्वचालित रूप से वीए नकद मूल्य से बह जाता है। यदि आपके पास $ 250,000 का VA और 1.25% M & E चार्ज है, उदाहरण के लिए, आप अनिवार्य रूप से बीमा के लिए प्रति वर्ष $ 3,125 का भुगतान कर रहे हैं। कई लोगों के लिए, यह सीमित मात्रा में मृत्यु लाभ खरीदने के लिए एक बहुत महंगा तरीका हो सकता है (लागत के साथ जो वीए बढ़ता है, तो बढ़ना जारी रहता है)।
कैसे मृत्यु लाभ कार्य
वीए में मानक मृत्यु लाभ शुरू में जो भी निवेश किया जाता है, उस पर सेट किया जाता है। VA के आधार पर, मृत्यु लाभ तब रीसेट करता है – या तो अनुबंध की वर्षगांठ की तारीख पर अगर अनुबंध मूल्य में वृद्धि हुई है या जब भी अनुबंध नकद मूल्य एक नए उच्च तक पहुंचता है। वार्षिकी में अतिरिक्त निवेश भी मृत्यु लाभ को बढ़ाने में मदद कर सकते हैं। एक बार सेट होने पर, अनुबंध के मूल्य में गिरावट होने पर मृत्यु लाभ में कमी नहीं होती है, लेकिन यदि अनुबंध मालिक वितरण लेता है तो यह घट जाता है। समायोजन डॉलर के लिए डॉलर या प्रतिशत की कमी हो सकती है।
कई अनुबंध भी एक विस्तारित मृत्यु लाभ राइडर प्रदान करते हैं जिन्हें अनुबंध मूल्य के लगभग 0.5% से 1.0% के अतिरिक्त शुल्क पर खरीदा जा सकता है। प्रत्येक वर्ष अतिरिक्त शुल्क लिया जाता है। बढ़ी हुई मौत के लाभ अलग-अलग होते हैं, लेकिन कई अनुबंध एक वार्षिक गारंटी कदम की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, अनुबंध, गारंटी दे सकता है कि मृत्यु लाभ प्रति वर्ष 5% से अधिक बढ़ जाएगा या उच्चतम अनुबंध मूल्य पर रीसेट हो जाएगा। समय के साथ, यह वीए के लिए एक मौत लाभ होने के लिए असामान्य नहीं है जो वास्तविक अनुबंध आत्मसमर्पण मूल्य से अधिक है।
वार्षिकी लाभार्थी मृत्यु लाभ पर आय या पूंजीगत लाभ कर का भुगतान कर सकते हैं, लेकिन इन लाभों को प्रोबेट से नहीं गुजरना पड़ता है।
अधिकतमकरण रणनीतियाँ
यदि आप पहले से ही एमएंडई फीस के साथ वीए खरीदने के मालिक हैं या विचार कर रहे हैं, तो यहां पर विचार करने के लिए कुछ रणनीतियां हैं।
रूढ़िवादी निवेशक या छोटे जीवन प्रत्याशा वाले किसी व्यक्ति के लिए जो अपने जीवनसाथी (या किसी और) के लिए VA में पैसा छोड़ना चाहता है, लेकिन एक ऐसा निवेश करने के बारे में चिंतित है जो मूल्य खो सकता है, बढ़ाया मृत्यु लाभ एक समाधान प्रदान करता है। चूंकि प्रत्येक वर्ष बढ़े हुए मृत्यु लाभ का मूल्य बढ़ता है, इसलिए लाभार्थी को मृत्यु लाभ या वीए बाजार मूल्य से अधिक प्राप्त करने की गारंटी दी जाती है। नुकसान की कोई संभावना नहीं है। यह रणनीति निवेशक को अधिक आक्रामक तरीके से धन आवंटित करने की अनुमति देती है, यह जानकर कि बाजार में गिरावट के दौरान उन्हें पास होने की गारंटी है।
मौजूदा वीए में, जहां मृत्यु लाभ नकद मूल्य से अधिक है, अनुबंध को आंशिक रूप से आत्मसमर्पण किया जा सकता है। आंशिक समर्पण में, आप अनुबंध में कुछ नकद मूल्य छोड़ देते हैं, जो मृत्यु लाभ के एक हिस्से को संरक्षित करने में मदद करता है। इस रणनीति को काम करने के लिए, किसी भी भविष्य के एमएंडई और अनुबंध शुल्क को कवर करने के लिए वीए में पर्याप्त नकदी मूल्य छोड़ना सुनिश्चित करें।
इसके अलावा, वितरण करने से पहले किसी भी शेष आत्मसमर्पण शुल्क की जांच करना सुनिश्चित करें, और यदि VA एक IRA है, तो ट्रस्टी-टू-ट्रस्टी हस्तांतरण सुनिश्चित करें।
विशेष ध्यान
2019 में, अमेरिकी कांग्रेस नेSECURE एक्ट पारित किया, जिसने सेवानिवृत्ति योजनाओं में बदलाव किए जिसमें वार्षिकियां शामिल थीं।नई सत्तारूढ़ वार्षिकी अधिक पोर्टेबल बनाता है।दूसरे शब्दों में, यदि आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपकी 401 (k) वार्षिकी को आपकी नई नौकरी में किसी अन्य योजना में रोल किया जा सकता है। इसके अलावा, नया सेवानिवृत्ति कानून वार्षिकी प्रदाताओं के लिए कुछ कानूनी जोखिमों को हटाकर यह सुनिश्चित करता है कि क्या कोई खाता धारक उन पर मुकदमा कर सकता है यदि प्रदाता दिवालिया हो जाता है और वार्षिकी भुगतान का सम्मान नहीं कर सकता है।
उन लोगों के लिए जिन्होंने अपने सेवानिवृत्ति खातों के भीतर लाभार्थियों का नाम दिया है, नए शासन ने “खिंचाव प्रावधान” के साथ दूर किया।सत्तारूढ़ से पहले, एक आईआरए की एक लाभार्थी सकता हैबाहर खिंचाव के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण समय है, जो भी करों विरासत में मिला धन पर बकाया बाहर फैला अधिक आईआरए से।
2020 में शुरू होने वाले, गैर-spousal लाभार्थियों को मालिक की मृत्यु के 10 वर्षों के भीतर विरासत में दिए गए सेवानिवृत्ति खाते में सभी निधियों को वितरित करना होगा।हालांकि, नए कानून के अपवाद हैं। परिणामस्वरूप, निवेशकों के लिए सेवानिवृत्ति खातों और उनके नामित लाभार्थियों के नए परिवर्तनों की समीक्षा के लिए एक कर और वित्तीय पेशेवर से परामर्श करना महत्वपूर्ण है।
तल – रेखा
एम एंड ई फीस के साथ परिवर्तनीय वार्षिकी निवेश का एक महंगा तरीका हो सकता है यदि आपको अतिरिक्त लाभों की आवश्यकता नहीं है। किसी भी निवेश निर्णय लेने से पहले, यह समझना पूरी तरह से महत्वपूर्ण है कि आप किस चीज के लिए भुगतान कर रहे हैं और यह समझें कि क्या जोड़ा गया खर्च आपकी विशेष स्थिति में समझ में आता है।