समझ बीमा बनाम अतिरिक्त बीमा बनाम पुनर्बीमा

बीमा, अतिरिक्त बीमा, पुनर्बीमा: एक अवलोकन

कई प्रकार की बीमा पॉलिसी हैं, और प्रत्येक के अपने नियम और आवश्यकताएं हैं। एक सामान्य बीमा पॉलिसी आमतौर पर एक प्राथमिक बीमा पॉलिसी होती है, जो एक निश्चित सीमा तक बीमा क्लेम की वित्तीय लागत को कवर करती है। अतिरिक्त बीमा प्राथमिक पॉलिसी में सीमा से परे विशिष्ट मात्रा को कवर करता है। पुनर्बीमा तब होता है जब बीमाकर्ता अपनी बीमा पॉलिसी पर अपनी पॉलिसी का एक हिस्सा पास कर देते हैं, इस घटना में वित्तीय लागत को कम करने के लिए एक दावे का भुगतान किया जाता है।

चाबी छीन लेना

• प्राथमिक बीमा पॉलिसी वह पॉलिसी है जो ट्रिगरिंग इवेंट के परिणामस्वरूप पॉलिसीधारक के लिए वित्तीय देयता को कवर करती है।
• प्राथमिक बीमा पहली बार अपने कवरेज के साथ किक करता है, भले ही अन्य बीमा पॉलिसियां ​​हों।
• प्राथमिक बीमा सीमा समाप्त होने या उपयोग किए जाने के बाद अतिरिक्त बीमा दावा का दावा करता है।
• पुनर्बीमा दावों के जोखिम को कम करने के लिए किसी अन्य बीमा कंपनी के लिए बीमाकर्ता गुजर नीतियों का एक तरीका है।

बीमा

एक बीमा पॉलिसी एक अनुबंध है जिसमें पॉलिसीधारक वित्तीय प्रतिकूलता या एक प्रतिकूल घटना से सुरक्षा प्राप्त करता है जो पॉलिसी के अंतर्गत आता है। इस सुरक्षा के बदले में, पॉलिसीधारक प्रीमियम के रूप में बीमा कंपनी को भुगतान करता है । विभिन्न देयता से बचाती हैं, जिन पर मुकदमा होने का जोखिम है।

अधिकांश बीमा पॉलिसियां ​​जो व्यक्ति या कंपनियां खरीदती हैं उन्हें प्राथमिक बीमा कहा जाता है। प्राथमिक बीमा पॉलिसी वह पॉलिसी है जो ट्रिगरिंग ईवेंट के परिणामस्वरूप पॉलिसीधारक के लिए वित्तीय देयता को कवर करती है। प्राथमिक बीमा पहली बार अपने कवरेज के साथ किक करता है, भले ही अन्य बीमा पॉलिसियां ​​हों। केवल जब पूर्व निर्धारित कवरेज सीमा पार कर ली गई है तो कोई अन्य नीतियां भुगतान जारी करेंगी। प्राइमरी इंश्योरेंस वह पॉलिसी है, जो किसी भी अन्य पॉलिसी से पहले क्लेम को कवर करती है।

उदाहरण के लिए, यदि किसी बीमाकृत संपत्ति में आग से नुकसान हुआ हो और पॉलिसीधारक द्वारा दावा दायर किया गया हो तो किसी घर या व्यवसाय पर अग्नि बीमा पॉलिसी का प्राथमिक कवरेज किक करेगा।

प्राथमिक बीमा आवश्यकताएँ

समय और परिस्थिति के बारे में कुछ वजीफे हो सकते हैं, जैसे कि दावे को रिपोर्ट करने के लिए तत्परता, लेकिन आम तौर पर, बीमाकर्ता के दायित्व प्रत्येक मामले में एक समान पैटर्न का पालन करते हैं। प्रत्येक प्राथमिक नीति में उपलब्ध कवरेज की मात्रा पर सीमा होती है और सामान्य रूप से ग्राहक के लिए कटौती योग्य सीमा निर्धारित की जाती है। प्राथमिक नीतियां दावों के विरूद्ध भुगतान करती हैं, चाहे एक ही जोखिम को कवर करने वाली अतिरिक्त बकाया नीतियां हों।

प्राथमिक बीमा और चिकित्सा

चिकित्सा में प्राथमिक बीमा आम तौर पर कवरेज के एक निश्चित सीमा तक, एक दावे के पहले भुगतानकर्ता को संदर्भित करता है, जिसके आगे एक माध्यमिक भुगतानकर्ता अतिरिक्त मात्रा को कवर करने के लिए बाध्य होता है।

उदाहरण के लिए, निजी बीमा पॉलिसियों वाले, जिनके पास एक माध्यमिक पॉलिसी के रूप में मेडिकेयर के तहत कवरेज है, सीमा तक दावों के लिए उनका प्राथमिक बीमा भुगतान होगा।उस सीमा से परे, मेडिकेयर दावों को कवर करेगा और यह दावा करेगा (यह द्वितीयक नीति थी)।दूसरे शब्दों में, मेडिकेयर केवल लागतों को कवर करेगा यदि ऐसी लागतें थीं जो प्राथमिक बीमाकर्ता कवर नहीं करते थे।

अतिरिक्त बीमा

प्राथमिक बीमा सीमा समाप्त होने या उपयोग किए जाने के बाद अतिरिक्त बीमा दावा का दावा करता है। उदाहरण के लिए, यदि प्राथमिक बीमा कवरेज की सीमा $ 50,000 थी और अतिरिक्त नीति में 25,000 डॉलर का कवर किया गया था, तो 60,000 डॉलर के दावे के परिणामस्वरूप प्राथमिक बीमा से $ 50,000 का भुगतान और अतिरिक्त पॉलिसी से $ 10,000 का भुगतान होगा।

अतिरिक्त नीतियां, जिन्हें माध्यमिक नीतियां भी कहा जाता है, प्राथमिक पॉलिसी या अंतर्निहित देयता पॉलिसी की बीमा कवरेज की सीमा का विस्तार करती हैं। दूसरे शब्दों में, अंतर्निहित नीति किसी भी दावे के किसी भी हिस्से का भुगतान करने से पहले जिम्मेदार है कि अतिरिक्त नीति का उपयोग करने से पहले। हालाँकि, अंतर्निहित पॉलिसी प्राथमिक बीमा पॉलिसी नहीं हो सकती है, बल्कि इसके बजाय, एक और अतिरिक्त पॉलिसी हो सकती है। बीमा पॉलिसी के प्रकार के बावजूद, अंतर्निहित पॉलिसी अतिरिक्त पॉलिसी से पहले भुगतान करती है।

छाता नीति

छाता बीमा नीतियों को कई अलग-अलग प्राथमिक देयता नीतियों को कवर करने के लिए लिखा जाता है। उदाहरण के लिए, एक परिवार बीमा कंपनी से एक व्यक्तिगत छत्र बीमा पॉलिसी खरीद सकता है, जो उनके ऑटोमोबाइल और मकान मालिकों की नीति पर अतिरिक्त कवरेज प्रदान करता है। एक छाता नीति केवल पॉलिसीधारक को कवरेज प्रदान करने तक सीमित नहीं है। उदाहरण के लिए, एक छाता नीति परिवार के सदस्यों और एक घर में रहने वाले लोगों को भी कवर कर सकती है।

छतरियों की नीतियों को अतिरिक्त नीतियों के रूप में माना जाता है क्योंकि वे प्राथमिक या अंतर्निहित नीति के भुगतान और कवरेज सीमाओं को पार करने वाले दावों के लिए अतिरिक्त कवरेज माना जाता है। यद्यपि छाता नीतियां अतिरिक्त नीतियां हैं, लेकिन सभी अतिरिक्त नीतियां छाता नीतियां नहीं हैं। यदि एक अतिरिक्त नीति केवल एक ही अंतर्निहित नीति पर लागू होती है, तो इसे एक छाता बीमा पॉलिसी नहीं माना जाता है।

छाता नीति लाभ

छाता की नीतियां कम खर्चीली हो सकती हैं, जिसका अर्थ है बीमित व्यक्ति के लिए कम प्रीमियम, या कुछ प्राथमिक बीमा पॉलिसी खरीदना। यदि छाता पॉलिसी मौजूदा बीमाकर्ता के माध्यम से खरीदी जाती है जो प्राथमिक नीतियों को कवर करती है, तो समग्र लागत आमतौर पर कम होती है और बीमाधारक को व्यापक कवरेज मिलता है। छाता नीतियां प्राथमिक नीति में प्रस्तावित अतिरिक्त कवरेज प्रदान नहीं कर सकती हैं, जैसे कि बदनामी और परिवाद के खिलाफ सुरक्षा।

बीमा

किसी घटना के कारण दावों के लिए बीमा कंपनियों को हमेशा खतरा होता है। यदि घटना व्यापक है और एक साथ कई दावे दर्ज किए गए हैं, तो उन नीतियों से प्राप्त प्रीमियम दावों की कुल राशि को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। बीमा कंपनियों को केवल तभी लाभ होता है जब नीतियों के लिए प्राप्त प्रीमियम उन नीतियों के जीवनकाल में दावों को कवर करने के लिए पर्याप्त से अधिक हो।

परिणामस्वरूप, बीमा कंपनियाँ स्वयं को वित्तीय कठिनाई में पा सकती हैं यदि वे अपने पोर्टफोलियो में मौजूद बीमा कवरेज के प्रकारों के आधार पर दायर किए जा रहे दावों के जोखिमों का प्रबंधन नहीं करती हैं। पुनर्बीमा बीमाकर्ताओं द्वारा भुगतान किए जाने वाले दावों के जोखिम या जोखिम को कम करने के लिए अन्य बीमा कंपनियों को पॉलिसी देने या बेचने का एक तरीका है। पॉलिसी लेने वाली बीमा कंपनी को पुनर्बीमा कंपनी कहा जाता है जबकि पॉलिसी पास करने वाले बीमाकर्ता को सीडिंग बीमा कंपनी कहा जाता है क्योंकि वे सीडेड पॉलिसी पर दायर किए जा रहे दावों के जोखिम को कम करते हैं।

बदले में, पुनर्बीमाकर्ता को पॉलिसी से प्राप्त प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, जो शुल्क के रूप में होता है (जिसे सीडिंग कमीशन कहा जाता है ), जो प्रारंभिक बीमाकर्ता (सीडिंग बीमाकर्ता) को भुगतान किया जाता है। दूसरे शब्दों में, बीमा कंपनियों के लिए बीमा कंपनियों को लाभदायक रहने और व्यवसाय में बने रहने में मदद करने के लिए पुनर्बीमा बीमा है। जब तक आप स्वयं या बीमा कंपनी के लिए काम नहीं करते हैं, तो आप बाजार पर पुनर्बीमा का सामना करने की संभावना नहीं रखते हैं।

पुनर्बीमा के साथ दावे

पुनर्बीमा की मूलभूत परिचालन विशेषताएँ प्राथमिक बीमा के समान हैं। कैशिंग बीमा कंपनी पुनर्बीमाकर्ता को प्रीमियम का भुगतान करती है और अवांछनीय भविष्य के जोखिमों के खिलाफ संभावित दावा बनाती है। क्या यह पुनर्बीमा कंपनियों की अतिरिक्त सुरक्षा के लिए नहीं था, ज्यादातर प्राथमिक बीमाकर्ता जोखिम वाले बाजारों से बाहर निकल जाएंगे या अपनी नीतियों पर उच्च प्रीमियम चार्ज करेंगे।

हालांकि, कभी-कभी पुनर्बीमाकर्ता एक सीड पॉलिसी पर चूक करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे वित्तीय संकट के कारण दावे को कवर नहीं कर सकते हैं। नतीजतन, पुनर्व्यवस्थित करने के लिए पॉलिसी को कोसने के बावजूद, कंपनी का दायित्व अभी भी एक देयता हो सकता है और दावों के लिए भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।

तबाही पुनर्बीमा

पुनर्बीमा का एक सामान्य उदाहरण “कैट पॉलिसी” के रूप में जाना जाता है, जो भयावह अतिरिक्त पुनर्बीमा नीति के लिए कम है । यह नीति विनाशकारी परिस्थितियों के कारण नुकसान की एक विशिष्ट सीमा को कवर करती है, जैसे कि एक तूफान, जो प्राथमिक बीमाकर्ता को एक साथ दावों के महत्वपूर्ण रकम का भुगतान करने के लिए मजबूर करेगा। जब तक अन्य विशिष्ट कैश-कॉल प्रावधान नहीं हैं, जिन्हें पुनर्बीमाकर्ता से नकद भुगतान की आवश्यकता होती है, पुनर्बीमाकर्ता तब तक भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं होता है जब तक कि मूल बीमाकर्ता अपनी नीतियों पर दावों का भुगतान नहीं करता है।

हालांकि तबाही दुर्लभ हैं, एक बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की गई राशि कंपनी को दिवालिया करने के लिए पर्याप्त हो सकती है।उदाहरण के लिए, 1992 में तूफान एंड्रयू की लागत फ्लोरिडा राज्य को 15.5 बिलियन डॉलर थी, जिसने कई बीमा कंपनियों को बीमा सूचना संस्थान के अनुसार वित्तीय दिवालिया होने के लिए मजबूर किया।  तबाही पुनर्बीमा जोखिम और कुछ विनाशकारी घटना की लागत को फैलाने में मदद करता है।