संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी
एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी क्या है?
एक संयुक्त और उत्तरजीवी उद्घोषक शामिल होता है, जो पूर्व निर्धारित न्यूनतम भुगतान की शेष राशि प्राप्त कर सकता है यदि दोनों पति-पत्नी जल्दी मर जाते हैं। यह लाभार्थी अक्सर दंपति का बच्चा होता है, जिसने वार्षिकी खरीदी है।
चाबी छीन लेना
- एक संयुक्त और उत्तरजीविता वार्षिकी उन जोड़ों के लिए एक बीमा उत्पाद है जो नियमित रूप से भुगतान करना जारी रखते हैं जब तक कि एक पति या पत्नी रहता है।
- किसी तीसरे पक्ष को भुगतान करने के लिए भी प्रावधान हैं जब मासिक भुगतान से पहले मासिक भुगतान से पहले दोनों वर्षगांठ मर जाते हैं।
- एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी में आय प्रदान करने का लाभ होता है जब लोग अन्य वार्षिकी की तरह ही उम्मीद से अधिक जीते हैं।
- म्यूचुअल फंड अक्सर वार्षिकी की तुलना में कम शुल्क की पेशकश करते हैं, और अधिकांश एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) बहुत कम शुल्क लेते हैं।
संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी को समझना
एक संयुक्त और उत्तरजीविता वार्षिकी के साथ, बीमाकर्ता आम तौर पर जीवित वार्षिकी के लिए मासिक भुगतान को एक तिहाई या एक आधा कम कर देते हैं। ये शर्तें भुगतान शुरू होने से पहले चुने गए धन और विकल्पों के स्रोत पर निर्भर करती हैं। उदाहरण के लिए, सारा और पॉल की संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी उन्हें $ 6,000 मासिक का भुगतान करती है। जब सारा की मृत्यु हो जाती है, तो पॉल प्रत्येक माह $ 3,000 से $ 4,000 प्राप्त कर सकता है।
जब वार्षकों को नियोक्ताओं द्वारा प्रायोजित किया जाता है, तो नियोक्ता यह तय करता है कि कौन सा आय भुगतान विकल्प प्रदान करेगा।दी जाने वाली वार्षिकी में एकल या संयुक्त और उत्तरजीवी विकल्प शामिल हो सकते हैं।हालांकि, नियोक्ता-प्रायोजित योग्य योजनाओं को सेवानिवृत्ति के समय शादी करने वाले जोड़ों के लिए संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी को स्वचालित विकल्प बनाना होगा।एक व्यक्ति कोकेवल लिखित, प्राथमिक वार्षिकी के वर्तमान से (या तलाक के निपटान के आधार पर) पूर्व पति से नोटरीकृत स्वीकृति के साथ एकल-जीवन वार्षिकी प्राप्त हो सकती है।
किसी तीसरे पक्ष को भुगतान करने के लिए भी प्रावधान हैं जब मासिक भुगतान से पहले दोनों वार्षकों की मृत्यु मूलधन से अधिक हो गई हो। इन मामलों में धनराशि अन्नदाताओं की संपत्ति या एक नामित लाभार्थी के पास जाती है। यदि वार्षिकी में एक किस्त वापसी का प्रावधान है, तो बीमा कंपनी को संपत्ति या लाभार्थी को वार्षिक भुगतान तब तक करना होगा जब तक कि वार्षिकी का मूल मूल्य नहीं मिल जाता है। अगर वार्षिकी में नकद वापसी का प्रावधान है, तो मूलधन का शेष राशि एकमुश्त या एक लाभार्थी के नाम पर लाभार्थी की संपत्ति में चला जाता है।
एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी के लाभ
एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी में आय प्रदान करने का लाभ होता है जब लोग अन्य वार्षिकी की तरह ही उम्मीद से अधिक समय तक रहते हैं। यदि कोई 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होता है और केवल 80 वर्ष की आयु का अनुमान लगाता है, तो यह संभव है कि पहले 15 वर्षों में सभी बचत का उपभोग किया जाए। हालांकि, अभी भी एक मौका है कि रिटायर 90 या 100 तक रहेगा। एक संभावित समाधान एक वार्षिकी खरीदना है जो 80 साल की उम्र में भुगतान करना शुरू कर देता है और शेष सेवानिवृत्ति बचत खर्च करता है।
बाजार में पेश किए जाने वाले शेयरों की तुलना में एन्युटीएंट्स रिटर्न प्राप्त करने में सक्षम हैं। यह संभव है क्योंकि उन्हें एन्युइटी के अन्य धारकों द्वारा भुगतान किए गए कुछ पैसे मिलते हैं जो पहले मर जाते हैं।
संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी का सबसे बड़ा लाभ तब होता है जब एक पति या पत्नी बहुत पहले मर जाता है। ऐतिहासिक रूप से, वार्षिकी अक्सर नियोक्ताओं के माध्यम से पेश की जाती थी। 20 वीं शताब्दी के अधिकांश समय के दौरान, अधिकांश कर्मचारी पुरुष थे, जिनकी आमतौर पर महिलाओं की तुलना में जीवन की अपेक्षाएँ कम होती हैं। परिणामस्वरूप, पति या पत्नी के सामने मरने के लिए संयुक्त वार्षिकी खरीदने में सक्षम कर्मचारी के लिए यह बहुत सामान्य था, जो वर्षों या दशकों तक भुगतान प्राप्त करना जारी रख सकता है।
जीवनसाथी की जीवन प्रत्याशा एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी और एकल जीवन वार्षिकी के बीच निर्णय लेने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकती है।
एक संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी का नुकसान
सभी वार्षिकी की तरह, संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकियां अच्छे रिटर्न प्रदान नहीं करती हैं जब लोग छोटे होते हैं और मरने की संभावना कम होती है। म्यूचुअल फंड अक्सर वार्षिकी की तुलना में कम शुल्क की पेशकश करते हैं, और अधिकांश एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) बहुत कम शुल्क लेते हैं । 65 वर्ष की आयु के बाद तत्काल वार्षिकियां और अधिक समझ में आती हैं, क्योंकि वे मृत्यु दर जोखिम से लाभान्वित होते हैं, जहां उच्च मृत्यु दर उन लोगों के लिए अधिक धनराशि उपलब्ध कराती है जिनकी दीर्घायु होती है
रोजगार और शादी के पैटर्न में बदलाव के साथ संयुक्त और उत्तरजीविता वार्षिकी के साथ समस्याएँ भी बढ़ रही हैं। समान रूप से सेक्स करने वाले जोड़ों में आमतौर पर समान जीवन प्रत्याशा होती है, इसलिए उन्हें संयुक्त और उत्तरजीविता वार्षिकी से उतना लाभ नहीं मिलता जितना पारंपरिक जोड़ों ने 20 वीं शताब्दी में दिया था। ध्यान दें, पारंपरिक नौकरियों वाले व्यक्ति संयुक्त और उत्तरजीवी वार्षिकी पर सर्वोत्तम सौदे प्राप्त करते हैं।