जीवन बीमा एक बहुत ही सामान्य संपत्ति है जो कई लोगों की दीर्घकालिक वित्तीय योजना में शामिल होती है । जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना आपके प्रियजनों की रक्षा करने का एक तरीका है, जो उन्हें आपके मरने के बाद वित्तीय सहायता प्रदान कर सकता है। उदाहरण के लिए, आप अपने जीवनसाथी को बंधक भुगतान या रोजमर्रा के बिलों को कवर करने में मदद करने के लिए जीवन बीमा खरीद सकते हैं या अपने बच्चों की कॉलेज शिक्षा के लिए फंड दे सकते हैं।
जीवन बीमा खरीदते समय, यह समझना महत्वपूर्ण है कि यह कैसे काम करता है और आपके लाभार्थी आपकी पॉलिसी की आय कैसे प्राप्त कर सकते हैं। यह पेआउट विकल्प चुनने में मदद कर सकता है जो आपके एस्टेट प्लानिंग लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छा काम करता है ।
चाबी छीन लेना
जीवन बीमा एक पॉलिसीधारक और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है जो बीमित व्यक्ति के निधन होने पर मृत्यु लाभ का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
दावों और भुगतान प्रक्रिया शुरू करने के लिए बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद जितनी जल्दी हो सके एक जीवन बीमा कंपनी से संपर्क किया जाना चाहिए।
यह सुनिश्चित करने के लिए जीवन बीमा लाभार्थियों का चयन करना महत्वपूर्ण है कि सही लोग आपकी नीति से प्राप्त आय के पात्र हों।
एक लाभार्थी को जीवन बीमा भुगतान प्राप्त करने के विभिन्न तरीके हो सकते हैं, जिसमें एकमुश्त भुगतान, किस्त भुगतान, वार्षिकियां और परिसंपत्ति खाते शामिल हैं।
जीवन बीमा मूल बातें
जीवन बीमा एक प्रकार का बीमा अनुबंध है। जब आप जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो आप अपने कवरेज को बरकरार रखने के लिए प्रीमियम का भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं। यदि आप गुजर जाते हैं, तो जीवन बीमा कंपनी उस व्यक्ति या व्यक्तियों को मृत्यु लाभ दे सकती है, जिन्हें आपने पॉलिसी के लिए लाभार्थी के रूप में नामित किया है।
कुछ जीवन बीमा पॉलिसी मृत्यु लाभ और जीवित लाभ दोनों प्रदान कर सकती हैं । एक जीवित लाभ राइडर आपको अपनी पॉलिसी के मृत्यु लाभ में टैप करने की अनुमति देता है जबकि आप अभी भी जीवित हैं। इस प्रकार के राइडर उन स्थितियों में फायदेमंद हो सकते हैं, जहाँ आप टर्मिनेटली बीमार हैं और चिकित्सा देखभाल के लिए धन की आवश्यकता है।
“कुछ जीवन बीमा कंपनियों ने ऐसी नीतियां तैयार की हैं जो अपने पॉलिसीधारकों को टर्मिनल, पुरानी या गंभीर बीमारी की स्थिति में पॉलिसी के अंकित मूल्य के खिलाफ आकर्षित करने की अनुमति देती हैं। ये पॉलिसी पॉलिसीधारक को अपनी जीवन बीमा पॉलिसी का लाभार्थी बनने में सक्षम बनाती हैं।” टेड बर्नस्टीन का कहना है, लाइफ साइकिल फाइनेंशियल प्लानर्स एलएलसी के मालिक।
जीवन बीमा खरीदते समय, इस पर विचार करना महत्वपूर्ण है:
आपको कितना कवरेज चाहिए
एक शब्द जीवन या स्थायी जीवन नीति अधिक समझ में आता है या नहीं
आप प्रीमियम के लिए क्या भुगतान करेंगे
कौन सी सवारियां, यदि कोई हो, तो आप शामिल करना चाहेंगे
कवरेज मात्रा के संदर्भ में, एक जीवन बीमा कैलकुलेटर मृत्यु लाभ चुनने में सहायक हो सकता है। टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपको एक निर्धारित अवधि के लिए कवर करता है जबकि एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी आपको जीवन भर के लिए कवर करती है जब तक कि प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता है। दोनों के बीच, शब्द का जीवन सस्ता होता है, लेकिन स्थायी जीवन बीमा नकद मूल्य संचय जैसे लाभ प्रदान कर सकता है ।
जीवन बीमा प्रीमियम लागत पॉलिसी के प्रकार, मृत्यु लाभ की राशि, आपके द्वारा शामिल की गई सवारियों और आपके संपूर्ण स्वास्थ्य पर निर्भर कर सकती है। हामीदारी प्रक्रिया के हिस्से के रूप में एक पैरामेडिकल परीक्षा को पूरा करना असामान्य नहीं है ।
टिप
हाइब्रिड जीवन बीमा पॉलिसी आपको लंबी अवधि के देखभाल बीमा के साथ जीवन बीमा कवरेज को संयोजित करने की अनुमति देती है।
एक जीवन बीमा लाभार्थी चुनना
जीवन बीमा खरीदते समय प्रक्रिया के भाग के रूप में, आपको एक या अधिक लाभार्थियों को नामित करने की आवश्यकता होगी। यह वह है जो आप अपनी पॉलिसी से मृत्यु लाभ प्राप्त करना चाहते हैं जब आप गुजर जाते हैं। एक जीवन बीमा लाभार्थी हो सकता है:
एक पति या पत्नी
माता-पिता
भाई
वयस्क बच्चे
व्यापारिक भागीदार
धर्मार्थ संगठन
एक विश्वास
आप एक एकल लाभार्थी या एक प्राथमिक लाभार्थी और एक या अधिक आकस्मिक लाभार्थियों का नाम चुन सकते हैं। यदि प्राथमिक लाभार्थी का निधन हो जाता है तो एक आकस्मिक लाभार्थी को आपकी जीवन बीमा पॉलिसी से मृत्यु लाभ प्राप्त होगा।
मामूली बच्चों को जीवन बीमा पॉलिसी के लाभार्थियों के रूप में नामित नहीं किया जा सकता है।
दावा दायर करना
जीवन बीमा पॉलिसी से मृत्यु लाभों का भुगतान स्वचालित रूप से नहीं किया जाता है। लाभार्थी को पहले जीवन बीमा कंपनी के साथ दावा दायर करना चाहिए । बीमा कंपनी की नीतियों के आधार पर, यह ऑनलाइन किया जा सकता है या इसके लिए कागजी दावे दाखिल करने की आवश्यकता हो सकती है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप फाइलिंग को कैसे समाप्त करते हैं, कंपनी को सामान्य रूप से दावे और भुगतान की प्रक्रिया के लिए कागजी कार्रवाई और सहायक साक्ष्य की आवश्यकता होती है।
दावों के फॉर्म के साथ-साथ आपके लाभार्थियों को पॉलिसी की एक प्रति प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है। उन्हें डेथ सर्टिफिकेट की प्रमाणित प्रति या तो काउंटी या नगरपालिका या अस्पताल या नर्सिंग होम के माध्यम से जमा करनी होगी जिसमें बीमाधारक की मृत्यु हो गई हो।
सेवानिवृत्त बीमा वकील ल्यूक ब्राउन कहते हैं, “मृत्यु प्रमाण पत्र पॉलिसी में सूचीबद्ध बीमा कंपनी के पते पर प्रस्तुत करना पड़ता है, जिसे दावे के एक बयान के साथ, जिसे कभी-कभी लाभ के लिए अनुरोध भी कहा जाता है,”।
बर्नस्टीन कहते हैं, रिवोकेबल या अपूरणीय ट्रस्टों के स्वामित्व वाली नीतियों को यह सुनिश्चित करना होगा कि बीमा कंपनी के पास मालिक और लाभार्थी की पहचान करने वाले ट्रस्ट दस्तावेज़ की एक प्रति हो।
जीवन बीमा क्लेम दाखिल करने के लिए आपको कितने समय के लिए कोई समय सीमा नहीं है, लेकिन जितनी जल्दी आप ऐसा करेंगे, उतना अच्छा होगा।
जब लाभ का भुगतान किया जाता है
जीवन बीमा लाभ आमतौर पर भुगतान किया जाता है जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है। लाभार्थी मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रमाणित प्रति जमा करके बीमा कंपनी के साथ मृत्यु का दावा दायर करते हैं। कई राज्य बीमाकर्ताओं को दावे की समीक्षा करने के लिए 30 दिनों की अनुमति देते हैं, जिसके बाद वे इसका भुगतान कर सकते हैं, इससे इनकार कर सकते हैं या अतिरिक्त जानकारी मांग सकते हैं। यदि कोई कंपनी आपके दावे से इनकार करती है, तो यह आमतौर पर एक कारण प्रदान करती है।
हंटली वेल्थ एंड इंश्योरेंस सर्विसेज के संस्थापक क्रिस हंटले के अनुसार, अधिकांश बीमा कंपनियां दावे की तारीख के 30 से 60 दिनों के भीतर भुगतान करती हैं।
उन्होंने कहा, “कोई समय सीमा तय नहीं की गई है।”
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भुगतान देरी
कई संभावित स्थितियां हैं जिनके परिणामस्वरूप भुगतान में देरी हो सकती है। यदि पॉलिसी जारी होने के पहले दो वर्षों के भीतर बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों को छह से 12 महीने की देरी का सामना करना पड़ सकता है। कारण: एक- टू-ईयर कंटेस्टेबिलिटी क्लॉज।
“ज्यादातर नीतियों में यह क्लॉज होता है, जो वाहक को धोखाधड़ी सुनिश्चित करने के लिए मूल एप्लिकेशन की जांच करने की अनुमति देता है। जब तक बीमा कंपनी आवेदन पर बीमाकृत साबित नहीं कर सकती, तब तक लाभ का भुगतान सामान्य रूप से किया जाएगा,” हंटले कहते हैं।अधिकांश नीतियों में एक आत्महत्या का खंड भी होता है जो पॉलिसी के पहले दो वर्षों के दौरान बीमित व्यक्ति द्वारा आत्महत्या करने पर कंपनी को लाभ से वंचित करने की अनुमति देता है।
जब बीमित व्यक्ति के मृत्यु प्रमाण पत्र को सूचीबद्ध किया जाता है, तो भुगतान में देरी हो सकती है। इस मामले में, एक दावा प्रतिनिधि लाभार्थी को एक संदिग्ध के रूप में शासन करने के लिए इस मामले को सौंपे गए जासूस के साथ संवाद कर सकता है। भुगतान तब तक आयोजित किया जाता है जब तक कि बीमाधारक की मृत्यु में लाभार्थी की भागीदारी के बारे में कोई संदेह स्पष्ट न हो। यदि शुल्क हैं, तो बीमा कंपनी भुगतान तब तक रोक सकती है जब तक कि शुल्क नहीं गिराया जाता है या लाभार्थी अपराध से बरी नहीं हो जाता है।
भुगतान करने के लिए देरी भी उत्पन्न हो सकती है यदि:
बीमित पक्ष की अवैध गतिविधि के दौरान मृत्यु हो गई, जैसे प्रभाव में ड्राइविंग।
बीमित पक्ष पॉलिसी आवेदन पर झूठ बोलता है।
बीमाकृत लोपित स्वास्थ्य मुद्दे या जोखिम भरे शौक या स्काइडाइविंग जैसी गतिविधियाँ।
बीमा कंपनी छह से 12 महीनों के लिए भुगतान में देरी कर सकती है यदि बीमाधारक पार्टी पॉलिसी के पहले दो वर्षों के भीतर मर जाती है।
भुगतान विकल्प
आप यह भी तय कर सकते हैं कि आपके मरने के बाद आपके मृत्यु लाभ का भुगतान कैसे किया जाएगा। यहां आपके और आपके लाभार्थियों के लिए कुछ भुगतान विकल्प उपलब्ध हैं।
एकमुश्त भुगतान
200 से अधिक साल पहले उद्योग की स्थापना के बाद से, लाभार्थियों को परंपरागत रूप से आय का एकमुश्त भुगतान मिला है । इंट्रामार्क इंश्योरेंस सर्विसेज इंक के अध्यक्ष रिचर्ड रीच का कहना है कि ज्यादातर नीतियों का डिफ़ॉल्ट भुगतान विकल्प एकमुश्त रहता है।
किश्तों और वार्षिकियां
बर्नस्टीन का कहना है कि आधुनिक जीवन बीमा पॉलिसियों में स्मारकीय सुधार देखा गया है कि कैसे भुगतान को पॉलिसी के लाभार्थियों तक पहुंचाया जा सकता है। इनमें एक किस्त-भुगतान विकल्प या एक वार्षिकी विकल्प शामिल है, जिसमें लाभार्थी के जीवन पर नियमित रूप से आय और संचित ब्याज का भुगतान किया जाता है। ये विकल्प पॉलिसी मालिक को पांच और 40 साल के बीच पूर्व-निर्धारित, गारंटीकृत आय स्ट्रीम का चयन करने का अवसर देते हैं।
बर्नस्टीन कहते हैं, “आय-सुरक्षा जीवन बीमा के लिए, अधिकांश जीवन बीमा खरीदारों को यह गारंटी देने के लिए किस्त विकल्प पसंद है कि आय कितने वर्षों तक चलेगी।”
लाभार्थियों को यह याद रखना चाहिए कि उन्हें मिलने वाली कोई भी ब्याज आय कराधान के अधीन है । आप किश्तों के बजाय एकमुश्त राशि के साथ बेहतर बंद कर सकते हैं, क्योंकि यदि आप मृत्यु लाभ काफी अधिक है, तो आप ब्याज पर करों में अधिक भुगतान करेंगे।
रिटायर्ड एसेट अकाउंट
कुछ बीमाकर्ता बड़ी नीतियों के लाभार्थियों को एकमुश्त या नियमित किस्तों के बदले एक चेकबुक प्रदान करते हैं । बीमा कंपनी, जो बैंक या वित्तीय संस्थान के रूप में कार्य करती है, भुगतान को एक खाते में रखती है, जिससे आप शेष राशि के खिलाफ चेक लिख सकते हैं। ऐसा खाता जमा करने की अनुमति नहीं देता है लेकिन लाभार्थी को ब्याज का भुगतान करेगा।
इसके लिए शब्द त्वरित मृत्यु लाभ है । (संबंधित अंतर्दृष्टि के लिए, त्वरित लाभ सवारों पर करीब से नज़र डालें ।) परंपरागत रूप से, जीवन बीमा पॉलिसी केवल पॉलिसीधारक की मृत्यु के समय ही भुगतान करेगी। अपने बीमा एजेंट से बात करें कि क्या यह विकल्प आपके लिए समझ में आता है।
अपने बीमा एजेंट और / या एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी से बात करने पर विचार करें जिसके बारे में पेआउट विकल्प सबसे अच्छा काम कर सकता है।
तल – रेखा
जीवन बीमा पॉलिसियां पॉलिसीधारकों और उनके प्रियजनों दोनों को मानसिक शांति प्रदान करती हैं कि किसी व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में वित्तीय कठिनाइयों से बचा जा सकता है। यह समझना कि जीवन बीमा खरीदने से लेकर पेआउट प्राप्त करने का दावा करने तक की प्रक्रिया कैसे काम करती है, यह आपकी योजनाओं को आत्मविश्वास से खरीदने के लिए आगे बढ़ने में आपकी मदद कर सकता है।