कॉलेज के लिए बचत: जीवन बीमा या 529?
एक कॉलेज शिक्षा अधिकांश अमेरिकियों के लिए बेहतर नौकरी की कुंजी हो सकती है, लेकिन कॉलेज के लिए बचत करना कठिन है। कॉलेज इन दिनों खतरनाक रूप से उच्च लागत पर आता है। स्पष्ट रूप से, अधिकांश परिवारों को एक दीर्घकालिक बचत योजना की आवश्यकता होती है यदि वे अपने बच्चों को छात्र ऋण ऋण के पहाड़ से बचने में मदद करने की उम्मीद करते हैं। 10 घरों में लगभग तीन के लिए, पसंद की विधि एक कर-अनुकूल 529 योजना है । लेकिन स्थायी जीवन बीमा, जिसमें कर-स्थगित बचत घटक है, एक संभावना भी है, क्योंकि कई बीमा एजेंट आपको उत्सुकता से बताएंगे। यहां बच्चों के लिए कॉलेज फंड स्थापित करने के लिए दोनों विकल्पों पर एक नज़र डालें।
चाबी छीन लेना
- 529 योजनाएं और स्थायी जीवन बीमा बच्चों के लिए कॉलेज फंड बनाने के दो तरीके हैं।
- 529 योजना आपको कर-आस्थगित आधार पर बचत और निवेश करने की अनुमति देती है, और यदि आप योग्य शैक्षिक खर्चों के लिए इनका उपयोग करते हैं तो निकासी कर-मुक्त है।
- स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों में मृत्यु लाभ और बचत खाता दोनों शामिल हैं। आप कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए बचत हिस्से के खिलाफ उधार ले सकते हैं।
- 529 योजना का नकारात्मक पक्ष यह है कि जब आप वित्तीय सहायता के लिए आवेदन करते हैं तो यह एक परिसंपत्ति के रूप में गिना जाता है, जबकि जीवन बीमा पॉलिसी नहीं होती है।
- स्थायी जीवन बीमा का नकारात्मक पक्ष यह है कि यह महंगी फीस के साथ आता है, जो 529 योजना की तुलना में प्रत्येक वर्ष इसे काफी महंगा बना सकता है।
529 योजनाएं कैसे काम करती हैं
राज्य द्वारा संचालित 529 योजनाएं एक रोथ 401 (के) या रोथ इरा के समान हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति बचत के बजाय शिक्षा के लिए अभिप्रेत हैं।529 बचत योजना के माध्यम से, आप म्यूचुअल फंड के चयन में निवेश कर सकते हैं, और आपकी कमाई कर-आस्थगित हो जाएगी।जब तक आप IRS का उपयोग योग्य शिक्षा-संबंधी खर्चों पर विचार करते हैं, तब तक आपके पैसे का उपयोग कर-मुक्त होगा।
अधिकांश राज्य अपनी योजनाओं में आपके योगदान के लिए एक राज्य कर कटौती या क्रेडिट भी प्रदान करते हैं, जो केवल उनकी अपील में जोड़ता है। दुर्भाग्य से, आपके योगदान के लिए कोई संघीय कटौती या क्रेडिट नहीं है।
जबकि 529 कुछ मायनों में सोने का मानक है जब कॉलेज के लिए पैसा लगाने की बात आती है, यह एकमात्र रास्ता नहीं है जो कर लाभ प्रदान करता है। एक अन्य विकल्प एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी लेना है, जो कि जीवन कवरेज के विपरीत, एक कर-आस्थगित बचत घटक है।
स्थायी जीवन बीमा कैसे काम करता है
यहां बताया गया है कि स्थायी जीवन बीमा एक कॉलेज बचत वाहन के रूप में कैसे काम करता है: प्रत्येक डॉलर जो आप प्रीमियम में भुगतान करते हैं, एक भाग मृत्यु लाभ की ओर जाता है और दूसरा भाग एक अलग नकद-मूल्य खाते में भेजा जाता है।
निवेश के दृष्टिकोण से, संपूर्ण जीवन बीमा आमतौर पर स्थायी जीवन बीमा का सबसे सुरक्षित प्रकार है। जारीकर्ता आपके खाते को एक गारंटीकृत राशि द्वारा क्रेडिट करता है, हालांकि यह अधिक भुगतान कर सकता है यदि निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं। अधिकांश पॉलिसीधारक पहले कई वर्षों के बाद कहीं भी 3% से 6% की वापसी की उम्मीद कर सकते हैं। इस बीच, नकद-मूल्य खाते में पैसा 529 योजना की तरह कर-स्थगित हो जाता है।
अन्य प्रकार के स्थायी जीवन कवरेज, जैसे चर जीवन बीमा, पॉलिसीधारकों को उनके निवेश पर नियंत्रण की एक डिग्री देते हैं। इस मामले में, आप उप-खातों का चयन करते हैं- अनिवार्य रूप से म्यूचुअल फंडों का – जो आप अपनी पॉलिसी से जोड़ना चाहते हैं, और आपके खाते का वार्षिक रिटर्न इन अंतर्निहित निवेशों के प्रदर्शन के लिए आंका जाता है। संभावित प्रतिफल अधिक होता है, लेकिन एक जोखिम यह है कि अगर बाजार में गिरावट आती है तो आपका संतुलन किसी दिए गए वर्ष में गिर सकता है।
जब आपके बेटे या बेटी के लिए कॉलेज शुरू करने का समय होता है, तो आप अपने नकद शेष के खिलाफ ऋण ले सकते हैं। यदि आप ऋण वापस नहीं करते हैं तो बीमाकर्ता आपकी मृत्यु लाभ को कम कर देगा, लेकिन यह जरूरी नहीं है कि यदि आप मुख्य रूप से कॉलेज बचत योजना के रूप में पॉलिसी का इरादा रखते हैं।
कॉलेज के लिए लाइफ इंश्योरेंस का उपयोग करने का नियम
जब 529 योजना के विपरीत, जीवन बीमा के कुछ लाभ हैं। एक है लचीलापन। मान लीजिए कि आपका बच्चा कॉलेज जाने के खिलाफ है। आपके 529 खाते में कोई भी कमाई, लेकिन आपके योगदान नहीं, साधारण आयकर दरों और आमतौर पर 10% कर दंड के अधीन होंगे यदि आप उन्हें वापस लेने का फैसला करते हैं। कुछ योजनाएं हैं जो लाभार्थी को, जो आम तौर पर कम टैक्स ब्रैकेट में हैं, फंड को वापस लेने की अनुमति देती हैं। लेकिन यह अभी भी एक महत्वपूर्ण कर हिट है जिसका जीवन बीमा मालिकों को सामना नहीं करना पड़ता है। आपके पास 529 के लाभार्थी के रूप में एक और रिश्तेदार के नामकरण का विकल्प भी है।
जीवन बीमा का अन्य लाभ यह है कि यह वित्तीय सहायता गणना में शामिल नहीं है।इसके विपरीत, एक 529 योजना में धन को पैतृक संपत्ति माना जाता है, और 5.64% तक की पैतृक संपत्तिकॉलेज के प्रत्येक वर्ष केआवेदक के प्रत्याशित पारिवारिक अंशदान में गिनी जाती है।
529 की योजना जिसे आप सीधे योजना के प्रायोजक के साथ खोलते हैं, एक ब्रोकर या अन्य वित्तीय सलाहकार के माध्यम से खरीदने के मुकाबले काफी कम खर्चीला हो सकता है।
कॉलेज के लिए जीवन बीमा का उपयोग करने की विपक्ष
स्थायी जीवन बीमा में कुछ कम आकर्षक विशेषताएं भी होती हैं, जैसे कि अपफ्रंट और आवर्ती शुल्क जो स्टॉक और बॉन्ड फंड शुल्क को चोरी की तरह देख सकते हैं। उदाहरण के लिए, आपके प्रथम-वर्ष के प्रीमियम का 50% या अधिक आम तौर पर बीमा प्रतिनिधि के कमीशन का भुगतान करने के लिए जाएगा। नतीजतन, आप एक बहुत बड़े छेद में शुरू कर रहे हैं।
प्रीमियम में आपके द्वारा भुगतान की गई राशि को पार करने में आपके नकद मूल्य में 10 साल या उससे अधिक का समय लग सकता है। इसलिए जब तक आप अपने बच्चों को किंडरगार्टन में रखने से पहले एक पॉलिसी नहीं खरीदते हैं, ट्यूशन बिल का भुगतान करने के लिए समय पर अपनी संपत्ति बनाने के तरीके के रूप में जीवन बीमा के लिए एक मामला बनाना मुश्किल है।
शीर्ष पर, भारी वार्षिक खर्च आपकी कमाई को कम करते रहेंगे। अधिकांश स्थायी जीवन नीतियां प्रशासनिक और निवेश लागतों में प्रति वर्ष 2% से अधिक होती हैं।
तुलनात्मक रूप से, एक 529 खाते में औसत फंड, जो वित्तीय सलाहकार के माध्यम से सीधे बेचा जाता है, 2018 में 0.39% की फीस थी, मई 2019 की रिपोर्ट के अनुसार मॉर्निंगस्टार फर्म।सलाहकार-बेचे गए फंड सीधे बेचे गए लोगों की तुलना में काफी अधिक महंगे थे, औसत 0.93% से अधिक।
तल – रेखा
भले ही आप वित्तीय सहायता नियमों के कारण अपने खाते के एक छोटे से हिस्से को जब्त करने के लिए प्रभावी हो सकते हैं, आप अपने कम खर्च के कारण 529 योजना का उपयोग करके आगे आने की संभावना रखते हैं।
क्या आपको अभी भी 529 की योजना के बजाय एक स्थायी नीति खरीदने का निर्णय लेना चाहिए, तो यह उन सभी फर्मों पर सावधानीपूर्वक शोध करने के लिए अधिक महत्वपूर्ण है जिन्हें आप यह सुनिश्चित करने के लिए विचार कर रहे हैं कि आपको सर्वोत्तम जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त हो।