रिटायरमेंट सेविंग के लिए इरा बनाम जीवन बीमा: क्या अंतर है?

रिटायरमेंट सेविंग के लिए इरा बनाम जीवन बीमा: एक अवलोकन

जब रिटायरमेंट फंड को दूर किया जाता है, तो 401 (के) योजना शुरू करने के लिए एक स्पष्ट स्थान है, खासकर यदि आपका नियोक्ता आपके योगदान के एक हिस्से से मेल खाता है। लेकिन मैच के लिए अधिकतम योगदान देने के बाद आप कहां जाते हैं, या यदि आपका कार्यस्थल एक योग्य योजना सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करता है? कई कार्यकर्ता अपने कार्यस्थल की योजना को जारी रखने के लिए जारी रखते हैं, लेकिन आपके पास जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग करने सहित कुछ अन्य विकल्प भी हैं।

कुछ मामलों में, बीमा के रूप में निवेश का दृष्टिकोण एक बुद्धिमान कदम हो सकता है, लेकिन आमतौर पर अमीर निवेशकों के लिए। हर दिन निवेशक जिन्होंने अपने स्वीकार्य 401 (के) और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) योगदान को अधिकतम किया है, हालांकि, मूल्यांकन करना चाहिए कि जीवन बीमा पॉलिसियों की बड़ी फीस उनके लिए किसी संभावित कर लाभ से आगे निकल जाएगी या नहीं।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति की बचत जीवन में बाद में संवितरण के लिए कर-अनुकूल तरीके से बढ़ सकती है।
• 401 (के) योजना और IRA निवेश में कर-आस्थगित वृद्धि की अनुमति देते हैं, जो तब निकासी पर आयकर के अधीन हैं, और जो जल्दी वापसी के लिए दंड के साथ आते हैं।१
• स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों का निर्माण रिटायरमेंट सेविंग्स को संचित करने के लिए भी किया जा सकता है, और अगर सही तरीके से डिज़ाइन किया गया है तो कर-मुक्त करना।

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सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए जीवन बीमा पॉलिसियों का उपयोग करने से धनवानों को लाभ हो सकता है, लेकिन इन नीतियों की काफी लागत को देखते हुए, हर रोज निवेशकों को IRA की तरह एक सरल वाहन का उपयोग करने की बेहतर सलाह दी जा सकती है।

इरा या 401 (के)

इन दो रणनीतियों के बीच, एक IRA सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक अधिक सरल तरीका है।आप बस एक ब्रोकरेज फर्म, म्यूचुअल फंड कंपनी या बैंक केसाथ एक खाता बनाते हैं, और उन निवेशों का चयन करते हैं जिन्हें आप अपने योगदान के साथ करना चाहते हैं।  इनमें व्यक्तिगत स्टॉक से लेकर म्यूचुअल फंड और गोल्ड बुलियन तक सब कुछ शामिल हो सकता है। 

इन खातों का मुख्य लाभ उनका कर उपचार है, जो 401 (के) के समान है।एक पारंपरिक इरा के साथ, आपके योग्य योगदान कर-कटौती योग्य हैं, और निवेश कर-आधारित आधार पर बढ़ते हैं।  सीमाएँ हैं।2020 और 2021 के कर वर्षों के लिए, IRAs के लिए अधिकतम योगदान $ 6,000 पर सेट किया गया है, साथ ही एक और $ 1,000 अगर आप 50 या उससे अधिक हैं।

गैर-रोथ 401 (के) योजनाओं के लिए, 2021 कर वर्ष के लिए अधिकतम योगदान $ 19,500 और उन 50 या उससे अधिक के लिए $ 6,500 है।  सेवानिवृत्त होने के बाद, आपजो भी राशि निकालते हैं, उस पर साधारण आयकर का भुगतान करेंगे।

एक रोथ इरा के समान लाभ हैं लेकिन रिवर्स में।आप बाद के कर डॉलर का उपयोग करके निवेश करते हैं (इसलिए उस समय कोई कर कटौती नहीं होती है), लेकिन आप अर्जित धन पर अतिरिक्त करों का भुगतान नहीं करते हैं, जब तक कि आप कम से कम पांच साल के लिए खाते के मालिक हों और पहुंच गए हों निकासी करने से पहले उम्र 59 age।

स्थायी जीवन बीमा

एक अन्य संभावित मार्ग स्थायी जीवन बीमा खरीदना है।अपने बचे लोगों के लिए मृत्यु लाभ की पेशकश के अलावा, इन नीतियों में एक बचत घटक भी है।आपके प्रीमियम का कुछ हिस्सा आपके मृत्यु लाभ की ओर जाता है;एक अन्य भाग आपके नकद-मूल्य खाते का निर्माण करता है, जो कर-स्थगित आधारपर बढ़ता है। 

संपूर्ण जीवन बीमा

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के साथ, वाहक आपके खाते को अपने स्वयं के निवेशों के आधार पर एक निश्चित प्रतिशत द्वारा क्रेडिट करता है।  यदि आपने कुछ वर्षों के लिए अपनी नीति बनाई है, तो आप आमतौर पर 3% से 6% की सीमा में वार्षिक रिटर्न देखेंगे, जो अक्सर कर-मुक्त निवेश में अर्जित किया जाता है।

चर जीवन बीमा

अन्य प्रकार के स्थायी जीवन बीमा थोड़ा अलग तरीके से काम करते हैं।उदाहरण के लिए, एक चर सार्वभौमिक जीवन बीमा (VUL) पॉलिसी के साथ, क्रेडिट की राशि आपके चयन के स्टॉक और बॉन्ड फंड के प्रदर्शन से जुड़ी होती है।संभावित रिटर्न अधिक है, लेकिन ऐसा जोखिम है।यदि बाजार एक निश्चित अवधि में जमीन खो देता है, तो आपको अपने कवरेज को बनाए रखने के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है।। 

पेड-अप अतिरिक्त

सेवानिवृत्ति की जरूरतों के लिए जीवन बीमा पर भरोसा करने वाले निवेशकों को लंबी अवधि के बारे में सोचना चाहिए – एक बड़े नकदी मूल्य के खाते का निर्माण करने में 10 से 20 साल लग सकते हैं। एक बार जब आपका बैलेंस काफी बड़ा हो जाता है, तो कुछ तरीके हैं जिनसे आप व्यक्तिगत जरूरतों के लिए अपनी पॉलिसी बना सकते हैं। पेड-अप एडिशंस (पीयूए) कम सापेक्ष लागत के लिए पॉलिसी में नकद मूल्य की मात्रा बढ़ाने का एक अच्छा तरीका है और जो बाद में सेवानिवृत्ति की आय को अधिकतम कर सकता है।

आवधिक निकासी

एक और संभावना आवधिक निकासी करने की है।जब तक आप अपने आधार से अधिक नहीं निकालते हैं-तो यह है कि आपने प्रीमियम में कितना भुगतान किया है – ऐसा करने के लिए आपको कर हिट का अनुभव नहीं होगा।कोई भी अतिरिक्त राशि साधारण आयकर दरों के अधीन है।आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) को खाड़ी में रखने के लिए, कुछ लोग अपने आधार तक पहुंचने के बाद निकासी करना बंद कर देते हैं।वहां से, वे अपनी पॉलिसी के खिलाफ ऋण लेते हैं,जो आमतौर पर कर-मुक्त होता है । 

आपकी पॉलिसी को सरेंडर करना

फिर भी एक अन्य विकल्प यह है कि आप अपनी पॉलिसी को सरेंडर कर सकते हैं और एकमुश्त ऋण प्राप्त कर सकते हैं।  लेकिन एक महत्वपूर्ण पकड़ है: किसी भी समय जब आप पैसे निकालते हैं, तो आप अपने उत्तराधिकारियों के लिए मृत्यु लाभ कम कर रहे होते हैं । यदि आप अपनी पॉलिसी के खिलाफ ऋण लेते हैं, तो आपको इसे फिर से वापस बनाने के लिए ब्याज के साथ वापस भुगतान करना होगा। और यदि आप इसे आत्मसमर्पण करते हैं, तो आप संभवतः अपना कवरेज पूरी तरह से खो देंगे।

इसकी तुलना किसी ऐसे व्यक्ति से करें, जो जीवन बीमा पॉलिसी कोबहुत सस्ती अवधि में खरीदता है, जिसमें कोई बचत सुविधा नहीं है, और IRA में अंतर को लागू करता है।वे 59 affecting की उम्र के बाद किसी भी समय बीमा या उसके भुगतान को प्रभावित किए बिना अपनी बचत में डुबकी लगा सकते हैं।  और वे अपने परिवार के सदस्यों के लिए किसी भी शेष राशि को छोड़ सकते हैं, जो आपके नकद-मूल्य खाते के बारे में नहीं कहा जा सकता है।

एक महंगा दृष्टिकोण?

शायद स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों में सबसे बड़ी दस्तक उनकी अप-फ्रंट लागत है। सबसे पहले, प्रारंभिक शुल्क है जो एजेंट के कमीशन का भुगतान करने में मदद करता है । अक्सर, यह आपके पहले साल के प्रीमियम का आधा हिस्सा खा सकता है। नतीजतन, आपके नकद-मूल्य खाते को वास्तव में बढ़ने के लिए कुछ साल लगते हैं।

उसके ऊपर, पॉलिसीधारकों को प्रति वर्ष लगभग 3% की भारी निवेश फीस का सामना करना पड़ता है।इसके विपरीत,ओपन-एंड म्यूचुअल फंड और बिक्री के लिए पेश किए गए ईटीएफ के लिएऔसत व्यय अनुपात 0.52% है।  इसलिए IRA में निवेश करने से आप अपने रिटर्न पर इस महत्वपूर्ण खिंचाव को खत्म कर सकते हैं।

लेकिन वह सब नहीं है। यदि आपकी पॉलिसी पहले कुछ वर्षों में लैप्स हो जाती है, तो आपको सरेंडर शुल्क के बारे में भी चिंता करनी होगी । आप न केवल अपनी मृत्यु लाभ खो देंगे, बल्कि आपके नकद शेष राशि का भी काफी हिस्सा लेंगे। अधिकांश नीतियों के साथ, इस शुल्क की राशि धीरे-धीरे वर्षों की अवधि में घट जाती है और फिर गायब हो जाती है।

हालांकि, यदि आप दीर्घकालिक रणनीतियों के लिए प्रतिबद्ध हैं, तो स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​जो अतिरिक्त नकद मूल्य जमा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, पॉलिसी के दसवें वर्ष के आसपास भी टूटने लगेंगी। इसके अलावा, इससे पहले हर साल नकदी जमा हो रही है, इसलिए यदि आपने पॉलिसी को सरेंडर किया है, तो आपको कुछ पैसे वापस मिलेंगे और आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की पूरी राशि नहीं होगी।

जब इंश्योरेंस एक निवेश के रूप में समझ में आता है

क्या यह कभी समझ में आता है, फिर, जीवन बीमा को निवेश के रूप में उपयोग करने के लिए? इसका जवाब है “ कुछ सीमित मामलों में बिल्कुल।”

उदाहरण के लिए, धनी व्यक्ति कभी-कभी यह तय कर लेंगे कि एक संपत्ति करों से बच सकें।तकनीकी रूप से, ट्रस्ट जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान कर रहा है, इसलिए मृत्यु लाभ को मृतक परिवार के सदस्य की संपत्ति का हिस्सा नहीं माना जाता है।

इसके अलावा, जीवन बीमा कभी-कभी उन रोजमर्रा के निवेशकों के लिए एक उचित विकल्प होता है जिन्होंने अपने स्वीकार्य 401 (के) और IRA योगदान को अधिकतम किया है। लेकिन फिर भी, यह मूल्यांकन करने योग्य है कि क्या बड़े शुल्क संभावित कर लाभों से आगे निकल जाते हैं। 

एजेंट इस विचार को बेचने के लिए बहुत पैसा बनाते हैं कि जीवन बीमा सेवानिवृत्ति के लिए बचाने का एक शानदार तरीका है। लेकिन इन नीतियों की काफी लागत को देखते हुए, आप शायद कम लागत वाली पॉलिसी खरीदने और IRA की तरह कुछ सरल में निवेश करने से बेहतर हैं।