जीवन का निपटारा
जीवन निपटान क्या है?
एक जीवन निपटान एक मौजूदा बीमा पॉलिसी को एक बार के नकद भुगतान के लिए किसी तीसरे पक्ष को बेचने का उल्लेख करता है । भुगतान आत्मसमर्पण मूल्य से अधिक है लेकिन वास्तविक मृत्यु लाभ से कम है। बिक्री के बाद, खरीदार पॉलिसी का लाभार्थी बन जाता है और अपने प्रीमियम का भुगतान मानता है। ऐसा करने पर, बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर उन्हें मृत्यु लाभ मिलता है।
चाबी छीन लेना
- एक जीवन निपटान एक मौजूदा बीमा पॉलिसी को एक बार के नकद भुगतान के लिए किसी तीसरे पक्ष को बेचने का उल्लेख करता है।
- पॉलिसी का क्रेता इसका लाभार्थी बन जाता है और अपने प्रीमियम का भुगतान स्वीकार कर लेता है और बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर मृत्यु लाभ प्राप्त करता है।
- लोगों द्वारा जीवन बस्तियों को चुनने के कुछ कारणों में सेवानिवृत्ति, अप्रभावी प्रीमियम और आपात स्थिति शामिल हैं।
जीवन सेटलमेंट कैसे काम करते हैं
जब कोई बीमित पक्ष अब अपनी बीमा पॉलिसी नहीं खरीद सकता है, तो वे इसे एक निश्चित राशि के निवेशक को बेच सकते हैं – आमतौर पर एक संस्थागत निवेशक । अधिकांश नीति मालिकों के लिए नकद भुगतान मुख्य रूप से कर-मुक्त है। बीमित व्यक्ति अनिवार्य रूप से पॉलिसी के स्वामित्व को निवेशक को हस्तांतरित करता है। जैसा कि हमने ऊपर उल्लेख किया है कि बीमित पक्ष को पॉलिसी के बदले नकद भुगतान मिलता है- आत्मसमर्पण मूल्य से अधिक, लेकिन मृत्यु पर पॉलिसी के निर्धारित भुगतान से कम।
इसे बेचकर बीमित व्यक्ति पॉलिसी के हर पहलू को नए मालिक को हस्तांतरित करता है। इसका मतलब यह है कि निवेशक जो पॉलिसी को लेता है, वह पॉलिसी से जुड़ी हर चीज के लिए जिम्मेदार हो जाता है, जिसमें मौत के लाभ के साथ प्रीमियम भुगतान भी शामिल है । इसलिए, एक बार बीमित पक्ष की मृत्यु हो जाने पर, नया मालिक- जो हस्तांतरण के बाद लाभार्थी बन जाता है – भुगतान प्राप्त करता है।
ऐसे कई कारण हैं कि लोग अपनी जीवन बीमा पॉलिसियों को बेचना पसंद करते हैं और आमतौर पर ऐसा तभी किया जाता है जब बीमित व्यक्ति को जानलेवा बीमारी न हो। बहुसंख्यक लोग जो अपनी पॉलिसी को लाइफ सेटलमेंट के लिए बेचते हैं, वे पुराने लोग होते हैं- जिन्हें रिटायरमेंट के लिए पैसे की जरूरत होती है, लेकिन वे बचत नहीं कर पाते। इसलिए जीवन बस्तियों को अक्सर वरिष्ठ बस्ती कहा जाता है। नकद भुगतान प्राप्त करके, बीमित पक्ष मोटे तौर पर कर-मुक्त भुगतान के साथ अपनी सेवानिवृत्ति आय को पूरक कर सकता है ।
जीवन निपटान चुनने के अन्य कारणों में शामिल हैं:
- प्रीमियम वहन करने में असमर्थता। पॉलिसी लैप्स को रद्द करने और रद्द करने के बजाय, एक बीमित व्यक्ति जीवन निपटान का उपयोग करके पॉलिसी बेच सकता है। प्रीमियमों का भुगतान करने में विफलता बीमाधारक को एक छोटे नकद आत्मसमर्पण के लिए शुद्ध कर सकती है — और शर्तों के आधार पर कोई भी नहीं। एक मौजूदा नीति पर एक जीवन निपटान, हालांकि, आमतौर पर निवेशक से अधिक नकद भुगतान होता है।
- नीति की अब आवश्यकता नहीं है। एक समय आ सकता है जब पॉलिसी होने के कारण मौजूद नहीं हैं। बीमित पक्ष को अब अपने आश्रितों के लिए नीति की आवश्यकता नहीं हो सकती है ।
- आपात स्थिति के मामले। ऐसे मामलों में जहां एक अप्रत्याशित घटना उत्पन्न होती है, जैसे कि परिवार के सदस्य की मृत्यु या बीमारी, मालिक को इन खर्चों को कवर करने के लिए नकदी के लिए पॉलिसी को बेचने की आवश्यकता हो सकती है।
- अधिकारियों द्वारा कंपनियों पर आयोजित प्रमुख व्यक्तिगत बीमा पॉलिसियों के मामले। यह उन लोगों के लिए विशिष्ट है जो अब कंपनी के लिए काम नहीं करते हैं। लाइफ सेटलमेंट करके कंपनी उस पॉलिसी को कैश कर सकती है, जो पहले अनलकी थी ।
जीवन बस्तियां आम तौर पर विक्रेता को पॉलिसी के आत्मसमर्पण मूल्य से अधिक शुद्ध करती हैं, लेकिन इसके मृत्यु लाभ से कम है।
विशेष ध्यान
जीवन बस्तियां प्रभावी रूप से जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए एक द्वितीयक बाजार बनाती हैं। इस द्वितीयक बाजार को बनाने में वर्षों लगे हैं। वहाँ कई न्यायिक निर्णय हुए हैं जिन्होंने बाजार को वैध बनाया है – ग्रिग्बी बनाम रसेल के 1911 के अमेरिकी सुप्रीम कोर्ट के मामले में सबसे उल्लेखनीय है ।
जॉन बुरचार्ड अपनी जीवन बीमा पॉलिसी पर प्रीमियम भुगतान को बनाए रखने में सक्षम नहीं थे और इसे अपने डॉक्टर एएच ग्रिग्सबी को बेच दिया। जब बुरचार्ड की मृत्यु हुई, ग्रिग्बी ने मृत्यु लाभ एकत्र करने की कोशिश की। बुरचर्ड की संपत्ति के निष्पादक ने ग्रिग्बी पर पैसा पाने के लिए मुकदमा दायर किया और जीत हासिल की। लेकिन मामला सुप्रीम कोर्ट में खत्म हो गया। अपने फैसले में, सुप्रीम कोर्ट के जस्टिस ओलिवर वेंडेल होम्स ने जीवन बीमा की तुलना नियमित संपत्ति से की । उनका मानना था कि पॉलिसी को मालिक द्वारा हस्तांतरित किया जा सकता है और स्टॉक और बॉन्ड जैसी अन्य प्रकार की संपत्ति के रूप में कानूनी रूप से खड़ा है । इसके अलावा, उन्होंने कहा कि ऐसे अधिकार हैं जो जीवन बीमा के साथ संपत्ति के एक टुकड़े के रूप में आते हैं:
- जब तक बीमाकर्ता के पास प्रतिबंध नहीं होंगे, तब तक मालिक लाभार्थी को बदल सकता है।
- पॉलिसी का उपयोग ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में किया जा सकता है ।
- मालिक बीमा पॉलिसी के खिलाफ उधार ले सकते हैं।
- नीतियां दूसरे व्यक्ति या संस्था को बेची जा सकती हैं।
जीवन सेटलमेंट बनाम विएटिकल सेटलमेंट
1980 के दशक के दौरान पॉलिसी की बिक्री लोकप्रिय हो गई जब एड्स से पीड़ित लोगों को जीवन बीमा की आवश्यकता थी। इसके कारण उद्योग का एक और हिस्सा बन गया – बाल चिकित्सा बंदोबस्त उद्योग, जहाँ ऐसे लोग जिनके पास टर्मिनल बीमारियाँ हैं, वे अपनी नीतियों को नकद में बेचते हैं। उद्योग के इस हिस्से ने एड्स के साथ लोगों के लंबे समय तक रहने के बाद अपनी चमक खो दी।
जब कोई व्यक्ति बीमार हो जाता है और उसका जीवनकाल बहुत कम होता है, तो वह अपना जीवन बीमा किसी और को बेच सकता है। एकमुश्त बड़ी रकम के बदले में, खरीदार पॉलिसी के नए मालिक बनकर प्रीमियम भुगतान करता है। बीमित पक्ष के मरने के बाद, नए मालिक को मृत्यु लाभ मिलता है।
वियाटिक बस्तियां आम तौर पर जोखिम भरी होती हैं क्योंकि निवेशक मूल रूप से बीमाधारक की मृत्यु पर अटकलें लगाता है । हालांकि मूल नीति के मालिक बीमार हो सकते हैं, यह जानने का कोई तरीका नहीं है कि वे वास्तव में कब मरेंगे। यदि बीमित व्यक्ति अधिक समय तक जीवित रहता है, तो पॉलिसी सस्ती हो जाती है, लेकिन समय के साथ प्रीमियम भुगतान में तथ्य के बाद वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।