जीवन प्रत्याशा
जीवन प्रत्याशा क्या है?
जीवन प्रत्याशा सांख्यिकीय आयु है जिसे किसी व्यक्ति को बीमांकिक आंकड़ों के आधार पर जीने की उम्मीद है। वित्तीय दुनिया में इसके कई उपयोग हैं, जिसमें जीवन बीमा, पेंशन योजना और अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा लाभ शामिल हैं। ज्यादातर देशों में, इस बीमांकिक युग की गणना बड़ी मात्रा में आंकड़ों के आधार पर एक राष्ट्रीय सांख्यिकीय एजेंसी से प्राप्त होती है।
चाबी छीन लेना
- जीवन प्रत्याशा एक सांख्यिकीय भविष्यवाणी है कि कोई व्यक्ति कितने समय तक जीवित रहेगा।
- बीमांकिक विज्ञान के आधार पर, जीवन प्रत्याशा कई व्यक्तिगत-स्तर के साथ-साथ जनसंख्या-स्तर के कारकों को ध्यान में रखती है।
- जीवन प्रत्याशा का उपयोग मूल्य निर्धारण और जीवन बीमा और बीमा उत्पादों जैसे वार्षिकी, साथ ही सेवानिवृत्ति और पेंशन योजना में किया जाता है।
जीवन प्रत्याशा को समझना
जीवन प्रत्याशा एकल सबसे प्रभावशाली कारक है जिसका उपयोग बीमा कंपनियां जीवन बीमा प्रीमियम का निर्धारण करने के लिए करती हैं । आंतरिक राजस्व सेवा द्वारा प्रदान की गई बीमांकिक तालिकाओं का उपयोग करके, ये कंपनियां देयता जोखिम को कम करने का प्रयास करती हैं।
कई कारक हैं जो आपके जीवन प्रत्याशा को प्रभावित करते हैं, दो सबसे महत्वपूर्ण जब आप पैदा हुए थे और आपका लिंग। अतिरिक्त कारक जो आपके जीवन प्रत्याशा को प्रभावित कर सकते हैं उनमें शामिल हैं:
- आपकी दौड़
- व्यक्तिगत स्वास्थ्य
- परिवार के मेडिकल इतिहास
- चाहे आप सिगरेट पीते हैं या अन्य जोखिम भरा जीवन शैली विकल्प बनाते हैं
आप नेशनल सेंटर फ़ॉर हेल्थ स्टेटिस्टिक की वेबसाइट और सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के एक्चुरियल पीरियड लाइफ टेबल पर अमेरिकी जीवन प्रत्याशा पर संघीय सरकार के आंकड़ों को देख सकते हैं ।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि जीवन प्रत्याशा समय के साथ बदलती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप उम्र के साथ, एक्टुअरीज जटिल फॉर्मूले का उपयोग करते हैं जो ऐसे लोगों को बाहर निकाल देते हैं जो आपसे छोटे हैं लेकिन जिनकी मृत्यु हो चुकी है। जैसे-जैसे आप मध्य-जीवन की उम्र बढ़ाते जाते हैं, आप ऐसे लोगों की संख्या में वृद्धि करते जाते हैं जो आपसे छोटे हैं, इसलिए आपकी जीवन प्रत्याशा वास्तव में बढ़ जाती है। दूसरे शब्दों में, आप जितने पुराने हो जाते हैं (एक निश्चित उम्र के अतीत), आपके द्वारा प्राप्त किए जाने वाले पुराने होने की संभावना है।
कुल मिलाकर, पिछले दो सौ वर्षों के दौरान मानव जीवन प्रत्याशा तेजी से बढ़ रही है, खासकर विकासशील देशों में।2020 में, संयुक्त राज्य में औसत जीवन प्रत्याशा 78.9 वर्ष है।
जीवन प्रत्याशा और जीवन बीमा
जीवन प्रत्याशा किसी व्यक्ति के जोखिम कारक का निर्धारण करने में प्राथमिक कारक है और इस बात की संभावना है कि वे दावा करेंगे। व्यक्तिगत जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए प्रीमियम दरों का निर्धारण करते समय बीमा कंपनियां उम्र, जीवन शैली विकल्पों, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास और कई अन्य कारकों पर विचार करती हैं।
आपकी जीवन प्रत्याशा के बीच सीधा संबंध है और जीवन बीमा पॉलिसी के लिए आपसे कितना शुल्क लिया जाएगा । जब आप जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो आप जितने अधिक समय तक जीवित रहेंगे। इसका मतलब है कि पास निकट अवधि में मरने की संभावना कम है , जिससे आपको पॉलिसी में अधिक भुगतान करने से पहले अपनी पॉलिसी के पूर्ण लाभ का भुगतान करना होगा।
इसके विपरीत, अब आप जीवन बीमा खरीदने की प्रतीक्षा करते हैं, आपकी जीवन प्रत्याशा कम होती है, और यह जीवन बीमा कंपनी के लिए उच्च जोखिम में बदल जाता है। कंपनियां अधिक प्रीमियम लगाकर उस जोखिम की भरपाई करती हैं।
जीवन प्रत्याशा का सिद्धांत बताता है कि आपको अपने और अपने पति या पत्नी के लिए जीवन बीमा पॉलिसी जल्द से जल्द खरीदनी चाहिए। न केवल आप कम प्रीमियम लागत के माध्यम से पैसे बचाएंगे, बल्कि आपकी पॉलिसी के लिए मूल्य संचित करने और उम्र बढ़ने के साथ संभावित महत्वपूर्ण वित्तीय संसाधन बनने के लिए भी लंबे समय तक आपके पास रहेगा।
सेवानिवृत्ति और वार्षिकी योजना
सेवानिवृत्ति की योजना के लिए जीवन प्रत्याशा महत्वपूर्ण है । कई उम्र बढ़ने वाले श्रमिक अपनी सेवानिवृत्ति की योजनाओं की परिसंपत्ति आवंटन को एक भविष्यवाणी के आधार पर व्यवस्थित करते हैं कि वे कितने समय तक जीने की उम्मीद करते हैं। व्यक्तिगत, सांख्यिकीय के बजाय, जीवन प्रत्याशा एक सेवानिवृत्ति योजना के चरित्र में एक प्राथमिक कारक है। जब जोड़े सेवानिवृत्ति या वार्षिकी भुगतान की योजना बना रहे हैं, तो वे अक्सर एक संयुक्त जीवन प्रत्याशा का उपयोग करते हैं जिसमें वे अपने साथी की जीवन प्रत्याशा (जो सेवानिवृत्ति निधि या वार्षिकी योजना के लाभार्थी बन सकते हैं) को भी ध्यान में रखते हैं।
पारंपरिक और रोथ, SEP और SIMPLE IRA योजनाओं सहित अधिकांश सेवानिवृत्ति योजनाएं, योजना के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) के कार्यान्वयन को निर्धारित करने के लिए जीवन प्रत्याशा का भी उपयोग करती हैं । अधिकांश सेवानिवृत्ति योजनाओं से प्रतिभागियों को कम से कम आरएमडी लेने की उम्मीद है जब तक वे 72 वर्ष (पहले 70½) तक नहीं पहुंच जाते। सेवानिवृत्ति योजनाएं आईआरएस जीवन प्रत्याशा तालिकाओं पर वितरण निर्धारित करती हैं। कुछ योग्य योजनाएं आरएमडी वितरण को बाद की तारीख में शुरू करने की अनुमति दे सकती हैं।
जीवन प्रत्याशा में वृद्धि के कारण, SECURE एक्ट ने आवश्यक न्यूनतम वितरण आयु को 70 72 से 72 तक समायोजित कर दिया – 31 दिसंबर, 2019 के बाद 70 at वर्ष की आयु प्राप्त करने वाले व्यक्तियों के लिए। जो 2019 के दौरान या इससे पहले 70½ तक पहुँच चुके हैं, वे इससे प्रभावित नहीं हैं।
बीमा कंपनी के साथ वार्षिकी भुगतान की व्यवस्था करते समय आपकी जीवन प्रत्याशा भी एक महत्वपूर्ण कारक है । वार्षिकी अनुबंध में, बीमा कंपनी एक निश्चित अवधि के लिए या पॉलिसीधारक की मृत्यु तक एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होती है। वार्षिकी अनुबंधों पर बातचीत करते समय जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है। यदि आप किसी विशिष्ट अवधि के लिए भुगतान प्राप्त करने के लिए सहमत हैं, तो यह अनुमान लगाना कठिन है कि आप कब तक जीने की उम्मीद कर सकते हैं। आप एकल-जीवन वार्षिकी भुगतान योजना का उपयोग करने के लिए भी चुनाव कर सकते हैं जिसमें वार्षिकी भुगतान आपकी मृत्यु के बाद समाप्त हो जाएगा।