ऋण
ऋण क्या है?
ऋण शब्द एक प्रकार के क्रेडिट वाहन को संदर्भित करता है जिसमें मूल्य की राशि भविष्य के चुकौती या मूल राशि के बदले में किसी अन्य पार्टी को उधार दी जाती है। कई मामलों में, ऋणदाता मूल मूल्य के लिए ब्याज और / या वित्त शुल्क भी जोड़ता है जिसे उधारकर्ता को मूल शेष राशि के अलावा चुकाना होगा। ऋण एक विशिष्ट, एक बार की राशि के लिए हो सकते हैं, या वे एक निर्दिष्ट सीमा तक क्रेडिट की खुली-समाप्त लाइन के रूप में उपलब्ध हो सकते हैं । ऋण सुरक्षित, असुरक्षित, वाणिज्यिक और व्यक्तिगत ऋण सहित कई विभिन्न रूपों में आते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक ऋण तब होता है जब ऋण मूल धन की राशि के पुनर्भुगतान के बदले में किसी अन्य पार्टी को धन दिया जाता है।
- किसी भी धन के उन्नत होने से पहले प्रत्येक पक्ष द्वारा ऋण शर्तों पर सहमति दी जाती है।
- एक ऋण को संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित किया जा सकता है जैसे कि बंधक या यह असुरक्षित हो सकता है जैसे क्रेडिट कार्ड।
- रिवाइजिंग लोन या लाइन को फिर से खर्च, चुकाया और खर्च किया जा सकता है, जबकि टर्म लोन फिक्स्ड-रेट, फिक्स्ड-पेमेंट लोन होते हैं।
ऋण को समझना
एक ऋण का एक रूप है ऋण एक व्यक्ति या अन्य संस्था द्वारा किए गए। ऋणदाता- आमतौर पर निगम, वित्तीय संस्थान, या सरकार- उधारकर्ता को धन की राशि की अग्रिम राशि देता है। बदले में, उधारकर्ता किसी भी वित्त शुल्क, ब्याज, पुनर्भुगतान तिथि और अन्य शर्तों सहित शर्तों के एक निश्चित सेट से सहमत है । कुछ मामलों में, ऋणदाता को ऋण को सुरक्षित करने और पुनर्भुगतान सुनिश्चित करने के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता हो सकती है । ऋण बांड और जमा राशि के प्रमाण पत्र (सीडी) के रूप में भी ले सकते हैं। 401 (के) खाते से ऋण लेना भी संभव है ।
यहां बताया गया है कि ऋण प्रक्रिया कैसे काम करती है। जब किसी को पैसे की आवश्यकता होती है, तो वे बैंक, निगम, सरकार या अन्य संस्था से ऋण के लिए आवेदन करते हैं। उधारकर्ता को विशिष्ट विवरण जैसे ऋण का कारण, उनका वित्तीय इतिहास, सामाजिक सुरक्षा संख्या (एसएसएन), और अन्य जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है । ऋणदाता एक व्यक्ति की ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात सहित जानकारी की समीक्षा करता है कि क्या ऋण वापस भुगतान किया जा सकता है। आवेदक की साख के आधार पर, ऋणदाता या तो आवेदन को अस्वीकार या अनुमोदित करता है। ऋणदाता को एक कारण बताना चाहिए कि ऋण आवेदन को अस्वीकार कर दिया जाना चाहिए। यदि आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो दोनों पक्ष एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं जो समझौते के विवरण को रेखांकित करता है। ऋणदाता ऋण की आय को आगे बढ़ाता है, जिसके बाद उधारकर्ता को ब्याज सहित किसी भी अतिरिक्त शुल्क सहित राशि चुकानी होगी।
किसी भी पैसे या संपत्ति को बदलने या वितरित करने से पहले ऋण की शर्तों को प्रत्येक पार्टी द्वारा सहमति दी जाती है । यदि ऋणदाता को संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, तो ऋणदाता ऋण दस्तावेजों में इसकी रूपरेखा तैयार करता है। अधिकांश ऋणों में ब्याज की अधिकतम राशि के साथ-साथ अन्य वाचाएं भी होती हैं जैसे कि पुनर्भुगतान से पहले समय की लंबाई।
प्रमुख खरीद, निवेश, जीर्णोद्धार, ऋण समेकन, और व्यापार उपक्रम सहित कई कारणों से ऋण उन्नत हैं। ऋण भी मौजूदा कंपनियों को अपने परिचालन का विस्तार करने में मदद करते हैं । ऋण एक अर्थव्यवस्था में समग्र धन आपूर्ति में वृद्धि और नए व्यवसायों को ऋण देकर प्रतिस्पर्धा को खोलने की अनुमति देते हैं। ऋण से ब्याज और शुल्क कई बैंकों के लिए राजस्व का एक प्राथमिक स्रोत है, साथ ही साथ क्रेडिट सुविधा और क्रेडिट कार्ड के उपयोग के माध्यम से कुछ खुदरा विक्रेता भी हैं।
विशेष ध्यान
ब्याज दरों का ऋण पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है और उधारकर्ता को अंतिम लागत। उच्च ब्याज दरों वाले ऋणों में मासिक भुगतान अधिक होता है – या कम ब्याज दरों वाले ऋणों की तुलना में अधिक भुगतान करना पड़ता है। उदाहरण के लिए, यदि कोई व्यक्ति पांच-वर्ष की किस्त पर $ 5,000 का उधार लेता है या 4.5% ब्याज दर के साथ टर्म लोन लेता है, तो वे अगले पांच वर्षों के लिए $ 93.22 के मासिक भुगतान का सामना करते हैं। इसके विपरीत, यदि ब्याज दर 9% है, तो भुगतान $ 103.79 पर चढ़ जाते हैं।
उच्च ब्याज दरें उच्च मासिक भुगतान के साथ आती हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें कम दरों वाले ऋण की तुलना में अधिक समय देना पड़ता है।
इसी तरह, यदि कोई व्यक्ति क्रेडिट कार्ड पर 6% ब्याज दर के साथ 10,000 डॉलर देता है और वे हर महीने $ 200 का भुगतान करते हैं, तो उन्हें शेष राशि का भुगतान करने में 58 महीने या लगभग पांच साल लगेंगे । 20% ब्याज दर के साथ, एक ही शेष राशि, और एक ही $ 200 मासिक भुगतान, कार्ड से भुगतान करने में 108 महीने या नौ साल लगेंगे।
सरल बनाम चक्रवृद्धि ब्याज
ऋण पर ब्याज दर को सरल या चक्रवृद्धि ब्याज पर सेट किया जा सकता है। साधारण ब्याज मूल ऋण पर ब्याज है। बैंक लगभग कभी भी उधारकर्ताओं से साधारण ब्याज नहीं लेते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि कोई व्यक्ति बैंक से $ 300,000 का बंधक लेता है, और ऋण समझौता यह बताता है कि ऋण पर ब्याज दर 15% वार्षिक है। परिणामस्वरूप, उधारकर्ता को बैंक को कुल $ 345,000 या $ 300,000 x 1.15 का भुगतान करना होगा।
चक्रवृद्धि ब्याज पर ब्याज मिलता है और इसका मतलब है कि ब्याज में अधिक पैसा उधारकर्ता को चुकाना पड़ता है । ब्याज न केवल मूलधन पर लागू होता है, बल्कि पिछले अवधि के संचित ब्याज पर भी लागू होता है। बैंक मानता है कि पहले वर्ष के अंत में, उधारकर्ता उस वर्ष के लिए मूलधन और ब्याज का भुगतान करता है। दूसरे वर्ष के अंत में, उधारकर्ता इसे प्रथम वर्ष के लिए मूलधन और ब्याज के साथ-साथ पहले वर्ष के ब्याज पर ब्याज देता है।
चक्रवृद्धि के साथ, ब्याज बकाया साधारण ब्याज पद्धति की तुलना में अधिक है, क्योंकि मूल ऋण राशि पर मासिक ब्याज लिया जाता है, जिसमें पिछले महीनों से अर्जित ब्याज भी शामिल है । कम समय के फ्रेम के लिए, ब्याज की गणना दोनों विधियों के लिए समान है। जैसे-जैसे उधार समय बढ़ता है, दो प्रकार की ब्याज गणनाओं के बीच असमानता बढ़ती है।
यदि आप व्यक्तिगत खर्चों का भुगतान करने के लिए ऋण लेना चाहते हैं, तो एक व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटर आपको ब्याज दर का पता लगाने में मदद कर सकता है जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है।
ऋण के प्रकार
ऋण कई अलग-अलग रूपों में आते हैं। ऐसे कई कारक हैं जो उनके अनुबंध की शर्तों के साथ-साथ उनसे जुड़ी लागतों में अंतर कर सकते हैं।
सुरक्षित बनाम असुरक्षित ऋण
ऋण सुरक्षित या असुरक्षित हो सकते हैं । बंधक और कार ऋण सुरक्षित ऋण हैं, क्योंकि वे दोनों संपार्श्विक द्वारा समर्थित या सुरक्षित हैं। इन मामलों में, संपार्श्विक वह संपत्ति है जिसके लिए ऋण लिया जाता है, इसलिए एक बंधक के लिए संपार्श्विक घर है, जबकि वाहन एक कार ऋण को सुरक्षित करता है। यदि आवश्यक हो तो उधारकर्ताओं को अन्य प्रकार के सुरक्षित ऋणों के लिए संपार्श्विक के अन्य रूपों को लगाने की आवश्यकता हो सकती है।
क्रेडिट कार्ड और हस्ताक्षर ऋण असुरक्षित ऋण हैं। इसका मतलब है कि वे किसी भी संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं हैं। असुरक्षित ऋण में आमतौर पर सुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है क्योंकि डिफ़ॉल्ट का जोखिम सुरक्षित ऋण से अधिक होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक सुरक्षित ऋण का ऋणदाता संपार्श्विक को वापस ले सकता है यदि उधारकर्ता चूक करता है । उधारकर्ताओं के ऋण इतिहास सहित कई कारकों के आधार पर असुरक्षित ऋणों पर दरों में बेतहाशा अंतर होता है।
परिक्रमण बनाम अवधि ऋण
ऋण को घूमने या शब्द के रूप में भी वर्णित किया जा सकता है । एक रिवाल्विंग लोन को एक बार में निर्धारित मासिक किस्तों में चुकाए गए लोन का संदर्भ दिया जा सकता है, चुकाया जा सकता है, चुकाया जा सकता है और फिर से खर्च किया जा सकता है। एक क्रेडिट कार्ड एक असुरक्षित, घूमने वाला ऋण है, जबकि एक होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) एक सुरक्षित, घूमने वाला ऋण है। इसके विपरीत, एक कार ऋण एक सुरक्षित, सावधि ऋण है, और एक हस्ताक्षर ऋण एक असुरक्षित, सावधि ऋण है।