विभिन्न ऋण प्रकारों को समझना

उधार के पैसे का इस्तेमाल कई उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, एक नए व्यवसाय के लिए अपने मंगेतर को सगाई की अंगूठी खरीदने के लिए। लेकिन सभी विभिन्न प्रकार के ऋणों के साथ, जो सबसे अच्छा है – और किस उद्देश्य के लिए? नीचे सबसे आम प्रकार के ऋण हैं और वे कैसे काम करते हैं।

चाबी छीन लेना

• व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं लेकिन संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है।
• होम-इक्विटी ऋण की ब्याज दरें कम होती हैं, लेकिन उधारकर्ता का घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है।
• नकद अग्रिम में आमतौर पर बहुत अधिक ब्याज दर और लेनदेन शुल्क होते हैं।

व्यक्तिगत ऋण

अधिकांश बैंक, ऑनलाइन और मेन स्ट्रीट पर, असुरक्षित है, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता संपार्श्विक नहीं देता है जो कि डिफ़ॉल्ट रूप से जब्त किया जा सकता है, जैसा कि कार ऋण या गृह बंधक के साथ। आमतौर पर, दो से पांच साल की पुनर्भुगतान अवधि के साथ, कुछ सौ से कुछ हजार डॉलर तक एक व्यक्तिगत ऋण प्राप्त किया जा सकता है ।

उधारकर्ताओं को कम से कम उतनी राशि के रूप में आय के सत्यापन और संपत्ति के प्रमाण के रूप में कम से कम राशि की आवश्यकता होती है। आवेदन आम तौर पर केवल एक पृष्ठ या लंबाई में दो, और अनुमोदन या इनकार आम तौर पर कुछ दिनों के भीतर जारी किया जाता है।

सर्वश्रेष्ठ और सबसे खराब दरें

फेडरल रिजर्व के अनुसार, 2019 की चौथी तिमाही में 24 महीने के वाणिज्यिक बैंक ऋण के लिए औसत ब्याज दर 10.21% थी।  लेकिन ब्याज दरें उस राशि से तीन गुना से अधिक हो सकती हैं: अवंत का एपीआर 9.95% से लेकर 35.99% तक है।  सबसे अच्छी दरें केवल असाधारण क्रेडिट रेटिंग और पर्याप्त संपत्ति वाले लोगों द्वारा प्राप्त की जा सकती हैं । सबसे बुरा उन लोगों द्वारा सहन किया जाना चाहिए जिनके पास कोई दूसरा विकल्प नहीं है।

एक व्यक्तिगत ऋण शायद उन लोगों के लिए जाने का सबसे अच्छा तरीका है, जिन्हें अपेक्षाकृत कम धनराशि उधार लेने की आवश्यकता होती है और निश्चित है कि वे इसे कुछ वर्षों के भीतर चुका सकते हैं। एक व्यक्तिगत ऋण कैलकुलेटर यह निर्धारित करने के लिए एक उपयोगी उपकरण हो सकता है कि आपके साधनों के भीतर किस तरह की ब्याज दर है।

बैंक ऋण बनाम बैंक गारंटी

एक ज़मानत के रूप में गारंटी जारी कर सकता है । यदि ग्राहक तीसरे पक्ष के साथ प्रासंगिक अनुबंध संबंधी दायित्व को पूरा करने में विफल रहता है, तो वह पार्टी बैंक से भुगतान की मांग कर सकती है।

गारंटी आम तौर पर बैंक के छोटे व्यवसाय के ग्राहकों के लिए एक व्यवस्था है। एक निगम एक ठेकेदार की बोली को स्वीकार कर सकता है, उदाहरण के लिए, इस शर्त पर कि ठेकेदार बैंक उस स्थिति में भुगतान की गारंटी जारी करता है जो ठेकेदार अनुबंध पर चूक करता है।

---

एक व्यक्तिगत ऋण किसी ऐसे व्यक्ति के लिए सर्वोत्तम हो सकता है, जिसे अपेक्षाकृत कम धनराशि उधार लेने की आवश्यकता होती है और कुछ वर्षों में इसे चुकाने की उनकी क्षमता सुनिश्चित होती है।

क्रेडिट कार्ड

जब भी कोई उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड से भुगतान करता है, वह प्रभावी रूप से एक छोटे से व्यक्तिगत ऋण को लेने के बराबर होता है। यदि शेष राशि का भुगतान तुरंत किया जाता है, तो कोई ब्याज नहीं लिया जाता है। यदि कुछ ऋण बिना भुगतान के रह जाते हैं, तो हर महीने ब्याज दिया जाता है जब तक कि उसका भुगतान नहीं किया जाता है।

2019 की चौथी तिमाही के अंत में औसत क्रेडिट कार्ड की ब्याज दर ने 16.88% APR किया, जो कि फेडरल रिजर्व के अनुसार- 2019 की दूसरी तिमाही के 17.14% की दर से थोड़ा कम था, लेकिन लगभग वही था जहाँ (16.88%) था 2018 की चौथी तिमाही के अंत में। एकल भुगतान से चूकने वाले उपभोक्ताओं के लिए पेनल्टी दरें, एचएसबीसी के मास्टरकार्ड के कम से कम दो पर 31.49% तक, उदाहरण के लिए, उच्चतर भी टकरा सकती हैं।

परिक्रमण ऋण

क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन के बीच बड़ा अंतर यह है कि कार्ड रिवाल्विंग डेट का प्रतिनिधित्व करता है। कार्ड में एक निर्धारित क्रेडिट सीमा होती है, और इसका मालिक बार-बार सीमा तक पैसा उधार ले सकता है और इसे समय पर चुका सकता है।

क्रेडिट कार्ड बेहद सुविधाजनक हैं, और ओवरइंडलिंग से बचने के लिए उन्हें आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है। अध्ययनों से पता चला है कि उपभोक्ता नकदी के बजाय प्लास्टिक का उपयोग करने के लिए खर्च करने को तैयार हैं। एक छोटी एक-पेज की आवेदन प्रक्रिया $ 5,000 या $ 10,000 के क्रेडिट प्राप्त करने के लिए इसे और भी सुविधाजनक तरीका बनाती है।

होम-इक्विटी ऋण

इक्विटी के खिलाफ उचित बाजार मूल्य और बंधक पर अभी भी बकाया राशि के बीच का अंतर वह राशि है जिसे उधार लिया जा सकता है।

कम दर, बड़ा जोखिम

होम-इक्विटी लोन का एक फायदा यह है कि पर्सनल लोन के मुकाबले ब्याज दर कम होती है।ValuePenguin.com द्वारा किए गए एक सर्वेक्षण के अनुसार, 15-वर्षीय फिक्स्ड होम इक्विटी ऋण के लिए 5 फरवरी, 2020 तक की औसत ब्याज दर 5.82% थी।2017 के टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट में बदलाव के परिणामस्वरूप, होम इक्विटी लोन पर ब्याज अब केवल कर कटौती योग्य है यदि उधार लिए गए धन का उपयोग करदाता के घर को खरीदने, बनाने, या उसे बेहतर बनाने के लिए किया जाता है जो ऋण प्रति सेकंड सुरक्षित करता है आईआरएस।

सबसे बड़ी संभावित नकारात्मक पक्ष यह है कि घर ऋण के लिए संपार्श्विक है। उधारकर्ता ऋण पर डिफ़ॉल्ट के मामले में घर खो सकता है। होम इक्विटी लोन की आय का उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, लेकिन उनका उपयोग अक्सर घर को अपग्रेड या विस्तारित करने के लिए किया जाता है।

होम-इक्विटी ऋण पर विचार करने वाला उपभोक्ता 2008-2009 के वित्तीय संकट से दो सबक ध्यान में रख सकता है:

• घर के मूल्यों के साथ-साथ नीचे जा सकते हैं।
• आर्थिक मंदी में नौकरियां खतरे में हैं।

क्रेडिट की होम-इक्विटी लाइन्स (HELOCs)

होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट ( HELOC ) क्रेडिट कार्ड की तरह काम करता है लेकिन घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करता है। ऋण की अधिकतम राशि उधारकर्ता को दी जाती है। जब तक खाता खुला रहता है, तब तक HELOC का उपयोग किया जा सकता है, चुकाया जा सकता है और उसका पुन: उपयोग किया जा सकता है, जो कि आमतौर पर 10 से 20 साल तक होता है।

एक नियमित घर-इक्विटी ऋण की तरह, प्रमुख दर के लिए आंकी जा सकती है ।

अच्छी या बुरी खबर

एक परिवर्तनीय ब्याज दर अच्छी या बुरी खबर हो सकती है। बढ़ती दरों की अवधि के दौरान, बकाया राशि पर ब्याज शुल्क बढ़ जाएगा। एक गृहस्वामी, जो एक नई रसोई स्थापित करने के लिए पैसे उधार लेता है और वर्षों की अवधि में इसका भुगतान करता है, उदाहरण के लिए, ब्याज की तुलना में ब्याज में बहुत अधिक भुगतान करना अटक सकता है, सिर्फ इसलिए कि प्रधान दर बढ़ गई।

एक और संभावित नकारात्मक पहलू है। उपलब्ध क्रेडिट की लाइनें बहुत बड़ी हो सकती हैं, और परिचयात्मक दरें बहुत आकर्षक हैं। उपभोक्ताओं के लिए अपने सिर पर बैठना आसान है।

क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम

क्रेडिट कार्ड में आमतौर पर नकद अग्रिम सुविधा शामिल होती है। प्रभावी रूप से, जिनके पास क्रेडिट कार्ड है, उनके पास किसी भी स्वचालित टेलर मशीन (एटीएम) में उपलब्ध नकदी की एक परिक्रामी रेखा है।

यह पैसे उधार लेने का एक बेहद महंगा तरीका है।एक उदाहरण लेने के लिए, फोर्टिवा क्रेडिट कार्ड पर नकद अग्रिम के लिए ब्याज दर आपके क्रेडिट के आधार पर 25.74% से 36% तक है।  नकद अग्रिम भी एक शुल्क के साथ आते हैं, आमतौर पर अग्रिम राशि के 3% से 5% या $ 10 न्यूनतम के बराबर। इससे भी बुरी बात यह है कि कैश एडवांस क्रेडिट कार्ड के बैलेंस पर चला जाता है और महीने भर से ब्याज का भुगतान किया जाता है।

अन्य स्रोत

नकद अग्रिम कभी-कभी अन्य स्रोतों से उपलब्ध होते हैं। विशेष रूप से, कर-तैयार कंपनियां एक अपेक्षित आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) कर वापसी के खिलाफ अग्रिम की पेशकश कर सकती हैं। हालांकि, जब तक कोई गंभीर आपात स्थिति न हो, तब तक आपके टैक्स रिफंड का कुछ हिस्सा छोड़ने का कोई कारण नहीं है कि आप पैसे को थोड़ा तेज कर दें।

लघु व्यवसाय ऋण

लघु व्यवसाय ऋण अधिकांश बैंकों और लघु व्यवसाय प्रशासन (SBA) के माध्यम से उपलब्ध हैं । ये आमतौर पर नए व्यवसाय स्थापित करने वाले या स्थापित लोगों का विस्तार करने के लिए मांगे जाते हैं।

इस तरह के ऋण केवल व्यवसाय के मालिक द्वारा समीक्षा के लिए एक औपचारिक व्यवसाय योजना प्रस्तुत करने के बाद दिए जाते हैं । ऋण की शर्तों में आमतौर पर एक व्यक्तिगत गारंटी शामिल होती है, जिसका अर्थ है कि व्यवसाय के मालिक की व्यक्तिगत संपत्ति चुकौती पर डिफ़ॉल्ट के खिलाफ संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। इस तरह के ऋण आमतौर पर पांच से 25 साल की अवधि के लिए बढ़ाए जाते हैं। ब्याज दरें कभी-कभी परक्राम्य होती हैं।

लघु व्यवसाय ऋण बहुतों के लिए अपरिहार्य साबित हुआ है, यदि अधिकांश नहीं तो भागदौड़ वाला व्यवसाय। हालांकि, एक व्यवसाय योजना बनाना और इसे स्वीकृत करना कठिन हो सकता है। SBA के पास ऑनलाइन और स्थानीय दोनों तरह के संसाधनों का खजाना है, ताकि व्यवसायों को लॉन्च किया जा सके।