क्या रोथ 401 (k) आपके लिए सही है?

यदि आपकी कंपनी 401 (के) सेवानिवृत्ति बचत योजना प्रदान करती है, तो सबसे ज्यादा, एक बड़े सवाल का आपको जवाब देना पड़ सकता है: यह कौन सा संस्करण है – आप पारंपरिक या रोथ?

यद्यपि यह काफी प्रचलित नहीं है, लोकप्रियता में नई रोथ किस्म बढ़ रही है।401 (के) योजनाओं की पेशकश करने वाले लगभग 70% नियोक्ता इसे एक विकल्प के रूप में शामिल करते हैं,  लेकिन केवल 23% कर्मचारी इसे चुनते हैं।

सवाल यह है कि क्या आप प्री-टैक्स मनी या पोस्ट-टैक्स मनी में अपनी सेवानिवृत्ति में योगदान देंगे। संक्षिप्त उत्तर यह है कि एक पारंपरिक योजना में पूर्व-कर के पैसे की बचत करना आपके काम के वर्षों के दौरान अब आसान है, लेकिन एक रोथ में कर-पश्चात के पैसे की बचत से आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए अधिक धन कमा सकते हैं। नीचे ऐसे कारक दिए गए हैं जो आपके निर्णय में जाने चाहिए।

चाबी छीन लेना

• एक रोथ 401 (के) रिटायरमेंट एसेट्स को छूट देने के लिए कर-बाद डॉलर का उपयोग करता है।
• इस वजह से, एक रोथ 401 (के) आपके आयकरों के लिए वर्तमान कर कटौती नहीं देता है। लेकिन, अगर आप अपने घर ले जाने वाले वेतन पर तत्काल प्रभाव डाल सकते हैं, तो रोथ आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।
• यदि आप सेवानिवृत्ति के बाद कम टैक्स ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं, तो पारंपरिक 401 (के) आपके अनुरूप हो सकता है।
• यदि आप तय नहीं कर सकते हैं, तो दो प्रकार के खातों के बीच अपनी बचत को विभाजित करने पर विचार करें।

लोअर टैक्स अभी या टैक्स-फ्री इनकम बाद में?

पारंपरिक खाता

जब आप पारंपरिक 401 (के) योजना का विकल्प चुनते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके द्वारा भुगतान करने से पहले आपके द्वारा चुनी गई राशि में कटौती करता है।कागज पर (और कागज आईआरएस इनकम टैक्स फॉर्म है), इसका मतलब है कि आपकी सकल आय आपके द्वारा भुगतान की गई राशि से कम हो गई है और इसका मतलब है कि आपके द्वारा सप्ताह से सप्ताह के दौरान जो कर बकाया है वह थोड़ा नीचे चला जाता है, जिससे झटका को नरम कर दिया जाता है। आपके 401 (के) योगदान से आपका वेतन कम हो रहा है।

जब आप रिटायर हो जाते हैं और अपने पारंपरिक 401 (के) से पैसा निकालना शुरू करते हैं, तो आप जो राशि निकालते हैं उस पर आप साधारण आयकर का भुगतान करेंगे।मूल योगदान और आपकी निवेश आय दोनों पर कर बकाया हैं।

रोथ खाता

यदि आप एक रोथ 401 (के) प्लान चुनते हैं, तो आपका नियोक्ता आपके नेट-टैक्स के बाद की आय से आपके द्वारा चुनी गई राशि को घटा देता है।इसका मतलब है कि आपकी कर योग्य आय में कोई कटौती और कमी नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने वेतन का 3% योगदान करना चुनते हैं, तो यह 3% आपके टेक-होम वेतन से गायब हो जाता है, क्योंकि इसमें पहले से ही आयकर बाहर रखा गया था।

अब अच्छे हिस्से के लिए।एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आप खाते से निकाले गए धन पर कोई आयकर नहीं देंगे।क्योंकि योगदान पर वर्षों पहले कर लगाया गया था, वे और वर्षों में उत्पन्न किसी भी निवेश आय कर मुक्त हैं।

सामान्य तौर पर, आप अपनी आय को करों या जुर्माने के बिना वापस ले सकते हैं यदि:

• आप कम से कम 59 ½ साल के हैं।
• आपको किसी भी रोथ IRA (“5-वर्षीय नियम”) में योगदान देने के बाद से कम से कम पांच साल हो गए हैं।

5 साल का नियम आपकी उम्र की परवाह किए बिना लागू होता है  जब आपने खाता खोला था।यदि आप अपना पहला योगदान देते समय 58 साल के हैं, उदाहरण के लिए, आपको करों से बचने के लिए अभी भी 63 साल की उम्र तक इंतजार करना होगा।

जिस वर्ष आपने किसी रोथ में अपना पहला योगदान दिया, उस वर्ष की 1 जनवरी को घड़ी की टिक टिक शुरू होती है। क्योंकि जब तक आपके पास योगदान करने के लिए अगले कर वर्ष की कर फाइलिंग की समय सीमा नहीं होती है, तब तक आपके पांच साल पूरे पांच कैलेंडर वर्ष नहीं हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आप अप्रैल 2020 की शुरुआत में अपने रोथ इरा में योगदान करते हैं – लेकिन इसे 2019 कर वर्ष के लिए निर्दिष्ट किया गया है – तो आपको केवल अपना आधार मानते हुए, अपने रोथ इरा आय कर-मुक्त को वापस लेने के लिए जनवरी 1, 2024 तक इंतजार करना होगा। ‘कम से कम 59 re वर्ष पुराना है।

रोथ 401 (के) और एस्टेट प्लानिंग

मान लीजिए कि आपका कम उम्र में या किसी भी उम्र में रिटायर होने का कोई इरादा नहीं है। आप दूर के भविष्य के लिए अपने 401 (के) में पैसे रखना चाहते हैं जब आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता होती है। या, आपके पास सेवानिवृत्ति में आय के अन्य स्रोत होंगे, और आप अपने जीवित परिवार और प्रियजनों के लिए 401 (के) फंड चाहते हैं।

संपत्ति योजना में रोथ 401 (के) एक अलग लाभ प्रदान करता है। वारिसों को आरओटी 401 (के) में पैसे के कर-मुक्त उपचार से लाभ होगा, जैसा कि मूल मालिक के पास होगा।

यदि आप सेवानिवृत्त होते हैं, और Roth 401 (k) से वितरण लेना शुरू करना है, तो आपइसे सीधे Roth IRA (या तो एक नया या मौजूदा एक) मेंरोल कर सकते हैं, और अपने वारिस को लाभार्थी बना सकते हैं।  जो उनके लिए निधियों की कर-मुक्त स्थिति को संरक्षित करेगा।यद्यपि उन्हें IRA से वितरण शुरू करना होगा जब वे इसे विरासत में लेते हैं, तो धन पर कर नहीं लगेगा।।

एक विभाजन पर विचार क्यों नहीं?

यह या तो / या निर्णय नहीं है।आप अपनी बचत को पारंपरिक 401 (के) और रोथ 401 (के) के बीच विभाजित कर सकते हैं।आप अपने पारंपरिक 401 (के) को एक रोथ में रोल कर सकते हैं, जब आप इसे बर्दाश्त कर सकते हैं (हालांकि आप अपने योगदानों पर करों का भुगतान करेंगे)।।

यदि आप अपने पैसे को दो प्रकार के खातों के बीच विभाजित करते हैं, तो वित्तीय नियम आपको बताएंगे कि आप अपने निवेशों को रोक रहे हैं। यानी, जब आप रिटायर होते हैं तो आप वास्तविक रूप से यह नहीं कह सकते हैं कि आपकी कर की दर अधिक या कम होगी। इस तरह, आप कुछ कर-मुक्त और कुछ कर योग्य आय की गारंटी देते हैं।

अधिक सांसारिक स्पष्टीकरण यह हो सकता है कि आप कर-पश्चात आय का थोड़ा नुकसान उठा सकते हैं, लेकिन बहुत कुछ नहीं। इसलिए रोथ और पारंपरिक 401 (के) योजनाओं के बीच विभाजन।

तल – रेखा

तो, आपके लिए कौन सा प्लान बेहतर है? जिन कारकों पर विचार करना है उनमें निम्नलिखित शामिल हैं:

• क्या आपका बजट एक छोटे टेक-होम पेचेक के तनाव को संभाल सकता है? यदि आप कर सकते हैं, तो रोथ 401 (के) बेहतर विकल्प हो सकता है। यदि नहीं, तो पारंपरिक प्रकार चुनें।
• क्या आप रिटायर होने के बाद कम टैक्स ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं? कई लोग हैं। यदि ऐसा है, तो आप अपने निकासी पर जो कर देंगे, वह उतना बड़ा मुद्दा नहीं है, और पारंपरिक 401 (के) आपके लिए बेहतर हो सकता है। यदि विपरीत सच है, तो रोथ संस्करण के फायदे हैं।