नकारात्मक परिशोधन
नकारात्मक परिशोधन क्या है?
ऋणात्मक परिशोधन एक वित्तीय शब्द है जो उस ऋण के कारण ब्याज को कवर करने में विफलता के कारण ऋण के मूल संतुलन में वृद्धि का उल्लेख करता है । उदाहरण के लिए, यदि किसी ऋण पर ब्याज भुगतान $ 500 है, और उधारकर्ता केवल $ 400 का भुगतान करता है, तो $ 100 का अंतर ऋण के मूल शेष में जोड़ा जाएगा।
चाबी छीन लेना
- एक नकारात्मक परिशोधन ऋण वह है जिसमें अवैतनिक ब्याज को अवैतनिक मूलधन के शेष में जोड़ा जाता है।
- कुछ प्रकार के बंधक उत्पादों में नकारात्मक परिशोधन सामान्य हैं।
- हालांकि ऋणात्मक परिशोधन उधारकर्ताओं को अधिक लचीलापन प्रदान करने में मदद कर सकता है, यह ब्याज दर जोखिम के लिए उनके जोखिम को भी बढ़ा सकता है।
नकारात्मक परिशोधन को समझना
एक सामान्य ऋण में, मूल शेष राशि को धीरे-धीरे कम किया जाता है क्योंकि उधारकर्ता भुगतान करता है। एक नकारात्मक परिशोधन ऋण अनिवार्य रूप से रिवर्स घटना है, जहां मूल शेष बढ़ता है जब उधारकर्ता भुगतान करने में विफल रहता है।
ऋणात्मक परिशोधन कुछ प्रकार के बंधक ऋणों में दिखाए जाते हैं, जैसे भुगतान विकल्प समायोज्य-दर बंधक (एआरएम), जो उधारकर्ताओं को यह निर्धारित करने देते हैं कि वे प्रत्येक मासिक भुगतान के ब्याज हिस्से का कितना हिस्सा भुगतान करने के लिए चुनते हैं। ब्याज का कोई भी हिस्सा जो वे भुगतान नहीं करने का विकल्प चुनते हैं, तो बंधक के मूल शेष में जोड़ दिया जाता है।
एक और प्रकार का बंधक जो नकारात्मक परिशोधन को शामिल करता है, तथाकथित स्नातक भुगतान बंधक (GPM) है । इस मॉडल के साथ, परिशोधन अनुसूची को संरचित किया जाता है ताकि पहले भुगतानों में केवल ब्याज का एक हिस्सा शामिल हो जो बाद में शुल्क लिया जाएगा। जबकि ये आंशिक भुगतान किए जा रहे हैं, लापता ब्याज भाग को ऋण के मूल शेष में वापस जोड़ दिया जाएगा। बाद के भुगतान की अवधि में, मासिक भुगतान में पूर्ण ब्याज घटक शामिल होगा, जिससे मूल शेष अधिक तेज़ी से घटता है।
हालांकि ऋणात्मक परिशोधन उधारकर्ताओं को लचीलापन प्रदान करते हैं, वे अंततः महंगा साबित हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, एआरएम के मामले में, एक उधारकर्ता कई वर्षों के लिए ब्याज का भुगतान करने में देरी कर सकता है। हालांकि यह अल्पावधि में मासिक भुगतान के बोझ को कम करने में मदद कर सकता है, यह उधारकर्ताओं को भविष्य में गंभीर भुगतान भुगतान के झटके को उजागर कर सकता है कि ब्याज दरें बाद में बढ़ जाती हैं। इस अर्थ में, उधारकर्ताओं द्वारा दी गई ब्याज की कुल राशि अंततः इससे कहीं अधिक हो सकती है अगर उन्होंने नकारात्मक परिशोधन पर भरोसा नहीं किया था, जिसके साथ शुरू करना है।
नकारात्मक परिशोधन का वास्तविक-विश्व उदाहरण
निम्नलिखित काल्पनिक उदाहरण पर विचार करें: पहली बार घर खरीदने वाला माइक अपने मासिक गिरवी भुगतान को यथासंभव कम रखना चाहता है। इसे प्राप्त करने के लिए, वह अपने मासिक भुगतान पर ब्याज के केवल एक छोटे हिस्से का भुगतान करने के लिए चुनते हुए, एआरएम के लिए विरोध करता है।
आइए हम मान लें कि जब ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से कम थीं, तो माइक ने अपना बंधक प्राप्त कर लिया था। इसके बावजूद, उनका मासिक बंधक भुगतान उनकी मासिक आय का एक महत्वपूर्ण प्रतिशत है – जब वह एआरएम द्वारा प्रस्तुत नकारात्मक परिशोधन का लाभ उठाता है।
हालाँकि, माइक की भुगतान योजना से उसे अल्पावधि में अपने खर्चों का प्रबंधन करने में मदद मिल सकती है, लेकिन यह उसे अधिक से अधिक लंबी अवधि के ब्याज दर के जोखिम को भी उजागर करता है, क्योंकि यदि भविष्य में ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो वह अपने समायोजित मासिक भुगतानों को वहन करने में असमर्थ हो सकता है। इसके अलावा, क्योंकि माइक की कम-ब्याज-भुगतान रणनीति उसके ऋण संतुलन को धीरे-धीरे कम करने का कारण बन रही है, अन्यथा, उसके पास भविष्य में चुकाने के लिए अधिक मूलधन और ब्याज होगा यदि उसने पूरी तरह से ब्याज और मूलधन का भुगतान किया था तो वह प्रत्येक पर बकाया था। महीना।
नकारात्मक परिशोधन को वैकल्पिक रूप से “NegAm” या “आस्थगित ब्याज” के रूप में जाना जाता है।