भुगतान झटका
भुगतान शॉक क्या है?
एक भुगतान झटका एक व्यक्ति के ऋण और देनदारियों में नाटकीय वृद्धि को संदर्भित करता है जो उनके वित्तीय दायित्वों पर डिफ़ॉल्ट होने का कारण हो सकता है । सीधे शब्दों में कहें, तो भुगतान झटका तब होता है जब अचानक, किसी को मासिक ऋण में अधिक भुगतान करने के लिए बाध्य किया जाता है, जितना कि वे अपनी आय से वहन कर सकते हैं।
इस अवधारणा का उपयोग आमतौर पर यह दर्शाने के लिए किया जाता है कि एक ऋणदाता को ऋणदाता को कितना भुगतान करना पड़ता है जब वे बंधक लेते हैं। भुगतान झटका भी कुछ परिवर्तनीय-दर या टीज़र-दर बंधक उत्पादों से जुड़ा जोखिम है, जिसमें भुगतान विकल्प समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) और एक गुब्बारा भुगतान के साथ ब्याज-केवल ऋण शामिल हैं ।
चाबी छीन लेना
- एक भुगतान झटका तब होता है जब उधारकर्ता की लागत या ऋण अपेक्षाकृत कम समय में भुगतान करने की उनकी क्षमता से परे बढ़ जाते हैं।
- यह जोखिम तब उत्पन्न हो सकता है जब किसी की वित्तीय स्थिति में परिवर्तन होता है, जब ब्याज दरें बदलती हैं, या जब कोई व्यक्ति अपने ऋण भार को बढ़ाता है – जैसे कि जब वे किराए पर घर लेने के लिए जाते हैं।
- एक भुगतान झटका आमतौर पर कुछ बंधक या क्रेडिट उत्पादों से जुड़ा होता है जो निम्न परिचयात्मक दर से उच्च दर पर स्विच करते हैं।
- वित्तीय संस्थान गणना का उपयोग किसी व्यक्ति के भुगतान सदमे सीमा को निर्धारित करने और यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि वे किसे वित्त प्रदान करेंगे।
कैसे एक भुगतान शॉक काम करता है
एक भुगतान झटका कई अलग-अलग कारकों से हो सकता है। यह किसी व्यक्ति की वित्तीय स्थिति में बदलाव के कारण हो सकता है – जैसे कि आय में कमी या बेरोजगारी – ब्याज दरों और भुगतान संरचनाओं में परिवर्तन, या जब कोई व्यक्ति अपनी ऋण संरचना में परिवर्तन करता है, जैसे कि वे किराए पर लेने से किराए पर देने के लिए स्थानांतरित करते हैं घर ।
उधारदाताओं अक्सर भुगतान सदमे की गणना करते हैं उधारकर्ताओं को अनुभव होने की संभावना होती है जब वे पहली बार बंधक या पुनर्वित्त निकालते हैं । वे 28/36 नियम सहित विभिन्न गणनाओं का उपयोग करते हुए एक उपभोक्ता को ऋण का भुगतान करने की क्षमता को मापते हैं, जिसमें कहा गया है कि एक घर को अपनी कुल मासिक आय का 28% से अधिक आवास खर्चों पर खर्च करना चाहिए, और ऋण सेवा पर 36% से अधिक नहीं, सहित आवास और अन्य ऋण जैसे कार ऋण।
ब्याज दर में बदलाव भुगतान के प्रमुख कारणों में से एक हैं। बंधक उधारकर्ताओं-विशेष रूप से समायोज्य दर बंधक (एआरएम) के साथ असामान्य रूप से निम्नलिखित परिदृश्यों का अनुभव करते हैं जो इस समस्या का कारण बन सकते हैं:
- प्रारंभिक या अस्थायी ब्याज दर की समाप्ति
- एक निश्चित ब्याज दर की अवधि का अंत
- एक ब्याज-मात्र भुगतान अवधि की समाप्ति
- एक के recasting भुगतान विकल्प एआरएम
- एआरएम की पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर में वृद्धि
अपेक्षाकृत कम प्रारंभिक मासिक भुगतान के कारण उपभोक्ता आम तौर पर एआरएम के लिए तैयार होते हैं। उन्हें विश्वास हो सकता है कि बंधक सस्ती रहेगी। हालाँकि, ये भुगतान संरचनाएँ बैकफ़ायर कर सकती हैं यदि अनुसूचित भुगतान में वृद्धि उस राशि से अधिक हो जो उधारकर्ता प्रत्येक महीने का भुगतान कर सकता है।
फिक्स्ड-रेट ऋण भुगतान या ब्याज दरों में एक अनुसूचित वृद्धि को रोकते हैं और इसलिए, भुगतान सदमे का जोखिम नहीं उठाते हैं।
विशेष ध्यान
वित्तीय संस्थान गणना का उपयोग किसी व्यक्ति के भुगतान सदमे सीमा को निर्धारित करने और यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि वे किसे वित्त प्रदान करेंगे । एक भुगतान झटका दहलीज इस विचार पर आधारित है कि एक उधारकर्ता, जो पहले से ही महत्वपूर्ण मासिक आवास भुगतान का भुगतान कर रहा है, एक और भी पर्याप्त भुगतान को संभाल सकता है।
एक उधारकर्ता भुगतान झटके और ऋण डिफ़ॉल्ट का शिकार हो सकता है यदि उनके पास वर्तमान में मामूली आवास भुगतान है और नई मासिक प्रतिबद्धताएं काफी अधिक हैं। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो किराए पर $ 1,200 मासिक का भुगतान करता है, अकेले आवास खर्च पर $ 400 या 133% का भुगतान झटका महसूस कर सकता है यदि वे एक बंधक लेते हैं जो उन्हें हर महीने $ 1,600 का भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
उधारदाताओं के लिए उधारकर्ता को वित्त देने से इंकार करना आम बात है जिसका भुगतान उनके वर्तमान आवास भुगतान का 200% या अधिक होगा।
बैंक या बंधक ऋणदाता यह निर्धारित करने के लिए अपने थ्रेशोल्ड फॉर्मूला बनाते हैं कि क्या भुगतान के झटके को रोकने के लिए प्रस्तावित क्रेडिट स्कोर और कैश फ्लो भी प्रमुख कारक हैं जो स्वीकार्य भुगतान शॉक थ्रेशोल्ड गणना की बात करते हैं।
इस गणना का मतलब यह नहीं है कि कम वर्तमान आवास भुगतान के साथ एक उधारकर्ता एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम नहीं होगा। इसके बजाय, गणना का उपयोग भुगतान सदमे को रोकने के लिए उधारकर्ता को सही ऋण प्रकार में मार्गदर्शन करने के लिए किया जाता है। इन ऋणों में अधिक परंपरागत और रूढ़िवादी होते हैं, जैसे कि फिक्स्ड-रेट बंधक और एआरएम जीवनकाल के साथ ।