28/36 नियम
28/36 नियम क्या है?
28/36 नियम शब्द एक सामान्य ज्ञान नियम को संदर्भित करता है जिसका उपयोग किसी व्यक्ति या घर के ऋण की मात्रा की गणना करने के लिए किया जाता है। इस नियम के अनुसार, एक घर को अपनी कुल मासिक आय का अधिकतम 28% कुल आवास खर्चों पर खर्च करना चाहिए और कुल ऋण सेवा पर 36% से अधिक नहीं होना चाहिए, जिसमें आवास और अन्य ऋण जैसे क्रेडिट कार्ड शामिल हैं । उधारकर्ता अक्सर इस नियम का उपयोग यह आकलन करने के लिए करते हैं कि उधारकर्ताओं को ऋण देना है या नहीं।
चाबी छीन लेना
- 28/36 नियम यह निर्धारित करने में मदद करता है कि एक घर अपनी आय, अन्य ऋण और जीवन शैली के आधार पर कितना ऋण सुरक्षित रूप से ले सकता है।
- कुछ उपभोक्ता अपने मासिक बजट की योजना बनाते समय 28/36 नियम का उपयोग कर सकते हैं।
- 28/36 नियम का पालन करने से क्रेडिट स्वीकृति की संभावना को बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है, भले ही उपभोक्ता तुरंत क्रेडिट के लिए आवेदन न कर रहा हो।
- कई अंडरराइटर 28/36 नियम के आसपास अपने मापदंडों को बदलते हैं, कुछ अंडरराइटरों को कम प्रतिशत की आवश्यकता होती है और कुछ को उच्च प्रतिशत की आवश्यकता होती है।
28/36 नियम को समझना
उधारदाताओं को यह निर्धारित करने के लिए कि क्या ऋण आवेदनों को अनुमोदित करने के लिए विभिन्न मानदंडों का उपयोग किया जाता है । मुख्य विचारों में से एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर है । उन्हें आमतौर पर क्रेडिट अनुमोदन पर विचार करने से पहले एक क्रेडिट स्कोर एक निश्चित सीमा के भीतर आता है। हालांकि, एक क्रेडिट स्कोर केवल विचार नहीं है। उधारकर्ता एक उधारकर्ता की आय और ऋण-से-आय (DTI) अनुपात पर भी विचार करते हैं ।
एक अन्य कारक 28/36 है, जो एक महत्वपूर्ण गणना है जो उपभोक्ता के वित्तीय स्वास्थ्य को निर्धारित करता है। यह निर्धारित करने में मदद करता है कि एक उपभोक्ता अपनी आय, अन्य ऋण, और वित्तीय जरूरतों के आधार पर कितना ऋण सुरक्षित रूप से ग्रहण कर सकता है – इस बात का आधार कि 28/36 मापदंडों से अधिक का ऋण भार किसी व्यक्ति या घर के लिए मुश्किल होता है और अंततः हो सकता है डिफ़ॉल्ट के लिए नेतृत्व । यह नियम एक गाइड ऋणदाता है जो अंडरराइटिंग आवश्यकताओं की संरचना में उपयोग करता है। कुछ उधारदाता इन मापदंडों को उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर के आधार पर भिन्न कर सकते हैं, संभवतः उच्च क्रेडिट स्कोर उधारकर्ताओं को थोड़ा अधिक डीटीआई अनुपात रखने की अनुमति देते हैं।
अधिकांश पारंपरिक ऋणदाताओं को अधिकतम 28% की घरेलू आय-से-आय अनुपात और ऋण स्वीकृति के लिए अधिकतम 36% आय अनुपात की आवश्यकता होती है।
ऋणदाता जो अपने क्रेडिट मूल्यांकन में 28/36 नियम का उपयोग करते हैं, उनके क्रेडिट आवेदन में आवास खर्च और व्यापक ऋण खातों के बारे में प्रश्न शामिल हो सकते हैं। प्रत्येक ऋणदाता आवास ऋण और कुल ऋण के लिए अपने स्वयं के मापदंडों को अपने हामीदारी कार्यक्रम के एक भाग के रूप में स्थापित करता है। इसका मतलब है कि घरेलू व्यय भुगतान, मुख्य रूप से किराए या आय का 28% से अधिक नहीं हो सकता है । इसी तरह, कुल ऋण भुगतान आय के 36% से अधिक नहीं हो सकता है।
विशेष ध्यान
चूंकि 28/36 नियम एक मानक है जो किसी भी क्रेडिट को आगे बढ़ाने से पहले अधिकांश उधारदाताओं का उपयोग करते हैं, उपभोक्ताओं को किसी भी प्रकार के क्रेडिट के लिए आवेदन करने से पहले नियम के बारे में पता होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऋणदाता अपने द्वारा प्राप्त किए जाने वाले हर आवेदन के लिए क्रेडिट जाँच करते हैं। ये हार्ड पूछताछ एक उपभोक्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देती हैं । थोड़े समय के लिए कई पूछताछ करने से उपभोक्ता के क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ सकता है और भविष्य में क्रेडिट प्राप्त करने की उनकी संभावना में बाधा पड़ सकती है।
28/36 नियम का उदाहरण
यहां एक काल्पनिक उदाहरण दिखाया गया है कि 28/36 नियम वास्तव में कैसे काम करता है। मान लें कि एक व्यक्ति या परिवार $ 5,000 की मासिक आय लाता है। यदि वे 28/36 नियम का पालन करना चाहते हैं, तो वे मासिक बंधक भुगतान और आवास खर्च के लिए $ 1,000 का बजट दे सकते हैं। यह अन्य प्रकार के ऋण चुकौती करने के लिए अतिरिक्त $ 800 छोड़ देगा ।