लाइफटाइम कैप
लाइफटाइम कैप क्या है?
शब्द आजीवन कैप एक समायोज्य दर बंधक (एआरएम) पर स्वीकार्य अधिकतम ब्याज दर को संदर्भित करता है । यह कैप बंधक की पूरी अवधि के लिए लागू होती है।
लाइफटाइम कैप उधारकर्ता के लिए बंधक के जीवन पर पर्याप्त ब्याज दर में वृद्धि से जुड़े जोखिमों को सीमित करता है, लेकिन ऋणदाता के लिए ब्याज जोखिम उत्पन्न कर सकता है यदि दरें पर्याप्त रूप से बढ़ती हैं।
चाबी छीन लेना
- एक आजीवन कैप एक अधिकतम ब्याज दर है जो एक उधारकर्ता कभी भी ऋण के जीवन के दौरान चुका सकता है।
- यदि ब्याज दरें आजीवन कैप से अधिक हैं, तो उधारकर्ता अभी भी इस अधिकतम दर का भुगतान करने तक सीमित रहेगा।
- ऋणदाता प्रारंभिक, आवधिक और जीवन कैप के साथ ब्याज दर सीमा को अनुकूलित कर सकते हैं।
- यह समझना कि कैप कैसे उधारकर्ताओं को अपने मासिक भुगतान को निर्धारित करने में मदद कर सकता है यदि एआरएम जीवनकाल अधिकतम हिट करता है।
लाइफटाइम कैप्स कैसे काम करते हैं
बाजार पर कई अलग-अलग प्रकार के बंधक उत्पाद उपलब्ध हैं। उधारकर्ताओं के पास निश्चित दर वाले उत्पादों का विकल्प होता है, जहां ऋण की अवधि के दौरान ब्याज दर स्थिर रहती है। चूंकि दर स्थिर है, फिक्स्ड-रेट बंधक वाले लोग अपने बंधक के साथ जुड़े लागत की भविष्यवाणी करने में सक्षम हैं। दूसरी ओर, समायोज्य दर (परिवर्तनीय) बंधक के लिए ब्याज दर, ऋण के पूरे जीवनकाल में भिन्न होती है। यह प्रारंभिक अवधि के लिए स्थिर है, जिसके बाद यह नियमित अंतराल पर समायोजित करता है जब तक कि ऋण का भुगतान नहीं किया जाता है।
एआरएम की शर्तें उत्पाद के विवरण में ही इंगित की जाती हैं।उदाहरण के लिए, एक 5/1 एआरएम कोपांच वर्षों के लिएएक निश्चित ब्याज दर की आवश्यकता होती है,इसके बाद एक परिवर्तनीय ब्याज दर होती है जो हर 12 महीनों में रहती है।उधारकर्ता अक्सर 2-2-6 या 5-2-5 ब्याज दर कैप संरचना के बीच चयन कर सकते हैं।इन उद्धरणों में, पहली संख्या पहली वृद्धि टोपी को संदर्भित करती है, दूसरी संख्या एक आवधिक 12-महीने की वृद्धि की टोपी है, और तीसरी संख्या एक आजीवन टोपी है।
प्रारंभिक और आवधिक कैप उस राशि को सीमित करते हैं जिसके द्वारा किसी एकल ब्याज दर समायोजन तिथि में बंधक की ब्याज दर बढ़ सकती है। हालाँकि, आजीवन कैप, अधिकतम ब्याज दर है जिसे एक उधारकर्ता को पूरे कार्यकाल के दौरान भुगतान करना होगा। एक आजीवन टोपी के मूल्य का निर्माण एक प्रारंभिक ब्याज दर से प्रतिशत वृद्धि को दर्शाता है। उदाहरण के लिए, यदि एक निश्चित अवधि की एआरएम में 5% की प्रारंभिक निश्चित ब्याज दर और 5% की जीवन भर की टोपी है, तो अधिकतम 10% की ब्याज दर की अनुमति है।
लाइफटाइम कैप एआरएम की ब्याज दर कैप संरचना का हिस्सा हैं और कई रूप ले सकते हैं। उधारदाताओं के पास प्रारंभिक, आवधिक और जीवन के साथ-साथ ब्याज दर सीमा को अनुकूलित करने का लचीलापन होता है।
विशेष ध्यान
यह समझना कि कैप कैसे उधारकर्ताओं को अपने मासिक भुगतानों को निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं यदि एआरएम जीवनकाल अधिकतम हिट करता है। जबकि आजीवन टोपी को समझना महत्वपूर्ण है, यह केवल उन आंकड़ों में से एक है जो एक समायोज्य दर बंधक की संरचना निर्धारित करते हैं। उधारकर्ता को जानने के लिए अन्य महत्वपूर्ण शर्तें शामिल हैं:
- एक प्रारंभिक ब्याज दर, जो एक समायोज्य या फ्लोटिंग दर ऋण पर एक परिचयात्मक दर है, आमतौर पर प्रचलित ब्याज दरों से नीचे, जो छह महीने से 10 साल की अवधि के लिए स्थिर रहती है।
- प्रारंभिक समायोजन दर टोपी अधिकतम राशि दर पहले अनुसूचित समायोजन तिथि पर स्थानांतरित कर सकते हैं है।
- एक आवधिक समायोजन दर एक समायोज्य दर ऋण के एक समायोजन अंतराल के दौरान अनुमत अधिकतम समायोजन है।
- दर मंजिल पर सहमत दर फ्लोटिंग दर ऋण उत्पाद के साथ जुड़े दरों के निचले सीमा में है।
- एक ब्याज दर छत के समान है और कभी कभी जीवन-पर्यंत आवरण के रूप में भेजा है। हालांकि, एक ब्याज दर छत आमतौर पर एक पूर्ण प्रतिशत मूल्य के रूप में व्यक्त की जाती है। उदाहरण के लिए, बंधक की संविदात्मक शर्तें बता सकती हैं कि अधिकतम ब्याज दर कभी भी 15% से अधिक नहीं हो सकती है।
आजीवन टोपी के अलावा अन्य आंकड़े हैं जो एक समायोज्य दर बंधक में कारक हैं जो आपको यह निर्धारित करने में मदद कर सकते हैं कि क्या यह आपके लिए सही उत्पाद है।
क्योंकि एक समायोज्य दर बंधक एक निर्धारित सूत्र का अनुसरण करता है, उधारकर्ता प्रारंभिक दर और आवधिक समायोजन के लिए समय की विभिन्न लंबाई के निहितार्थ को समझ सकते हैं, साथ ही साथ दर में परिवर्तन और कैप के प्रभाव को भी समझ सकते हैं।
आजीवन टोपी को समझना एक खरीदार को अधिकतम मासिक भुगतान राशि जानने में मदद करता है जो उन्हें भुगतान करने के लिए आवश्यक हो सकता है। इस मासिक भुगतान राशि को जानने से उन्हें यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि क्या इस प्रकार का बंधक उन्हें सूट करता है। यदि आजीवन टोपी मासिक भुगतान उधारकर्ता की पहुंच से बाहर रखती है, तो यह विशेष रूप से बंधक उस खरीदार के लिए सही ऋण नहीं है।
आजीवन कैप को समझना, एक अचल संपत्ति की खरीद के लिए उधारकर्ता द्वारा उपयोग की जाने वाली रणनीति को सूचित करता है । एआरएम के लिए ब्याज दरें शुरू करना आम तौर पर फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए दरों से कम है, एआरएम चुनने के लिए उधारकर्ताओं को प्रेरित करना। यदि एआरएम पर जीवनकाल की टोपी उधारकर्ता मासिक से अधिक भुगतान करना चाहता है, तो उधारकर्ता बंधक को पुनर्वित्त करने का फैसला कर सकता है क्योंकि प्रारंभिक दर में वृद्धि की अवधि के कारण होता है। इस तरह, वे कम प्रारंभिक दर प्राप्त कर सकते हैं लेकिन उच्च दर लागू होने से पहले एक नए बंधक पर स्विच कर सकते हैं।