कोई मूल्यांकन ऋण परिभाषा नहीं
कोई मूल्यांकन ऋण क्या है?
एक नो-अप्रेजल लोन एक बंधक है जिसे संपार्श्विक संपत्ति के वर्तमान बाजार मूल्य के एक पेशेवर अनुमान की आवश्यकता नहीं होती है, जिसे मूल्यांकन के रूप में अचल संपत्ति के रूप में जाना जाता है । नो-अप्रेजल लोन अत्यधिक असामान्य हैं और शायद ही कभी किसी उधारकर्ता को निजी उपयोग के लिए आवासीय संपत्ति खरीदने की पेशकश की जाती है। एक ऋणदाता के लिए जोखिम केवल बहुत अच्छा है अगर ऋणदाता वित्तपोषण कर रहे हैं संपत्ति के मूल्य का कोई निष्पक्ष मूल्यांकन नहीं है। यदि संपत्ति बंधक की राशि से कम मूल्य की है, तो एक गृहस्वामी जो बंधक पर चूक करता है, ऋणदाता को संपत्ति बेचकर ऋण का पूरा मूल्य वसूलने की क्षमता नहीं रखता है।
कैसे एक ऋण मूल्यांकन कार्य नहीं करता है
एक नो-अप्रेजल लोन कितना पैसा उधार देने के लिए निर्धारित करने के उद्देश्य से घर के मूल्य का निर्धारण करने के वैकल्पिक तरीकों का उपयोग कर सकता है, या इसके लिए घर के वर्तमान बाजार मूल्य के पेशेवर मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं हो सकती है, बस उधारकर्ता के ऋण संतुलन और वित्त की जानकारी।
नो-अप्रेजल लोन उन निवेशकों के लिए उपलब्ध होते हैं, जो वर्तमान वैल्यूएशन को अमान्य या मूट बनाते हैं, इस तरह से प्रॉपर्टी में फेरबदल या बंडल करते हैं। वे उन निवेशकों को भी पेशकश की जा सकती हैं जो संपत्ति की खरीद मूल्य के भुगतान के मानक 20% से अधिक में डाल रहे हैं। लेकिन ये दोनों विशेष परिस्थितियां हैं जो औसत खरीदार पर लागू नहीं होती हैं।
एक नो-एप्रिसिएल रिफाइनेंस लोन को नो-अप्रेजल मॉर्गेज के रूप में संदर्भित किया जा सकता है, लेकिन एक फर्स्ट-टाइम मॉर्गेज और मॉर्गेज रिफाइनेंस फंक्शन अलग-अलग होते हैं, और उनमें से प्रत्येक को बिना अप्रेजल के पेश करने के कारण भिन्न होते हैं।
ठेठ घर खरीदार के लिए, पहले बंधक पर एक नो-अप्रेजल लोन अत्यधिक असामान्य है, लेकिन यह अधिक सामान्य है जब एक बंधक को पुनर्वित्त किया जा रहा है।
कोई मूल्यांकन ऋण बनाम कोई मूल्यांकन पुनर्वित्त
सबसे पहले बंधक को मूल्यांकन की आवश्यकता होती है, लेकिन एक बंधक पुनर्वित्त, जिसे एक पुनः-फाई कहा जाता है, को पहले बंधक की उत्पत्ति के आधार पर मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं हो सकती है। एक बंधक पुनर्वित्त एक ऋण है जो मूल बंधक से भुगतान करता है और पहले बंधक का स्थान लेता है। गृहस्वामी पुनर्वित्त बंधक पर मासिक या द्वैमासिक भुगतान करता है, जैसा कि उन्होंने मूल बंधक पर किया था।
उदाहरण के लिए, ब्याज दरों में उल्लेखनीय रूप से गिरावट आई है, तो बंधक धारक आमतौर पर अपने ऋण पर बेहतर शर्तें प्राप्त करने के लिए फिर से एफआईआर करना चाहते हैं। या, शायद, स्थानीय संपत्ति मूल्यों में वृद्धि के कारण घर में उनकी इक्विटी बहुत बढ़ गई होगी, इस प्रकार उन्हें कम दर के लिए अर्हता प्राप्त करना। पुनर्वित्त के अन्य उद्देश्यों में मूल बंधक से किसी अन्य पार्टी को जोड़ने या हटाने या समायोज्य दर बंधक (एआरएम) को एक निश्चित दर बंधक में परिवर्तित करने की इच्छा शामिल है।
नो-अपीयरेंस रिफाइनेंस के रियल-लाइफ उदाहरण
कुछ संघीय कार्यक्रम बिना मूल्यांकन के बंधक प्रदान करते हैं।उदाहरण के लिए, वेटरन्स अफेयर्स (VA) का अमेरिकी विभाग पहले से ही VA ऋण रखने वालों को ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त ऋण (IRRRL) प्रदान करता है;घर के मूल्यांकन की प्रतीक्षा करना इसकी उदार शर्तों में से एक है। संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) और संयुक्त राज्य कृषि विभाग (यूएसडीए) के समान सुव्यवस्थित कार्यक्रम हैं।२
2017 में, सरकार द्वारा प्रायोजित ऋणदाताओं फैनी मॅई और फ्रेडी मैक ने कुछ चुनिंदा मामलों में, पुनर्वित्त ऋण के लिए और मूल घर खरीद ऋण दोनों के लिए मूल्यांकन छूट की पेशकश शुरू की।
फ़ेडरल री-फ़िस यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि घर के मालिक पहले बंधक पर डिफ़ॉल्ट न हों और अपने घरों में रह सकते हैं, जिससे समुदाय और स्थानीय संपत्ति बाजार को स्थिरता मिल सके। इस कारण से, नो-अप्रेजल रिफाइनेंस के अवसर अक्सर उन घर-मालिकों के कुछ उच्च-जोखिम वाले श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जिन्हें मूल-मूल्यांकन ऋण नहीं दिया गया था।
एक मूल्यांकन का औचित्य यह है कि यह उधारदाताओं के लिए महत्वपूर्ण है – यहां तक कि जब ऋणदाता अमेरिकी सरकार है – एक संपत्ति के लिए भुगतान करने के लिए सही मात्रा में ऋण देने के लिए, ताकि गृहस्वामी को भुगतान और ऋणदाता के साथ परेशानी न हो यदि संपत्ति बेची गई तो ऋण का मूल्य वसूल कर सकता है। लेकिन चूंकि नो-अप्रेजल री-फाई का उद्देश्य संपत्ति का सही मूल्य नहीं है, लेकिन घर के मालिक की शर्तों और भुगतान को कम करना है, इसलिए संपत्ति का वास्तविक मूल्य उतना मायने नहीं रखता है। यही कारण है कि एक गैर-मूल्यांकन फिर से समझ में नहीं आ सकता है।