नॉनफॉर्मफॉर्मिंग मॉर्गेज
एक गैर-बंधक बंधक क्या है?
नॉन -फॉर्मिंग बंधक एक बंधक है जो सरकार-प्रायोजित उद्यमों (GSE) के दिशा निर्देशों को पूरा नहीं करता है, जैसे कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक और इसलिए, उन्हें बेचा नहीं जा सकता है। GSE दिशानिर्देशों में अन्य कारकों के साथ अधिकतम ऋण राशि, उपयुक्त गुण, डाउन पेमेंट आवश्यकताएं और क्रेडिट आवश्यकताएं शामिल हैं।
एक गैर-बंधक बंधक एक अनुरूप बंधक के साथ विपरीत हो सकता है ।
चाबी छीन लेना
- नॉन -फॉर्मिंग मॉर्टगेज एक होम लोन है जो सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों (GSE) के दिशा-निर्देशों का पालन नहीं करता है और इसलिए, फैनी मॅई या फ्रेडी मैक जैसी एजेंसियों को नहीं दिया जा सकता है।
- ये ऋण अक्सर गिरवी रखने की तुलना में अधिक ब्याज दर रखते हैं।
- बंधक ऋण की सीमा से अधिक होने वाले बंधक को गैर-अनुरूपता के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, और इसे जंबो बंधक कहा जाता है।
- ऋण के आकार के अलावा, बंधक एक उधारकर्ता के ऋण-से-मूल्य अनुपात (नीचे भुगतान आकार), ऋण-से-आय अनुपात, क्रेडिट स्कोर और इतिहास और प्रलेखन आवश्यकताओं के आधार पर गैर-अनुरूप हो सकते हैं।
नॉनफोर्मिंग मोर्टगेज को समझना
नॉनफोर्मिंग मोर्टगेज इस मायने में खराब ऋण नहीं हैं कि वे जोखिम भरे या अत्यधिक जटिल हैं। वित्तीय संस्थान उन्हें नापसंद करते हैं क्योंकि वे जीएसई दिशानिर्देशों के अनुरूप नहीं हैं और परिणामस्वरूप, बेचना मुश्किल है। इस कारण से, बैंक आमतौर पर एक गैर-ऋण वाले ऋण पर उच्च ब्याज दर का आदेश देंगे ।
हालांकि निजी बैंक शुरू में अधिकांश बंधक लिखते हैं, वे अक्सर फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के विभागों में समाप्त होते हैं। ये दो जीएसई बैंकों से ऋण खरीदते हैं और फिर उन्हें बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों (एमबीएस) में पैकेज करते हैं जो द्वितीयक बाजार में बेचते हैं । एमबीएस एक प्रकार की परिसंपत्ति-समर्थित सुरक्षा (एबीएस) है जो बंधक के संग्रह द्वारा सुरक्षित होती है जो एक विनियमित और अधिकृत संस्था से उत्पन्न होती है। जबकि निजी वित्तीय कंपनियां हैं जो एमबीएस खरीदेंगे, पैकेज करेंगे और फिर से बेचना करेंगे, फैनी और फ्रेडी दो सबसे बड़े खरीदार हैं।
बैंक मौजूदा ब्याज दर पर नए ऋण की पेशकश में निवेश करने के लिए गिरवी की बिक्री से धन का उपयोग करते हैं। लेकिन फैनी मॅई और फ्रेडी मैक सिर्फ किसी भी बंधक उत्पाद को नहीं खरीद सकते हैं। दो GSE के पास ऋण खरीदने के लिए संघीय नियम सीमाएं हैं जिन्हें अपेक्षाकृत जोखिम-मुक्त माना जाता है। ये ऋण बंधक के अनुरूप हैं, और बैंक उनके जैसे ही ठीक हैं क्योंकि वे आसानी से बेच देंगे।
इसके विपरीत, Fannie Mae और Freddie Mac जो बंधक नहीं खरीद सकते, वह लिखने के लिए बैंकों के लिए स्वाभाविक रूप से जोखिम भरा है। इन मुश्किल से बिकने वाले ऋणों को या तो बैंक के पोर्टफोलियो में रहना चाहिए या गैर-ऋण वाले ऋणों के लिए द्वितीयक बाजार में विशेषज्ञता वाली संस्थाओं को बेचा जाना चाहिए।
नॉनफोर्मिंग मोर्टगेज के प्रकार
विभिन्न उधारकर्ता स्थितियां और प्रकार के ऋण हैं जो फैनी और फ्रेडी डेम नॉन -फॉर्मिंग के रूप में।
सबसे आम nonconforming बंधक है जो अक्सर एक जंबो बंधक कहा जाता है -Fannie मॅई और फ्रेडी मैक सीमा से अधिक पर्याप्त राशि के लिए लिखा।2021 में, अधिकांश अमेरिकी काउंटियों में यह सीमा $ 548,250 है, लेकिन कुछ उच्च लागत वाले क्षेत्रों, जैसे कि न्यूयॉर्क सिटी या सैन फ्रांसिस्को में, यह $ 822,375 के रूप में अधिक हो सकती है।
बंधक को गैर-अनुरूप होने के लिए जंबो नहीं होना चाहिए। कम डाउन पेमेंट नॉनफोर्मिंग स्टेटस को भी ट्रिगर कर सकता है। सीमा भिन्न होती है, लेकिन पारंपरिक बंधक पर 10 प्रतिशत या संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण पर 3 प्रतिशत हो सकती है ।
इसके अलावा, एक कारक खरीदार का ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) है, जिसे आमतौर पर एक अनुरूप ऋण के रूप में अर्हता प्राप्त करने के लिए 42 प्रतिशत से कम होना चाहिए। 630-650 से ऊपर का एक क्रेडिट स्कोर आमतौर पर भी आवश्यक होता है।
संपत्ति का प्रकार यह भी निर्धारित कर सकता है कि क्या कोई बंधक गैर-अनुरूप है। उदाहरण के लिए, कॉन्डोस के खरीदार अक्सर फंस जाते हैं, जब उन्हें पता चलता है कि उनकी ड्रीम वेकेशन यूनिट गैर-अनुरूप है, क्योंकि कॉम्प्लेक्स को गैर-वारंट योग्य माना जाता है। इसमें कॉन्डो एसोसिएशन शामिल हैं जहां एक एकल इकाई, जैसे कि डेवलपर, 10 प्रतिशत से अधिक इकाइयों का मालिक है। अन्य नुकसान में यह भी शामिल है कि यदि बहुसंख्यक इकाइयाँ मालिक के कब्जे वाली नहीं हैं, यदि वर्ग फुटेज का 25 प्रतिशत से अधिक व्यावसायिक है, या यदि गृहस्वामी संघ (एचओए) मुकदमेबाजी में है।