आवर्ती ऋण

आवर्ती ऋण क्या है?

आवर्ती ऋण किसी भी भुगतान का उपयोग सेवा ऋण दायित्वों के लिए किया जाता है जो निरंतर आधार पर होता है। आवर्ती ऋण में भुगतान शामिल होते हैं जिन्हें आसानी से भुगतानकर्ता के अनुरोध पर रद्द नहीं किया जा सकता है, जिसमें  गुजारा भत्ता, बाल सहायता और ऋण भुगतान शामिल हैं।

चाबी छीन लेना

• आवर्ती ऋण किसी भी भुगतान का उपयोग सेवा ऋण दायित्वों के लिए किया जाता है जो कि निरंतर आधार पर होता है, जिसमें गुजारा भत्ता या बाल सहायता और ऋण भुगतान शामिल हैं।
• वित्तीय दायित्वों को आवर्ती के रूप में चिह्नित किया जाता है यदि उन्हें निश्चित, नियमित अंतराल पर भुगतान किया जाना चाहिए और आसानी से समाप्त नहीं किया जा सकता है।
• आवर्ती ऋण का उपयोग लेनदारों द्वारा ऋण-से-आय (DTI) अनुपात निर्धारित करने के लिए किया जाता है।
• एक उधारकर्ता की आय की तुलना ऋण पात्रता और ब्याज शुल्क स्थापित करने के लिए ऋण सेवा भुगतान की वर्तमान राशि से की जाती है।

आवर्ती ऋण को समझना

ऋण एक परिसंपत्ति है, आमतौर पर धन का एक योग है, जो किसी और पर बकाया है। कभी-कभी अदालत के आदेश के एक हिस्से के रूप में चुनाव के बिना कर्ज होता है। अन्य अवसरों पर, इसे स्वेच्छा से लिया जा सकता है, व्यक्तियों या कंपनियों को कुछ खरीदने के लिए पूंजी उधार लेने का अवसर देता है, अन्यथा वे इस शर्त के तहत वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं कि बाहर उधार दिया गया राशि एक बाद की तारीख में पूरी तरह से ऋणदाता को लौटा दी जाती है।, आम तौर पर ब्याज के साथ ।

वित्तीय दायित्वों को आवर्ती के रूप में चिह्नित किया जाता है यदि उन्हें निश्चित, नियमित अंतराल पर भुगतान किया जाना चाहिए और आसानी से समाप्त नहीं किया जा सकता है। बंधक और कार भुगतान, बाल सहायता, छात्र ऋण और न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान सभी इस श्रेणी में आते हैं।

उल्लेखनीय अपवादों में ऐसे बिल शामिल हैं जिन्हें आसानी से रद्द किया जा सकता है, जैसे सदस्यताएँ। क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को भी, अगर हर महीने शेष राशि का भुगतान किया जाता है, तो उपभोक्ता के मासिक ऋण के हिस्से के रूप में नहीं गिना जाता है। 

महत्वपूर्ण

आवर्ती ऋण का उपयोग उधारदाताओं द्वारा संभावित उधारकर्ता की साख के मूल्यांकन के लिए किया जाता है।

ऋणदाता  पात्रता (गुजारा भत्ता) और बच्चे के समर्थन को ऋण के लिए पात्रता की गणना करते समय दीर्घकालिक ऋण दायित्वों के रूप में  मानते हैं । कम मासिक ऋण स्तर आम तौर पर किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर में सुधार करेगा, जिससे उन्हें कम ब्याज दर, या उधार लेने की लागत, क्रेडिट की तर्ज पर मिल सकेगी ।

आवर्ती ऋण का प्रभाव 

बंधक के लिए आवेदन करते समय एक व्यक्ति का आवर्ती ऋण एक मजबूत कारक है। में प्रयुक्त  ऋण के लिए आय (डीटीआई) अनुपात, उधारदाताओं एक उधारकर्ता की तुलना आय ऋण सेवा भुगतान की वर्तमान राशि के लिए। 

इस अभ्यास के पीछे अवधारणा यह निर्धारित करना है कि क्या पर्याप्त आय बनी हुई है, आवर्ती ऋणों के लिए लेखांकन के बाद, उधारकर्ता के लिए आराम से मासिक बंधक भुगतान निधि। DTI अनुपात की गणना पहले सभी मासिक ऋण दायित्वों, या आवर्ती ऋण, जैसे कार ऋण, छात्र ऋण, किसी भी क्रेडिट कार्ड ऋण पर न्यूनतम मासिक भुगतान और किसी अन्य ऋण भुगतान को जोड़कर की जाती है । कुल को तब प्रीटैक्स या सकल आय से विभाजित किया जाता है और प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है।

डेट-टू-इनकम के प्रकार (DTI) अनुपात

लेंडर्स दो अलग-अलग डीटीआई अनुपातों को देखते हैं।  सामने के अंत अनुपात प्रस्तावित मासिक बंधक, , यह भी एक घर के अनुपात के रूप में जाना जाता है, घर-संबंधी खर्चों की कुल राशि है संपत्ति कर, बीमा, और homeowners संघ फीस – मासिक सकल आय से विभाजित।ऋणदाता आमतौर पर इस अनुपात को 28 प्रतिशत या उससे कम होना पसंद करते हैं। 

36%

अधिकांश ऋणदाता ऋण-से-आय (DTI) अनुपात को 36 प्रतिशत से अधिक नहीं देखना पसंद करते हैं।

इसके विपरीत, बैक-एंड अनुपात में हर महीने भुगतान किए गए सभी ऋण शामिल हैं, जैसे कि प्रस्तावित घरेलू खर्चों के साथ क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण, व्यक्तिगत ऋण और कार ऋण । बैक-एंड अनुपात आमतौर पर थोड़ा अधिक होता है, आमतौर पर 36 प्रतिशत या इससे कम, क्योंकि वे सभी मासिक ऋण दायित्वों को ध्यान में रखते हैं।

विशेष ध्यान

आवर्ती ऋण होने के बाद, यह विश्वास करें कि यह किसी व्यक्ति के क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है। मौजूदा या पिछले वित्तीय दायित्वों के साथ वे सस्ती उधार दरों को सुरक्षित कर सकते हैं क्योंकि उनके पास पहले से ही प्रबंधित और भुगतान करने का एक ट्रैक रिकॉर्ड है जो वे बकाया हैं।

हालांकि आवर्ती ऋण की राशि उचित होनी चाहिए। एक बार में कई बार आवर्ती भुगतान लेने से दायित्वों पर चूक होने का खतरा बढ़ जाता है । मिसिंग भुगतानों का क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है और इससे संपत्ति का पुनर्भुगतान हो सकता है, या बाल सहायता भुगतान, संभावित जेल समय के मामले में हो सकता है।