पुनर्वित्त
पुनर्वित्त क्या है?
एक पुनर्वित्त, या संक्षेप में “रेफरी”, एक मौजूदा क्रेडिट समझौते की शर्तों को संशोधित करने और बदलने की प्रक्रिया को संदर्भित करता है , आमतौर पर जैसा कि यह ऋण या बंधक से संबंधित होता है। जब कोई व्यवसाय या कोई व्यक्ति क्रेडिट दायित्व को पुनर्वित्त करने का फैसला करता है, तो वे प्रभावी रूप से अपने अनुबंध में उल्लिखित अपनी ब्याज दर, भुगतान अनुसूची, और / या अन्य शर्तों के अनुकूल परिवर्तन करना चाहते हैं। यदि अनुमोदित हो, तो उधारकर्ता को एक नया अनुबंध मिलता है जो मूल समझौते का स्थान लेता है।
उधारकर्ता अक्सर पुनर्वित्त का चयन करते हैं जब ब्याज दर का माहौल काफी हद तक बदल जाता है, जिससे एक नए समझौते से ऋण भुगतान पर संभावित बचत होती है।
चाबी छीन लेना
- पुनर्वित्त तब होता है जब मौजूदा ऋण की शर्तें, जैसे ब्याज दरें, भुगतान कार्यक्रम, या अन्य शर्तें संशोधित होती हैं।
- ब्याज दरों में गिरावट आने पर उधारकर्ता पुनर्वित्त करते हैं।
- पुनर्वित्त में किसी व्यक्ति या व्यवसाय के क्रेडिट और पुनर्भुगतान की स्थिति का पुनर्मूल्यांकन शामिल है।
- अक्सर पुनर्वित्त के लिए विचार किए जाने वाले उपभोक्ता ऋणों में बंधक ऋण, कार ऋण और छात्र ऋण शामिल हैं।
कैसे एक पुनर्वित्त काम करता है
उपभोक्ता आमतौर पर अधिक अनुकूल उधार शर्तों को प्राप्त करने के लिए कुछ ऋण दायित्वों को पुनर्वित्त करना चाहते हैं, अक्सर आर्थिक स्थितियों को बदलने के लिए। पुनर्वित्त से सामान्य लक्ष्य ऋण के जीवन पर भुगतान को कम करने, ऋण की अवधि को बदलने, या एक निश्चित दर बंधक से समायोज्य दर बंधक (एआरएम) या इसके विपरीत में स्विच करने के लिए एक निश्चित ब्याज दर कम करना है ।
उधारकर्ता पुनर्वित्त भी कर सकते हैं क्योंकि उनकी दीर्घकालिक वित्तीय योजनाओं में किए गए परिवर्तनों के कारण, या एक कम कीमत वाले ऋण में समेकित करके अपने मौजूदा ऋणों का भुगतान करने के कारण उनकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल में सुधार हुआ है ।
पुनर्वित्त के लिए सबसे आम प्रेरणा ब्याज दर का वातावरण है। क्योंकि ब्याज दरें चक्रीय हैं, कई उपभोक्ता दरों में गिरावट के समय पुनर्वित्त का चयन करते हैं। राष्ट्रीय आर्थिक चक्र, और बाजार की प्रतिस्पर्धा प्रमुख कारक हो सकते हैं जो उपभोक्ताओं और व्यवसायों के लिए ब्याज दरों में वृद्धि या कमी करते हैं। ये कारक सभी प्रकार के क्रेडिट उत्पादों पर ब्याज दर को प्रभावित कर सकते हैं, जिसमें गैर-परिक्रामी ऋण और क्रेडिट कार्ड परिक्रामी दोनों शामिल हैं। बढ़ती दर के वातावरण में, परिवर्तनीय-ब्याज दर वाले उत्पादों के ऋणी ब्याज में अधिक भुगतान करते हैं; एक गिरते हुए परिवेश में रिवर्स सच है।
पुनर्वित्त के लिए, एक उधारकर्ता को अपने मौजूदा ऋणदाता या अनुरोध के साथ एक नया संपर्क करना होगा और एक नया ऋण आवेदन पूरा करना होगा। बाद में पुनर्वित्त करने के लिए किसी व्यक्ति या व्यवसाय की क्रेडिट शर्तों और वित्तीय स्थिति का पुनर्मूल्यांकन करना शामिल है। आमतौर पर पुनर्वित्त के लिए विचार किए जाने वाले उपभोक्ता ऋणों में बंधक ऋण, कार ऋण और छात्र ऋण शामिल हैं।
व्यवसाय भी वाणिज्यिक संपत्तियों पर बंधक ऋण पुनर्वित्त की तलाश कर सकते हैं। कई व्यवसाय निवेशक लेनदारों द्वारा जारी किए गए व्यावसायिक ऋणों के लिए अपनी कॉर्पोरेट बैलेंस शीट का मूल्यांकन करेंगे जो कम बाजार दरों या बेहतर क्रेडिट प्रोफ़ाइल से लाभान्वित हो सकते हैं।
पुनर्वित्त के प्रकार
कई प्रकार के पुनर्वित्त विकल्प हैं। ऋण लेने वाला किस प्रकार का ऋण लेता है, यह उधारकर्ता की जरूरतों पर निर्भर करता है। इनमें से कुछ पुनर्वित्त विकल्प में शामिल हैं:
- दर और अवधि पुनर्वित्त : यह पुनर्वित्त का सबसे आम प्रकार है। मूल ऋण का भुगतान करने और एक नए ऋण समझौते के साथ कम ब्याज भुगतान की आवश्यकता होने पर बदले जाने पर दर-दर-अवधि पुनर्वित्त होता है।
- कैश-आउट पुनर्वित्त : नकद-बहिष्कार तब सामान्य होता है जब ऋण को संपार्श्विक करने वाली अंतर्निहित संपत्ति मूल्य में बढ़ गई है। लेनदेन में उच्च ऋण राशि (और अक्सर उच्च ब्याज दर) के बदले संपत्ति में मूल्य या इक्विटी को वापस लेना शामिल होता है। दूसरे शब्दों में, जब कोई संपत्ति कागज पर मूल्य में बढ़ जाती है, तो आप उसे बेचने के बजाय ऋण के साथ उस मूल्य तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं। यह विकल्प कुल ऋण राशि को बढ़ाता है लेकिन उधारकर्ता को संपत्ति के स्वामित्व को बनाए रखते हुए तुरंत नकदी तक पहुंच प्रदान करता है।
- कैश-इन रिफ़ाइनेंसिंग : एक कैश-इन पुनर्वित्त, उधारकर्ता को कम ऋण-से-मूल्य (LTV) अनुपात या छोटे ऋण भुगतान के लिए ऋण के कुछ हिस्से का भुगतान करने की अनुमति देता है ।
- समेकन पुनर्वित्त : कुछ मामलों में, समेकन ऋण पुनर्वित्त का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। एक समेकन पुनर्वित्त का उपयोग तब किया जा सकता है जब एक निवेशक एक ऐसे ऋण पर एक दर प्राप्त करता है जो कि उनके क्रेडिट उत्पादों पर उनकी वर्तमान औसत ब्याज दर से कम है। इस प्रकार के पुनर्वित्त के लिए उपभोक्ता या व्यवसाय को कम दर पर नए ऋण के लिए आवेदन करना पड़ता है और फिर नए ऋण के साथ मौजूदा ऋण का भुगतान करना पड़ता है, जिससे उनके कुल बकाया मूलधन को ब्याज दरों के कम भुगतान के साथ छोड़ दिया जाता है।
पेशेवरों और पुनर्वित्त के विपक्ष
पेशेवरों
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आप कम मासिक बंधक भुगतान और ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं।
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आप एक समायोज्य ब्याज दर को एक निश्चित ब्याज दर में परिवर्तित कर सकते हैं, पूर्वानुमान और संभावित बचत प्राप्त कर सकते हैं।
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आप एक वित्तीय दबाव की जरूरत के लिए नकदी की आमद हासिल कर सकते हैं।
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आप एक छोटी ऋण अवधि निर्धारित कर सकते हैं, जिससे आप भुगतान किए गए कुल ब्याज पर पैसा बचा सकते हैं।
विपक्ष
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यदि आपकी ऋण अवधि अपनी मूल लंबाई पर रीसेट हो जाती है, तो ऋण के जीवन पर आपका कुल ब्याज भुगतान कम दर पर आपके द्वारा बचाई गई राशि से आगे निकल सकता है।
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यदि ब्याज दरें घटती हैं, तो आपको एक निश्चित दर बंधक के साथ लाभ नहीं मिलेगा जब तक कि आप फिर से पुनर्वित्त नहीं करते।
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आप अपने घर में रखे इक्विटी को कम कर सकते हैं।
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एक छोटे ऋण अवधि के साथ आपका मासिक भुगतान बढ़ता है, और आपको पुनर्वित्त पर समापन लागत का भुगतान करना पड़ता है।