प्रत्यावर्ती वार्षिकी
प्रत्यावर्ती वार्षिकियां क्या हैं?
शब्द प्रतिवर्ती वार्षिकी एक सेवानिवृत्ति आय रणनीति को संदर्भित करता है जो एक जीवित व्यक्ति के लिए प्रदान करने के लिए तत्काल वार्षिकी के साथ एक बीमा पॉलिसी को जोड़ती है । एक स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के समान, प्रत्यावर्ती वार्षिकी का पॉलिसी मालिक उत्तरजीवी को लाभ की गारंटी देने के लिए प्रीमियम का भुगतान करता है। बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर, लाभार्थी को प्रतिवर्ती वार्षिकी के साथ एकमुश्त भुगतान के बदले गारंटीकृत आजीवन आय प्राप्त होती है।
चाबी छीन लेना
- एक प्रत्यावर्ती वार्षिकी एक सेवानिवृत्ति आय रणनीति है जो एक जीवित पालक के लिए तत्काल वार्षिकी के साथ एक बीमा पॉलिसी को जोड़ती है।
- लाभार्थी को बीमाकृत पार्टी के मरने के बाद एकमुश्त भुगतान के बदले गारंटीकृत जीवन भर की आय प्राप्त होती है।
- यदि बीमाधारक व्यक्ति के पहले लाभार्थी की मृत्यु हो जाती है तो नीतियां अक्सर समाप्त कर दी जाती हैं।
- लाभार्थियों का बीमा तब नहीं होता है जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, और एक बार भुगतान शुरू हो जाने के बाद, कर का निर्धारण इस आधार पर किया जाता है कि भुगतान कितने समय तक चलने की उम्मीद है।
कैसे प्रत्यावर्तन वार्षिकियां काम करती हैं
वार्षिकी वित्तीय संस्थाओं द्वारा एक व्यक्ति को नियमित अंतराल पर निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन की जाती है – आमतौर पर सेवानिवृत्त लोगों के लिए। इन वित्तीय उत्पादों की शर्तें कई अलग-अलग कारकों पर निर्भर करती हैं, जिसमें वार्षिकी के प्रकार, जब भुगतान शुरू होता है, और भुगतान के लिए समय की लंबाई शामिल होती है। लेकिन वार्षिकी हर किसी के लिए नहीं है, और प्रतिवर्ती वार्षिकियां अभी भी कम लोगों के लिए हैं।
प्रत्यावर्ती वार्षिकियां जीवन बीमा पॉलिसी का एक प्रकार है। एक बार बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाने पर, पॉलिसी लाभार्थी को वार्षिकी का भुगतान करती है । लेकिन भुगतान तभी शुरू होता है जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर लाभार्थी अभी भी जीवित है। जब तक अन्यथा निर्दिष्ट नहीं किया जाता है, तो पॉलिसी अक्सर समाप्त हो जाती है यदि लाभार्थी बीमित व्यक्ति से पहले मर जाता है। इसीलिए इस तरह की वार्षिकी को बीमा उत्तरजीवी वार्षिकी के रूप में भी जाना जाता है।
यदि लाभार्थी बीमाकृत व्यक्ति से पहले मर जाता है, तो प्रत्यावर्ती वार्षिकी नीतियों को अक्सर समाप्त कर दिया जाता है।
चूंकि लाभार्थी की उम्र और लिंग प्रीमियम को प्रभावित कर सकते हैं, इससे गंभीर चिकित्सा स्थिति वाले लोग बीमित दर पर बीमा करवा सकते हैं। इस प्रकार की वार्षिकी के साथ, लाभार्थी जितना पुराना होगा, प्रीमियम उतना ही कम होगा।
कई वर्षों में लाभ का भुगतान करके, बीमाकर्ता बड़े एकमुश्त भुगतान के संपर्क में नहीं आते हैं । नीतियों में आमतौर पर नकद आत्मसमर्पण विकल्प का अभाव होता है, जो लागत को कम रखने में भी मदद करता है। अधिकांश नीतियां तय करती हैं कि एक बार लाभार्थी का चयन हो जाने के बाद उसे बदला नहीं जा सकता।
विशेष ध्यान
क्योंकि आय भुगतान लाभार्थी की मृत्यु पर समाप्त हो जाता है, और यदि लाभार्थी बीमाधारक से पहले मर जाता है, तो पॉलिसी समाप्त हो जाती है, प्रीमियम स्थायी नीतियों की तुलना में टर्म बीमा पॉलिसियों के अनुरूप होते हैं। यह वृद्ध व्यक्तियों के लिए प्रत्यावर्ती वार्षिकी को अधिक किफायती बनाता है।
एक प्रतिवर्ती वार्षिकी के लाभार्थी को बीमित व्यक्ति की मृत्यु के समय आयकर नहीं देना होगा । एक बार जब लाभार्थी को भुगतान शुरू हो जाता है, तो यह कर आधारित होता है कि भुगतान कितने समय तक चलने की उम्मीद है। इसका मतलब यह है कि आय का हिस्सा कर योग्य है, जबकि एक अन्य हिस्सा बीमाधारक की मृत्यु के समय वार्षिकी के मूल्य का कर-मुक्त रिटर्न है।
वार्षिकियां कर-आस्थगित निवेश हैं, इसलिए अनुबंध में अर्जित किसी भी आय को शुद्ध निवेश आय के रूप में मान्यता नहीं दी जाती है जब तक कि वे वितरित नहीं की जाती हैं। एक निवेश चुनने के बजाय, जो पूंजीगत लाभ कर के परिणामस्वरूप होता है, जिसे शुद्ध निवेश आय माना जाता है, ग्राहक एक वार्षिकी का उपयोग करना पसंद कर सकते हैं, जो वितरण लेने तक कर-स्थगित रहता है। यह अधिक नियंत्रण के लिए अनुमति दे सकता है जब शुद्ध निवेश आय का आकलन किया जाएगा।
आस्थगित वार्षिकी से वितरण अभी भी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) में शामिल किया जाएगा, और यह सुनिश्चित करने के लिए ग्राहकों को ध्यान से प्रबंधन करना होगा कि मैगी थ्रेसहोल्ड को पार नहीं किया गया है।
इसके साथ, वे अपने व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) के कर-डिफरल को लंबे समय तक संरक्षित करने में सक्षम हो सकते हैं और कानून द्वारा आवश्यक होने तक कर योग्य वितरण लेना शुरू नहीं करते हैं। सभी प्रत्यावर्ती वार्षिकियां समान नहीं हैं। कुछ मुद्रास्फीति संरक्षण प्रदान करते हैं । कुछ के पास बीमाधारक द्वारा लाभार्थी को अपमानित करने की स्थिति में प्रीमियम लाभ की वापसी होती है, जबकि अन्य लाभार्थी को चिकित्सा लाभ को बायपास करने की अनुमति देते हैं।
ध्यान रखें कि वार्षिकियां फीस और कमीशन के अधीन जटिल निवेश हैं और आपके द्वारा भुगतान किए गए पैसे की बहुत कम या कोई पहुंच नहीं है, इसलिए निवेश करने से पहले पर्याप्त शोध करने के लिए तैयार रहें।