मूक दूसरा बंधक
एक मूक दूसरा बंधक क्या है?
एक मौन दूसरा बंधक एक दूसरा बंधक है, जो डाउन पेमेंट फंड के लिए एक परिसंपत्ति (जैसे कि घर) पर रखा जाता है, जो पहले बंधक पर मूल ऋणदाता को नहीं बताया जाता है । दूसरे बंधक को “चुप” कहा जाता है क्योंकि उधारकर्ता मूल बंधक ऋणदाता के लिए अपने अस्तित्व का खुलासा नहीं करता है।
जबकि उधारदाताओं को सभी डाउन पेमेंट फंडिंग के स्रोत का खुलासा करने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता होती है, कुछ उदाहरणों में ऋणदाता एक मौन दूसरे बंधक के अस्तित्व को पकड़ने में विफल होते हैं। मूल ऋणदाता का खुलासा नहीं करने वाले साइलेंट दूसरे बंधक अवैध हैं और उनका उपयोग करने वाले उधारकर्ताओं पर बंधक धोखाधड़ी के लिए मुकदमा चलाया जा सकता है ।
चाबी छीन लेना
- एक मूक दूसरा बंधक एक परिसंपत्ति (जैसे घर) पर एक दूसरे बंधक को संदर्भित करता है जो उधारकर्ता डाउन पेमेंट के लिए भुगतान करने के लिए उपयोग करता है और पहले बंधक के ऋणदाता को इसके अस्तित्व का खुलासा नहीं करता है।
- उधारकर्ता जो पहले बंधक ऋणदाता के लिए एक चुप दूसरी बंधक के अस्तित्व का खुलासा नहीं करते हैं और बंधक धोखाधड़ी के लिए दोषी ठहराया जा सकता है।
- मूक दूसरे बंधक ऋणदाताओं के लिए जोखिम पैदा करते हैं क्योंकि वे ऋण का एक अतिरिक्त रूप जोड़ते हैं जो संपार्श्विक के खिलाफ सुरक्षित होता है।
- सरकार द्वारा वित्त पोषित भुगतान सहायता कार्यक्रम भावी होमबॉयर्स के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जिन्हें डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक धन के साथ आने में कठिनाई होती है।
कैसे एक मूक दूसरा बंधक काम करता है
साइलेंट सेकंड मॉर्गेज का उपयोग तब किया जाता है जब कोई खरीदार पहले बंधक द्वारा आवश्यक डाउन पेमेंट नहीं कर सकता है । वे एक उधारकर्ता को एक घर खरीदने की अनुमति देते हैं जिसे वे अन्यथा वहन करने में सक्षम नहीं होंगे। अघोषित स्रोतों से मौन दूसरे बंधक अवैध हैं। हालांकि, सरकारी एजेंसियों द्वारा प्रायोजित कानूनी डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम स्वीकार्य स्रोतों से भुगतान फंड प्रदान करने के लिए मौजूद हैं।
जब एक खरीदार एक घर खरीदता है, तो व्यवस्था को उधारकर्ता को डाउन पेमेंट प्रदान करने की आवश्यकता होती है। एक ऋणदाता आमतौर पर अनुरोध करेगा कि बंधक सौदा पूरा करते समय उधारकर्ता पूरी तरह से डाउन पेमेंट फंड के स्रोतों का खुलासा करे। धोखाधड़ी या अवैध कार्रवाई तब हो सकती है जब ऋणदाता को रिपोर्ट किए बिना डाउन पेमेंट के दायित्व को पूरा करने के लिए एक दूसरे बंधक का उपयोग किया जाता है। इस स्थिति में, चुप्पी पारदर्शिता और प्रकटीकरण की कमी को संदर्भित करती है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आप $ 250,000 में एक घर खरीदना चाहते हैं। आपने $ 200,000 के लिए एक बंधक प्राप्त किया है, जिसे $ 50,000 के डाउन पेमेंट की आवश्यकता है। डाउन पेमेंट के लिए आपके पास पूर्ण $ 50,000 नकद या तरल संपत्ति में नहीं है; आपके पास केवल $ 10,000 हैं। तो आप $ 40,000 का दूसरा मौन लेने का निर्णय लेते हैं। मूल ऋणदाता का मानना है कि आपका डाउन पेमेंट $ 50,000 होना चाहिए जब यह वास्तव में केवल $ 10,000 ($ 50,000 – $ 40,000) हो।
मूक दूसरा बंधक जोखिम
एक उधारकर्ता को एक ऋणदाता को दूसरे बंधक को नीचे भुगतान की रिपोर्ट करने की आवश्यकता होती है क्योंकि दूसरा बंधक विशिष्ट संपार्श्विक के खिलाफ भी सुरक्षित होता है, जो कि घर के बंधक के मामले में घर ही होगा। ऋणदाताओं को आम तौर पर डाउन पेमेंट के लिए नकदी की आवश्यकता होती है जो कि पहले बंधक ऋण के समग्र शब्दों में निहित होता है।
यदि ऋण लेने वाले को संपार्श्विक के खिलाफ दूसरा बंधक प्राप्त करना था, तो यह पहले बंधक ऋणदाता के लिए जोखिम और ऋण अवधि को प्रभावित करेगा। दूसरा बंधक ऋण में वृद्धि करेगा क्योंकि यह नए ब्याज भुगतान सहित ऋण का एक अतिरिक्त रूप जोड़ता है । इसके अतिरिक्त, पहला बंधक ऋणदाता संपार्श्विक के एक निर्दिष्ट टुकड़े को पूर्ण संपार्श्विक अधिकार चाहता है और दूसरा बंधक प्रारंभिक बंधक ऋणदाता को दिए गए पहले आदेश सुरक्षित संपार्श्विक अधिकारों के साथ संघर्ष करेगा।
डाउन पेमेंट असिस्टेंस प्रोग्राम
उधारकर्ताओं के पास अपने डाउन पेमेंट का भुगतान करने में सहायता के लिए डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम की पहचान करने का विकल्प है। एक नीचे भुगतान सहायता कार्यक्रम उधारकर्ता को धन प्रदान कर सकता है और पहले बंधक के ऋणदाता को कानूनी प्रकटीकरण के लिए अनुमति दी जाती है। डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम ऋण के रूप में पहचानना आसान नहीं है; हालाँकि, संयुक्त राज्य भर में 2,000 से अधिक कार्यक्रम हैं।
ये कार्यक्रम सरकार द्वारा प्रायोजित एजेंसियों जैसे आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) द्वारा वित्त पोषित और प्रस्तुत किए जाते हैं । सरकार द्वारा प्रायोजित संस्थाएँ सामुदायिक विकास के हिस्से के रूप में भुगतान सहायता कार्यक्रमों का समर्थन करती हैं। एक उधारकर्ता अपने ऋण अधिकारी से एक कार्यक्रम के लिए भेजा जा सकता है। उधारकर्ता अपनी स्थानीय सरकारी आवास एजेंसियों से संपर्क करके भुगतान सहायता कार्यक्रम निधि का अनुसंधान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, संयुक्त राज्य अमेरिका में HUD के कई स्थानीय कार्यालय हैं।
डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रमों की आवश्यकताएं मानक ऋणों की तुलना में थोड़ी कम हैं। उधारकर्ता इसी तरह की उधार प्रक्रियाओं का पालन करते हैं जिसमें व्यक्तिगत जानकारी के साथ एक आवेदन की आवश्यकता होती है, जिसमें आय, व्यवसाय और क्रेडिट इतिहास शामिल हैं।
डाउन पेमेंट सहायता कार्यक्रम किसी संपत्ति के मूल्यांकन मूल्य के $ 1,000 से लगभग 20% तक की पेशकश कर सकते हैं । डाउन पेमेंट सहायता फंडों को ब्याज के साथ पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है। हालांकि, ब्याज आम तौर पर मिश्रित नहीं होता है और आमतौर पर एक मानक ऋण से कम होता है।