टर्म लाइफ इंश्योरेंस

सावधि जीवन बीमा क्या है?

टर्म इंश्योरेंस, जिसे शुद्ध जीवन बीमा भी कहा जाता है, एक प्रकार का जीवन बीमा है, जो एक निर्दिष्ट मृत्यु लाभ के भुगतान की गारंटी देता है, अगर एक निर्दिष्ट अवधि के दौरान कवर व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है।एक बार अवधि समाप्त हो जाने के बाद, पॉलिसीधारक या तो इसे दूसरे कार्यकाल के लिए नवीनीकृत कर सकता है, पॉलिसी को स्थायी कवरेज में परिवर्तित कर सकता है, या जीवन बीमा पॉलिसी को समाप्त कर सकता है।

चाबी छीन लेना

• यदि किसी निर्दिष्ट अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो टर्म इंश्योरेंस बीमाधारक के लाभार्थियों को एक निर्धारित मृत्यु लाभ के भुगतान की गारंटी देता है।
• इन नीतियों के पास गारंटीकृत मृत्यु लाभ के अलावा कोई मूल्य नहीं है और पूरे जीवन बीमा उत्पाद में कोई बचत घटक नहीं है। 
• टर्म प्रीमियम एक व्यक्ति की उम्र, स्वास्थ्य और जीवन प्रत्याशा पर आधारित होते हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस कैसे काम करता है

जब आप एक जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो बीमा कंपनी पॉलिसी के मूल्य (भुगतान राशि) के साथ-साथ आपकी उम्र, लिंग और स्वास्थ्य के आधार पर प्रीमियम निर्धारित करती है। कुछ मामलों में, एक चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता हो सकती है। बीमा कंपनी आपके ड्राइविंग रिकॉर्ड, वर्तमान दवाओं, धूम्रपान की स्थिति, व्यवसाय, शौक और परिवार के इतिहास के बारे में पूछताछ कर सकती है।

यदि आप पॉलिसी की अवधि के दौरान मर जाते हैं, तो बीमाकर्ता आपके लाभार्थियों को पॉलिसी के अंकित मूल्य का भुगतान करेगा। यह नकद लाभ- जो, ज्यादातर मामलों में, कर योग्य नहीं है – का उपयोग लाभार्थियों द्वारा आपकी स्वास्थ्य देखभाल और अंतिम संस्कार लागत, उपभोक्ता ऋण, या अन्य चीजों के बीच बंधक ऋण का निपटान करने के लिए किया जा सकता है। हालांकि, यदि पॉलिसी आपकी मृत्यु से पहले समाप्त हो जाती है, तो कोई भुगतान नहीं होता है। आप इसकी समाप्ति पर एक टर्म पॉलिसी को नवीनीकृत करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन नवीनीकरण के समय आपकी आयु के लिए प्रीमियम का पुनर्गणना किया जाएगा। गारंटीकृत मृत्यु लाभ के अलावा टर्म जीवन नीतियों का कोई मूल्य नहीं है। संपूर्ण जीवन बीमा उत्पाद में कोई बचत घटक नहीं है ।

क्योंकि यह प्रतिबंधित समय के लिए लाभ प्रदान करता है और केवल मृत्यु लाभ प्रदान करता है, शब्द का जीवन आमतौर पर कम से कम महंगा जीवन बीमा उपलब्ध है। एक स्वस्थ 35-वर्षीय गैर-धूम्रपान करने वाला व्यक्ति आमतौर पर  $ 250,000 अंकित मूल्य के साथ $ 20 से $ 30 प्रति माह के लिए 20-वर्षीय स्तर-प्रीमियम पॉलिसी प्राप्त कर सकता है  । एक पूरे जीवन के बराबर खरीद में काफी अधिक प्रीमियम होगा, संभवतः $ 200 से $ 300 प्रति माह। क्योंकि अधिकांश टर्म जीवन बीमा पॉलिसी मृत्यु लाभ देने से पहले समाप्त हो जाती हैं, बीमाकर्ता के लिए समग्र जोखिम स्थायी जीवन नीति की तुलना में कम होता है। कम जोखिम बीमाकर्ताओं को प्रीमियम कम करने के रूप में ग्राहकों को लागत बचत पारित करने की अनुमति देता है।

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जब आप अपने प्रीमियम डॉलर के लिए मिलने वाली कवरेज की मात्रा पर विचार करते हैं, तो जीवन बीमा शब्द जीवन बीमा के लिए सबसे कम खर्चीला विकल्प होता है।

ब्याज दरों, बीमा कंपनी के वित्तीय और राज्य के नियम भी प्रीमियम को प्रभावित कर सकते हैं। सामान्य तौर पर, कंपनियां अक्सर $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 और $ 1,000,000 के “ब्रेकपॉइंट” कवरेज स्तर पर बेहतर दरों की पेशकश करती हैं।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस का उदाहरण

तीस वर्षीय जॉर्ज अपनी प्रारंभिक मृत्यु की अप्रत्याशित घटना में अपने परिवार की रक्षा करना चाहते हैं। वह प्रति माह $ 50 के प्रीमियम के साथ $ 500,000 की 10-वर्ष की अवधि की जीवन बीमा पॉलिसी खरीदता है। अगर 10 साल के कार्यकाल में जॉर्ज की मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी जॉर्ज के लाभार्थी को $ 500,000 का भुगतान करेगी। यदि वह 40 वर्ष की आयु के बाद मर जाता है, जब पॉलिसी समाप्त हो जाती है, तो उसके लाभार्थी को कोई लाभ नहीं मिलेगा। यदि वह पॉलिसी का नवीनीकरण करता है, तो प्रीमियम उसकी प्रारंभिक नीति से अधिक होगा क्योंकि वे 30 की बजाय 40 वर्ष की आयु पर आधारित होंगे।

यदि पहली पॉलिसी अवधि के दौरान जॉर्ज को एक टर्मिनल बीमारी का पता चला है, तो वह एक बार पॉलिसी समाप्त होने के बाद नवीनीकृत होने के लिए पात्र नहीं होगा। कुछ नीतियाँ गारंटीकृत पुन: बीमा की पेशकश करती हैं (बीमा के प्रमाण के बिना), लेकिन ऐसी सुविधाएँ, जब उपलब्ध होती हैं, तो पॉलिसी को और अधिक बनाने की प्रवृत्ति होती है।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के प्रकार

जीवन बीमा के कई अलग-अलग प्रकार हैं;सबसे अच्छा विकल्प आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करेगा।

1. स्तर की अवधि, या स्तर-प्रीमियम, नीतियां

ये 10 से 30 साल तक की निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करते हैं। मृत्यु लाभ और प्रीमियम दोनों तय हैं। क्योंकि अधिनियमों में पॉलिसी की प्रभावशीलता के जीवन पर बीमा की बढ़ती लागतों का हिसाब होना चाहिए, प्रीमियम सालाना अक्षय जीवन बीमा से तुलनात्मक रूप से अधिक है।

2. वार्षिक अक्षय शब्द (YRT) नीतियां

वार्षिक नवीकरणीय अवधि (YRT) नीतियों में कोई निर्दिष्ट अवधि नहीं होती है, लेकिन प्रत्येक वर्ष बीमा की साक्ष्य प्रदान किए बिना इसे नवीनीकृत किया जा सकता है। प्रीमियम साल-दर-साल बदलते हैं; बीमित व्यक्ति की उम्र के अनुसार, प्रीमियम बढ़ता है। हालांकि, कोई निर्दिष्ट शब्द नहीं है, प्रीमियम व्यक्ति की उम्र के रूप में निषेधात्मक रूप से महंगा हो सकता है, जिससे पॉलिसी कई लोगों के लिए अनाकर्षक विकल्प बन सकती है।

3. घटती हुई नीतियां

एक पूर्व निर्धारित कार्यक्रम के अनुसार, इन नीतियों का एक मृत्यु लाभ है जो प्रत्येक वर्ष गिरावट आती है। पॉलिसीधारक पॉलिसी की अवधि के लिए एक निश्चित, स्तरीय प्रीमियम का भुगतान करता है। होम लोन के घटते मूलधन के साथ कवरेज से मिलान करने के लिए घटती अवधि की नीतियों को अक्सर एक संगीत कार्यक्रम में उपयोग किया जाता है।

एक बार जब आप अपने लिए सही नीति चुन लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप उन फर्मों पर शोध करना चाहते हैं जो यह सुनिश्चित करने के लिए पूरी तरह से विचार कर रहे हैं कि आपको सर्वोत्तम जीवन बीमा उपलब्ध होगा।

टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लाभ

टर्म लाइफ इंश्योरेंस बच्चों के साथ युवा लोगों के लिए आकर्षक है। माता-पिता यथोचित कम लागत के लिए बड़ी मात्रा में कवरेज प्राप्त कर सकते हैं। माता-पिता की मृत्यु होने पर, महत्वपूर्ण लाभ खोई हुई आय की जगह ले सकता है।

ये नीतियां उन लोगों के लिए भी अच्छी तरह से अनुकूल हैं जिन्हें अस्थायी रूप से जीवन बीमा की विशिष्ट मात्रा की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, पॉलिसीधारक यह गणना कर सकता है कि पॉलिसी के समाप्त होने तक, उनके बचे लोगों को अब अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा की आवश्यकता नहीं होगी या स्व-बीमा के लिए पर्याप्त तरल संपत्ति जमा होगी। 

टर्म लाइफ इंश्योरेंस बनाम स्थायी बीमा

एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी और एक स्थायी बीमा पॉलिसी के बीच मुख्यअंतर, जैसे कि यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस, पॉलिसी की अवधि, नकद मूल्य का संचय और लागत।  आपके लिए सही विकल्प आपकी आवश्यकताओं पर निर्भर करेगा; यहां कुछ बातें विचार करने के लिए हैं।

प्रीमियम की लागत

जीवन की नीतियां उन लोगों के लिए आदर्श हैं जो कम लागत पर पर्याप्त कवरेज चाहते हैं। संपूर्ण जीवन ग्राहक कम कवरेज के लिए प्रीमियम में अधिक भुगतान करते हैं, लेकिन यह जानने की सुरक्षा है कि वे जीवन के लिए सुरक्षित हैं।  

जबकि कई खरीदार टर्म लाइफ की सामर्थ्य का समर्थन करते हैं, विस्तारित अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं और टर्म की समाप्ति के बाद कोई लाभ नहीं होता है। नवीकरण पर, जीवन बीमा प्रीमियम उम्र के साथ बढ़ता है और समय के साथ लागत-निषेधात्मक हो सकता है। वास्तव में, नवीकरणीय जीवन बीमा प्रीमियम स्थायी जीवन बीमा प्रीमियम की तुलना में अधिक महंगा हो सकता है जो मूल शब्द जीवन नीति के मुद्दे पर होगा। 

कवरेज की उपलब्धता

जब तक एक टर्म पॉलिसी ने अक्षय नीति की गारंटी नहीं दी है, तब तक पॉलिसी पॉलिसीधारक के गंभीर बीमारी होने पर कंपनी पॉलिसी की अवधि के अंत में कवरेज को नवीनीकृत करने से इनकार कर सकती है। स्थायी बीमा जीवन के लिए कवरेज प्रदान करता है, जब तक कि प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।

निवेश मूल्य

कुछ ग्राहक स्थायी जीवन बीमा पसंद करते हैं क्योंकि नीतियों में निवेश या बचत वाहन हो सकता है। प्रत्येक प्रीमियम भुगतान का एक हिस्सा नकद मूल्य को आवंटित किया जाता है, जिसकी वृद्धि की गारंटी हो सकती है। कुछ योजनाएं लाभांश का भुगतान करती हैं, जिन्हें पॉलिसी के भीतर भुगतान किया जा सकता है या जमा पर रखा जा सकता है। समय के साथ, पॉलिसी पर प्रीमियम का भुगतान करने के लिए नकद मूल्य वृद्धि पर्याप्त हो सकती है। कई अनूठे कर लाभ भी हैं, जैसे कि कर-स्थगित नकद मूल्य वृद्धि और नकदी भाग पर कर-मुक्त पहुंच।

वित्तीय सलाहकारों ने चेतावनी दी है कि अन्य वित्तीय साधनों, जैसे म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF) की तुलना में नकद मूल्य के साथ पॉलिसी की विकास दर अक्सर कम होती है । इसके अलावा, पर्याप्त प्रशासनिक शुल्क अक्सर रिटर्न की दर में कटौती करते हैं। इसलिए, सामान्य वाक्यांश “अंतर खरीदें और निवेश करें।” हालांकि, प्रदर्शन स्थिर और कर-अनुकूल है, उस समय में लाभ जब शेयर बाजार अस्थिर है।

अन्य कारक

जाहिर है, स्थायी बीमा बहस शब्द के लिए कोई एक आकार-फिट-सभी जवाब नहीं है। विचार करने के लिए अन्य कारकों में शामिल हैं: 

• क्या निवेश पर प्रतिफल की दर पर्याप्त रूप से आकर्षक है?
• क्या स्थायी नीति में ऋण का प्रावधान और अन्य सुविधाएँ हैं?
• क्या पॉलिसीधारक के पास कोई व्यवसाय करने का इरादा है या बीमा कवरेज की आवश्यकता है?
• क्या जीवन बीमा एक बड़ी संपत्ति बनाने वाले को आश्रय देने में भूमिका निभाएगा?

शब्द जीवन बीमा बनाम परिवर्तनीय शब्द जीवन बीमा

परिवर्तनीय शब्द जीवन बीमा  एक शब्द जीवन नीति है जिसमें एक रूपांतरण सवार शामिल है। राइडर इन-टर्म टर्म पॉलिसी को बदलने के अधिकार की गारंटी देता है – या किसी को समाप्त करने के बारे में – स्थायी योजना में बिना हामीदारी या बीमाकरण साबित किए बिना। रूपांतरण राइडर को आपको किसी भी स्थायी नीति में बदलने की अनुमति देनी चाहिए जो बीमा कंपनी बिना किसी प्रतिबंध के प्रदान करती है।

राइडर की प्राथमिक विशेषताएं रूपांतरण पर शब्द नीति की मूल स्वास्थ्य रेटिंग को बनाए रख रही हैं, भले ही आप बाद में स्वास्थ्य के मुद्दे हों या अजेय हो जाएं, और यह तय करना कि कब और कितनी मात्रा में रूपांतरण करना है। नई स्थायी नीति के प्रीमियम का आधार रूपांतरण के समय आपकी आयु है। 

बेशक, समग्र प्रीमियम में काफी वृद्धि होगी, क्योंकि संपूर्ण जीवन बीमा शब्द बीमा से अधिक महंगा है। लाभ एक मेडिकल परीक्षा के बिना गारंटी अनुमोदन है। जीवन अवधि के दौरान विकसित होने वाली चिकित्सा स्थिति प्रीमियम को ऊपर की ओर समायोजित नहीं कर सकती है। हालांकि, यदि आप नई पॉलिसी में अतिरिक्त राइडर्स को जोड़ना चाहते हैं, जैसे कि एक दीर्घकालिक देखभाल सवार, तो कंपनी को सीमित या पूर्ण हामीदारी की आवश्यकता हो सकती है।

लगातार पूछे जाने वाले प्रश्न

सावधि जीवन बीमा क्या है?

बीमा पॉलिसियों के बीच, टर्म इंश्योरेंस एक घोषित मृत्यु लाभ के भुगतान की गारंटी देता है, अगर पॉलिसीधारक की अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है। अवधि एक वर्ष से 30 वर्ष तक कहीं भी हो सकती है। महत्वपूर्ण बात यह है कि, जीवन बीमा पॉलिसी में मौद्रिक या बचत मूल्य नहीं होता है जब तक कि धारक की अवधि के भीतर मृत्यु नहीं हो जाती है। हालांकि, जीवन बीमा शब्द अन्य जीवन बीमा विकल्पों की तुलना में कम महंगा हो सकता है, जैसे कि संपूर्ण जीवन बीमा। 

टर्म लाइफ और पूरे जीवन बीमा में क्या अंतर है?

टर्म लाइफ इंश्योरेंस समय से पहले, आमतौर पर 10 से 30 साल के बीच होता है। धारक की आयु, जीवन प्रत्याशा और स्वास्थ्य के अनुसार पुनर्गठित किए गए प्रीमियम के साथ, उनके समाप्त होने के बाद टर्म पॉलिसियों को नवीनीकृत किया जा सकता है। इसके विपरीत, संपूर्ण जीवन बीमा धारक के पूरे जीवन को कवर करता है। एक टर्म लाइफ पॉलिसी के विपरीत, पूरे जीवन बीमा में एक बचत घटक शामिल होता है, जहां अनुबंध का नकद मूल्य धारक के लिए जमा होता है। यहां, धारक अपनी पॉलिसी के बचत हिस्से के खिलाफ वापस ले या उधार ले सकता है, जहां यह इक्विटी के स्रोत के रूप में काम कर सकता है।

क्या आप अपने जीवन बीमा पॉलिसी की अवधि के अंत में अपना पैसा वापस प्राप्त करते हैं?

एक बार जीवन बीमा पॉलिसी समाप्त हो जाने के बाद धारक के पास अपना पैसा वापस नहीं आएगा, यदि वे पॉलिसी की रूपरेखा तैयार करते हैं। इस बीच, पूरे जीवन बीमा प्रीमियम की तुलना में दस गुना अधिक खर्च हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमाकर्ता के लिए जोखिम जीवन की नीतियों के साथ बहुत कम है। उदाहरण के लिए, एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी दी गई संरचना का पालन कर सकती है, जहां एक स्वस्थ 45 वर्षीय धारक $ 500,000 मृत्यु लाभ भुगतान के साथ, 20 साल के लिए 60 डॉलर के निश्चित मासिक प्रीमियम का भुगतान करता है।