एक रिवर्स बंधक के खतरे
कभी-कभी रिवर्स मॉर्टगेज के लिए एक वाणिज्यिक देखे बिना टेलीविजन को चालू करना मुश्किल होता है । वे पुरानी हस्तियों की सुविधा देते हैं, जो 62 साल और उससे अधिक उम्र के घर के मालिकों के लिए गारंटीकृत कर-मुक्त आय का लाभ देते हैं।
वे आपको नहीं बताते हैं कि रिवर्स बंधक खतरनाक भी हो सकते हैं और आपकी सबसे बड़ी संपत्ति-आपके घर को खतरे में डाल सकते हैं, अगर आप सावधान नहीं हैं।
चाबी छीन लेना
- एक रिवर्स बंधक अपने घरों में इक्विटी के आधार पर वरिष्ठों को आय प्रदान कर सकता है।
- रिवर्स मॉर्गेज कॉन्ट्रैक्ट में छिपी हुई लागत हो सकती है जैसे कि फीस और ब्याज आपके घर की इक्विटी को खा सकते हैं।
- जब तक आप सावधान नहीं होते हैं, आप अपने घर को खोने का जोखिम उठा सकते हैं या जब आप अपने उत्तराधिकारियों के बजाय मर जाते हैं तो ऋणदाता को पारित कर सकते हैं।
उत्क्रम बंधक क्या है?
नाम थोड़ा भ्रमित करने वाला है, लेकिन एक रिवर्स मॉर्टगेज एक रेगुलर मॉर्गेज से ज्यादा कुछ नहीं है, सिवाय इसके कि लोन का भुगतान आपको किश्तों में किया जा सकता है और जब तक आप उस घर में रहते हैं, तब तक आपको एक पैसा भी नहीं चुकाना पड़ता। वास्तव में, आपने अपने घर में इक्विटी को गिरवी रख दिया होगा, इसे खर्च करते हुए बकाया ऋण पर ब्याज अर्जित करेंगे।
रिवर्स मॉर्टगेज से प्राप्त धन को तब तक चुकाना नहीं पड़ता है जब तक आप या तो घर छोड़ देते हैं, उसे बेच देते हैं या मर जाते हैं। उस समय, ऋण शेष, ब्याज और अर्जित शुल्क को पूर्ण रूप से चुकाया जाना चाहिए, आमतौर पर घर की बिक्री की आय से।
इस प्रकार का ऋण सीमित परिस्थितियों में फायदेमंद हो सकता है। उदाहरण के लिए, यह सेवानिवृत्ति में एक बहुत आवश्यक आय पूरक प्रदान कर सकता है। यह चिकित्सा या अन्य अप्रत्याशित खर्चों के लिए भुगतान करने में भी मदद कर सकता है। कई परिस्थितियों में, हालांकि, एक रिवर्स मॉर्टगेज आपकी वित्तीय सुरक्षा के लिए जोखिम हो सकता है।
नीचे की रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले विचार करने के लिए छह संभावित खतरे हैं।
कभी भी नीचे की रेखा पर तुरंत हस्ताक्षर न करें; अनुबंध की समीक्षा करने के लिए समय निकालें और एक पेशेवर द्वारा इसकी समीक्षा की जाए।
छिपे हुए लैंडमाइंस
प्रत्येक ऋणदाता रिवर्स मॉर्टगेज बैनर के तहत थोड़ा अलग उत्पाद पेश कर सकता है। इसमें शामिल नियम और कानून अक्सर जटिल होते हैं और ऋण अनुबंध छिपे हुए लैंडमाइंस से भरा हो सकता है। कार्यक्रम शुल्क या ब्याज की रूपरेखा तैयार करेगा, साथ ही पुनर्भुगतान या डिफ़ॉल्ट के लिए नियम भी। भले ही मौखिक रूप से विक्रेता आपसे क्या कहता है, एक वकील ने अनुबंध की समीक्षा करें और हस्ताक्षर करने से पहले इसे सादे अंग्रेजी में आपको समझाएं।
किसी भी उत्पाद की बिक्री की तरह जब विक्रेता को कमीशन का भुगतान किया जाता है, तो रिवर्स मॉर्टगेज पिचें जबरदस्ती और तीव्र हो सकती हैं। शामिल लागत, ऊपर और सामने दोनों ऋणों के जीवन को जानें।
टेम्पटेशन
एक रिवर्स मॉर्टगेज घर के मालिक को पैसे का एक सुलभ पूल प्रदान करता है जो अक्सर किसी भी उद्देश्य के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। आप मासिक भुगतान के लिए एक आय के पूरक के रूप में विकल्प चुन सकते हैं, या आप किसी भी समय एक फोन कॉल कर सकते हैं और अपनी इच्छा के अनुसार किसी भी राशि को निकाल सकते हैं, या आप दोनों कर सकते हैं। आप इसे कैसीनो में भी ले जा सकते हैं और इसके साथ जुआ खेल सकते हैं। दरअसल, कुछ पैसे का बेजा इस्तेमाल करते हैं।
कुछ एक निवेश पूल के रूप में निधियों का उपयोग करते हैं, जो सतह पर एक स्मार्ट विचार की तरह लगता है। नुकसान का जोखिम स्पष्ट है, लेकिन रिवर्स मॉर्टगेज की ऑन-गोइंग लागत अच्छी निवेश पैदावार को मिटा सकती है, जिससे उन उधारकर्ताओं को अपने घरों को खोने का खतरा हो सकता है।
तेजी से तथ्य
संघीय कानून कुल ऋण शेष या घर के बाजार मूल्य के 95% से कम होने के कारण राशि को सीमित करता है।
अनपेक्षित घटनाएँ
यह शायद रिवर्स मॉर्गेज का सबसे बड़ा जोखिम है: आप भविष्य की भविष्यवाणी नहीं कर सकते।
रिवर्स मॉर्टगेज स्टाइपुलेशन के साथ आते हैं जिसके बारे में परिस्थितियों को घर पर तत्काल पुनर्भुगतान या फौजदारी की आवश्यकता होती है। कुछ रूपरेखा यह बताती है कि ऋणदाता कॉल करने से पहले कितने दिनों या महीनों तक संपत्ति खाली कर सकता है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आपको गंभीर स्वास्थ्य का डर है और तीन महीने अस्पताल में और आवासीय पुनर्वास में बिताए। ऋणदाता घर पर ऋण और फोरस्केल को कॉल करने में सक्षम हो सकता है क्योंकि यह निर्वासित है। यदि आप एक सहायक जीवित सुविधा में स्थानांतरित करना चाहते हैं तो यह सच है। घर को बेचा जाना चाहिए और रिवर्स बंधक को चुकाना चाहिए।
सरकारी कार्यक्रमों के लिए पात्रता
कुछ सरकारी कार्यक्रम, जैसे मेडिकिड (लेकिन मेडिकेयर नहीं ), आवेदक की तरल संपत्ति पर आधारित हैं । यदि आपके पास रिवर्स मॉर्गेज मनी है, तो यह इन कार्यक्रमों में से कुछ के लिए आपकी पात्रता को प्रभावित कर सकता है ताकि घर के इक्विटी को तरल नकदी में बदल दिया जा सके।
एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए एक स्वतंत्र वित्तीय पेशेवर के साथ जांचें कि रिवर्स मॉर्टगेज से नकदी प्रवाह आपके द्वारा प्राप्त अन्य फंडों को प्रभावित नहीं करेगा।
उच्च समापन लागत
अपने घर से इक्विटी लेने पर विचार करते समय, ऋण उत्पत्ति और सर्विसिंग फीस को ध्यान में रखा जाना चाहिए। इन फीसों को ऋण दस्तावेजों में दफन किया जा सकता है और पूरी तरह से समीक्षा की जानी चाहिए।
रिवर्स मॉर्टगेज आपके घर में इक्विटी में टैप करने का एक महंगा तरीका हो सकता है, इसलिए होम इक्विटी ऋण जैसे विकल्पों पर ध्यान देना सुनिश्चित करें।
स्पूसल इविक्शन
रिवर्स मॉर्टगेज कॉन्ट्रैक्ट्स को उधारकर्ता की मृत्यु पर तत्काल पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है। इसलिए यदि केवल एक पति या पत्नी का नाम रिवर्स मॉर्टगेज अनुबंध पर है, और उस व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित पति या पत्नी के नीचे से घर को बेचा जा सकता है।
यदि पुनर्भुगतान अन्य संपत्ति परिसंपत्तियों से नहीं किया जा सकता है, तो घर को ऋण चुकाने के लिए बेचा जाना चाहिए, जिससे पति या पत्नी बेघर हो जाए।
तल – रेखा
रिवर्स मॉर्टगेज इमरजेंसी फंड या वरिष्ठ नागरिकों के लिए पर्याप्त आय का एक महत्वपूर्ण स्रोत हो सकता है, जिन्हें अन्यथा अपनी इक्विटी तक पहुंचने के लिए अपने घरों को बेचना पड़ता है।
हालांकि, इन योजनाओं के कुछ खतरे हैं, और उन सभी को दूर नहीं किया जा सकता है। फंडिंग के स्रोत के रूप में उत्पाद और पेशेवरों और इसका उपयोग करने की समीक्षा करने के लिए समय निकालें। कभी भी मौके पर रिवर्स मॉर्टगेज अनुबंध पर हस्ताक्षर न करें।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।