2-चरण बंधक
दो-चरण बंधक क्या है?
एक दो-चरण बंधक एक सहमत-प्रारंभिक परिचय अवधि के लिए एक शुरुआती ब्याज दर प्रदान करता है। यह अवधि आमतौर पर पांच से सात साल तक रहती है। दो-चरणीय ऋण अक्सर एक संपत्ति के निर्माण के दौरान एक उधारकर्ता की मदद करता है। संरचना के पूरा होने के बाद और जब प्रारंभिक अवधि समाप्त हो जाती है, तो ब्याज दर प्रचलित ब्याज दरों को प्रतिबिंबित करने के लिए समायोजित हो जाती है।
चाबी छीन लेना
- एक दो-चरण बंधक एक बंधक है जिसमें एक ऋणदाता के लिए एक परिचयात्मक दर है, और फिर प्रारंभिक उधार अवधि से परे एक उच्च दर है।
- दो-चरण के बंधक उन खरीदारों से अपील करते हैं जो अपने घरों का निर्माण कर रहे हैं, या जो ऋण अवधि समाप्त होने से पहले घर या संपत्ति को फ्लिप करने की योजना बनाते हैं।
- एक दो-चरण बंधक भी एक खरीदार द्वारा किया जा सकता है जो उम्मीद करता है कि ब्याज दरें संभवतया प्रारंभिक दर की अवधि के दौरान कम हो जाएंगी और इसलिए ऋण की अवधि के लिए एक दर में बंद नहीं होना चाहती।
- ऋणदाता खरीदारों के व्यापक पूल में लाने के तरीके के रूप में दो-चरण के बंधक की पेशकश कर सकते हैं, जिनमें से कई अन्यथा पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे।
- दो-चरणीय ऋण समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) से भिन्न होते हैं, क्योंकि वे केवल एक बार ऋण की ब्याज दर को पुन: अन्याय करते हैं, जबकि कुछ एआरएम ऋण के जीवन पर कई बार अन्याय करेंगे।
एक दो-चरण बंधक को समझना
एक दो-चरण बंधक कुछ स्थितियों में उधारकर्ताओं के लिए एक आकर्षक विकल्प है। दो-चरण के ऋण के लिए क्लासिक उपभोक्ता उधारकर्ता हैं जो ऋण के पहले कई वर्षों में कम ब्याज दर और कम मासिक भुगतान का आनंद लेना चाहते हैं। अन्य परिचित दो-चरण के उधारकर्ता घर के मालिक हैं जो शुरुआती अवधि समाप्त होने से पहले घर को बेचने की उम्मीद करते हैं। साथ ही, खरीदार जो मानते हैं कि ऋण की प्रारंभिक दर की अवधि के दौरान ब्याज दर में गिरावट होगी, दो-चरण के ऋण के लिए उम्मीदवार होने की संभावना है।
उधारदाताओं को दो-चरणीय बंधक के लिए आकर्षित किया जाता है क्योंकि वे उधारकर्ताओं में लाते हैं जो अन्यथा पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते हैं। ये उधारकर्ता बढ़ती ब्याज दरों द्वारा प्रतिनिधित्व किए गए बाजार जोखिम को अवशोषित करते हैं।
आमतौर पर, प्रारंभिक अवधि के अंत में ब्याज दर प्रारंभिक दर से अधिक होगी। जब शुरुआती अवधि के अंत में ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो यह ऋणदाता के लिए ऋण को अधिक लाभदायक सौदा बनाता है। इसके अलावा, जब उधारकर्ता ऋण के दौरान पुनर्वित्त का चयन नहीं करता है, और दर उच्च ब्याज पर रीसेट करता है, तो ऋणदाता ऋण से उच्च पुनर्भुगतान प्राप्त करेगा। हालांकि, पुनर्वित्त दुर्लभ नहीं है क्योंकि दो-चरण के उधारकर्ता ब्याज दर में वृद्धि से बचने के लिए पुनर्वित्त या संपत्ति बेचने की बहुत संभावना है।
5 और 7 साल के बीच
दो-चरण बंधक के लिए विशिष्ट परिचयात्मक अवधि।
दो-चरण ऋण बनाम एडजस्टेबल-रेट बंधक
दो-चरण बंधक अक्सर समायोज्य-दर बंधक (एआरएम) के साथ भ्रमित होते हैं । दो-चरण के ऋण में प्रारंभिक दर की अवधि के अंत में ऋण की ब्याज दर के एक पुनरावृत्ति की सुविधा होती है। इस बिंदु पर, ब्याज दर ऋण के जीवन के लिए बंद है, अक्सर 25 साल। एआरएम, हालांकि, कई किस्मों में आते हैं और अक्सर ऋण के शेष पर कई बार उधारकर्ता की ब्याज दर को फिर से पढ़ेंगे।
एआरएम को आमतौर पर संख्याओं की एक जोड़ी द्वारा संदर्भित किया जाता है, जैसे कि उनकी शर्तें, जैसे कि 5/5 एआरएम। इस मामले में, प्रारंभिक दर समायोजन पांच साल में होता है, फिर हर पांच साल में एक बार। अन्य उदाहरणों में एक 7/1 एआरएम शामिल है, जो सात साल के निशान पर समायोजित होता है, फिर प्रत्येक वर्ष का पालन करता है, और एक 2/28 एआरएम जो दो साल बाद समायोजित करता है, फिर शेष 30 साल के ऋण के लिए उस दर पर रहता है। ये एआरएम दो-चरणीय बंधक हैं, लेकिन कई अन्य दर समायोजन व्यवस्थाएं हैं।
दो-चरण निर्माण ऋण
एक अन्य प्रकार का दो-चरण ऋण खरीदारों को निर्माण के प्रारंभिक चरण में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसके बाद एक अधिक पारंपरिक ऋण है। एक अलग निर्माण चरण आवश्यक है क्योंकि पारंपरिक ऋण के लिए उपयोग किए जाने वाले संपार्श्विक, घर ही, अभी तक मौजूद नहीं है।
यह ऋण आम तौर पर केवल प्रारंभिक अवधि के लिए ब्याज होता है, उच्च ब्याज दर के साथ लेकिन मानक ऋण की तुलना में बहुत कम जीवन। ऋणदाता आमतौर पर होमबॉययर और ठेकेदार दोनों को मंजूरी देता है और ठेकेदार को आवश्यक आधार पर भुगतान जारी करता है। एक बार निर्माण पूरा हो जाने पर, ऋण को एक विशिष्ट बंधक में लुढ़काया जा सकता है या पूर्ण परियोजना के लिए बंधक स्थापित करने से पहले भुगतान किया जा सकता है।