क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर को समझना

ब्याज दर कई क्रेडिट कार्डों की एक आम विशेषता है जो उपभोक्ताओं को उत्कृष्ट क्रेडिट के साथ लक्षित करती है। जबकि यह प्रस्ताव सतह पर बहुत अच्छा लग रहा है, जो लोग इसका लाभ उठाते हैं वे अप्रत्याशित ब्याज शुल्क के लिए खुद को हुक पर पा सकते हैं।

समस्या यह है कि एक बैलेंस ट्रांसफर करने का मतलब है कि मासिक बैलेंस रखना, और मासिक बैलेंस रखना – यहां तक ​​कि 0% ब्याज दर के साथ-मतलब क्रेडिट कार्ड की ग्रेस अवधि को खोना और नई खरीद पर आश्चर्यचकित ब्याज शुल्क का भुगतान करना हो सकता है । यहां आपको इस संभावित स्थिति के बारे में जानने की जरूरत है और इससे कैसे बचा जाए।

बैलेंस ट्रांसफर से ग्रेस पीरियड में बदलाव होता है

अनुग्रह अवधि वह समय होता है जब आपके क्रेडिट कार्ड बिलिंग चक्र समाप्त होता है और जब आपका क्रेडिट कार्ड बिल बकाया होता है, जिसके दौरान आपको अपनी खरीदारी पर ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ता है।कायदे से, यह कम से कम 21 दिन का होना चाहिए।  आपको केवल तभी अनुग्रह अवधि मिलती है जब आप अपने क्रेडिट कार्ड पर बैलेंस नहीं रखते हैं। कई उपभोक्ताओं को इस बात का एहसास नहीं है कि प्रमोशनल बैलेंस ट्रांसफर करने से एक बैलेंस लेना- सिर्फ खरीदारी करने से नहीं है – इसका मतलब कार्ड से की गई किसी भी नई खरीदारी पर ग्रेस पीरियड खोना हो सकता है।

बिना किसी रियायती अवधि के, यदि आप अपने बैलेंस ट्रांसफर को पूरा करने के बाद अपने नए क्रेडिट कार्ड पर कोई खरीदारी करते हैं, तो आप उन खरीदारी पर ब्याज शुल्क लगा सकते हैं, जिस क्षण आप उन्हें बनाते हैं। जब ऐसा होता है, तो बैलेंस ट्रांसफर पर 0% ब्याज दर होने से आप जो पैसा बचा रहे हैं, वह आपकी जेब से वापस चला जाएगा।

अपने कार्ड पर ग्रेस पीरियड वापस पाने और ब्याज देना बंद करने का एकमात्र तरीका यह है कि आप अपने सभी नए खरीद के साथ-साथ पूरे बैलेंस ट्रांसफर का भुगतान करें। यदि आपके पास ऐसा करने के लिए पर्याप्त नकदी बच गई है, तो संभवतः आपने पहले स्थान पर शेष राशि हस्तांतरण नहीं किया होगा।

चाबी छीन लेना

• बैलेंस ट्रांसफ़र आपको ऋण का भुगतान करने में मदद कर सकते हैं और प्रचार अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान करने से बच सकते हैं लेकिन वे हस्तांतरण शुल्क और अप्रत्याशित लागत शामिल कर सकते हैं।
• जब तक नया क्रेडिट कार्ड जिसे शेष राशि हस्तांतरित नहीं किया जाता है, तब तक खरीद पर 0% APR ऑफ़र होता है, साथ ही उपभोक्ता नई खरीद पर अपनी रियायती अवधि को रोक सकते हैं।
• यदि नए कार्ड में खरीद पर 0% APR नहीं है, तो संभवतः नई खरीदारी के लिए उपयोग से बचने के लिए सबसे अच्छा होगा जब तक कि हस्तांतरित शेष राशि का भुगतान नहीं किया जाता है।

शेष स्थानान्तरण गणित

एक हस्तांतरण आप पैसे बचा सकते हैं…

मान लें कि आपके पास 20% APR के साथ क्रेडिट कार्ड पर $ 5,000 शेष है । इस दर पर प्रति वर्ष आपको $ 1,000 का खर्च वहन करना पड़ता है। फिर, आपको नए क्रेडिट कार्ड पर 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर मिलता है। आप अपने $ 5,000 के बैलेंस को नए कार्ड में स्थानांतरित कर सकते हैं और आपके पास पूरे साल का समय बिना किसी ब्याज के चुकाना होगा। आपको बस शेष राशि को स्थानांतरित करने के लिए 3% शुल्क का भुगतान करना होगा, जिसकी राशि $ 150 है। (बैलेंस ट्रांसफर फीस आमतौर पर हस्तांतरित राशि के 3% से 5% तक होती है।)

शुल्क के बाद भी, आप एक वर्ष के लिए ब्याज का भुगतान न करके आगे का रास्ता तय करेंगे, जब तक कि आप प्रति माह $ 415 को अपने $ 5,000 के शेष राशि की ओर नहीं डालते हैं ताकि यह प्रचार अवधि के अंत तक पूरा हो जाए।

… जब तक आप उस कार्ड पर कुछ खरीद नहीं लेते

मान लें कि आपको एक रूटीन शॉपिंग ट्रिप के दौरान टॉयलेट पेपर, पेपर टॉवल और अन्य घरेलू जरूरी चीजों पर $ 150 खर्च करने की ज़रूरत है और आप इसे अपने नए कार्ड पर चार्ज करते हैं, उसी कार्ड को जिसमें आपने बैलेंस ट्रांसफर किया है।

आप मानते हैं कि, यदि आप तीन हफ्तों में आपके बिल के कारण $ 150 का भुगतान करते हैं, तो आप खरीद पर कोई ब्याज नहीं देंगे – आखिरकार, आपने इसे बनाया। और आपको पता है कि आपके पास पैसा होगा क्योंकि आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार हुआ है क्योंकि आपने उस $ 5,000 शेष राशि को जमा किया था। आप तब बेरोजगार थे; आपके पास अभी नौकरी है और आप नए कर्ज नहीं ले रहे हैं, बस अतीत को साफ कर रहे हैं। आपने सुविधा के लिए अपने कार्ड से खरीदारी का शुल्क लिया है।

लेकिन जब आपका क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट आता है, तो आप पाते हैं कि आपसे 15% APR चार्ज किया गया है – आपके नए कार्ड की खरीदारी पर ब्याज दर – 150 डॉलर की खरीदारी पर। यह एक छोटी राशि है, लेकिन क्या होगा यदि आपने अपने बच्चे के कॉलेज के ट्यूशन के लिए सेमेस्टर का शुल्क लिया हो? इसके अलावा, इस बात का सिद्धांत है: यदि आप क्रेडिट कार्ड कंपनी को ब्याज या शुल्क का भुगतान करने जा रहे हैं, तो आप इसे जानबूझकर करना चाहते हैं, न कि इसलिए कि कंपनी ने आपको गार्ड से पकड़ा है।

इस प्रक्रिया को नियंत्रित करने वाले नियमों को ठीक प्रिंट में लिखा गया है । क्रेडिट कार्ड कंपनियां नियमित रूप से सबसे कम-ब्याज शेष के लिए भुगतान को लागू करने के लिए इस्तेमाल करती हैं, उस स्थिति में न्यूनतम भुगतान पर कोई भी राशि शेष राशि हस्तांतरण राशि की ओर जाएगी, और कोई भी खरीद शेष राशि तब तक बैठेगी जब तक कि उच्च ब्याज दर पर ब्याज नहीं मिलता है बंद है। हालांकि, 2009 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम के आगमन के साथ, जारीकर्ताओं को सबसे अधिक ब्याज दर के संतुलन के कारण न्यूनतम राशि से ऊपर भुगतान करना चाहिए।

भ्रामक विपणन

उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB) कई कार्ड जारीकर्ता इन शब्दों को अपने प्रोमोशनल ऑफर में स्पष्ट नहीं बनाते हैं, और यह जारी रखने की योजना है कि कहते हैं खुर कार्ड जारीकर्ता पर नीचे।यह कार्ड जारीकर्ताओं की विफलता को स्पष्ट रूप से अनुग्रह अवधि “भ्रामक” और संभावित रूप से “अपमानजनक” के नुकसान का खुलासा करता है।

क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता को उपभोक्ताओं को यह बताने की आवश्यकता होती है कि अनुग्रह अवधि विपणन सामग्री में, आवेदन सामग्री में, खाते के विवरणों पर और बैलेंस ट्रांसफर या नकद अग्रिम चेक के साथ, सीएफपीबी राज्यों में कैसे काम करती है।  यह कहता है कि कुछ जारीकर्ता ऐसा नहीं कर रहे हैं जिससे उपभोक्ता आसानी से समझ सकें। वास्तव में, ठीक प्रिंट भी शब्द “अनुग्रह अवधि” का उपयोग नहीं कर सकता है। यह कुछ ऐसा कह सकता है जैसे “खरीद पर ब्याज से बचना।” 

यह भी ध्यान रखें कि कई बैलेंस ट्रांसफर ऑफर यह गारंटी नहीं देते हैं कि आप वास्तव में परिचय अवधि में अधिकतम महीनों के लिए 0% बैलेंस ट्रांसफर प्राप्त करेंगे। आपका क्रेडिट स्कोर निर्धारित करता है कि आपको वास्तव में क्या मिलता है। जब तक आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट नहीं है, आप उस समय के कुछ अंश के लिए कम-ब्याज शेष हस्तांतरण के साथ हवा दे सकते हैं, जब आप अपेक्षित थे।

डिकोडिंग ग्रेस पीरियड की शर्तें

यहां डिस्कवर से एक वास्तविक जीवन का उदाहरण है जो इंगित करता है कि आप नई खरीद पर ब्याज का भुगतान करेंगे, बिना किसी रियायती अवधि के, अगर आप एक बैलेंस ट्रांसफर का लाभ लेते हैं:

“यदि आप हर महीने पूरी तरह से अपना शेष राशि का भुगतान करते हैं तो आप नई खरीद पर ब्याज से बच सकते हैं।इसका मतलब है कि जब तक आपके पास 0% परिचयात्मक खरीद APR नहीं है,तब तक आपनई खरीदारी पर ब्याज का भुगतान करेंगे यदि आप इस भुगतान के तहत आपके द्वारा हस्तांतरित शेष राशि का भुगतान पहले भुगतान देय तिथि तक पूरी तरह से नहीं करते हैं। ”

सिटी इसे इस तरह से रखती है:

“यदि आप एक शेष राशि हस्तांतरित करते हैं, तो आपकी खरीद पर ब्याज तब तक लिया जाएगा जब तक कि आप हर महीने नियत तारीख तक अपना संपूर्ण शेष (किसी भी शेष स्थानान्तरण सहित) का भुगतान नहीं करते हैं या आपके पास खरीदारी पर 0% प्रचार एपीआर है।” 

वेल्स फ़ार्गो कुछ हद तक स्पष्ट है – और कम से कम “अनुग्रह अवधि” शब्द का उपयोग करता है:

“यदि आप किसी अन्य लेनदार के पास बकाया राशि को हस्तांतरित करते हैंऔर इस क्रेडिट कार्ड खाते पर एक संतुलन बनाए रखते हैं, तो आप नई खरीद पर भविष्य की अनुग्रह अवधि के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे, जब तक कि इस खाते पर शेष राशि शेष है।” 

सीएफपीबी की चेतावनी को ध्यान में रखें कि उपभोक्ता ठीक प्रिंट में आवश्यक जानकारी नहीं पा सकते हैं। कभी-कभी ये बयान क्रेडिट कार्ड की पेशकश में भी नहीं होते हैं, लेकिन क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर कहीं और, जैसे कि सहायता, FAQ या ग्राहक सेवा क्षेत्र में।

बैलेंस ट्रांसफर ट्रैप से बचना

यदि आप बैलेंस ट्रांसफर करने के बाद खरीदारी के लिए अनुग्रह अवधि की शर्तें आपके लिए अस्पष्ट हैं, तो आपके पास तीन विकल्प हैं:

1. प्रस्ताव पर पास और स्पष्ट शब्दों के साथ एक के लिए देखो।

2. 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर लें, लेकिन जब तक आपने पूरी तरह से बैलेंस ट्रांसफर का भुगतान नहीं किया है, तब तक किसी भी खरीदारी के लिए कार्ड का उपयोग न करें। 

3. एक क्रेडिट कार्ड चुनें जो बैलेंस ट्रांसफर और नई खरीद दोनों पर समान महीने के लिए 0% परिचयात्मक एपीआर प्रदान करता है । इस तरह के कई ऑफर बाजार में विज्ञापित हैं।

तल – रेखा

यदि आप एक बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र को स्वीकार करना चाहते हैं, तो यह मत मानिए कि केवल ट्रांसफ़र बैलेंस ट्रांसफर शुल्क और ब्याज दर, यदि कोई हो, ट्रांसफर बैलेंस पर शुल्क लिया जाता है। यदि आप नई खरीदारी करने के लिए कार्ड का उपयोग करते हैं, तो अवगत रहें कि आप उन शुल्कों पर उस दिन से ब्याज ले सकते हैं, जो आप उन्हें बनाते हैं, बजाय आम तौर पर प्राप्त होने वाली ब्याज-मुक्त अनुग्रह अवधि के जब आप अपनी खरीद का पूरा भुगतान करते हैं, या बिलिंग देय तिथि से पहले।

इस तथ्य का तथ्य यह है कि सभी क्रेडिट कार्ड समान नहीं बनाए गए हैं, और कुछ बैलेंस ट्रांसफर कार्ड दूसरों की तुलना में बेहतर हैं। अपने बैलेंस ट्रांसफर प्रमोशन का उपयोग करने के लक्ष्य के साथ किसी भी नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन नहीं करना सबसे अच्छा है जब तक कि आपको यह पता न हो कि बैलेंस ट्रांसफर जारीकर्ता के साथ कैसे काम करता है और यदि ट्रांसफर किसी नई खरीद पर अनुग्रह अवधि को समाप्त कर देगा।