अयोग्य जोखिम

क्या है लाइलाज रिस्क?

अस्वाभाविक जोखिम एक ऐसी स्थिति है जो हानि के एक अनजाने या अस्वीकार्य जोखिम या ऐसी स्थिति होती है जिसमें बीमा कानून के खिलाफ होगा। बीमा कंपनियां कुछ जोखिमों को न उठाकर अपने नुकसान को सीमित कर देती हैं जिसके परिणामस्वरूप नुकसान होने की बहुत संभावना होती है। कई राज्य अपने “उच्च-जोखिम वाले पूल” के माध्यम से अन्यथा जोखिम वाले जोखिमों के लिए बीमा की पेशकश करते हैं। हालांकि, आजीवन लाभ छाया हो सकता है, और प्रीमियम महंगा हो सकता है।

चाबी छीन लेना

• अस्वाभाविक जोखिम एक ऐसी स्थिति है जो किसी बीमा कंपनी को कवर करने के लिए अनजाने या अस्वीकार्य जोखिम का कारण बनती है।
• एक अयोग्य जोखिम में ऐसी स्थिति शामिल हो सकती है जिसमें बीमा कानून के खिलाफ है, जैसे कि आपराधिक दंड के लिए कवरेज।
• एक अनजाने जोखिम एक ऐसी घटना हो सकती है जो तूफान या बाढ़ जैसे क्षेत्र में होने की संभावना है, जहां उन आपदाएं अक्सर होती हैं।
• कुछ बीमा कंपनियों से उच्च-जोखिम कवरेज उपलब्ध है, लेकिन कवरेज सीमित और महंगी हो सकती है।

अनजाने जोखिम को समझना

बहुत से लोग बीमा खरीदते हैं, हालांकि इस बात की संभावना कम है कि बीमाधारक को पॉलिसी की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, कई वर्षों तक कवरेज की आवश्यकता नहीं होने के बावजूद युवा वयस्क अपने नियोक्ताओं के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा खरीद सकते हैं । अन्य जो अधिक जोखिम में हैं वे भी बीमा खरीदते हैं, और दोनों समूह बीमा कंपनी को अपने मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

बीमा कंपनियाँ जोखिम पूलिंग नामक एक नीति का अभ्यास करती हैं, जो उन लोगों से प्रीमियम का संग्रह है जिन्हें बीमा की आवश्यकता कम होती है (जिन्हें कम-जोखिम कहा जाता है) और जिन्हें बीमा की आवश्यकता होती है (जिन्हें उच्च-जोखिम कहा जाता है)। एक पूल में बड़ी संख्या में लोगों को एक साथ समूहित करके, कम जोखिम वाले व्यक्ति उच्च जोखिम वाले व्यक्तियों की लागत के लिए अनिवार्य रूप से (उनके प्रीमियम के माध्यम से) भुगतान करते हैं। यदि कोई बीमा कंपनी अस्वाभाविक जोखिमों को कवर करती है, तो बीमा दावों के लिए भुगतान में वृद्धि की संभावना होगी, जिससे बीमा पूल में धन कम हो जाएगा। नतीजतन, मानक बीमा कवरेज पैकेज में अस्वाभाविक जोखिम शामिल नहीं हैं। काम करने के लिए बीमा के लिए, अधिकांश समूह को नुकसान के बिना जाना पड़ता है। अन्यथा, बीमा कंपनी पैसे से बाहर भागती है।

एक जोखिम बीमा योग्य होता है जब जोखिम को गणना योग्य माना जाता है और बीमा कंपनियों द्वारा डेटा और संभावनाओं का अध्ययन करने वाले एक्ट्यूरीज द्वारा मापा और ट्रैक किया जा सकता है । यदि एक सदी में एक नदी में 800 बार बाढ़ आती है, तो बाढ़ एक बीमा जोखिम है। हालाँकि, बीमाकर्ता शादी असफल होने के खिलाफ बीमा नहीं करा सकता है। इतने सारे कारकों के साथ, ऐसा कोई तरीका नहीं है कि एक कार्यस्थल सफलता या विफलता की निश्चित संभावना की गणना कर सकता है। यही अकल्पनीय जोखिम का सार है।

कुछ बीमा कंपनियों से उच्च-जोखिम कवरेज उपलब्ध है, और बिना जोखिम वाले जोखिम वाले लोग इस तरह से कवरेज के कुछ स्तर प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन कवरेज की संभावना सीमित होगी और प्रीमियम अधिक महंगा होगा। कुछ सरकारें बीमा कवरेज की पेशकश करती हैं जब नियमित वाणिज्यिक बीमा बाजार जोखिम को स्वीकार नहीं कर सकते। उदाहरण के लिए, सरकारी बाढ़ बीमा उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में उपलब्ध है क्योंकि नियमित बीमा कंपनियां नीतियां नहीं लिखती हैं।

विशेष ध्यान

जोखिम को अकल्पनीय कहना एक सरल निष्कर्ष नहीं है। कानून के कारण कुछ जोखिम स्पष्ट रूप से अकल्पनीय हैं, जैसे कि आपराधिक जुर्माना और दंड के लिए कवरेज क्योंकि कानून इस तरह के कवरेज को मना करता है। हालांकि, वहाँ वास्तव में सभी अकल्पनीय जोखिमों की एक व्यापक व्यापक सूची नहीं है। कॉर्पोरेट जोखिम प्रबंधकों की नौकरी का हिस्सा अपने संगठनात्मक जोखिमों की पहचान करना है जो वे कर सकते हैं और फिर उन जोखिमों को प्रबंधित या समाप्त करने के लिए काम करते हैं। कभी-कभी, वाणिज्यिक बीमा का उपयोग उस जोखिम के थोक को हटाने के लिए किया जा सकता है, लेकिन यह हमेशा संभव नहीं होता है। 

अस्वाभाविक जोखिम के उदाहरण

यद्यपि प्रत्येक बीमा कंपनी की अपनी नीतियां हो सकती हैं, जिनके बारे में वे बीमा योग्य और अकल्पनीय मानते हैं, नीचे उन जोखिमों के उदाहरण हैं जिन्हें कई कंपनियों द्वारा अयोग्य माना जा सकता है।

बहुत संभावना है

यदि कोई बीमा कंपनी किसी प्राकृतिक आपदा या तबाही जैसी घटना पर विचार करती है, तो घटना होने की संभावना है, यह घटना संभावित नहीं है। 

उदाहरण के लिए, एक घर, जहां तट पर स्थित है, जहां अक्सर तूफान आते हैं और संपत्तियों को नुकसान होता है, बीमा कंपनियां नुकसान की आशंका पर विचार कर सकती हैं। नतीजतन, जोखिम अस्वाभाविक होगा, जिसका अर्थ है कि बीमा कंपनियां उस विशेष असाध्य घटना के कारण कोई भी कवरेज प्रदान नहीं करेंगी। 

ऐसे घर जो बाढ़ क्षेत्रों में स्थित हैं या जिन क्षेत्रों में अक्सर भूस्खलन होते हैं, उन्हें भी बीमा कंपनियों के लिए अयोग्य जोखिम माना जा सकता है। व्यक्तियों और घर के मालिकों को सरकार या उच्च जोखिम वाले कवरेज प्रदान करने वाली बीमा कंपनी से मदद लेने की आवश्यकता होगी। 

प्रतिष्ठा को खतरा

एक कंपनी अपनी प्रतिष्ठा को नुकसान का अनुभव कर सकती है। उदाहरण के लिए, सुरक्षा खतरों के कारण किसी कंपनी के उत्पादों का स्मरण कंपनी के नाम और प्रतिष्ठा को नुकसान पहुंचा सकता है। एक बीमा कंपनी को उस राशि का बीमा करने के लिए कंपनी की प्रतिष्ठा के मौद्रिक मूल्य का निर्धारण करने में एक कठिन चुनौती का सामना करना पड़ेगा। एक बीमा कंपनी के लिए एक कंपनी बनाम दूसरे की प्रतिष्ठा को महत्व देने के लिए बहुत सारे कारक और चर शामिल हैं, और बहुत सी चीजें गलत हो सकती हैं।

नियामक जोखिम

विनियम सरकारी एजेंसियों द्वारा जारी किए गए कानून हैं जो निगमों या अन्य दलों द्वारा अपने नागरिकों को गलत कार्यों से बचाने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। विनियम अक्सर बदल सकते हैं, और कई व्यवसाय गतिशील नियामक परिदृश्य के साथ बनाए रखने के लिए संघर्ष करते हैं। नियमों के उदाहरणों में पर्यावरण की रक्षा के लिए नए कानून शामिल हैं या खाद्य सुरक्षा कानूनों में परिवर्तन कैसे भोजन संसाधित किया जाना चाहिए। बीमा कंपनियों को नियामक परिवर्तनों की संभावना का अनुमान लगाने और उस परिवर्तन के परिणामस्वरूप किसी कंपनी को हुए नुकसान के लिए मौद्रिक मूल्य प्रदान करने में एक मुश्किल काम होगा।

ट्रेड सीक्रेट रिस्क

जब कोई सरकारी कर्मचारी कंप्यूटर से जानकारी लेता है तो व्यापार गुप्त जोखिम में राष्ट्रीय सुरक्षा शामिल हो सकती है। कंपनियों में जोखिम तब भी हो सकता है जब कोई कर्मचारी ग्राहक सूची को घर ले जा सकता है और उसे नौकरी के बदले प्रतिस्पर्धा की पेशकश कर सकता है। कंपनियों को एक बीमाकर्ता को खोजने में कठिनाई होती है जो नुकसान को कवर करेगा यदि उसके व्यापार रहस्य चोरी हो गए या बाहर दे दिए गए।

राजनीतिक जोखिम

बहुराष्ट्रीय निगमों को चुनौतियों का सामना करना पड़ता है जब वे विदेशों में संचालन खोलते हैं। विकासशील देशों में स्थित कंपनियां राजनीतिक जोखिम का अनुभव कर सकती हैं, जैसे कि राजनीतिक उथल-पुथल अगर सरकार को उखाड़ फेंका जाए या गिर जाए। चूक कर सकते हैं । एक राष्ट्रव्यापी डिफ़ॉल्ट में सार्वजनिक सेवाओं के लिए भुगतान करने में असमर्थता शामिल हो सकती है या एक देश अपने राष्ट्रीय ऋण का भुगतान करने में असमर्थ हो सकता है। बीमा कंपनियां किसी राजनीतिक घटना के घटित होने की संभावना का अनुमान नहीं लगा पाएंगी और उस घटना के बीमा की लागत निषेधात्मक होगी।

महामारी का खतरा 

एक महामारी एक बीमारी का प्रकोप है जो पूरे देश या पूरी दुनिया में फैलता है। एक महामारी का जोखिम, जैसे कि कोरोनवायरस, बीमा कंपनियों के लिए क्षति का अनुमान लगाने और अनुमान लगाने में लगभग असंभव है जो व्यक्तियों और निगमों को हो सकता है। व्यवसाय अन्य बीमा पॉलिसियों का उपयोग करने में सक्षम हो सकता है ताकि किसी महामारी की लागत को कम किया जा सके। उदाहरण के लिए, एक कंपनी में बीमा हो सकता है जो उनकी आपूर्ति श्रृंखला में ठहराव को कवर करता है, जैसे कि कच्चे माल या इन्वेंट्री खरीदने में असमर्थ होना।

अन्य अकल्पनीय जोखिमों के साथ, कुछ बीमा कंपनियां हैं जो महामारी से जुड़े जोखिमों को कवर करने के लिए तैयार हैं। हालांकि, उन पॉलिसियों और भारी प्रीमियम के दायरे में कवरेज को सीमित किया जा सकता है।