रिटायरमेंट द्वारा सार्वभौमिक जीवन का मूल्य

जब जीवन बीमा की बात आती है, तो दो बुनियादी श्रेणियां होती हैं: जीवन और स्थायी जीवन । एक जीवन बीमा पॉलिसी एक मज़दूरी कमाने वाले के परिवार की रक्षा के लिए होती है, आमतौर पर जब वे काम कर रहे होते हैं। यदि मजदूरी कमाने वाला पास हो जाता है, तो पॉलिसी एकमुश्त भुगतान करती है, मृत्यु लाभ, उन पॉलिसीधारक को लाभार्थियों को निर्दिष्ट करता है। शब्द जीवन नीतियां निर्धारित समय के लिए चलती हैं, हालांकि उन्हें नवीनीकृत किया जा सकता है।

स्थायी जीवन बीमा, जिसे नकद-मूल्य जीवन बीमा के रूप में भी जाना जाता है , को एक सामान्य जीवन काल के भीतर समाप्त करने के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया है। जब बीमाधारक 100 वर्ष का हो जाता है तो कुछ नियमित रूप से समाप्त हो जाते हैं। टर्म के विपरीत, स्थायी जीवन बीमा एक मृत्यु और एक बचत लाभ दोनों प्रदान करता है, बाद में एक पॉलिसीधारक के प्रीमियम द्वारा अनिवार्य रूप से वित्त पोषित होता है। इस नकद मूल्य वाले हिस्से की वजह से स्थायी जीवन नीतियां टर्म लाइफ से ज्यादा महंगी हैं। दो प्रकार के स्थायी जीवन बीमा हैं- संपूर्ण और सार्वभौमिक जीवन । दो में से, सार्वभौमिक अधिक निवेश के अवसर प्रदान करता है जो बचत आय का स्रोत बन सकता है, खासकर सेवानिवृत्ति के बाद।

यदि आप  सेवानिवृत्ति के दौरान एक बीमा पॉलिसी को एक आय वाहन के रूप में देखने जा रहे हैं , तो आपको उस पॉलिसी के मूल्य पर विचार करने की आवश्यकता है जब इसके लिए आपको भुगतान करना शुरू करना है।

स्थायी जीवन के दो प्रकारों को समझना

संपूर्ण जीवन बीमा एक निरंतर प्रीमियम और एक गारंटीकृत नकद मूल्य संचय प्रदान करता है। बदले में, प्रीमियम बीमा की तुलना में प्रीमियम बहुत अधिक होने की संभावना है, लेकिन भुगतान का आश्वासन दिया गया है। केवल जोखिम: कि आप अपनी वापसी की तुलना में फीस का अधिक भुगतान करते हैं या कंपनी दिवालिया हो जाती है।

सार्वभौमिक जीवन प्रीमियम लागत, मृत्यु लाभ और बचत में अधिक लचीलापन प्रदान करता है क्योंकि नीतियां पॉलिसीधारकों को एक मजबूत शेयर बाजार का लाभ उठाने की अनुमति देती हैं। जब वे पहली बार 1980 और 1990 के दशक में पेश किए गए थे, तब सार्वभौमिक जीवन नीतियां एक सेवानिवृत्ति आय वाहन के रूप में बहुत लोकप्रिय थीं। लेकिन ब्याज दरों में एक लंबी गिरावट ने मासिक बीमा प्रीमियम को बहुत अधिक बढ़ा दिया, उस दौरान खरीदी गई सार्वभौमिक नीतियों के नकद मूल्य का बहुत अधिक अवमूल्यन किया।

सार्वभौमिक जीवन निवेश आय की वास्तविकता

जब सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसियों को पहली बार पेश किया गया था, तो नीतियों को 11% से 15% तक रिटर्न की दर मानते हुए लिखा गया था । उन नीतियों पर ध्यान नहीं दिया गया, जैसे ही 20 वीं शताब्दी समाप्त हुई, ब्याज दरें एक नीति के नकद मूल्य की वृद्धि को कम करते हुए, एकल अंकों में गिर जाएंगी। पॉलिसीधारकों ने खुद को पूरी तरह से जेब से प्रीमियम का भुगतान करने के लिए मजबूर किया । यदि वे भुगतान नहीं कर सकते, तो उनकी नीतियां बेकार हो गईं। एक बार ऐसा होने के बाद, उन्हें उन नीतियों पर एक बड़े कर बिल का सामना करना पड़ा, जिसे वे वर्षों में वापस ले लेते थे – इन नीतियों के लिए एक प्रमुख विक्रय बिंदु को कम करके।

लेकिन जो चीज सार्वभौमिक जीवन बनाती है, वह पूरे जीवन के लिए एक विकल्प के रूप में अपील करती है, यह पॉलिसी के बीमा और बचत घटकों के बीच एक पॉलिसी मालिक को धन स्थानांतरित करने की अनुमति देने में इसकी लचीलापन है। कुछ नीतियां आपको यह चुनने की अनुमति देती हैं कि बचत घटक में धन कैसे आवंटित किया जाएगा – आप अपनी 401 (के) योजना के लिए विभिन्न म्यूचुअल फंडों में से कैसे चुन सकते हैं । 

ऋण और निकासी

जैसा कि सार्वभौमिक जीवन बीमा योजनाओं का नकद मूल्य जमा होता है, पॉलिसीधारक इसके खिलाफ उधार ले सकते हैं। वास्तव में, इन फंडों का उपयोग करने के लिए उधार लेना सबसे कर-तरीका है। “हैल्थ इंश्योरेंस कैश वैल्यूज को पॉलिसी के मालिक के जीवनकाल के दौरान दो तरीकों से प्राप्त किया जा सकता है- ऋण और निकासी,” एक लेखक और जेसन सिल्वरबर्ग ने रॉकविले, मैरीलैंड में फाइनेंशियल एडवांटेज एसोसिएट्स में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बताया। बिना किसी कर निहितार्थ के, पॉलिसी में योगदान दिया गया है। “अर्थात, खाते से निकाले गए फंड आम तौर पर आयकर के अधीन नहीं होते हैं – पारंपरिक इरा और 401 (के) योजना वितरण के विपरीत । 

सिल्वरबर्ग ने कहा, “हालांकि, लाभ को सामान्य आय दरों पर लगाया जाता है, जब तक कि आप उन्हें ऋण के रूप में नहीं लेते हैं।” दूसरे शब्दों में, आप तकनीकी रूप से बीमा पॉलिसी से धन नहीं निकालते हैं; आप इसके खिलाफ उधार लेते हैं। यह आपके घर के अर्जित मूल्य के विरुद्ध होम-इक्विटी ऋण लेने के विपरीत नहीं है। ये जीवन बीमा पॉलिसी ऋण आयकर के अधीन नहीं हैं। जब आप उन पर ब्याज का भुगतान करते हैं, तो आप ब्याज भुगतानों को कवर करने के लिए नकद-मूल्य खाता निधि का भी उपयोग कर सकते हैं ।

जब आप रिटायर होते हैं तो क्या होता है

जीवन बीमा घटक के अलावा, एक और महत्वपूर्ण लाभ यह है कि आप सेवानिवृत्त होने के बाद अपनी आय के लिए अपनी सार्वभौमिक जीवन नीति में टैप कर सकते हैं। बीमा पॉलिसी के भीतर नकद-मूल्य खाता कर-मुक्त हो जाता है । “कुछ लोग अपने जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य का उपयोग से 70 साल की उम्र के लिए सेवानिवृत्ति [उनके के वर्ष] की खाई को पाटने के लिए जब वे उच्चतम प्राप्त कर सकते हैं सामाजिक सुरक्षा लाभ,” डेविड विल्केन, Voya के लिए व्यक्तिगत जीवन बिक्री के पूर्व अध्यक्ष का कहना है वित्तीय

“सामान्य तौर पर, जितना अधिक समय आप अपनी नकद-मूल्य जीवन बीमा पॉलिसी को विकसित करने की अनुमति देते हैं, उतना बेहतर है,” विल्केन कहते हैं। वितरण शुरू करने से पहले “अंगूठे का एक अच्छा नियम है कि आप पॉलिसी खरीदने के बाद कम से कम 15 साल प्रतीक्षा करें।”

लैप्सड इंश्योरेंस का जोखिम

वितरण लेने के लिए, निश्चित रूप से, आपकी बीमा पॉलिसी के पास नकद मूल्य होना चाहिए। यह पूरे जीवन के साथ कोई समस्या नहीं है, लेकिन सार्वभौमिक जीवन नीतियों को अलग तरीके से डिज़ाइन किया गया है। नकद मूल्य पर कमाई नीति को बनाए रखने में एक महत्वपूर्ण घटक है – न केवल आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम पर। अक्सर, सार्वभौमिक जीवन नीतियों के साथ, प्रीमियम का आकार इस आधार पर भिन्न होता है कि पॉलिसी का निवेश भाग कैसा प्रदर्शन कर रहा है। दूसरे शब्दों में, पॉलिसी का नकद मूल्य सिर्फ आपकी नकद गाय नहीं है; यह बीमा के लिए भुगतान करने में मदद करता है, पूरक करता है या आपके प्रीमियम को एकमुश्त कवर करता है। 

नकदी मूल्य पर कमाई अवधि के दौरान विशेष रूप से महत्वपूर्ण होती है जब पॉलिसीधारक पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ ऋण लेता है। “यदि आप बहुत अधिक पैसा निकालते हैं और पॉलिसी की लागत नकद मूल्य से अधिक है,” विल्केन कहते हैं, “यह आपके घर पर पानी के नीचे होने के समान है।” आपके द्वारा उधार ली गई राशि या पॉलिसी से निकाला गया कर योग्य आय माना जाएगा।   

तय करना कि सुरक्षित क्या है

आप कैसे जानते हैं कि आप सेवानिवृत्ति से पहले या बाद में सुरक्षित रूप से कितना निकाल सकते हैं? जब आप इनमें से कोई एक पॉलिसी खरीदते हैं, तो यह शर्तें रखी जाएंगी कि बीमा उद्योग एक चित्रण को क्या कहता है । यह एक दस्तावेज है जो आपकी अपेक्षित नकदी मूल्य, मासिक ब्याज दर और आपकी नीति के अन्य प्रमुख घटकों की गणना करने के लिए बनाई गई मान्यताओं पर प्रकाश डालता है ।

अनजाने में आशावादी चित्रण थे जो सार्वभौमिक जीवन नीतियों के इतने शुरुआती धारकों को पानी के नीचे छोड़ देते थे, अक्सर जब वे सेवानिवृत्ति में उनकी मदद करने के लिए अपनी पकड़ पर भरोसा करते थे।

अधिक यथार्थवादी चित्रण सुनिश्चित करने के प्रयास में, नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नरों ने 2015 में एक नया एक्चुरियल गाइडलाइन-एजी 49- अपनाया, जो कि बीमा वाहक को इक्विटी-इंडेक्सड यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस (IUL) उत्पादों पर अधिकतम सचित्र दरों की गणना के लिए एक समान तरीका प्रदान करता है। । कहा कि, 2019 तक, बीमा नियामक यह सवाल कर रहे हैं कि वे दिशानिर्देश कितने सही और प्रभावी हैं।

तल – रेखा

हर जीवन बीमा योजना के पक्ष और विपक्ष हैं। यह निर्धारित करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आपके लिए सबसे अच्छा तरीका है अपने लक्ष्यों को परिभाषित करना। यदि आपका प्राथमिक लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आपके जाने के बाद आपके प्रियजनों का ख्याल रखा जाए, तो जीवन का सबसे प्रभावी विकल्प हो सकता है। लेकिन अगर आप अपने रिटायरमेंट को फंड करने में मदद करने के लिए अपनी जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग करने की उम्मीद करते हैं, तो स्थायी जीवन एक बेहतर विकल्प है। चाहे आपको पूरा जीवन मिलना चाहिए या सार्वभौमिक जीवन आपकी वित्तीय स्थिति और आपके जोखिम सहिष्णुता पर बड़े हिस्से में निर्भर करता है। किसी भी घटना में, यदि आपकी जीवन बीमा पॉलिसी वर्षों पहले लिखी गई थी और आपने हाल ही में इसकी व्यापक समीक्षा नहीं की है, तो आपके बीमा एजेंट से मिलने का समय हो सकता है।