लुप्त प्रीमियम
एक लुप्त प्रीमियम क्या है?
एक लुप्त प्रीमियम एक बीमा पॉलिसी के लिए भुगतान किया गया शुल्क है, जब तक कि पॉलिसी का नकद मूल्य शुल्क को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं बढ़ता है।
चाबी छीन लेना
- एक गायब प्रीमियम स्थायी जीवन बीमा धारक को पॉलिसी में दिए गए लाभांश का उपयोग करने के लिए आवश्यक प्रीमियम का भुगतान करने की अनुमति देता है।
- कई वर्षों से, पॉलिसी का नकद मूल्य उस बिंदु तक बढ़ता है जहां अर्जित लाभांश प्रीमियम के बराबर होता है।
- इस बिंदु पर, लाभांश भुगतान का उपयोग प्रीमियम की लागत को कवर करने के लिए किया जाता है, और इसके परिणामस्वरूप, प्रीमियम को “गायब हो गया” कहा जाता है।
- लुप्त हो रहे प्रीमियम अतीत में विवादास्पद रहे हैं जब बीमा कंपनियां संभावित भविष्य के निवेश रिटर्न के बारे में अत्यधिक आशावादी हो गई हैं और प्रीमियम कब गायब हो जाएगा इसके लिए समय आ गया है।
- अधिक बार नहीं, प्रीमियम इतना कम नहीं होता है जितना कि वे घटाते हैं, समय के साथ प्रीमियम के एक बड़े हिस्से को कवर करते हैं।
कैसे एक गायब प्रीमियम काम करता है
एक लुप्त प्रीमियम बीमाधारक द्वारा भुगतान किए गए भुगतान के बजाय पॉलिसी में अर्जित नकदी से प्रीमियम का भुगतान करने के विकल्प के साथ एक जीवन बीमा पॉलिसी धारक को प्रदान करता है । प्रीमियम केवल इस अर्थ में गायब हो जाता है कि पॉलिसीधारक को अब समय की अवधि के बाद इसे जेब से भुगतान नहीं करना पड़ता है।
प्रीमियम के लिए धन केवल निवेश में अर्जित नकदी द्वारा फेंके गए लाभांश से निकलता है। यह पॉलिसीधारक को कुछ अन्य, अधिक आकर्षक उपयोग के लिए प्रीमियम के लिए अन्यथा आवश्यक नकदी रखने की अनुमति देता है। यह भी गारंटी देता है कि बीमा कवरेज व्यतीत नहीं होगा, क्योंकि प्रीमियम भुगतान स्वचालित रूप से हो जाता है।
लुप्त हो रहे प्रीमियम के साथ नीतियों में रुचि रखने वाले उपभोक्ताओं को उस प्रीमियम पर ध्यान देना चाहिए जो प्रीमियम गायब होने की तिथि को सही ठहराने के लिए उपयोग किया जाएगा। प्रीमियम को खत्म करने के लिए, पॉलिसी में अंतर्निहित निवेशों को भुगतान बनाए रखने के लिए ब्याज या लाभांश दरों को बनाए रखना चाहिए।
अत्यधिक आशावादी अनुमान और लुप्त प्रीमियम
ऐतिहासिक रूप से, लुप्त हो रहे प्रीमियम को बीमा धोखाधड़ी योजनाओं में फंसाया गया है, जिसमें बीमाकर्ताओं ने संभावित ग्राहकों को मूर्ख बनाने के लिए भ्रामक बिक्री चित्र का इस्तेमाल किया, यह विश्वास करते हुए कि उनके प्रीमियम वास्तव में किए गए मुकाबले बहुत जल्द गायब हो जाएंगे।
ब्याज दरों और निवेश रिटर्न के बारे में अवास्तविक धारणाएं एक बड़ा अंतर बना सकती हैं जब एक निवेशक एक निर्धारित सीमा पर लाभांश फेंकने के लिए पर्याप्त मूलधन अर्जित करने का प्रयास करता है, जो अनिवार्य रूप से लुप्त हो रहे प्रीमियम के मामले का वर्णन करता है।
लुप्त प्रीमियम उदाहरण
उदाहरण के लिए, $ 5,000 के प्रीमियम के साथ पूरे जीवन बीमा पॉलिसी पर विचार करें। प्रीमियम को गायब करने के लिए, पॉलिसी के अर्जित नकद मूल्य को $ 5,000 का वार्षिक लाभांश फेंकना होगा। 5 प्रतिशत की ब्याज दर पर, पॉलिसी के नकद मूल्य को प्रीमियम से छुटकारा पाने के लिए $ 100,000 तक पहुंचने की आवश्यकता होगी।
विशेष ध्यान
संपूर्ण जीवन नीतियां आमतौर पर एक अपेक्षित विकास संख्या के साथ एक न्यूनतम वार्षिक वृद्धि संख्या प्रदान करती हैं जो बीमा कंपनी के निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर निर्भर करती हैं। प्रीमियम को गायब करने के लिए आवश्यक दहलीज तक पहुंचने के लिए न्यूनतम विकास दर को अधिक समय की आवश्यकता हो सकती है, और यह केवल तभी काम करेगा जब ब्याज दर मूल राशि की मूल राशि को बनाए रखने के लिए पर्याप्त उच्च रहे।
यह देखते हुए कि प्रीमियम इतना कम नहीं होता है क्योंकि वे लाभांश भुगतान में कमी करते हैं, समझदार निवेशक लुप्त होते प्रीमियम के साथ पूरे जीवन के निवेश की कुल लागत की गणना करेंगे और इसे टर्म लाइफ जैसे सस्ते विकल्पों के खिलाफ सेट करेंगे, जो कि उन लोगों के बीच अंतर का निवेश करने से संभावित उलट की गणना करेंगे। दूसरे निवेश वाहन में दो प्रीमियम मूल्य।