सेवानिवृत्ति की वार्षिकी से किसे लाभ?

यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान गारंटीकृत आय की तलाश कर रहे हैं, तो एक स्पष्ट विकल्प एक वार्षिकी है । समस्या यह है कि जबकि यह उत्पाद आपको एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को स्वयं प्रबंधित करने की तुलना में काफी अधिक महंगी रणनीति है।

यहां विभिन्न प्रकार के वार्षिकी, उनके पेशेवरों और विपक्षों पर एक नज़र है, और सबसे कम लागत वाले विकल्प आपको यह तय करने में मदद करते हैं कि क्या वार्षिकी आपके सेवानिवृत्ति के लिए समझ में आता है।

चाबी छीन लेना

• वार्षिकी खरीदने के दो तरीके हैं: एकमुश्त राशि जो आपको तत्काल भुगतान देती है, या समय के साथ आवधिक जमा के साथ, जो आस्थगित भुगतान प्रदान करती है।
• दोनों तत्काल भुगतान और आस्थगित भुगतान वार्षिकियां तीन किस्मों में आती हैं: निश्चित, परिवर्तनीय और इक्विटी-इंडेक्स।
• फीस के मामले में फिक्स्ड एन्युटी सबसे कम खर्चीली हैं और वेरिएबल एन्युटी सबसे महंगी हैं।

एक वार्षिकी खरीदना

वार्षिकी खरीदने के दो अलग-अलग तरीके हैं। एक विकल्प एक तत्काल भुगतान वार्षिकी है, एक उत्पाद जिसे आप एकमुश्त भुगतान के साथ खरीदते हैं, जैसे कि धन जब आप रिटायर होने पर 401 (के) से रोलओवर करेंगे। इस मामले में, भुगतान तुरंत शुरू होते हैं। या आप एक आस्थगित भुगतान वार्षिकी चुन सकते हैं, जो समय के साथ आवधिक जमा का उपयोग करके वित्त पोषित होता है और एक निर्दिष्ट भविष्य की तारीख में भुगतान करना शुरू कर देता है।

दोनों प्रकार की वार्षिकियां तीन अलग-अलग किस्मों में आती हैं: निश्चित, परिवर्तनीय और इक्विटी-इंडेक्स। प्रत्येक निश्चितता, जोखिम और शुल्क का अपना संयोजन प्रदान करता है।

फिक्स्ड वार्षिकी

इन वार्षिकी में वापसी की गारंटी दर होती है जो खरीद के समय निर्धारित की जाती है। जब आप एक निश्चित वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपको गारंटीकृत आय स्ट्रीम बताया जाएगा। जोखिम यह है कि वापसी की दर तय हो गई है और आपकी आय की धारा आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है क्योंकि मुद्रास्फीति जीवन जीने की लागत को बढ़ाती है।

परिवर्तनीय वार्षिकी

ये वार्षिकियां परिवर्तनीय वार्षिकी सबसे लोकप्रिय प्रकार की वार्षिकी बन गई है क्योंकि रिटर्न की एक निश्चित दर से आपकी आय की धारा का कम जोखिम है। आपके उप-खातों में निवेश की सफलता के आधार पर यह धारा बढ़ेगी और गिरेगी।

कई वित्तीय सलाहकार अपनी उच्च प्रबंधन फीस के कारण परिवर्तनीय वार्षिकी को नापसंद करते हैं। विशेष रूप से, सुज़ ओरमैन का मानना ​​है कि “चर वार्षिकी एक कारण और केवल एक कारण से बनाई गई थी – सलाहकार को उन परिवर्तनीय वार्षिकी के पैसे बेचने के लिए।”

इक्विटी-इंडेक्स वार्षिकी

बीमा उद्योग का एक अपेक्षाकृत हालिया सृजन, इक्विटी-इंडेक्स वार्षिकी एक निश्चित वार्षिकी है जो स्टॉक इंडेक्स से बंधे हुए हिस्से के साथ होती है जो मुद्रास्फीति के जोखिम से कुछ को दूर करता है । बीमा कंपनियाँ एक “भागीदारी दर” नामक कुछ का उपयोग यह जानने के लिए करती हैं कि आपके शेयर बाजार का कितना लाभ वे अपने जोखिम की भरपाई करने के लिए रखेंगे – यदि बाजार खराब होता है तो उन्हें आपको भुगतान करते रहने की आवश्यकता है। एक परिवर्तनीय वार्षिकी पर इक्विटी-इंडेक्स वार्षिकी का एक फायदा यह है कि आपके लिए कम जोखिम है।

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वार्षिकी उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जो यह नहीं सोचते कि वे अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का सफलतापूर्वक प्रबंधन करने में सक्षम हैं।

रिटायरमेंट वार्षिकी का लाभ

लोगों द्वारा वार्षिकियां चुनने का प्राथमिक कारण एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्राप्त करना है। वार्षिकी के साथ-विशेष रूप से एक निश्चित वार्षिकी – वे जानते हैं कि उनकी मासिक आय क्या होगी (और तदनुसार बजट कर सकते हैं)। इससे उन्हें अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के प्रबंधन का काम बचता है, साथ ही उन लोगों के लिए भी जो चिंता करते हैं कि वे अपने स्वयं के पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने में सक्षम नहीं हैं।

इसके अलावा, यदि अर्थव्यवस्था खराब और अन्य निवेश टैंक में बदल जाती है तो एक गारंटीकृत आय आपकी रक्षा करती है। यह वास्तव में वार्षिकी चुनने का एकमात्र लाभ है।

सेवानिवृत्ति की वार्षिकियां की परंपरा

वार्षिकी से बचने के शीर्ष चार कारण इस प्रकार हैं:

1. तरल नहीं

यदि आपको किसी आपात स्थिति के लिए अधिक धन की आवश्यकता है, तो आप कठोर दंड का भुगतान करेंगे – आम तौर पर 5% से 10%।1 आत्मसमर्पण शुल्क लंबे समय तक घटाया जाता है जब आप वार्षिकी के मालिक होते हैं, लेकिन 15 साल तक एक कारक हो सकता है।  हमेशा वार्षिकी खरीदने से पहले समर्पण शुल्क के बारे में पूछें।

2. कर में अधिक भुगतान कर सकते हैं

वार्षिकी से प्राप्त आय पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है।यह एक दीर्घकालिक स्टॉक या म्यूचुअल फंड की बिक्री से प्राप्त होने वाले लाभ से बहुत अलग है।वर्तमान कर कानूनों के तहत आपके कर ब्रैकेट के आधार पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 0% से 15% तक कर लगाया जाता है।

3. वारिस के लिए उच्च कर

उनका कर बिल वार्षिकी की प्रारंभिक खरीद की लागत पर आधारित होगा। सभी लाभ साधारण आय दरों पर लगाए जाएंगे और उन्हें अधिकार लेने के तुरंत बाद उन्हें भुगतान करना होगा। यदि आपका पोर्टफोलियो स्टॉक या म्यूचुअल फंड में था, तो कर आधार ” आगे बढ़ा ” होगा, जिसका अर्थ है कि इन परिसंपत्तियों की बिक्री पर जिन करों का भुगतान करना होगा, वे आपकी मृत्यु के समय बाजार मूल्य होंगे । उन्हें आपकी मृत्यु से पहले लाभ के वर्षों पर करों का भुगतान नहीं करना होगा।

4. उच्च शुल्क

उदाहरण के लिए,एक ” मृत्यु दर और व्यय ” शुल्क, प्रति वर्ष 1% से 2% तक अधिक हो सकता है।  आप एक ही लागत के लिए एक पेशेवर पोर्टफोलियो प्रबंधक को रख सकते हैं और एक वार्षिकी पर लगाए गए अन्य शुल्क का भुगतान नहीं करना है। । इन अतिरिक्त लागत प्रशासनिक शुल्क और उप-खाता व्यय (चर वार्षिकियां के लिए अद्वितीय) शामिल कर सकते हैं। कुछ वार्षिकियां है सवार फीस आपके द्वारा चयनित विकल्पों के आधार पर।

परिवर्तनीय वार्षिकी के लिए न्यूनतम लागत विकल्प

यदि आप एक गारंटीकृत भुगतान की सुरक्षा को महत्व देते हैं और सोचते हैं कि सुरक्षा कुछ शुल्क देने के लायक है, तो बीमा कंपनी के बजाय म्यूचुअल-फंड समूहों के माध्यम से उपलब्ध कम लागत वाले विकल्पों पर विचार करें। दो उत्कृष्ट विकल्प जो आपको तलाशने चाहिए, उनमें म्यूचुअल फंड कंपनियों के मोहरा और निष्ठा शामिल हैं। शिक्षक, बीमा, और वार्षिकी एसोसिएशन (TIAA), एक गैर-लाभकारी वित्तीय सेवा संगठन है कि गैर-लाभकारी कर्मचारियों की जरूरतों में माहिर हैं, भी आम जनता के लिए अपने वार्षिकियां बेचता है।

निवेश आबंटन के आधार पर जून 2020 तक मोहरा का व्यय अनुपात औसत 0.47% है।  फिडेलिटी की फीस $ 1 मिलियन की प्रारंभिक खरीद के लिए 0.10% से शुरू होती है, साथ ही चुने गए म्यूचुअल फंड के आधार पर फीस और 1.90% तक जा सकती है।  TIAA की फीस चुने गए विकल्पों के आधार पर 0.45% से 0.80% तक होती है।

इन तीनों कंपनियां 1% (या अधिक) से नीचे की वार्षिकियां प्रदान करती हैं जो आप संभवतः एक ब्रोकरेज हाउस के माध्यम से निवेश सलाहकार के लिए भुगतान करेंगे। अतिरिक्त आय की गारंटी सभी तीन विकल्पों को उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प बनाती है जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत को एक जगह पर रोल करना चाहते हैं और किसी और को जीवन भर की आय स्ट्रीम प्रदान करने के बारे में चिंता करते हैं।

तल – रेखा

वार्षिकी एक विकल्प है यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके पास अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने के लिए कौशल है और आप अपने जीवनकाल के दौरान निधियों से बाहर नहीं भागना चाहते हैं। अपना शोध करना सुनिश्चित करें और सुनिश्चित करें कि आप आय-स्ट्रीम की गारंटी के लिए सभी शुल्क और करों को समझते हैं।

तुलना करें कि वार्षिकी salespeople अन्य वित्तीय सलाहकारों द्वारा की पेशकश की है कि सेवाओं के साथ प्रदान करेगा। शुल्क-आधारित वित्तीय सलाहकार के साथ एक बार के परामर्श के बारे में सोचें जो आपके द्वारा चुने गए विकल्प के आधार पर पैसा नहीं बनाता है। शुल्क-आधारित वित्तीय सलाहकार आपको उन वार्षिकी अनुबंधों को समझने में मदद कर सकते हैं, जिन पर आप विचार कर रहे हैं और आपको अन्य विकल्पों को दिखाने में मदद करते हैं जो आपको यह तय करने में मदद करते हैं कि सबसे अधिक वित्तीय अर्थ क्या है

वार्षिकियां बीमा कंपनियों, वित्तीय सेवा कंपनियों और कुछ धर्मार्थ संगठनों के माध्यम से बेची जाती हैं। (इन्हें धर्मार्थ उपहार वार्षिकी कहा जाता है ।) सुनिश्चित करें कि आप वित्तीय रूप से स्थिर कंपनी से एक वार्षिकी खरीदेंगे और पूछेंगे कि क्या जारीकर्ता के व्यवसाय से बाहर जाने पर आपके पैसे का क्या होगा ।

आप सीएफपी वेबसाइट पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों पर शोध कर सकते हैं । कमीशन-आधारित वित्तीय सलाहकार आपको उन कंपनियों से जोड़ते हैं जिनसे वे एक कमीशन बनाएंगे, इसलिए हमेशा पूछें कि आपके वित्तीय सलाहकार को आपके मिलने से पहले कैसे मुआवजा दिया जाएगा।