कौन बंधक ऋणदाताओं को विनियमित करता है?
एक घर खरीदना कई अमेरिकियों के जीवन का सबसे बड़ा निवेश है। कुछ नकद के साथ एक घर का खर्च वहन कर सकते हैं। घर के स्वामित्व एक खोजने साधन का सपना साकार बंधक ऋणदाता जो हमें योग्य पर्याप्त हमें एक अग्रिम करने के लिए पाता ऋण । बंधक वित्तीय प्रणाली का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं। वे जटिल हो सकते हैं, इससे भी अधिक जब उधारदाताओं के पास अपने ग्राहकों के सर्वोत्तम हित नहीं होते हैं। तो बंधक उद्योग को कौन नियंत्रित करता है? यह लेख उधारदाताओं को जवाबदेह रखने के लिए जिम्मेदार प्रमुख खिलाड़ियों पर चर्चा करता है।
चाबी छीन लेना
- संघीय सरकार कांग्रेस द्वारा पारित कई कृत्यों के माध्यम से बंधक उद्योग को नियंत्रित करती है।
- लेन-देन अधिनियम में सच्चाई में विनियमन Z उपभोक्ताओं को ब्याज दरों, शुल्क और क्रेडिट शर्तों के बारे में सूचित निर्णय लेने के लिए आवश्यक जानकारी देता है।
- RESPA रियल एस्टेट एजेंटों को किकबैक प्राप्त करने से रोकता है और उधारदाताओं को यह मांग करने से रोकता है कि उधारकर्ता एक पसंदीदा शीर्षक बीमाकर्ता का उपयोग करते हैं।
बंधक विनियमन की मूल बातें
बंधक उधारदाताओं को संघीय सरकार द्वारा निर्धारित नियमों का पालन करना चाहिए।इन नियमों के लिए उधारदाताओं को उचित और समान रूप से उधारकर्ताओं का इलाज करने की आवश्यकता होती है।सीधे शब्दों में कहें, संघीय सरकार बंधक उद्योग कोनियंत्रित करतीहै, और यह कई तरह की एजेंसियों और कांग्रेस के कृत्यों की मेजबानी करती है।
ट्रेंडिंग इन द लेंडिंग एक्ट (TILA) और रेगुलेशन Z को उपभोक्ताओं को ऋणदाताओं के साथ उनके संबंधों में सुरक्षा प्रदान करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया था।नियमों के तहत, उधारदाताओं को अपने उत्पादों के बारे में जानकारी का खुलासा करने की आवश्यकता होती है जो उपभोक्ताओं को सार्थक तुलना करने की अनुमति देता है।अधिनियम से पहले, उपभोक्ताओं को भ्रामक और भ्रामक शब्दों का एक बैराज का सामना करना पड़ा।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।
बंधक विनियमन के लिए एक अन्य प्रमुख घटक रियल एस्टेट सेटलमेंट प्रक्रिया अधिनियम (RESPA) है ।यह अधिनियम कांग्रेस द्वारा अधिनियमित किया गया था, इसलिए खरीदारों और विक्रेताओं को घर खरीदने से संबंधित पूर्ण निपटान लागत के बारे में खुलासे किए जाते हैं।
विनियमन के अधिक महत्वपूर्ण टुकड़ों में से एक डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट है, जिसे कांग्रेस ने सबप्राइम मेल्टडाउन के बाद पारित किया।डोड-फ्रैंक ने उन कुछ समस्याओं से निपटने का लक्ष्य रखा, जो उप-संकट के कारण पैदा हुईं, जैसे कि शिकारी ऋण देने की प्रथाएं और ऋण बंधक योग्यता मानक। कांग्रेस ने 2018 में डोड-फ्रैंक के तहत प्रावधानों को शिथिल किया, जिसमें डिपॉजिटरी संस्थानों या क्रेडिट यूनियनों के लिए एस्क्रो आवश्यकताओं को कम करना शामिल है।
वित्तीय संकट ने फ्रेडी मैक और रूढ़िवाद में डाल दिया गया था। फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) दोनों सुनिश्चित करने के लिए एजेंसियों आगे सरकार के हस्तक्षेप की आवश्यकता के बिना बंधक बाजार के लिए समर्थन प्रदान करने के लिए जारी देखरेख करते हैं।।
डोड-फ्रैंक के पारित होने से उपभोक्ताओं के लिए अधिक सुरक्षा हो गई, लेकिन 2018 में हुए बदलावों ने अधिनियम के कुछ हिस्सों को शिथिल कर दिया।
विनियमन अधिनियम में ज़ेड का सच विनियमन
रेगुलेशन जेड द्वारा लागू किया गया, 1968 में सत्य को ऋणदाताओं और अन्य लेनदारों द्वारा उपभोक्ताओं को दुर्भावनापूर्ण, छायादार या अनुचित व्यवहार से बचाने के लिए बनाया गया था।ब्याज दरों, शुल्क, ऋण की शर्तों और अन्य प्रावधानों के बारे मेंपूर्ण खुलासे करने के लिए उधारदाताओं की आवश्यकता होती है।उन्हें शिकायत दर्ज करने के लिए उन कदमों के साथ उपभोक्ताओं को भी प्रदान करना होगा जो उन्हें लेने की आवश्यकता है, और शिकायतों को समयबद्ध तरीके से निपटाया जाना चाहिए।उधारकर्ता निश्चित अवधि के साथ कुछ प्रकार के ऋण भी रद्द कर सकते हैं।यह सब जानकारी उनके निपटान में होने से उपभोक्ताओं को सर्वोत्तम संभव दरों और उधारदाताओं के लिए खरीदारी करने का एक तरीका मिल जाता है जब यह उधार पैसे या क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की बात आती है।
RESPA
यह अधिनियम बंधक उधारदाताओं और अन्य अचल संपत्ति पेशेवरों के बीच संबंधों को नियंत्रित करता है – मुख्य रूप से अचल संपत्ति एजेंट – यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोई भी पक्ष कुछ बंधक सेवाओं का उपयोग करने के लिए उपभोक्ताओं को प्रोत्साहित करने के लिए किकबैक प्राप्त नहीं करता है।यह अधिनियम ऋण प्रदाताओं को बड़े एस्क्रो खातों के लिए मांग करने से रोकता है, जबकि विक्रेताओं को टाइटल इंश्योरेंस कंपनियों को अनिवार्य करने से रोकता है।
प्रमुख Enforcers
उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB), एक स्वतंत्र सरकारी एजेंसी, वित्तीय और उपभोक्ता संरक्षण कानून लागू करने के लिए जवाबदेही का एक बिंदु प्रदान करने के लिए बनाया गया था। फेडरल रिजर्व बैंकिंग उद्योग की निगरानी भी करता है, जो ऋणदाताओं को बंधक बनाता है। अमेरिका आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) की देखरेख संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) कि घर खरीदारों के लिए बंधक बीमा में $ 1.3 ट्रिलियन प्रदान की है कार्यक्रम। फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी बंधक बाजार तरलता प्रदाताओं फैनी मॅई और फ्रेडी मैक की गतिविधियों की देखरेख करती है।1 1
शिकायत दर्ज करना
बंधक ऋणदाताओं के बारे में शिकायतों वाले उपभोक्ताओं को पहले एजेंसी की वेबसाइट के माध्यम से सीएफपीबी तक पहुंचना चाहिए।यह उपभोक्ताओं को उधार देने की शिकायतों को दूर करने के लिए कई उपकरण प्रदान करता है। फेडरल रिजर्व, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) और नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) भी उपभोक्ताओं को बंधक ऋणदाता शिकायतों के बारे में संपर्क करने के लिए आमंत्रित करते हैं।