क्यों 10% की बचत आप सेवानिवृत्ति के माध्यम से नहीं मिलेगा
सेवानिवृत्ति के विशेषज्ञ और वित्तीय नियोजक अक्सर 10% नियम का पालन करते हैं: एक अच्छी सेवानिवृत्ति के लिए, आपको अपनी आय का 10% बचाना होगा। सच्चाई यह है कि – जब तक आप सेवानिवृत्त होने के बाद विदेश जाने की योजना नहीं बनाते हैं – आपको 65 के बाद एक पर्याप्त घोंसले के अंडे की आवश्यकता होगी, और 10% संभवतः पर्याप्त है।
सामाजिक सुरक्षा के बारे में क्या?
जबकि सरकार ने हमें आश्वासन दिया है कि सामाजिक सुरक्षा लाभ रिटायर होने के समय के आसपास होगा, यह सबसे अच्छा है कि दूसरों पर बहुत अधिक भरोसा न करें जब हमारे जीवन के सबसे कमजोर वर्षों में से कुछ को कैसे जीना है।
याद रखें कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, जून 2020 में एक सेवानिवृत्त कर्मचारी के लिए औसत सेवानिवृत्ति लाभ $ 1,514 था, या प्रति वर्ष लगभग 18,168 डॉलर था। हालांकि ऐसी कई योजनाएँ हैं जो सामाजिक सुरक्षा की दीर्घायु सुनिश्चित कर सकती हैं, यह सबसे अच्छा है कि यह अल्ट्रकॉन्सेर्वेटिव हो और आपकी सेवानिवृत्ति आय के मुख्य तत्व के रूप में इस पर निर्भर न हो।
चाबी छीन लेना
- सेवानिवृत्ति के लिए प्रति वर्ष आपके वेतन के 10% की बचत करने से यह ध्यान में नहीं आता है कि छोटे कर्मचारी वृद्धों की तुलना में कम कमाते हैं।
- 401 (के) खाते पारंपरिक IRA की तुलना में काफी अधिक वार्षिक योगदान सीमा प्रदान करते हैं।
- 401 (के) खाते एक मिलान नियोक्ता योगदान के साथ आ सकते हैं, जो प्रभाव मुक्त धन में है।
सेवानिवृत्ति के बचत और खर्च के नियम
दो व्यापक नियम हैं जो कुछ विशेषज्ञ यह गणना करने के लिए उपयोग करते हैं कि आपको कितना बचत करने की आवश्यकता है – और आप कितना खर्च कर सकते हैं – सेवानिवृत्ति में खुद को बनाए रखने के लिए।
यदि आपके पास काम पर 401 (के) मैच कार्यक्रम है, तो आपको इसका लाभ उठाना चाहिए, अन्यथा, आप “नि: शुल्क” सेवानिवृत्ति निधि खो रहे हैं।
२० का नियम
इस नियम की आवश्यकता है कि सेवानिवृत्ति में आवश्यक प्रत्येक डॉलर के लिए, एक रिटायर को $ 20 बचाना चाहिए। मान लीजिए कि आप एक वर्ष में लगभग $ 48,000 कमाते हैं। जब तक आप उसी आय स्तर को बनाए रखने के लिए काम करना बंद करेंगे, तब तक आपको $ 960,000 की आवश्यकता होगी। यदि आप किसी तरह 6.5% ब्याज पर उस वेतन का 10% या प्रति वर्ष $ 4,800 (प्रति माह 400 डॉलर) बचाने में कामयाब रहे, तो यह आपको $ 913,425 से थोड़ा अधिक मिलेगा, जो कि करीब है।
हालांकि, युवा लोग आम तौर पर पुराने लोगों की तुलना में कम कमाते हैं। और कितने लोग 40 वर्षों के लिए $ 4,800 एक वर्ष बचाते हैं? वास्तविक रूप से, अधिकांश लोगों को अपनी आय का 10% से अधिक अच्छी तरह से बचाने की आवश्यकता होती है, जो उन्हें चाहिए।
4% नियम
यह नियम संदर्भित करता है कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको कितना वापस लेना चाहिए। लंबी अवधि में बचत बनाए रखने के लिए, यह अनुशंसा करता है कि सेवानिवृत्त लोग सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपने सेवानिवृत्ति के खाते से अपने पैसे का 4% निकालते हैं, फिर वे प्रत्येक बाद के वर्ष में मुद्रास्फीति-समायोजित राशि को वापस लेने के लिए आधारभूत के रूप में उपयोग करते हैं।
बोल्डर में सीओएल के हार्बर वेल्थ मैनेजमेंट के संस्थापक एलिस डी। फोस्टर, एफसीपी डी। फोस्टर कहते हैं, “मुझे लगता है कि निकासी दर के रूप में 3% निकासी के लिए एक अधिक रूढ़िवादी और यथार्थवादी नियम है ।” यह अधिक सटीक योजना प्रक्षेपण के लिए स्थानापन्न नहीं है। ”
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गणितीय रूप से, 10% बस पर्याप्त नहीं है
बेसिक हाई स्कूल गणित हमें बताता है कि आपकी आय का केवल 10% बचाना रिटायर होने के लिए पर्याप्त नहीं है। आइए लगभग $ 48,000 का वेतन लें और 20 सेवानिवृत्ति बचत राशि का नियम लगभग $ 960,000 है और इसे एक अलग तरीके से देखें। 10% की बचत करके, आपके धन को 6.7% की दर से बढ़ने की आवश्यकता होगी, जब आप शुरू करते हैं, तब से 40 साल तक रिटायर होने के लिए। 30 साल के योगदान के बाद, जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको 10.3% रिटर्न की अनुचित रूप से उच्च दर की आवश्यकता होगी।
यही समस्या उनके 30 या उससे अधिक उम्र के लोगों पर लागू होती है जिनके पास सेवानिवृत्ति से पहले 40 साल नहीं बचे हैं। इन स्थितियों में न केवल आपको 10% से अधिक योगदान करने की आवश्यकता होती है, बल्कि आपको 30 वर्षों में $ 960,000 घोंसला अंडा देने के लिए इसे (और फिर कुछ) दोगुना करने की आवश्यकता होती है।
“30-वर्ष के बच्चों के लिए, 5% बचत दर से 10% की बचत दर से आगे बढ़ने से सेवानिवृत्ति की आय के नौ अतिरिक्त साल बढ़ जाते हैं,” क्रेग एल। इजराइलसेन, पीएचडी, स्प्रिंगविल, यूटा में 7Twelve पोर्टफोलियो के डिजाइनर कहते हैं। ।
इजरायल जोड़ता है:
10% से 15% तक बढ़ने से नौ और वर्ष जुड़ जाते हैं। 15% से 20% तक बढ़ने से आठ और वर्ष जुड़ जाते हैं। सामान्य तौर पर, आपकी बचत दर में अतिरिक्त 5% जोड़ने से आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की दीर्घायु लगभग एक दशक तक बढ़ जाती है। 40-वर्ष के बच्चों के लिए, एक और 5% बचत चंक जोड़ दें और आपको सेवानिवृत्ति की आय के छह और साल मिलेंगे। 50-वर्ष के बच्चों के लिए, एक और 5% बचत चंक जोड़ दें और आपको सेवानिवृत्ति की आय के तीन और साल मिलेंगे।
फ्री रिटायरमेंट मनी
अधिक सेवानिवृत्ति के पैसे बचाने का सबसे आसान तरीका कुछ मुफ्त में खोजना है। इसे पूरा करने का सबसे स्पष्ट तरीका 401 (के) मैच के साथ नौकरी करना है । इस स्थिति में, आपकी कंपनी योजना में योगदान करने के लिए स्वचालित रूप से आपके पेचेक के एक हिस्से को काट लेगी, फिर बिना किसी अतिरिक्त लागत के अपने स्वयं के धन में से कुछ में फेंक दें।
“मान लीजिए कि आप अपनी आय का 3% योगदान करते हैं और आपकी कंपनी 3% अपने स्वयं के 3% से मेल खाती है। यह आपकी आय का 6% के बराबर है, “कर्किंग चिशोल्म, धन प्रबंधक और लेक्सिंगटन, इनोवेशन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के प्रिंसिपल कहते हैं ।” तुरंत, आप अपने योगदान पर 100% रिटर्न प्राप्त कर रहे हैं। और कहाँ आप लगभग कोई जोखिम के साथ अपने पैसे पर 100% वापसी की उम्मीद कर सकते हैं? “
एक 401 (के) मैच योगदान की सुंदरतायह है कियह आपके अधिकतम वार्षिक योगदान के खिलाफ नहीं गिना जाता है -यह 2020 और 2021 में $ 57,000 के संयुक्त योगदान तक है (बाकी आपके नियोक्ता से आना होगा) । जबकि एक नियमित कर्मचारी 2020 और 2021 में $ 19,500 का योगदान कर सकता है, एक व्यक्ति जिसका नियोक्ता $ 5,000 में योगदान करता है, उसे 2020 और 2021 में $ 24,500 दूर रखना होगा।
बड़े 401 (के) योगदान का दोहरा लाभ है।40 साल के लिए हर साल योगदान में $ 5,000 की वृद्धि, 6% पर चक्रवृद्धि, लगभग 800,000 डॉलर की सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ाती है।19,500 डॉलर के 2020 और 2021 के वार्षिक योगदान में जोड़ें और एक सेवानिवृत्ति खाते में योगदान से कर बचत, और जल्द ही सेवानिवृत्ति बचत $ 4 मिलियन से अधिक है।
यदि आपके पास 401 (के) नहीं है
यह वह जगह है जहां व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) आते हैं। वे आपको ज्यादा बचत करने की अनुमति नहीं देते हैं – 2020 और 2021 के लिए अधिकतम $ 6,000 है, जब तक आप 50 वर्ष के नहीं हो जाते, तब तक $ 7,000- लेकिन वे एक वाहन है जो आपको मिल सकता है शुरू कर दिया है। आपकी आय और कुछ अन्य नियमों के आधार पर, आप एक रोथ इरा के बीच चयन कर सकते हैं(आप कर के बाद धन जमा करते हैं और सेवानिवृत्ति पर अधिक लाभ प्राप्त करते हैं) या एक पारंपरिक इरा (अब आपको कर कटौती मिलती है)।आपके पास एक IRA और 401 (k) दोनों हो सकते हैं, जिसमें विभिन्न आंतरिक राजस्व सेवा नियमों पर कटौती शामिल है।
इफ यू आर सेल्फ इम्प्लॉयड
यदि आप एक उद्यमी हैं या कोई साइड बिजनेस है, तो आप स्वरोजगार के लिए उपलब्ध रिटायरमेंट वाहनों में से कुछ पैसा बचा सकते हैं । और पैसे का निवेश करने के अन्य तरीके हैं जो सेवानिवृत्ति के साथ मदद कर सकते हैं, जैसे कि अचल संपत्ति। यदि संभव हो तो वित्तीय सलाहकार के साथ इस पर चर्चा करें।
एक छोटी सरकारी सहायता
यह याद रखना महत्वपूर्ण (और खुश करने वाला) है कि प्रत्येक 401 (के) -नियंत्रित डॉलर (और पारंपरिक IRA डॉलर) के साथ, सरकार आपको उस वर्ष के लिए अपनी कर योग्य आय को कम करके आपके करों पर थोड़ा ब्रेक देती है। टैक्स डिफरल सेवानिवृत्ति के लिए जितना हो सके उतना पैसा बचाने के लिए एक प्रोत्साहन है।
स्वचालन
प्रत्येक भुगतान अवधि में पैसे का एक बड़ा हिस्सा बचाने के दर्द को हल करने का सबसे आसान तरीका आपकी बचत को स्वचालित करना है। आपकी कंपनी या बैंक के पास प्रत्येक भुगतान अवधि में स्वचालित रूप से एक निश्चित राशि काट ली जाती है, इससे पहले कि आप अपनी तनख्वाह भी देख लें। इससे पहले कि आप इसे एक्सेस करने की तुलना में पैसे को दूर रखना बहुत आसान है, जब आप बस बूट्स की एक भयानक जोड़ी देख चुके हों, तो आप इसे पेनेट पर ट्रांसफर कर सकते हैं।
क्या होगा अगर आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं?
मान लीजिए कि आप अपने 401 (के) को अधिकतम करने के लिए हर साल $ 19,500 बचाने या अपने IRA को अधिकतम बचाने के लिए प्रबंधन नहीं कर सकते हैं, साथ ही, एक निवेश खाते में अतिरिक्त धनराशि भी कहेंगे। आपको क्या करना है यह पता लगाना है कि सेवानिवृत्ति में आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी और उस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए सक्रिय रूप से काम करना होगा। उदाहरण के लिए, 20 का नियम लें: यदि आप सेवानिवृत्ति में $ 100,000 आय चाहते हैं, तो आपको $ 2 मिलियन बचाना होगा। उस 401 (के) योगदान को काटने से पहले $ 6,000 प्रति वर्ष पर चर्चा की गई और एक अच्छा नियोक्ता मैच होने पर आपको वहां मिलेगा।
401 (के) s और IRA जैसे कर-सुव्यवस्थित खातों में एक निश्चित आयु से पहले धन निकासी के लिए सख्त और जटिल नियम हैं और जल्दी रिटायर होने वाले व्यक्ति के लिए बहुत उपयोगी नहीं हैं। अतिरिक्त बचत करने के अलावा, आप इसे नियमित बचत या (जब यह पर्याप्त रूप से बढ़ता है) ब्रोकरेज खाते में सिस्टम से बाहर रख सकते हैं।
यहां तक कि अगर आप 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो आपको 59 साल की उम्र में अपने 401 (के) से बिना जुर्माने के भुगतान के चार-साढ़े चार साल के लिए अपने रहने के खर्च को कवर करना होगा। अतिरिक्त सेवानिवृत्ति के बाद अतिरिक्त गैर-बचत बचत, निवेश, या निष्क्रिय आय महत्वपूर्ण है और एक बड़ी वजह है कि आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से अधिक बचाने की आवश्यकता है।
IRAs और 401 (k) दोनों के पास जल्दी निकासी के बारे में सख्त नियम हैं, इसलिए आपको गैर-बचत बचत भी होनी चाहिए जो आपके लिए जल्दी उपलब्ध हैं।
तल – रेखा
दस प्रतिशत एक अच्छा गोल संख्या की तरह लगता है। आपको $ 700 का अपना साप्ताहिक वेतन मिलता है, बचत के लिए $ 70 का स्थानांतरण करते हैं, और फिर जो कुछ भी आप चाहते हैं उस पर बाकी खर्च करते हैं। आपके मित्र आपकी सराहना करते हैं क्योंकि आपका बचत खाता वर्ष में हजारों से बढ़ रहा है, और आप एक सुपरस्टार की तरह महसूस करते हैं।
हालाँकि, जब यह सेवानिवृत्त होने का समय आएगा, तो आप पाएंगे कि पिछले 40 वर्षों में आपके $ 70 का एक सप्ताह का योगदान केवल आधा मिलियन डॉलर से कुछ अधिक मूल्य का है। के बाद 4% नियम, एक लाख इस आधे डॉलर से भी कम समय करों से पहले आय में 23,000 $ एक वर्ष के साथ प्रदान करेगा। इन आंकड़ों के आधार पर, सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से अधिक बचाना आवश्यक हो सकता है।