आपके इरा के बारे में 10 बातें जो आप नहीं जान सकते

आपके व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) की सबसे महत्वपूर्ण विशेषताओं में से एक यह है कि यह एक “व्यक्तिगत” खाता है। आप अपनी जमा राशि को कस्टमाइज़ कर सकते हैं और जब चाहें वापस ले सकते हैं, और वितरण पर करों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। आप यह भी नियंत्रित कर सकते हैं कि आपके मरने के बाद क्या होता है।

यदि आप उन सभी का लाभ उठाना चाहते हैं जो आपके IRA को पेश करने हैं, तो कुछ छोटी-छोटी विशेषताओं के लिए पढ़ें जो आपके योगदानों से सबसे अधिक लाभ उठाने में आपकी मदद करेंगी।

चाबी छीन लेना

• आपके पास कई पारंपरिक और रोथ आईआरए हो सकते हैं, लेकिन आपका कुल नकद योगदान वार्षिक अधिकतम से अधिक नहीं हो सकता है, और आपके निवेश विकल्प आईआरएस द्वारा सीमित हो सकते हैं।
• इरा नुकसान कर-कटौती योग्य हो सकता है।
• आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) पारंपरिक IRAs से लिया जाना चाहिए एक बार जब आप 70 distribut बारी करते हैं, लेकिन आप उन्हें लेने के लिए कौन सा खाता चुन सकते हैं।
• कोई भी व्यक्ति जिसने आय अर्जित की है और 70½ वर्ष से कम है, एक पारंपरिक इरा में योगदान कर सकता है।
• रोथ इरा में योगदान करने के लिए कोई आयु सीमा नहीं है।

1. IRA की तुलना में अधिक होना ठीक है

कई कारणों से एक से अधिक IRA के साथ समाप्त करना संभव है। यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं:

• आपके पास एक मौजूदा रोथ IRA था और फिर एक पुराने पारंपरिक IRA में रोल किया ।
• आपकी समायोजित सकल आय (एजीआई) उस बिंदु तक पहुंच गई जहां आप अब अपने रोथ इरा में योगदान करने के लिए पात्र नहीं थे, इसलिए आपने एक पारंपरिक इरा खोला।
• आपको एक IRA विरासत में मिला है, और आपके पास पहले से ही अपना एक था।
• आपने अपने रोथ IRA को बनाए रखा और कर कटौती का लाभ उठाने के लिए एक पारंपरिक IRA खोला।

आप जितने चाहें उतने IRAs में योगदान कर सकते हैं, लेकिन कुल जो आप सभी IRAs में जमा कर सकते हैं वह वार्षिक अधिकतम तक सीमित है।2020 और 2021 के लिए वार्षिक अधिकतम योगदान $ 6,000, या $ 7,000 है यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं (2020 के लिए योगदान सीमाएं समान रहेंगी )।  इसलिए, यदि बॉब, 42 वर्ष की आयु, अपने पारंपरिक इरा में $ 2,000 जमा करता है, तो वह उसी वर्ष के दौरान अपने रोथ खाते में $ 4,000 से अधिक का योगदान नहीं कर सकता है।

2. नियमित IRAs में योगदान नकद में होना चाहिए

वर्ष के लिए अपने IRA में अपना नियमित योगदान करते समय, इसे नकद में किया जाना चाहिए।  यह सीमा प्रतिभूतियों कि, से अधिक लुढ़का कर रहे हैं के रूप में इन आम तौर पर अधिक लुढ़का किया जाना चाहिए के वितरण पर लागू नहीं होता वस्तु के रूप में ।

3. नुकसान कर-घटाया जा सकता है

IRA खाते के मुख्य लाभों में से एक लाभ और निवेश आय पर करों को स्थगित करने की क्षमता है। आप लाभ प्राप्त करने के लिए IRA के अंदर के नुकसान का उपयोग नहीं कर सकते हैं, लेकिन यदि आप अपने पारंपरिक IRA से कुल शेष राशि वितरित करते हैं और राशि खाते में आपके आधार से कम है, तो आप उस नुकसान को घटा सकते हैं।

अधिक विशेष रूप से, आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) आपको एक पारंपरिक आईआरए पर नुकसान को कम करने की अनुमति देता है, लेकिन कुछ केवेट के साथ। मान लीजिए कि आपने वर्ष के दौरान अपने सभी पारंपरिक, SEP और SIMPLE IRA से सभी धन पूरी तरह से निकाल लिए हैं, और वितरित की गई कुल राशि की तुलना में आधार की कुल राशि कम है। आपके द्वारा नुकसान को अन्य विविध कटौती के साथ मिलाने के बाद, आप केवल उस राशि को घटा सकते हैं जो आपके AGI के 2% से अधिक हो।

“रूथ इरा के लिए एक ही नियम लागू होता है,” कर्ट शेल्डन, सीएफपी®, ईए, एआईएफ®, अध्यक्ष और प्रमुख योजनाकार, सीएल शेल्डन एंड कंपनी, एलएलसी, अलेक्जेंड्रिया, वा कहते हैं। “एक बार सभी रोथ इरा को खाली कर दिया गया है – सभी निधियों का वितरण किया गया है। आप अपने योगदानों (आधार) की डॉलर राशि तक के नुकसान को घटा सकते हैं। ”

4. आपको अपने सभी IRA से RMDs नहीं लेने हैं

पारंपरिकIRA केमालिकों को72 वर्ष की आयु के बाद 1 अप्रैल तक आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs)लेना शुरू करना चाहिए।वितरित न्यूनतम राशि पिछले वर्ष के 31 दिसंबर को खाते के शेष और मालिक की जीवन प्रत्याशा पर आधारित है।इसके बाद प्रत्येक वर्ष के लिए, RMD को वापस ले लिया जाना चाहिए।

यदि आपके पास कई पारंपरिक IRAs हैं, तो आपको उन सभी से RMDs नहीं लेने होंगे।आप अपने प्रत्येक इरा के लिए कुल आरएमडी मात्रा को जोड़ सकते हैं और एक इरा या इरा के संयोजन से कुल ले सकते हैं।उदाहरण के लिए, आप एक आईआरए में निवेशों को दूसरे में निवेश से अलग कर सकते हैं।

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एक लाभार्थी लाभार्थी IRA को अपने स्वयं के रूप में दावा कर सकता है और खाते में नए योगदान कर सकता है और वितरण को नियंत्रित कर सकता है।

5. अलग-अलग नियम शासकीय Spousal और गैर-Spousal लाभार्थी

इरा के मालिक होने के लाभों में से एक प्रोबेट के माध्यम से जाने के बिना सीधे लाभार्थियों को धन हस्तांतरित करने की क्षमता है।Spousal लाभार्थी विरासत में मिले IRA का दावा कर सकते हैं – एक लचीलापन जो एक पति / पत्नी को विरासत में मिले IRA में नए योगदान करने और वितरण को नियंत्रित करने की अनुमति देता है।

“एक पति या पत्नी के पास बहुत सारे विकल्प होते हैं जब वे एक इरा को विरासत में लेते हैं”, जिलियन नेल, सीएफपी®, सीडीएफए, टेक्सास के ह्यूस्टन, टेक्सास के शिलालेख कैपिटल एलएलसी में वित्तीय नियोजन के निदेशक कहते हैं।“वे इसे अपना इरा या लाभार्थी-नामित इरा बना सकते हैं।यदि पति या पत्नी 59 वर्ष से कम उम्र के हैं और जो भी कारण के लिए पैसे निकालने की जरूरत है, तो बाद में होगा।एक लाभार्थी खाता, 59% से कम आयु वाले मालिकों को IRA वितरण पर 10% जुर्माना से बच जाएगा। ”

गैर-स्पूसल लाभार्थी विरासत में मिले IRA को अपना नहीं मान सकते।वे उन्हें नहीं जोड़ सकते हैं, और उन्हें मालिक की मृत्यु के पांच साल के भीतर खाते को पूरी तरह से अलग करना होगा या अपने जीवन की अपेक्षाओं पर मात्रा वितरित करना होगा।आमतौर पर, उपलब्ध वितरण विकल्प उस आयु पर निर्भर करते हैं जिस पर IRA के मालिक की मृत्यु हो जाती है।  यदि आप अपने बच्चों या पोते के लिए इरा संपत्ति छोड़ने की योजना बनाते हैं तो इसे ध्यान में रखें।

6. आप अपने इरा पर स्थानांतरण या रोल कर सकते हैं

व्यक्तियों को एक वित्तीय संस्थान से दूसरे खाते में स्थानांतरित करना आम बात है। यदि आप एक अलग कंपनी के साथ एक ही प्रकार के इरा खाते को बनाए रखने का निर्णय लेते हैं, तो आप परिसंपत्तियों को हस्तांतरण या रोलओवर के रूप में स्थानांतरित कर सकते हैं।

स्थानांतरण के साथ, परिसंपत्तियां सीधे एक वित्तीय संस्थान से दूसरे तक पहुंचाई जाती हैं, और लेनदेन आईआरएस को सूचित नहीं किए जाते हैं।“जब आप अपने IRA में फंड्स को स्थानांतरित करते हैं, तो आप एक वित्तीय संस्थान से एक वर्ष में किसी भी समय किसी भी संख्या में सीधा ट्रांसफर कर सकते हैं।  ध्यान रखें कि प्रत्येक फर्म का अपना खाता सेटअप और पास-आउट फीस के साथ-साथ वार्षिक शुल्क भी हो सकता है, इसलिए फर्म परिवर्तन करते समय इन शुल्कों के बारे में जागरूक रहें, ” लॉस एंजिल्स, कैलिफोर्निया में एक वित्तीय सलाहकार रेबेका डॉसन कहती हैं ।

एक रोलओवर में परिसंपत्तियों का वितरण अपने आप में शामिल करना और 60 दिनों के भीतर राशि को रोल करना शामिल है।  “जब एक इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के प्रिंसिपल किर्क चिशोल्म कहते हैं ।

आप दूसरी दिशा में भी जा सकते हैं और अपनी इरा परिसंपत्तियों को 401 (के) प्लान में रोल कर सकते हैं।हालाँकि, योजना को इसकी अनुमति देनी चाहिए और यह निर्धारित करना होगा कि क्या रोलओवर को 60-दिवसीय रोलओवर के रूप में किया जा सकता है या यदि फंड को सीधे योजना का भुगतान किया जाना चाहिए।  ऐसा करने का एक कारण: आरएमडी से उन इरा संपत्ति को आश्रय देना।401 (के) में निधि जहां आप वर्तमान में काम करते हैं, जब आप 72 साल की उम्र में आरएमडी के अधीन नहीं होते हैं, लेकिन एक पारंपरिक इरा में पैसा होगा।  यदि आप इसे जीवित खर्चों के लिए वापस लेने की आवश्यकता नहीं है, तो पैसे पर करों का भुगतान न करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपने आईआरएस नियमों के अनुसार समय पर स्थानांतरण किया है, कर सलाहकार के साथ जांच करें।

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यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं, तो आप 70½ तक पहुँचते हैं, यदि आप अपने प्लान के अनुसार अनुमति देते हैं, तो उन फंडों को अपने 401 (k) में स्थानांतरित करके आवश्यक न्यूनतम वितरण से अपने पारंपरिक IRAs में आश्रय का पैसा लगाएं।

7. आपका ईआरए एक वार्षिकी हो सकता है

यदि आपकी निधि वाहन एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति वार्षिकी है तो आपकी वार्षिकी IRA के समान नियमों के तहत काम कर सकती है।एक लाभ यह है कि जीवन के लिए सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए वार्षिकी नीतियों को डिजाइन किया गया था।।

8. IRAs प्रबंधित खाते हो सकते हैं

ब्रोकरेज खाते आपको अपने वित्तीय सलाहकार को लिखित निर्णय देने की अनुमति देते हैं ताकि आप बिना किसी को सूचित किए निवेश निर्णय और नियमित लेनदेन कर सकें। खाते के प्रबंधन के लिए एक फ्लैट शुल्क अक्सर लिया जाता है। IRAs के लिए इस प्रकार की गतिविधि की अनुमति है, बशर्ते आपके ब्रोकर के पास इस तरह के कार्यों की अनुमति देने के लिए आपके साथ एक समझौता हो।

“मैं बड़े इरा खातों के पेशेवर प्रबंधन के लिए एक वास्तविक वकील हूं। एक गुणवत्ता निवेश सलाहकार कम लागत वाले कस्टम पोर्टफोलियो का निर्माण कर सकता है और आवश्यक परिवर्तनों के लिए इसकी निगरानी कर सकता है, ” सेंट जोसेफ, मो। में फैमिली इन्वेस्टमेंट सेंटर के संस्थापक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी डेन डैनफोर्ड कहते हैं,” वे हजारों पर आकर्षित हो सकते हैं। साबित निवेश विकल्पों और अपनी स्थिति, उत्पाद नवाचारों या अर्थव्यवस्था में परिवर्तन के लिए समायोजित करें। “

“एक पेशेवर के रूप में,” डैनफोर्ड कहते हैं, “मुझे चिंता है जब सेवानिवृत्त लोगों के पास एक बड़ा पोर्टफोलियो है और इसे अकेले जाकर पैसे बचाने की तलाश है। मैंने कई बार बुरे परिणाम देखे हैं। ज्यादातर लोगों के लिए, यह पैसा-वार और पाउंड-मूर्ख है। ”

9. निवेश के विकल्प सीमित हो सकते हैं

आईआरएस सीमाएं जो निवेश प्रकार IRA में रखी जा सकती हैं, लेकिन आपके वित्तीय संस्थान के पास अतिरिक्त संपत्ति प्रतिबंध हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, आईआरएस कुछ सोने और चांदी के सिक्कों की अनुमति देता है, लेकिन अधिकांश वित्तीय संस्थान ऐसा नहीं करेंगे। इसी तरह, कुछ म्यूचुअल फंड कंपनियां अपने IRA में व्यक्तिगत स्टॉक रखने की अनुमति नहीं देती हैं।

10. उम्र सिर्फ एक नंबर है, ज्यादातर

जो कोई भी वर्ष के लिए 70½ वर्ष से कम आयु का है और उसे अपने काम (अर्जित आय) के लिए एक वेतन, टिप्स, या प्रति घंटा मजदूरी का भुगतान किया जाता है, नाबालिगों सहित एक पारंपरिक IRA में योगदान कर सकता है।  इसका मतलब है कि आपके बच्चे अपनी पहली नौकरी मिलते ही रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू कर सकते हैं। IRA उन बच्चों के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है जो इससे अधिक कमाते हैं, क्योंकि वे खर्च करने का इरादा रखते हैं क्योंकि यह दीर्घकालिक कर-आस्थगित बचत की अनुमति देता है।

मिशेल Buonincontri, CFP®, CDFA ™, फीनिक्स, एरिज़ में स्थित एक वित्तीय कोच, कहते हैं, “जब आप निवेश करना शुरू करते हैं तो आप कितना निवेश करना शुरू करते हैं।” एक उत्कृष्ट विचार है। चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का उपयोग करके यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है । ”

प्रारंभिक वितरण के लिए कर जुर्माना आपके बच्चों को कॉलेज से धनराशि का उपयोग करने की क्षमता प्रदान करते हुए IRA से वितरण लेने से रोकने के लिए प्रोत्साहित करेगा या बिना जुर्माना के अपना पहला घर खरीदने के लिए $ 10,000 तक की राशि प्रदान करेगा।यह आपके बच्चों को कम उम्र में निवेश का मूल्य भी सिखाता है।

वरिष्ठ नागरिक जब तक आय अर्जित करते हैं, रोथ इरा खातों में योगदान करना जारी रख सकते हैं।यह पैसे के लिए एक उत्कृष्ट खाता है जो अंततः विरासत के रूप में पारित होगा।हालाँकि, एक बार जब आप 70½ वर्ष की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो आप पारंपरिक आईआरए में IRA योगदान नहीं कर सकते हैं।

तल – रेखा

IRAs में अंतर्निहित लचीलापन है। यह समझना कि विभिन्न सुविधाएँ कैसे काम करती हैं, आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपकी सेवानिवृत्ति बचत में मदद कर सकती हैं। यदि आप कहां शुरू करना चाहते हैं, इस बारे में अधिक जानकारी की तलाश कर रहे हैं, तो IRAs के लिए सर्वश्रेष्ठ दलालों पर शोध करें ।