5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट बंधक (5/1 हाइब्रिड एआरएम)

5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट बंधक (5/1 एआरएम) क्या है?

5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/1 ARM) शुरुआती पांच साल के फिक्स्ड-इंटरेस्ट रेट पीरियड से शुरू होता है, इसके बाद सालाना आधार पर एडजस्ट किया जाता है। शब्द में “5” एक निश्चित दर के साथ वर्षों की संख्या को संदर्भित करता है, और “1” संदर्भित करता है कि दर उसके बाद कितनी बार समायोजित होती है (प्रति वर्ष एक बार)। इस तरह, मासिक भुगतान पांच साल के बाद-कभी-कभी नाटकीय रूप से बढ़ सकता है।

चाबी छीन लेना

• 5/1 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज (ARMs) पांच वर्षों के लिए एक परिचयात्मक निश्चित दर प्रदान करता है, जिसके बाद ब्याज दर सालाना समायोजित हो जाती है।
• जब ARM समायोजित होते हैं, तो ब्याज दरें उनकी सीमांत दरों और उन अनुक्रमणिकाओं के आधार पर बदल जाती हैं, जिन्हें उन्होंने बांधा है।
• गृहस्वामी आम तौर पर परिचयात्मक अवधि के दौरान कम बंधक भुगतान का आनंद लेते हैं।

हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट बंधक (5/1 हाइब्रिड एआरएम) कैसे काम करता है

5/1 हाइब्रिड एआरएम समायोज्य-दर बंधक का सबसे लोकप्रिय प्रकार हो सकता है, लेकिन यह एकमात्र विकल्प नहीं है। साथ ही 3/1, 7/1 और 10/1 ARM हैं। ये ऋण क्रमशः तीन, सात, या 10 वर्षों के लिए परिचयात्मक निश्चित दर प्रदान करते हैं, जिसके बाद वे सालाना समायोजित करते हैं।

पांच-वर्षीय निश्चित अवधि के एआरएम या 5-वर्षीय एआरएम के रूप में भी जाना जाता है, इस बंधक में एक ब्याज दर है जो एक सूचकांक प्लस एक मार्जिन के अनुसार समायोजित करता है। हाइब्रिड एआरएम उपभोक्ताओं के साथ बहुत लोकप्रिय हैं, क्योंकि वे एक प्रारंभिक ब्याज दर की सुविधा दे सकते हैं जो कि पारंपरिक फिक्स्ड रेट बंधक से काफी कम है। अधिकांश ऋणदाता इन ऋणों के कम से कम एक संस्करण का प्रस्ताव देते हैं, जिनमें से 5/1 हाइब्रिड एआरएम विशेष रूप से लोकप्रिय है।

अन्य एआरएम संरचनाएं मौजूद हैं, जैसे 5/5 और 5/6 एआरएम, जिसमें क्रमशः पांच साल या हर छह महीने में एक दर समायोजन के बाद पांच साल की परिचयात्मक अवधि भी शामिल है। विशेष रूप से, 15/15 एआरएम 15 साल बाद एक बार समायोजित होते हैं और फिर शेष ऋण के लिए निर्धारित रहते हैं। कम आम 2/28 और 3/27 एआरएम हैं । पूर्व के साथ, फिक्स्ड ब्याज दर केवल पहले दो वर्षों के लिए लागू होती है, इसके बाद समायोज्य दर के 28 साल; उत्तरार्द्ध के साथ, निर्धारित दर तीन वर्षों के लिए है, निम्नलिखित 27 वर्षों में से प्रत्येक में समायोजन के साथ। इनमें से कुछ लोन सालाना के बजाय हर छह महीने में समायोजित होते हैं।

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हाइब्रिड एआरएम की वर्षों की एक निर्धारित अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर होती है, जिसके बाद एक विस्तारित अवधि होती है, जिसके दौरान दरें समायोज्य होती हैं।

5/1 हाइब्रिड एआरएम का उदाहरण

ब्याज दर उनके सीमांत दर के आधार पर बदल जाती है जब एआरएम अनुक्रमणिका के साथ समायोजित हो जाते हैं जिससे वे बंधे होते हैं। यदि 5/1 हाइब्रिड एआरएम में 3% मार्जिन है और इंडेक्स 3% है, तो यह 6% तक समायोजित हो जाता है।

लेकिन 5/1 हाइब्रिड एआरएम पर पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर को किस हद तक समायोजित किया जा सकता है, यह अक्सर ब्याज दर कैप संरचना द्वारा सीमित होता है । पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर को कई अलग-अलग अनुक्रमितों से जोड़ा जा सकता है, और जब यह संख्या बदलती है, तो ऋण के जीवन के लिए मार्जिन तय हो जाता है।

एक उधारकर्ता 5/1 हाइब्रिड एआरएम के साथ अपने मासिक भुगतान पर एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकता है। 20% डाउन पेमेंट ($ 60,000) के साथ $ 300,000 की घरेलू खरीद मूल्य को मानते हुए, बहुत अच्छा / उत्कृष्ट क्रेडिट वाला एक उधारकर्ता अपने ऋण पर $ 50 और 150 के आधार अंक और $ 240 प्रति माह से अधिक भुगतान कर सकता है। बेशक, यह दर बढ़ सकती है, इसलिए उधारकर्ताओं को अपने मासिक भुगतान में वृद्धि का अनुमान लगाना चाहिए, जब उनका दर बढ़ जाता है, तो वे अपने घर को बेचने के लिए तैयार रहें, या पुनर्वित्त के लिए तैयार रहें ।

5/1 हाइब्रिड एआरएम के फायदे और नुकसान

ज्यादातर मामलों में, एआरएम निश्चित ब्याज दरों के साथ पारंपरिक बंधक की तुलना में कम परिचयात्मक दरों की पेशकश करते हैं। ये ऋण उन खरीदारों के लिए आदर्श हो सकते हैं जो अपने घरों में केवल थोड़े समय के लिए रहने की योजना बनाते हैं और परिचयात्मक अवधि के अंत से पहले बेचते हैं। 5/1 हाइब्रिड एआरएम उन खरीदारों के लिए भी अच्छा काम करता है, जो परिचयात्मक दर समाप्त होने से पहले पुनर्वित्त की योजना बनाते हैं। उस ने कहा, 5/1 की तरह हाइब्रिड एआरएम मानक एआरएम की तुलना में अधिक ब्याज दर रखते हैं।

पेशेवरों

• पारंपरिक फिक्स्ड-ब्याज बंधक की तुलना में कम परिचयात्मक दरें

• गिरवी समायोजन से पहले ब्याज दरों में गिरावट संभव है, जिसके परिणामस्वरूप कम भुगतान होता है

• खरीदारों के लिए अच्छा है जो कम समय के लिए अपने घरों में रहेंगे

विपक्ष

• मानक समायोज्य दर बंधक (ARMs) की तुलना में उच्च ब्याज दर

• जब बंधक समायोजित हो जाता है, तो ब्याज दरें बढ़ने की संभावना है

• व्यक्तिगत मुद्दों या बाजार की ताकतों के कारण अनियंत्रित दर वृद्धि में फंस सकता है

वहाँ भी एक मौका है कि ब्याज दर कम हो सकती है, उधारकर्ता के मासिक भुगतान को कम कर देता है जब यह समायोजित हो जाता है। लेकिन कई मामलों में दर बढ़ जाएगी, जिससे उधारकर्ता के मासिक भुगतान बढ़ जाएंगे।

अगर एक उधारकर्ता एआरएम को बेचने के इरादे से बाहर ले जाता है, तो रेट रीसेट करने से पहले बेचकर या पुनर्वित्त करके, व्यक्तिगत वित्त या बाजार की ताकतें उन्हें ऋण में फंसा सकती हैं, संभवतः उन्हें दर वृद्धि के अधीन कर सकती हैं जो वे बर्दाश्त नहीं कर सकते। एक समायोज्य दर बंधक पर विचार करने वाले उपभोक्ताओं को खुद को शिक्षित करना चाहिए कि वे कैसे काम करते हैं ।