एक रोड़ा इरा को पारंपरिक इरा में बदलने के कारण

रोथ इरा के लोकप्रिय होने का एक कारण यह है कि कर लाभ हैं: खाते में पैसा कर-मुक्त होता है और सेवानिवृत्ति में योग्य निकासी कर-मुक्त होते हैं।1  फिर भी, कई बार ऐसा होता है कि यह आपके रोथ इरा को एक पारंपरिक इरा में बदलने के लिए वित्तीय समझ बना सकता है। यहाँ पाँच सम्मोहक कारण हैं।

ध्यान दें कि recharacterizing एक पारंपरिक आईआरए के लिए एक रोथ पीछे से ज्यादातर टैक्स कटौती और 2017 की नौकरियां अधिनियम (की वजह से प्रतिबंधित कर दिया गयाTCJA )।

चाबी छीन लेना

• रोथ IRAs सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त निकासी की पेशकश करते हैं, लेकिन कभी-कभी यह पारंपरिक IRA के अग्रिम टैक्स ब्रेक को प्राप्त करने के लिए वित्तीय समझ में आता है।
• यदि आप एक रोथ आईआरए में परिवर्तित होते हैं और उच्च कर ब्रैकेट में समाप्त होते हैं, तो आप रूपांतरण को उलट सकते हैं।
• यदि आप बहुत अधिक पैसा कमाते हैं, तो आप एक रोथ में योगदान नहीं कर सकते। पारंपरिक IRA योगदान के लिए आय प्रतिबंध नहीं है।
• 2017 में टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के तहत ज्यादातर मामलों में पुनर्विकास की प्रक्रिया को समाप्त कर दिया गया था।

पारंपरिक IRAs के पास अग्रिम टैक्स ब्रेक्स हैं

सबसे सरल, यदि सबसे कमजोर नहीं है, तो अपने रोथ IRA को पारंपरिक IRA में बदलने का कारण यह है कि आप कम से कम नकदी हैं, कम से कम अभी।इसका मतलब है कि आप आराम से Roth IRA में योगदान करने वाले धन के कारण आयकर का भुगतान नहीं कर सकते हैं।

एक पारंपरिक इरा के लिए योगदान एक वित्तीय खिंचाव से कम है क्योंकि वह पैसा सकल वेतन से लिया जाता है, न कि घर के वेतन से।दूसरे शब्दों में, आपको अपने योगदान पर एक अग्रिम टैक्स ब्रेक मिलता है।जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे निकालते हैं, तो आप अपने योगदान और निवेश रिटर्न पर आय कर का भुगतान करेंगे।

“ऐसी स्थिति में जहां कोई व्यक्ति नकदी के लिए तंग है, एक पारंपरिक इरा योगदान अधिक कटौती प्रदान करेगा, और इसलिए, टैक्स फाइलिंग के बाद हाथ में अधिक नकदी,”डेविड एस हंटर, सीएफपी®, हॉरिज़ंस वेल्थ मैनेजमेंट, इंक के अध्यक्ष, एशविले में, नेकां

आपका रोथ खाता अंडरपरफॉर्म किया गया

यदि आपके रोथ इरा खाते का बाजार की ताकतों के कारण अचानक मूल्य खो गया है, तो अंकल सैम आपको ब्रेक नहीं देगा। उस वर्ष आपके द्वारा खाते में डाले गए धन पर अभी भी कर लगाया जाएगा।

आप अपने Roth IRA को पारंपरिक IRA में परिवर्तित करके अपने कर बिल पर बचत कर सकते हैं।स्विच के साथ, आप कम से कम रिटेकिंग को तब तक स्थगित करते हैं जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते।फिर भी, आपसे केवल उस पर कर लिया जाता है जो आप निकालते हैं – संपूर्ण शेष राशि पर नहीं।

आपने एक रोथ में योगदान करने के लिए बहुत कुछ किया

आपको संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) स्तरों को पूरा करना होगा । 2021 के लिए, आपकी आय पूर्ण योगदान करने के लिए एकल फाइलर (2020 के लिए $ 124,000) के रूप में $ 125,000 से कम होनी चाहिए, जो है:

• $ 6,000 यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं
• $ 7,000 यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं

संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले विवाहित जोड़ों के लिए सीमा 2021 के लिए $ 198,000 से कम (2020 के लिए $ 196,000) है।यदि आपके MAGI उन कटऑफ स्तरों से कुछ हज़ार डॉलर ऊपर हैं, तो योगदान अंश कम हो जाते हैं।

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आप एक रोथ को कभी भी पारंपरिक IRA में बदल सकते हैं। आप इसे उसी साल के टैक्स रिटर्न पर रिपोर्ट करते हैं।

यदि आपका मैगी अधिकतम स्तर से अधिक है – या इसके पास मँडरा रहा है – आप अपने रोथ इरा को एक पारंपरिक सीआरए में परिवर्तित करना चाह सकते हैं। इस तरह से आप अभी भी एक इरा में योगदान कर सकते हैं: एक पारंपरिक इरा में योगदान के लिए कोई आय सीमा नहीं है।

फिर भी, यदि आप बहुत अधिक पैसा कमाते हैं, तो हो सकता है कि आप कोई भी निर्णय लेने से पहले पूर्ण अपटेड टैक्स में कटौती न कर सकें।

आप अपनी आय को छोड़ने की उम्मीद करते हैं

कहते हैं कि आप रिटायर होने के बाद अपनी अनुमानित वार्षिक आय पर संख्याओं की कमी करते हैं और महसूस करते हैं कि आप काफी कम टैक्स ब्रैकेट में होने की संभावना है । यह जरूरी नहीं है कि अगर आपने यह निर्धारित किया है कि आपके रहने की लागत भी कम होगी।

हालांकि, इसका मतलब है कि आप कर-मुक्त वितरणों से उतना लाभान्वित नहीं होंगे जो एक रोथ इरा की प्रमुख विशेषता है। यदि आप अब एक पारंपरिक इरा में परिवर्तित होते हैं, तो आपको पूर्व-कर योगदान का तत्काल कर लाभ मिलेगा। जो आपको कहीं और निवेश करने के लिए या अतिरिक्त नकदी प्रदान करने के लिए और अधिक पैसा दे सकता है जो आपको अभी चाहिए।

इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के संस्थापक और अध्यक्ष

“आप अपने वर्तमान उच्च कर की दर पर योगदान पर कर का भुगतान करने से पीछे हट जाते हैं और फिर वितरण पर करों में कम कर दर से कर का भुगतान करते हैं।”

बस ध्यान रखें कि एक पारंपरिक इरा के लिए 72 वर्ष की आयु में न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता होती है । Roth IRAs का मूल खाता स्वामी के जीवनकाल के दौरान कोई RMDs नहीं है।

एक रोथ रूपांतरण आप एक कर ब्रैकेट से टकराया

यदि आप एक पारंपरिक IRA को Roth IRA में बदल देते हैं, तो आप अपने द्वारा परिवर्तित राशि पर आयकर का भुगतान करेंगे – और यह पर्याप्त हो सकता है।

यदि आप एक पारंपरिक IRA मूल्य को परिवर्तित करते हैं, तो $ 100,000 को Roth IRA में परिवर्तित करें, आपकी कर योग्य आय $ 94,000 बढ़ जाती है।उस खाते का शेष माइनस 6,000 डॉलर है जिसे आपको 2020 और 2021 के लिए रोथ के वार्षिक योगदान के रूप में अनुमति दी गई है। यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं तो आप एक और $ 1,000 का योगदान कर सकते हैं।

जो आपको एक उच्च वर्ग में टक्कर दे सकता है। सेवानिवृत्ति के खातों की दुनिया के भीतर, यह परिदृश्य एक वास्तविक विरोधाभास है, लेकिन यह रूपांतरण (जिसे पुनर्विकास कहा जाता है) को उलटने के लिए समझ में आ सकता है। आपके पास एक पारंपरिक IRA पर वापस जाने के लिए Roth IRA रूपांतरण करने के बाद 15 अक्टूबर का वर्ष है।

तल – रेखा

रूपांतरण के लिए एक अंतिम लाभ है: आपके द्वारा रोथ खाते के लिए पहले से भुगतान किए गए आयकरों की वापसी प्राप्त करने की संभावना है ।

खाता बदलने के लिए आपका कारण जो भी हो, कैलेंडर की समय सीमा को ध्यान में रखें जो आईआरएस लगाता है। अपने पिछले वर्ष के करों को दर्ज करने या संशोधन करने की अनुमति दी गई अंतिम तिथि तक बातचीत पूरी होनी चाहिए। मानक तिथि 15 अक्टूबर है।

रोथ इरा आपको एक निवेश खाता मिलता है जो सेवानिवृत्ति पर पूरी तरह से कर मुक्त होता है। लेकिन आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियां यह तय कर सकती हैं कि यह आपके रोथ को एक पारंपरिक इरा में बदलने के लिए समझ में आता है।