60-प्लस विलंब
60-प्लस विलंब क्या हैं?
60-प्लस डेलिंकेंसी दर एक मीट्रिक है जो आमतौर पर आवास उद्योग के लिए उपयोग किया जाता है ताकि बंधक ऋणों की संख्या को मापा जा सके जो कि उनके मासिक भुगतानों के कारण पिछले 60 दिनों से अधिक हैं। 60-वर्ष की विलंबता दर को अक्सर ऋण के एक समूह के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, जिसे एक वर्ष की अवधि के भीतर निर्दिष्ट समय अवधि के भीतर कम कर दिया जाता है।
60 से अधिक परिसीमन मीट्रिक का उपयोग ऑटो ऋण और क्रेडिट कार्ड के लिए भी किया जा सकता है। 60-प्लस डेलिंकेंसी दर उपयोगी है क्योंकि यह लेनदारों और उधारदाताओं को दिखाता है कि क्या उपभोक्ता अपने भुगतानों के पीछे पड़ रहे हैं और यदि वे अपने ऋणों पर डिफ़ॉल्ट होने की संभावना रखते हैं।
चाबी छीन लेना
- 60-प्लस डेलिंकेंसी दर एक मीट्रिक है जो आमतौर पर बंधक ऋणों की संख्या को मापने के लिए उपयोग किया जाता है जो कि उनके मासिक भुगतानों के कारण 60 दिनों से अधिक पुराने हैं।
- 60-वर्ष की विलंबता दर को अक्सर ऋण के एक समूह के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, जिसे एक वर्ष की अवधि के भीतर निर्दिष्ट समय अवधि के भीतर कम कर दिया जाता है।
- 60-प्लस डेलिंकेंसी दर सहायक है क्योंकि यह उन उपभोक्ताओं को ऋण देती है जो अपने ऋण पर डिफ़ॉल्ट हो सकते हैं।
- राष्ट्रपति जो बिडेन वैश्विक COVID-19 महामारी की वजह से कम से कम 30 जून, 2021 तक कुछ सरकार समर्थित बंधक के लिए फौजदारी और बेदखली रोक के विस्तार को अधिकृत किया।
60-प्लस की देरी को समझना
प्राइम लोन और सबप्राइम लोन के लिए 60 से अधिक की दर को एक में विभाजित किया जा सकता है । सबप्राइम ऋण एक खराब क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं के लिए हैं। सबप्राइम ऋणों पर 60 से अधिक की अपराधी दर आमतौर पर प्रधान ऋणों की तुलना में अधिक होती है। अक्सर, 60-प्लस दरों को फिक्स्ड-रेट ऋण बनाम समायोज्य-दर वाले ऋणों के लिए अलग-अलग प्रकाशित किया जाता है, जिनके पास एक परिवर्तनीय दर होती है और हो सकता है कि बाद में एक निश्चित दर पर रीसेट करने का विकल्प हो।
उधारकर्ताओं के लिए 60-दिवसीय दरों के साथ-साथ अन्य अपराधी दरों की निगरानी करना एक अर्थव्यवस्था में उपभोक्ताओं के वित्तीय स्वास्थ्य में भारी अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है। यदि आर्थिक स्थितियाँ अनुकूल होती हैं, तो स्थिर आर्थिक विकास में कमी होती है, अपराधी दर में गिरावट आती है।
इसके विपरीत, जैसे-जैसे आर्थिक स्थिति बिगड़ती है, बेरोजगारी बढ़ने लगती है क्योंकि उपभोक्ताओं को उनकी नौकरियों से दूर रखा जाता है। कम आय के साथ, उपभोक्ताओं के लिए अपने बंधक भुगतान को पूरी अर्थव्यवस्था में नाजुकता के लिए अग्रणी बनाना अधिक कठिन हो जाता है।
इसके अलावा, बैंकों और बंधक उधारदाताओं में विलंब दरों को ट्रैक किया जाता है क्योंकि बंधक भुगतान में कोई रुकावट राजस्व में कमी का प्रतिनिधित्व करती है । यदि खराब प्रदर्शन वाली अर्थव्यवस्था में देरी जारी रहती है, तो बैंक का घाटा बढ़ सकता है क्योंकि कम बंधक भुगतान प्राप्त होता है, जिससे कम नए ऋण जारी किए जाते हैं। उपभोक्ताओं और व्यवसायों को जारी किए जाने वाले कम ऋण अर्थव्यवस्था के भीतर पहले से ही खराब परिस्थितियों को बढ़ा सकते हैं, जिससे वसूली और अधिक चुनौतीपूर्ण हो जाएगी।
60-प्लस विलंब और फौजदारी
60-प्लस डेलिंकेंसी दर को अक्सर ऋण के एक ही समूह के लिए एक और नकारात्मक घटना माप में जोड़ दिया जाता है, फौजदारी दर। दो मैट्रिक्स व्यक्तिगत बंधक के एक संचयी उपाय प्रदान करते हैं जो या तो बिल्कुल भुगतान नहीं किया जा रहा है या अनुसूची के पीछे भुगतान किया जा रहा है।
चूंकि 60 से अधिक विलंब 90 दिनों से कम हैं, ऋणों को फौजदारी प्रक्रिया में प्रवेश करना बाकी है। फौजदारी एक कानूनी प्रक्रिया है जिसमें एक बैंक उधारकर्ता द्वारा बंधक भुगतान के डिफ़ॉल्ट या गैर-भुगतान के कारण एक घर को जब्त कर लेता है। यद्यपि प्रत्येक ऋणदाता भिन्न हो सकता है, आम तौर पर पिछले 90 से 120 दिनों के कारण, होम लोन पूर्व-फौजदारी प्रक्रिया में प्रवेश करता है।
जब उधारकर्ता 90 दिनों के अतीत के कारण होता है, तो ऋणदाता आमतौर पर डिफ़ॉल्ट की एक नोटिस दायर करता है, जो कि स्थानीय अदालत को यह कहते हुए प्रस्तुत किया गया सार्वजनिक नोटिस है कि उधारकर्ता का बंधक ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से है। उधारकर्ता अभी भी इस प्रक्रिया में ऋण को संशोधित करने के लिए अपने बैंक के साथ काम करने की कोशिश कर सकते हैं।
यदि ऋण भुगतान अभी भी 90- से 120-दिन की अवधि से आगे नहीं किया जाता है, तो फौजदारी प्रक्रिया आगे बढ़ती है। बैंक अंततः घर को जब्त कर लेगा, और घर को दूसरे खरीदार को बेचने के लिए एक नीलामी आयोजित की जाएगी। नतीजतन, 60-प्लस डेलिंकेंसी दर उधारदाताओं के लिए निगरानी के लिए एक महत्वपूर्ण प्रारंभिक-चेतावनी मीट्रिक है और बैंकों को अलर्ट के साथ प्रदान करता है कि एक उधारकर्ता वित्तीय रूप से संघर्ष कर रहा हो सकता है। इसके अलावा, यह बैंक को उधारकर्ता से संपर्क करने और ऋण से पूर्व-फौजदारी में जाने से रोकने के लिए भुगतान योजना पर काम करने का समय प्रदान करता है।
बंधक-समर्थित प्रतिभूति (MBS)
बंधक ऋण को कभी-कभी ऋणों के एक समूह में वर्गीकृत किया जाता है जो बंधक-समर्थित सुरक्षा (एमबीएस) बनाते हैं । एक एमबीएस निवेशकों को एक फंड के रूप में बेचा जाता है जिसमें वे बंधक ऋण से ब्याज कमाते हैं। दुर्भाग्य से, निवेशकों को अक्सर यह पता नहीं होता है कि एमबीएस में जो ऋण मौजूद हैं, उनका अर्थ है- उधारकर्ता अपने भुगतान में पीछे नहीं हैं।
यदि पिछले-नियत बंधक पर विलंब की दर एक निश्चित स्तर से आगे बढ़ जाती है, तो बंधक-समर्थित सुरक्षा नकदी की कमी का अनुभव कर सकती है, जिससे निवेशकों को ब्याज भुगतान करने में कठिनाई होती है। नतीजतन, ऋण परिसंपत्तियों का फिर से मूल्य निर्धारण हो सकता है, जिसके परिणामस्वरूप कुछ निवेशक अपनी पूंजी का एक हिस्सा या अधिकांश निवेश खो देते हैं।
क्या करना है जब एक बंधक पर अपराधी
घर के मालिकों को आमतौर पर आर्थिक मंदी में अपने घरों को खोने का खतरा होता है। लेकिन वैश्विक COVID-19 महामारी से प्रभावित घर मालिकों की मदद के लिए कुछ प्रावधान किए गए थे। 2020 में, कांग्रेस ने कोरोनावायरस एड, रिलीफ एंड इकोनॉमिक सिक्योरिटी (CARES) अधिनियम पारित किया, जो उधारकर्ताओं को एक वर्ष तक बंधक भुगतानों में से कुछ को छोड़ने की अनुमति देता है – एक प्रक्रिया जिसे प्रकोप कहा जाता है।
अमेरिका के कृषि विभाग (यूएसडीए) और संघीय आवास प्रशासन (एफएचए)द्वारा समर्थित लोगों सहितकम से कम मार्च तकराष्ट्रपति बाइडेन ने अपने पहले दिन कार्यालय में एक कार्यकारी आदेश पर हस्ताक्षर किए, जिसमें उद्यम समर्थित बंधक के लिए फौजदारी और बेदखली शामिल थी।31, 2021.1 उन्होंने मोर्टगेज को कम करने के लिए कम से कम 30 जून, 2021 तक फौजदारी और निष्कासन स्थगन को आगे बढ़ाया।
नीचे दिए गए कुछ कदमों और अपने अधिकारों के प्रमुख अंशों को आगे बढ़ाने के कार्यक्रम के तहत हैं, जो उधारकर्ता यह चुन सकते हैं कि क्या वे अपने बंधक भुगतानों पर अयोग्य हैं।
अपने ऋणदाता को बुलाओ
उधारकर्ताओं को अपने ऋणदाता या बैंक से संपर्क करना चाहिए जो बंधक ऋण जारी करता है और मना करने का अनुरोध करता है। यह महत्वपूर्ण है कि उधारकर्ता अपने बंधक भुगतान को तब तक न रोकें जब तक कि वे ऋणदाता से मना करने के लिए अनुमोदित न हों।
फिर भी भुगतान बकाया है
यदि अनुमोदित किया गया है, तो ऋण की अवधि के अंत में आपके किसी भी बंद भुगतान को जोड़ दिया जाएगा, जिसके कारण ऋण की लंबाई बढ़ जाएगी। दूसरे शब्दों में, उधारकर्ताओं को अभी भी उन भुगतानों को करने की आवश्यकता है, लेकिन अगले कुछ महीनों में भुगतान करने के बजाय, उन भुगतानों को बंधक के लिए भुगतान अनुसूची के अंत में जोड़ा जाएगा।
कोई जुर्माना नहीं
अच्छी खबर यह है कि भुगतान के लिए देरी के परिणामस्वरूप कोई दंड नहीं है। इसके अलावा, छूटे हुए भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान नहीं पहुंचाएंगे, जो आपकी साख और ऋण का भुगतान करने की क्षमता का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है।
योग्यता
सभी बंधक ऋण अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं। यह कार्यक्रम आम तौर पर सरकार द्वारा प्रायोजित संस्थाओं (GSEs) द्वारा समर्थित या वित्त पोषित बंधक की मंजूरी को सीमित करता है, जैसे कि फैनी मॅई या फ्रेडी मैक । परिणामस्वरूप, अपने ऋणदाता से संपर्क करके यह देखना महत्वपूर्ण है कि आपके पास किस प्रकार का बंधक है। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, COVID-19 महामारी के दौरान हस्ताक्षरित आपातकालीन उपाय यूएसडीए और एफएचए जैसी एजेंसियों द्वारा समर्थित बंधक को प्रभावित करते हैं।
60-दिवसीय बंधक विलंब का उदाहरण
बंधक बैंकर्स एसोसिएशन (एमबीए) अमेरिकी अर्थव्यवस्था के लिए बंधक अपराध दरों ट्रैक करता है। जून 2020 के अंत तक, कोरोनोवायरस की वजह से आर्थिक मंदी (या नकारात्मक आर्थिक विकास) की वजह से बंधक विलंब दर बढ़ रही थी:
- 60-दिवसीय विलंब दर 30 जून तक Q1 2020 में 1% से 2.15% तक बढ़ गई, जो 1979 के बाद से उच्चतम 60-दिवसीय दर है।
- इसी अवधि में क्यू 1 2020 में 90-दिन की देरी 1% से कम से 3.72% तक कूद गई।
एफएचए के बंधक ऋणों में सबसे अधिक गिरावट देखी गई। एफएचए बंधक ऋण फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा समर्थित हैं और उधारकर्ताओं को कम-से-परफेक्ट क्रेडिट के साथ दिया जाता है और जो पारंपरिक 10 से 20% डाउन पेमेंट का खर्च नहीं उठा सकते हैं:
- तीन महीने की अवधि में एफएचए ऋण के लिए विलंब दर 9.69% से 15.65% तक बढ़ गई।यह दर 1979 के बाद से सबसे अधिक है या जब एमबीए ने अपनी विलंबता रिपोर्ट जारी करना शुरू किया।
यहां तक कि पारंपरिक बंधक, जो औसत क्रेडिट-योग्य उधारकर्ता के लिए पारंपरिक बंधक हैं, ने Q1 2017 से एक छलांग देखी:
- परम्परागत ऋण की दर पिछली तिमाही की तुलना में 3.16% से बढ़कर 6.68% हो गई – 2012 के बाद से यह उच्चतम दर है।