औसत दैनिक संतुलन विधि
औसत दैनिक शेष राशि विधि क्या है?
औसत दैनिक शेष राशि एक सामान्य लेखा पद्धति है जो बिलिंग अवधि के प्रत्येक दिन के अंत में निवेश किए गए या बकाया राशि पर विचार करके , सप्ताह, महीने, या वर्ष के अंत में निवेश किए गए शेष राशि के बजाय ब्याज शुल्क की गणना करती है ।
चाबी छीन लेना
- ब्याज शुल्क की गणना प्रत्येक दिन के अंत में कुल राशि का उपयोग करके की जाती है।
- जिस दिन क्रेडिट कार्ड कंपनी को भुगतान मिलता है, उस दिन से औसत दैनिक शेष ग्राहक के खाते में क्रेडिट करता है।
- औसत दैनिक संतुलन विधि का उपयोग करने वाले ब्याज शुल्क पिछले शेष विधि की तुलना में कम और कम सामान्य समायोजित शेष विधि की तुलना में अधिक होना चाहिए।
औसत दैनिक संतुलन विधि को समझना
संघीय सत्य-इन-ऋण-अधिनियम (TILA) वित्त प्रभार, साथ ही की गणना के अपने विधि का खुलासा करने की आवश्यकता है उधारदाताओं वार्षिक प्रतिशत की दर (APR), फीस, और अन्य शर्तों, उनके में नियमों और शर्तों को बयान। इन विवरणों को प्रदान करने से विभिन्न क्रेडिट कार्डों की तुलना करना आसान हो जाता है।
टीआईएलए ने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर बकाया ब्याज को विभिन्न तरीकों से गणना करने की अनुमति दी है। सबसे आम तरीके हैं:
- औसत दैनिक संतुलन विधि : वित्त चक्रों की गणना के लिए बिलिंग चक्र के औसत शेष के बजाय बिलिंग चक्र के प्रत्येक दिन शेष राशि का उपयोग करता है।
- पिछला शेष विधि : ब्याज शुल्क पिछले महीने के बिलिंग चक्र की शुरुआत में बकाया राशि पर आधारित हैं।
- समायोजित संतुलन विधि : क्रेडिट और भुगतान पोस्ट किए जाने के बाद वर्तमान बिलिंग चक्र के अंत में बकाया राशि पर बैंक वित्त प्रभार।
महत्वपूर्ण
एक निवेशक को यह समझना चाहिए कि ब्याज की गणना करने के लिए इस्तेमाल की जाने वाली लेखांकन विधियों की एक संस्था की पसंद उसके खाते में जमा ब्याज की राशि को कैसे प्रभावित करती है।
औसत दैनिक शेष राशि विधि कैसे काम करती है
औसत दैनिक शेष बिलिंग चक्र के लिए प्रत्येक दिन के शेष राशि का योग बनाता है और बिलिंग चक्र में कुल दिनों से विभाजित होता है। फिर, ग्राहक के वित्त प्रभार का आकलन करने के लिए शेष राशि को मासिक ब्याज दर से गुणा किया जाता है – कार्डधारक के एपीआर को 12 से विभाजित करके मासिक ब्याज दर की गणना करता है। हालांकि, अगर ऋणदाता या कार्ड जारीकर्ता एक ऐसी विधि का उपयोग करता है जो प्रतिदिन ब्याज देता है, तो दिन की समाप्ति शेष राशि के साथ जुड़ा हुआ ब्याज अगले दिन की शुरुआत की शेष राशि में जुड़ जाता है। इससे उच्च ब्याज शुल्क लगेगा और पाठक को यह पुष्टि करनी चाहिए कि किस पद्धति का उपयोग किया जा रहा है।
जिस दिन से क्रेडिट कार्ड कंपनी को भुगतान मिलता है, उस दिन से औसत दैनिक बैलेंस ग्राहक के खाते को क्रेडिट करता है। देय शेष राशि का आकलन करने के लिए, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता बिलिंग अवधि में प्रत्येक दिन के लिए शुरुआती शेष राशि जमा करता है और किसी भी भुगतान को घटाता है जैसे कि वे आते हैं और उस दिन ग्राहक के खाते में किए गए कोई क्रेडिट।
नकद अग्रिम आमतौर पर औसत दैनिक शेष राशि में शामिल होते हैं। भुगतान और खरीद की वजह से कुल शेष राशि में रोजाना उतार-चढ़ाव हो सकता है।
औसत दैनिक संतुलन विधि उदाहरण
क्रेडिट कार्ड की मासिक ब्याज दर 1.5 प्रतिशत है, और पिछला शेष $ 500 है। एक बिलिंग चक्र के 15 वें दिन, क्रेडिट कार्ड कंपनी ग्राहक को $ 300 का भुगतान प्राप्त करती है और क्रेडिट करती है। 18 वें दिन, ग्राहक $ 100 की खरीदारी करता है।
औसत दैनिक शेष राशि ((14 x 500) + (3 x 200) + (13 x 300)) / 30 = (7,000 + 600 + 3,900) / 30 = 383.33 है। जितना बड़ा भुगतान ग्राहक करता है और पहले बिलिंग चक्र में ग्राहक भुगतान करता है, उतने कम वित्त प्रभार का मूल्यांकन किया जाता है। इस उदाहरण में, 30, किसी दिए गए महीने के लिए बिलिंग चक्र में दिनों की संख्या के आधार पर भिन्न होगा।
औसत दैनिक संतुलन विधि बनाम।समायोजित शेष विधि बनाम।पिछला संतुलन विधि
औसत दैनिक शेष विधि का उपयोग करने वाले ब्याज शुल्क पिछले शेष विधि की तुलना में कम होना चाहिए , जो पिछले बिलिंग चक्र से नए बिलिंग चक्र तक किए गए ऋण की राशि के आधार पर ब्याज लेता है। दूसरी ओर, औसत दैनिक बैलेंस विधि समायोजित शेष विधि की तुलना में अधिक ब्याज शुल्क लेने की संभावना होगी क्योंकि उत्तरार्द्ध मौजूदा बिलिंग अवधि के समापन शेष पर वित्त शुल्क लेता है।
कार्ड जारीकर्ता समायोजित बैलेंस विधि का उपयोग औसत दैनिक शेष विधि या पिछले शेष विधि की तुलना में बहुत कम करते हैं।
विशेष ध्यान
कुछ क्रेडिट कार्ड कंपनियों ने पहले डबल-साइकिल बिलिंग पद्धति का उपयोग किया था, पिछले दो बिलिंग चक्रों पर ग्राहक के औसत दैनिक संतुलन का आकलन करते हुए।
डबल-साइकिल बिलिंग उन ग्राहकों के लिए महत्वपूर्ण ब्याज दरों को जोड़ सकती है, जिनका औसत बैलेंस महीने-दर-महीने अलग-अलग होता है। 2009 के क्रेडिट कार्ड अधिनियम ने क्रेडिट कार्ड पर दोहरे चक्र बिलिंग पर प्रतिबंध लगा दिया।