इरा खाते का चयन: शुरुआती के लिए सर्वश्रेष्ठ गाइड

एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA)खोलनाआपके लिए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का वित्तपोषण शुरू करने और आपको अपने पैसे को बाहर निकालने से रोकने में मदद करने का एक महत्वपूर्ण तरीका है।यदि आपके पासकाम पर 401 (k) सेवानिवृत्ति योजना नहीं है, तो एक IRA आवश्यक है।कोई भी कम लाभकारी पारंपरिक आईआरए के लिए योग्य जमाओं के लिए कर-कटौती या कर-मुक्त कमाई नहीं है जो आप सेवानिवृत्ति में प्राप्त कर सकते हैं ( रोथ इरा 5 साल या अधिक से)।

चाबी छीन लेना

• व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) सेवानिवृत्ति के लिए पूर्व-कर डॉलर को दूर रखने का एक आसान और उपयोगी तरीका है।
• IRA बहुमुखी हैं, और सेवानिवृत्ति बचतकर्ता किसी भी संख्या में वित्तीय सेवा प्रदाताओं सहित ब्रोकरेज, बैंक या क्रेडिट यूनियनों में खाता खोल सकते हैं।
• यहां हम कुछ कारकों को देखते हैं जो शुरुआती लोगों को अपना पहला इरा खोलने से पहले विचार करना चाहिए।
• यदि आप उस IRA प्रदाता को पसंद नहीं करते हैं जिसके साथ आपने शुरुआत की थी, तो आप हमेशा अपने खाते को बिना किसी दंड के एक नए प्रदाता को रोल कर सकते हैं, जिससे ये खाते पोर्टेबल हो जाएंगे।

कर लाभ

यदि फाइलिंग की समय सीमा आप पर असर कर रही है और आप कर बचत की तलाश कर रहे हैं, तो निकट अवधि में भी IRA खोलना काफी अच्छा लगने लगता है।2020 और 2021 के लिए, आप एक IRA में $ 6,000 का योगदान कर सकते हैं।यदि आपकी उम्र 50 वर्ष से अधिक है, तो आप $ 7,000 का योगदान कर सकते हैं।

आपको कर कटौती से पर्याप्त बचत का एहसास हो सकता है ताकि लागत में उल्लेखनीय रूप से कमी आ सके – 1,000 डॉलर या इससे अधिक – आपके आयकर ब्रैकेट पर निर्भर करता है और आपके राज्य में एक आयकर है या नहीं।

अपने वित्तीय सेवा विकल्पों को समझना

पारंपरिक या “खुदरा” निवेश ब्रोकरेज फर्म (जैसे, यूबीएस, मेरिल लिंच ) अभी भी मौजूद हैं, लेकिन वे अब सेवा पर जोर देते हैं। वे फर्म के विश्लेषकों द्वारा निवेश-समर्थित पर निवेश सलाहकार और विशेषज्ञ प्रदान करते हैं जो प्रासंगिक, अप-टू-डेट डेटा की एक सतत स्ट्रीम के साथ हर निवेश की व्यवहार्यता का मूल्यांकन करते हैं।

सलाहकार आपकी ओर से निवेश करने के लिए, आपके साथ, ग्राहक पर विश्वास और समझ का एक संबंध बनाते हैं। खुदरा निवेश दलाल खुद को आपके पक्ष में किसी के रूप में प्रतिनिधित्व करते हैं, अपना हाथ पकड़ रहे हैं जैसा कि वे थे, क्योंकि वे आपके रास्ते को यथासंभव जटिल, कभी-कभी निवेश की अस्थिर दुनिया के माध्यम से संभव करते हैं।

ऐसी व्यक्तिगत सेवा के लिए, खुदरा निवेश फर्म अपने लेनदेन के लिए सबसे अधिक शुल्क और कमीशन लेते हैं। ये फर्म उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त हैं जो किसी को प्रदर्शित विशेषज्ञता के साथ सलाह देना पसंद करते हैं और खरीदने या बेचने के लिए क्या और कब की सिफारिशें करते हैं।

रिटेल ब्रोकर के जोर में विशेषज्ञ बनने और आपके द्वारा समय-समय पर जांच, मूल्यांकन और लेनदेन करने के लिए आपके आईएआरएस निवेश पोर्टफोलियो के स्थिर विकास की संभावना में सुधार करने के लिए समर्पित करने से बोझ हटाने के होते हैं।

डिस्काउंट दलाल

डिस्काउंट ब्रोकर आज ग्राहकों को पहले से कहीं अधिक सहायता दे रहे हैं, सेमिनार और वेबिनार का उपयोग करके बाजार के बारे में जानकारी का प्रसार करने के लिए जो इसे और अधिक समझ में आता है और इसलिए, अधिक सुलभ है।  लोकप्रिय डिस्काउंट दलाल फिडेलिटी और मोहरा हैं।

डिस्काउंट ब्रोकरों का उद्देश्य उन रिटेल ब्रोकर की तरह हाथ पकड़ना नहीं है, जिनके पास निवेश के निर्णय लेने का विवेक हो सकता है, लेकिन उन लोगों का समर्थन करने के लिए जो स्वयं निर्देशित होना पसंद करते हैं। एक डिस्काउंट ब्रोकर के साथ एक क्लाइंट का रिश्ता पहले एक होमवर्क करने वाले क्लाइंट पर एक सक्रिय साझेदारी पर आधारित होता है।

दलाली साइटों को देखें कि वे जो ऑनलाइन उपकरण (जो खुद कर रहे हैं) पैसा-प्रबंधन उपकरण पेश कर रहे हैं। यदि आप अपनी वित्तीय जानकारी रखने वाले ऑनलाइन खातों और वित्तीय सेवाओं के साथ सहज हैं, तो आप वेबसाइटों पर ऑनलाइन वित्तीय साधनों का उपयोग करना चाह सकते हैं, जैसे कि मिंट.कॉम ।

पारंपरिक दलाल

पारंपरिक दलाल आमतौर पर इस तरह के रिश्ते को शुरू करने के लिए कम से कम $ 250,000 का समग्र निवेश पोर्टफोलियो देखना चाहते हैं। व्यक्तिगत सेवाएं प्रदान करना महंगा है, और खाता खोलने के औचित्य के लिए पर्याप्त संभावित व्यापारिक गतिविधि होनी चाहिए। अपवाद, निश्चित रूप से, परिवार के सदस्यों के लिए, या जहां व्यावसायिक या निवेश बैंकिंग संबंध हो सकते हैं।

यदि आप अपने निवेश के निर्णय लेने के लिए एक अधिक हाथों पर दृष्टिकोण चाहते हैं, तो एक डिस्काउंट ब्रोकरेज फर्म (जैसे, अमेरिट्रेड, चार्ल्स श्वाब,मेरिल एज, आदि) आपके लिए सही हो सकते हैं।अधिकांश पारंपरिक और रोथ इरा-दोनों की पेशकश करते हैं और आप आमतौर पर उन्हें ऑनलाइन खोल सकते हैं।उदाहरण के लिए, Schwab.com का दावा है कि आप लगभग 15 मिनट में एक IRA ऑनलाइन खोल सकते हैं और फिर प्रक्रिया के माध्यम से कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं। 

बैंक IRAs प्रदान करते हैं

छूट दलालों की तरह, बैंक ग्राहकों को स्व-निर्देशित निवेश खातों के साथ प्रदान करते हैं जिसमें संस्था ग्राहकों को अनुसंधान और विश्लेषण प्रदान कर सकती है, लेकिन इसकी फीस निवेश सलाह प्रदान करने से अर्जित नहीं की जाती है। स्व-निर्देशित निवेश चुनने वाले ग्राहक अपने दम पर हैं। 

तेजी से, हालांकि, बैंक आपके निवेश का प्रबंधन करने वाले विशेषज्ञ वित्तीय सलाहकारों के साथ खुदरा ब्रोकरेज सेवाएं प्रदान कर रहे हैं जो आपकी संपत्ति के प्रतिशत का रूप ले सकते हैं।  इसके अलावा, अपने चेकिंग अकाउंट से अपने इरा को स्वचालित मासिक जमा की व्यवस्था करने की सुविधा यह गारंटी देने का एक तरीका हो सकता है कि आप वास्तव में खाते को नियमित रूप से निधि देंगे, और यदि आप अपनी व्यक्तिगत वित्तीय जानकारी ऑनलाइन डालने में असहज हैं, तो आप अपने परिचित बैंक के साथ सुरक्षित महसूस कर सकते हैं।

जैसा कि आप अपनी वित्तीय शिक्षा जारी रखते हैं, आप हमेशा यह पता लगा सकते हैं कि भविष्य में अपने IRA पैसे को कैसे स्थानांतरित करें या खातों को संयोजित करें। 

वित्तीय ट्रस्ट कंपनियां

वित्तीय ट्रस्ट कंपनियां या स्वतंत्र सेवानिवृत्ति संरक्षक, जो बड़े पेंशन फंड का प्रबंधन करते हैं और वैकल्पिक संपत्ति भी स्व-निर्देशित IRA प्रदान करते हैं।उनके पास निजी इक्विटी, अचल संपत्ति, नोट्स और अन्य गैर-एक्सचेंज ट्रेडेड एसेट्स (जैसे, क्राउडफंडिंग या फंडिंग प्रोजेक्ट या कई लोगों के उद्यम) के साथ-साथ स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड हैं।

वैकल्पिक परिसंपत्तियां स्व-निर्देशित IRA ग्राहकों को अधिक विविधीकरण प्रदान करती हैं जो उन उद्योगों या निवेश के क्षेत्रों को शामिल कर सकती हैं जिनमें उनके पास ज्ञान और विशेषज्ञता है। जबकि ट्रस्ट कंपनियां वैकल्पिक परिसंपत्ति निवेश के संभावित लाभों का दावा करती हैं, वे इस बात को असमान रूप से कहते हैं कि वे निवेश या कर सलाह प्रदान नहीं करते हैं।   संरक्षक के रूप में, वे तीसरे पक्ष के प्रदाता के रूप में निवेश का प्रबंधन करते हैं। उनके साथ स्व-निर्देशित इरा में निवेश करने के लिए, आप अपना होमवर्क करते हैं और अपनी खुद की विशेषज्ञता पर भरोसा करते हैं। एक शुरुआत के लिए, हालांकि, यह शुरू करने का स्थान नहीं हो सकता है। 

इस बात के बावजूद कि आप किस प्रकार के संस्थान से अपना सेवानिवृत्ति खाता खोलते हैं और किस प्रकार का खाता चुनते हैं, आपको पूछना चाहिए कि वे शुरू में शुल्क और कमीशन कैसे लेते हैं।(वास्तव में 11 प्रकार के कर-सत्यापित खाते हैं; सबसे आम पारंपरिक और रोथ IRAs।)  आपके लेनदेन के प्रबंधन के तहत या आपकी परिसंपत्तियों के आकार के आधार पर सटीक शुल्क अलग-अलग होंगे।  

क्या यह बात है जहाँ आप अपना पहला इरा खोलें? 

कई वित्तीय संस्थान IRAs- बैंकों, निवेश फर्मों और पेंशन कंपनियों की पेशकश करने के लिए योग्य हैं। जहां वे भिन्न होते हैं, वे उस डिग्री में होते हैं जिसमें वे जोखिम के लिए आपकी सहिष्णुता के साथ आपको निवेश करने की सलाह, सलाह, मार्गदर्शन और सुविधा प्रदान कर सकते हैं, और यह भी कि वे आपकी सेवाओं के लिए आपसे क्या शुल्क लेते हैं।

चारों ओर खरीदारी की उपेक्षा मत करो

अमेरिका प्रतिभूति और विनिमय आयोग  आप बुकमार्क करना चाहते हो सकता है कि एक उपयोगी साइट है। अन्य सहायक बिट्स में, यह कहता है, “ दलाल  और  निवेश सलाहकार विभिन्न प्रकार की कीमतों पर कई तरह की सेवाएं प्रदान करते हैं। यह दुकान की तुलना करने के लिए भुगतान करता है। ”

निर्वासन बिचौलियों को काटने की प्रक्रिया है, जो कि 1990 के दशक में दलाली के व्यवसाय के लिए तकनीक ने किया था।  समय की एक छोटी अवधि में, कई दलालों के लिए व्यक्तिगत दलालों, क्लर्कों और फर्श व्यापारियों की एक श्रृंखला के माध्यम से स्टॉक एक्सचेंज के फर्श पर निष्पादित किए जाने वाले ट्रेडों के बजाय, व्यक्तियों को खरीदने के लिए ऑर्डर दर्ज करना संभव हो गया। या $ 6 या $ 8 के लिए डिस्काउंट दलालों के माध्यम से सीधे बेचते हैं, सभी रिकॉर्ड-संगणक के साथ किया जाता है।

एक समान परिवर्तन फंड और एसेट मैनेजमेंट फीस के लिए चल रहा है, जिसमें रोबो-ट्रेडिंग और रॉबो-सलाहकार  सबसे आगे बढ़ रहे हैं।

तल – रेखा

आम तौर पर, आपकी ओर से लेन-देन करने के लिए प्राधिकरण के साथ हाथों-हाथ सेवा प्रदान करने वाली संस्था अधिक शुल्क लेगी क्योंकि वे आपके लिए वही कर रहे हैं जो आप स्वयं नहीं करने के लिए चुनते हैं। डिस्काउंट ब्रोकरेज फ़र्म सिर्फ उन ग्राहकों के लिए रियायती छूट हैं जो अपने निवेश को स्व-प्रत्यक्ष करते हैं। प्रत्येक की योग्यता इस बात पर निर्भर करती है कि निवेश का निर्णय कौन करता है और हमेशा, बाजार की स्थिति पर।

फीस से सावधान रहें और अपना होमवर्क करें। शुल्क स्वाभाविक रूप से गलत नहीं हैं, लेकिन आपको पता होना चाहिए कि वे आपके पोर्टफोलियो के विकास में कटौती करेंगे। यदि आप पर प्रबंधन के तहत 2.5% संपत्ति का आरोप लगाया जा रहा है और बाजार 15% से आगे चल रहा है, तो आप सोच सकते हैं कि शुद्ध 12.5% ​​बहुत अच्छा रिटर्न है, और यह है। लेकिन प्रबंधन शुल्क चार्ज किया जाएगा चाहे बाजार ऊपर या नीचे हो।