शेयर बाजार के डर के आधार पर वार्षिकियां न खरीदें
शेयर बाजार की अस्थिरता का एक निश्चित संकेत सेवानिवृत्ति आय के रूप में वार्षिकी का उपयोग करने के लाभों को बताते हुए विज्ञापनों में वृद्धि है । इन पिचों में से कई डर-मुकर्रर करने के लिए समान हैं और चिंताओं पर खेलने के लिए कई निवेशकों ने शेयर बाजार के बारे में एक अस्थिर आर्थिक स्थिति में है।
डर के आधार पर वार्षिकियां न खरीदें
कुछ वार्षिकी बिक्रीकर्ता निवेशकों को लुभाने के लिए शेयर बाजार के डर का उपयोग करते हैं, वे जो उत्पाद बेच रहे हैं। हालांकि, बाजार सुधार निवेश चक्र का एक सामान्य हिस्सा है। उचित रूप से तैयार किए गए निवेश पोर्टफोलियो को पर्याप्त नकदी या अन्य कम-जोखिम, कम-अस्थिरता वाले निवेश की पेशकश करनी चाहिए ताकि रिटायरियों को अपने स्टॉक पोर्टफोलियो में डुबोए बिना कई वर्षों के नकदी प्रवाह की जरूरत हो।
यह सेवानिवृत्त लोगों के साथ काम करने वाले वित्तीय सलाहकारों पर निर्भर है, जो ग्राहक के नकदी प्रवाह की सभी उपलब्ध सेवानिवृत्ति संसाधनों से जरूरत को पूरा करने के लिए एक योजना विकसित करें। इनमें कर हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों, कर योग्य खातों, पेंशन, और सामाजिक सुरक्षा लाभ से निकासी के साथ-साथ एक वार्षिकी भी है यदि उत्पाद निवेशक के लिए उपयुक्त है।
चाबी छीन लेना
- वार्षिकियां सेवानिवृत्ति के लिए उपयोगी वित्तीय वाहन हो सकती हैं, लेकिन विशेषज्ञ संभावित शेयर बाजार में अस्थिरता के खिलाफ एक को खरीदने के लिए सलाह नहीं देते हैं।
- ऐसी बीमा कंपनियाँ हैं जो उत्पादों की जटिलताओं को समझाए बिना ग्राहकों को वार्षिक रूप से बेचती हैं।
- वार्षिकियां कई रूपों में आती हैं, और एक वित्तीय सलाहकार आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा तरीका निकालने में आपकी मदद करने में सक्षम हो सकता है।
- अमेरिकी कांग्रेस द्वारा 2019 का SECURE एक्ट उन नियमों को सूचीबद्ध करता है जो सेवानिवृत्ति खातों और नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के भीतर आयोजित वार्षिकी को प्रभावित करते हैं।
खरीदने से पहले विचार
वार्षिकी में कुछ भी गलत नहीं है, लेकिन कभी-कभी समस्या होती है कि वे कैसे विज्ञापित या बेचे जाते हैं। इससे पहले कि आप वार्षिकी खरीदें, सुनिश्चित करें कि आप उत्पाद से संबंधित सभी शुल्क समझते हैं।
कुछ परिवर्तनीय वार्षिकी में चल रहे वार्षिक व्यय 3% हैं, जो कि अधिक है। यदि आपकी वार्षिकी शुल्क और लागत अधिक है, तो यह आपके वार्षिकी भुगतान को प्रभावित करता है।
वार्षिकी खरीदने से पहले कुछ बातों पर ध्यान दें:
- वार्षिकी उत्पादों को अक्सर मासिक या त्रैमासिक भुगतान या एकमुश्त वितरण के रूप में जारी किया जाता है ।
- इसी तरह के उत्पादों की तुलना में एक निश्चित वार्षिक ब्याज दर काफी अधिक है, जिससे लाल झंडा उठना चाहिए। क्या बीमा कंपनी प्रीमियम डॉलर में लाने के लिए बेताब है? क्या आर्थिक रूप से दृढ़ है? कहावत “अगर यह सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है, तो शायद यह है” यहां लागू होता है।
- जिस कंपनी से आप वार्षिकी खरीदते हैं, उसकी वित्तीय व्यवहार्यता पर शोध करें। यदि बीमाकर्ता को कुछ होता है, जैसे कि दिवाला, यह आपको कवर करने के लिए बीमा के उपयुक्त राज्य विभाग में आता है। आम तौर पर वार्षिकी के लिए गारंटीकृत राशि पर सीमाएं होती हैं, इसलिए आप अनुबंध को पढ़ना चाहेंगे और सुनिश्चित करेंगे कि आप सभी ठीक प्रिंट को समझें।
समर्पण दंड और अनुक्रमित वार्षिकी सूत्र का मूल्यांकन करें
वार्षिकी में अंतर्निहित खर्च होते हैं जिन्हें मृत्यु दर और व्यय शुल्क कहा जाता है। यह बीमा कंपनी को उन जोखिमों के लिए क्षतिपूर्ति करता है जो वे सहन करते हैं, जो अनुबंध धारकों को रद्द करने का निर्णय लेना चाहिए, क्योंकि उनके पास इस बात पर कोई नियंत्रण नहीं है कि वार्षिकीकर्ता कितने समय तक जीवित रहेगा।
यदि आप पहले कुछ वर्षों के दौरान अनुबंध से बाहर निकलने की कोशिश करते हैं, तो कई वार्षिकी में आत्मसमर्पण शुल्क होता है जो कठोर दंड देता है। अनुबंध के आधार पर आत्मसमर्पण की अवधि पांच से दस साल या उससे अधिक हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आप आत्मसमर्पण अवधि की अवधि और आत्मसमर्पण शुल्क से अवगत हैं।
अनुक्रमित वार्षिकी, जिसे अक्सर इक्विटी-इंडेक्सेड वार्षिकी कहा जाता है, एस एंड पी 500 जैसे स्टॉक मार्केट इंडेक्स में सीमित उल्टा भागीदारी की पेशकश करते हैं । वे न्यूनतम गारंटीड रिटर्न के कुछ स्तर के रूप में नकारात्मक पहलू भी प्रदान करते हैं।
अनुक्रमित वार्षिकी के लिए बिक्री की पिचें स्टॉक मार्केट में निवेश करने के लिए एक सुरक्षित विकल्प होने के नाते एक सीडी विकल्प होने से बदलती हैं। आपको अपने रिटर्न और किसी भी कारक को निर्धारित करने वाले अंतर्निहित फ़ार्मुलों को समझना होगा जो सूत्र में बदलाव का कारण हो सकता है। की जाँच करें FINRA इन्वेस्टर चेतावनी के रूप में अच्छी तरह से अनुक्रमित वार्षिकियां पर।
परिवर्तनीय वार्षिकी
परिवर्तनीय वार्षिकी में आम तौर पर अंतर्निहित उप-खाते होते हैं जो म्यूचुअल फंड की तरह कार्य करते हैं। लिविंग बेनिफिट राइडर्स एक लोकप्रिय विकल्प या कई अनुबंधों के लिए ऐड-ऑन बन गए हैं। राइडर एक बीमा पॉलिसी या वार्षिकी प्रावधान है जो किसी पॉलिसी में लाभ जोड़ता है या कवरेज को कम करने या प्रतिबंधित करने के लिए शर्तों में संशोधन करता है। यदि यह एक अतिरिक्त लाभ है, तो राइडर अतिरिक्त शुल्क के साथ आएगा।
दो लोकप्रिय सवार न्यूनतम निकासी लाभ (जीएमडब्ल्यूबी) की गारंटी देते हैं और न्यूनतम आय लाभ (जीएमआईबी) की गारंटी देते हैं। एक जीएमडब्ल्यूबी सवार आवधिक निकासी की एक श्रृंखला के माध्यम से अंतर्निहित निवेश के प्रदर्शन की परवाह किए बिना अनुबंध में भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी की गारंटी देता है। GMIB राइडर अंतर्निहित निवेश प्रदर्शन की परवाह किए बिना एक निर्दिष्ट न्यूनतम आय स्तर के साथ अनुबंध को रद्द करने के अधिकार की गारंटी देता है।
दोनों प्रकार की सवारियों में अतिरिक्त लागत होती है और व्यायाम के लिए योग्य होने के लिए और राइडर की लागत को वसूलने के लिए अलग-अलग समय-सीमा की आवश्यकता होती है। ये और इसी तरह के अनुबंध विकल्प महत्वपूर्ण वस्तुएं हैं जिन्हें स्टॉक मार्केट के उथल-पुथल के समय वार्षिकी salespeople द्वारा धक्का दिया जाएगा।
डिनर सेमिनार और डरावना रणनीति विज्ञापन
विशिष्ट डिनर सेमिनार की पिच बेबी बूमर्स और सीनियर्स को एक विशेष जनसांख्यिकीय में दी जाती है। सत्र स्थानीय पंजीकृत प्रतिनिधि, एक बीमा एजेंट, जो वार्षिकियां बेच रहा है, या एस्टेट प्लानिंग अटॉर्नी के साथ चला सकता है। वार्षिकी के लिए रेडियो विज्ञापन आम तौर पर बताते हैं कि उनका उत्पाद स्टॉक की अस्थिरता और जोखिम का विकल्प कैसे है ।
सेवानिवृत्ति खातों के लिए नियम में परिवर्तन
अमेरिकी कांग्रेस द्वारा 2019 मेंरिटायरमेंट एन्हांसमेंट (SECURE) अधिनियम के लिए प्रत्येक समुदाय कीस्थापना के पारित होने के साथ , सेवानिवृत्ति खातों के बारे में नियमों में बदलाव 2020 में प्रभावी हो गए । नए नियमों का प्रभाव सेवानिवृत्ति खातों और नियोक्ता-प्रसार योजनाओं के भीतर हुआ।, जैसे 401 (के) एस । कृपया ध्यान दें कि यहां सूचीबद्ध परिवर्तन उन सभी कानूनों की व्यापक सूची नहीं है जो SECURE अधिनियम के कारण प्रभावी हुए।
विशेषज्ञ एसईसीआरईआर अधिनियम के कारण प्रभावी हुए सभी नियम परिवर्तनों की गहन समीक्षा के लिए एक वित्तीय पेशेवर से परामर्श करने की सलाह देते हैं।
इससे पहले, IRA “स्ट्रेच प्रावधान” ने गैर-स्पूसल IRA लाभार्थियों को विरासत में प्राप्त IRA से प्रत्येक वर्ष केवल आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेने की अनुमति दी थी । SECURE अधिनियम के तहत, खिंचाव के प्रावधान को समाप्त कर दिया गया था।
2020 और 2021 में, एक गैर-लाभकारी लाभार्थी जिन्हें IRA विरासत में मिला है, उन्हें मूल मालिक के निधन के बाद दस वर्षों के भीतर IRA खाते से सभी निधियों को वापस लेना चाहिए।इनहेरिट किया गया सेवानिवृत्ति खाता जिसमें वार्षिकी उत्पाद शामिल हैं क्योंकि निवेश को सत्तारूढ़ से छूट नहीं है।हालांकि, पति-पत्नी के साथ-साथ अन्य विशेष स्थितियों के लिए 10-वर्षीय वापसी नियम के अपवाद हैं।
यदि आपके नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में वार्षिकी है और आप नौकरी बदलते हैं, तो SECURE अधिनियम आपको 401 (k) वार्षिकी को अपने नए नियोक्ता की योजना में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि बीमा कंपनियों और वार्षिकी प्रदाताओं को पिछले वर्षों में जिन कानूनी देनदारियों या जोखिमों के बारे में परिवर्तन किए गए थे। दूसरे शब्दों में, वार्षिकी के स्वामी जब वार्षिकी भुगतान पर चूक करते हैं तो वार्षिकी प्रदाता पर मुकदमा चलाने की कोशिश कर सकते हैं।
तल – रेखा
विभिन्न प्रकार की वार्षिकियां एक अच्छी तरह से निर्मित सेवानिवृत्ति आय रणनीति का एक व्यावहारिक हिस्सा हो सकती हैं। यह वह जगह है जहाँ एक योग्य वित्तीय सलाहकार (बनाम उत्पाद विक्रेता) मदद कर सकता है। वह या वह यह निर्धारित कर सकता है कि क्या वार्षिकी ग्राहक की योजना में एक अच्छा फिट है और विक्रेता को डराने की रणनीति का उपयोग करने के बजाय सबसे अधिक लागत प्रभावी उत्पाद खोजने में मदद करता है।