पुनर्बीमा कंपनियों का व्यवसाय मॉडल
कभी-कभी बीमा कंपनियां उसी तरह की वित्तीय सुरक्षा चाहती हैं जो वे अपने ग्राहकों को प्रदान करती हैं, और वे तथाकथित पुनर्बीमा बाजार में इस तरह की सुरक्षा पा सकते हैं । पुनर्बीमा कंपनियां अन्य बीमा कंपनियों के लिए नुकसान के खिलाफ बीमा प्रदान करती हैं, विशेष रूप से विनाशकारी जोखिमों से संबंधित नुकसान, जैसे तूफान या 2008-2009 के वैश्विक वित्तीय संकट।
पुनर्बीमा के बिना, आज का बीमा उद्योग जोखिम के प्रति अधिक संवेदनशील होगा और संभावित नुकसान की भरपाई करने के लिए अपनी सभी नीतियों पर उच्च मूल्य चार्ज करना होगा।
चाबी छीन लेना
- बीमाकर्ताओं के लिए पुनर्बीमा या बीमा, बीमा कंपनियों के बीच और बीच में जोखिम-हस्तांतरण और जोखिम-साझाकरण का अभ्यास है।
- संधि पुनर्बीमा में एक बीमाकर्ता शामिल है जो एक समर्पित पुनर्बीमा जारीकर्ता से व्यापक कवरेज खरीदता है जो बीमा कंपनी की सभी नीतियों को शामिल करता है।
- परिणामी पुनर्बीमा व्यवसाय के प्राथमिक बीमाकर्ता की पुस्तक में रखे गए एकल जोखिम या जोखिमों को रोकता है।
- पुनर्बीमाकर्ता जटिल जोखिमों को संभालता है और संचालित करने के लिए कुछ विनियामक और वित्तीय शर्तों को पूरा करना चाहिए।
बिजनेस मॉडल की मूल बातें
पुनर्बीमा कंपनियां आमतौर पर दो तरह के उत्पाद पेश करती हैं।
- पहले को संधि पुनर्बीमा के रूप में जाना जाता है, जो एक प्रकार का अनुबंध है जहां पुनर्बीमाकर्ता सभी नीतियों को स्वीकार करने के लिए बाध्य होता है, या पुनर्बीमा से नीतियों का एक पूरा वर्ग, जिनमें यह लिखा जाना बाकी है।
- दूसरा प्रकार मुखर पुनर्बीमा है, जो बहुत अधिक विशिष्ट है। ये एकल व्यक्तिगत नीतियों को कवर कर सकते हैं, जैसे कि किसी कंपनी या बड़ी इमारत पर अतिरिक्त बीमा का पुनर्निवेश, या वे एक साथ पूल की गई कई नीतियों के साथ अलग-अलग हिस्सों को कवर कर सकते हैं।
इन श्रेणियों के अलावा, पुनर्बीमा को आनुपातिक माना जा सकता है या नहीं। आनुपातिक पुनर्बीमा के तहत, पुनर्बीमाकर्ता बीमाकर्ता द्वारा बेची गई सभी पॉलिसी प्रीमियमों का एक पूर्व निर्धारित हिस्सा प्राप्त करता है। दावे के लिए, पुनर्बीमाकर्ता पूर्व-संधारित प्रतिशत के आधार पर नुकसान का एक हिस्सा वहन करता है। पुनर्बीमाकर्ता प्रसंस्करण, व्यवसाय अधिग्रहण और लेखन लागत के लिए बीमाकर्ता की प्रतिपूर्ति भी करता है।
गैर-आनुपातिक पुनर्बीमा के साथ, पुनर्बीमाकर्ता उत्तरदायी होता है, यदि बीमाकर्ता का घाटा एक निर्दिष्ट राशि से अधिक हो, जिसे प्राथमिकता या प्रतिधारण सीमा के रूप में जाना जाता है। नतीजतन, पुनर्बीमाकर्ता के पास बीमाकर्ता के प्रीमियम और नुकसान में आनुपातिक हिस्सेदारी नहीं होती है। प्राथमिकता या प्रतिधारण सीमा एक प्रकार के जोखिम या संपूर्ण जोखिम श्रेणी पर आधारित है। अतिरिक्त नुकसान की पुनर्बीमा गैर-आनुपातिक कवरेज का एक प्रकार है जिसमें पुनर्बीमाकर्ता बीमाकर्ता की बरकरार सीमा से अधिक के नुकसान को कवर करता है। यह अनुबंध आम तौर पर विनाशकारी घटनाओं के लिए लागू किया जाता है और बीमाकर्ता को एक प्रति-अवधि के आधार पर या एक निर्धारित अवधि के भीतर संचयी नुकसान के लिए कवर करता है।
पुनर्बीमाकर्ता मुख्य रूप से बीमा प्रणाली में सबसे बड़े और सबसे जटिल जोखिमों का सामना करते हैं। ये जोखिम के प्रकार हैं जो सामान्य बीमा कंपनियां नहीं चाहती हैं या वे आंतरिक रूप से सक्षम नहीं हैं। इस प्रकार के जोखिम प्रकृति में अंतर्राष्ट्रीय हैं: युद्ध, गंभीर मंदी, या कमोडिटी बाजारों में समस्याएं। इस कारण से, पुनर्बीमा कंपनियों की वैश्विक उपस्थिति है। एक वैश्विक उपस्थिति भी पुनर्बीमाकर्ता को बड़े क्षेत्रों में जोखिम फैलाने की अनुमति देती है।
पुनर्बीमा कंपनियां हमेशा अन्य बीमाकर्ताओं के साथ पूरी तरह से व्यवहार नहीं करती हैं। कई वित्तीय मध्यस्थों, बहुराष्ट्रीय निगमों या बैंकों के लिए नीतियां भी लिखते हैं। हालांकि, पुनर्बीमा ग्राहकों के बहुमत प्राथमिक बीमा कंपनियां हैं।
बीमा कंपनियों के साथ अंतर और समानताएं
बीमा के किसी भी अन्य रूप की तरह, पुनर्बीमा एक ऐसी प्रणाली के लिए उबलता है जिसमें बीमा ग्राहक को पॉलिसी कवरेज के अनुसार भविष्य के दावों का भुगतान करने के बीमाकर्ता के वादे के बदले में प्रीमियम लगाया जाता है । पुनर्बीमा कंपनियां अपने अनुबंध की कीमत के लिए जोखिम प्रबंधकों और मॉडलर को नियुक्त करती हैं, जैसे कि सामान्य बीमा कंपनियां करती हैं।
हालांकि, पुनर्बीमा कंपनियां सामान्य बीमा कंपनियों की तुलना में बहुत अलग ग्राहक आधार को लक्षित करती हैं, और वे व्यापक न्यायालयों में भी काम करती हैं, जिनमें अलग-अलग, या यहां तक कि प्रतिस्पर्धी, कानूनी प्रणालियां शामिल होती हैं।
एक और गंभीर अंतर रिश्तेदार रहस्य है जिसमें पुनर्बीमा कंपनियां संचालित होती हैं। मानक बीमा कंपनियां खुले तौर पर अपने उत्पादों को बड़े पैमाने पर लोगों के सामने पेश करती हैं और अक्सर समान बाजार क्षेत्रों में तीव्रता से प्रतिस्पर्धा करती हैं। दूसरी ओर, पुनर्बीमा कंपनियां वित्तीय दुनिया की पृष्ठभूमि में काम करती हैं। ये कंपनियां बड़े पैमाने पर प्रत्यक्ष-से-उपभोक्ता विज्ञापन नहीं खरीदती हैं, उनके पास छोटे कार्य बल होते हैं और वे सामान्य रूप से कुछ बड़े प्रतियोगियों के साथ मजबूत आला भूमिकाएँ विकसित करते हैं।
पुनर्बीमा का अनुबंध
पुनर्बीमा संविदा सीडिंग बीमाकर्ता के बीच एक समझौते के रूप में कार्य करती है, जो कि बीमा की मांग करने वाली बीमा कंपनी है, और बीमाकर्ता, या पुनर्बीमाकर्ता। एक सामान्य अनुबंध में, पुनर्बीमाकर्ता अपने ग्राहकों को सीडिंग बीमाकर्ता द्वारा लिखी गई विशिष्ट नीतियों के तहत नुकसान के लिए सीडिंग बीमाकर्ता की क्षतिपूर्ति करता है।
आपके और आपकी बीमा कंपनी के बीच मानक बीमा अनुबंध के विपरीत, एक पुनर्बीमा अनुबंध को फ़ॉर्म और सामग्री के रूप में विनियमित नहीं किया जाता है क्योंकि दोनों पक्षों को उद्योग के बारे में समान रूप से जानकार माना जाता है और कानून के तहत समान सौदेबाजी की शक्ति होती है।
संपार्श्विक और अन्य विनियम
मानक बीमाकर्ताओं की तरह, पुनर्बीमा कंपनियों को विनियमित किया जाता है, जिसके आधार पर वे अपने निगमन दस्तावेज दाखिल करते हैं, साथ ही साथ वे अन्य राज्य जिनमें वे लेनदेन करते हैं।
पुनर्बीमाकर्ता संयुक्त राज्य में एक विशिष्ट लाइसेंस के बिना काम कर सकते हैं, हालांकि अधिकांश न्यायालयों को कार्यालयों को स्थापित करने या व्यापार लेनदेन करने के लिए किसी न किसी रूप में लाइसेंस की आवश्यकता होती है। अधिक विशिष्ट वित्तीय विनियमन के एवज में, कई पुनर्बीमाकर्ता वैधता और सद्भावना के संकेत के रूप में बीमाकर्ताओं को संपार्श्विक को संपार्श्विक प्रदान करते हैं।
2010 के डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट के अंदर प्रावधान हैं, जो पुनर्बीमा कंपनियों से संबंधित हैं, जिसमें अनधिकृत पुनर्बीमाकर्ता को वित्तीय बीमा प्राप्त करने के लिए सीडिंग बीमाकर्ता के लिए अपने सकल देनदारियों का 100% संपार्श्विक प्रदान करना होगा। पुनर्बीमा के लिए ऋण का विवरण। स्वीकार्य वित्तीय ताकत रखने के लिए प्रमाणित पुनर्बीमाकर्ता अपनी रेटिंग के अनुसार अपनी संपार्श्विक आवश्यकताओं को कम कर सकते हैं। नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नर्स (NAIC) के अनुपालन के लिए, सभी राज्यों को 2019 तक आवश्यकताओं को निर्धारित करना चाहिए।