क्या मैं ऋण लेने के लिए अपने स्व-निर्देशित IRA का उपयोग कर सकता हूं?

एक स्व-निर्देशित IRA एक बहुमुखी खाता है जिसमें सेवानिवृत्ति के लिए बचत की जाती है, लेकिन अधिकांश समय, आप इसे ऋण के लिए उपयोग नहीं कर सकते हैं।वास्तव में, आईआरएस दिशानिर्देश इसे स्पष्ट करते हैं: “यदि एक आईआरए का मालिक IRA से उधार लेता है, तो IRA अब IRA नहीं है, और संपूर्ण IRA का मूल्य मालिक की आय में शामिल है।”

कुछ परिस्थितियों में, आप अल्पकालिक व्यक्तिगत ऋण के बराबर को बाहर निकालने के लिए स्व-निर्देशित IRA (या किसी IRA) का उपयोग कर सकते हैं । इसमें 60 दिनों के रोलओवर नियम के रूप में ज्ञात एक अलग नियम में एक बचाव का लाभ उठाना शामिल है । हालांकि, ध्यान में रखने के लिए कई प्रतिबंध हैं।

चाबी छीन लेना

• 401 (k) योजनाओं के विपरीत, आप किसी भी प्रकार के IRA से ऋण नहीं ले सकते। 
• आप एक रोलओवर रूल लूपहोल का लाभ उठाने में सक्षम हो सकते हैं, जो आपको शॉर्ट-टर्म लोन के रूप में धन का उपयोग करने के लिए 60 दिन का समय देता है।
• यदि आप इसे समय पर वापस नहीं करते हैं या अन्य प्रतिबंधों को ट्रिगर करते हैं, तो आप खाते के कर-अनुकूल स्थिति को खो देंगे और दंड के अधीन भी होंगे।

60-दिवसीय रोलओवर नियम लोफोल को समझना

401 (के) सेवानिवृत्ति खाते के विपरीत, स्व-निर्देशित IRAs सहित योग्य व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA), सेवानिवृत्ति के बचतकर्ताओं को व्यक्तिगत ऋण के खिलाफ अपने खाते की संपार्श्विक प्रतिज्ञा को नहीं करने देते हैं।

हालांकि, इस सीमा के लिए एक उल्लेखनीय अपवाद है: यदि आपको थोड़े समय के लिए धन की आवश्यकता है, विशेष रूप से 60 दिन या उससे कम समय के लिए। वहाँ एक बचाव का रास्ता है जहाँ आप रोलओवर नियम का लाभ उठा सकते हैं, जो आमतौर पर एक सेवानिवृत्ति खाते से दूसरे में रोल करने के लिए समय की सुविधा के लिए है।

आईआरएस आपको अपने IRA से पैसे निकालने की अनुमति देता है यदि आप इसे अगले 60 दिनों के भीतर एक योग्य सेवानिवृत्ति खाते में पुन: उपयोग करते हैं। यह वही इरा या एक नया हो सकता है।

उदाहरण के लिए, यदि आपको इस महीने एक बच्चे के ट्यूशन के लिए भुगतान करने में $ 4,000 की आवश्यकता है, लेकिन आपको अगले महीने तक फिर से भुगतान नहीं मिलेगा, तो आप अपने IRA से पैसे निकाल सकते हैं और इसे अल्पकालिक ऋण के रूप में उपयोग कर सकते हैं और बस इसे बदल सकते हैं एक बार आपको भुगतान मिल जाएगा।

यदि आप वापसी का भुगतान भी करेंगे ।

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आपको किसी भी 12 महीने की अवधि में केवल एक IRA रोलओवर की अनुमति है, जिसका अर्थ है कि आप 60 दिनों के बीतने के बाद फिर से अपने IRA से पैसे उधार नहीं ले सकते।

आईआरएस ने भी 2015 से इस रणनीति को और अधिक कठिन बना दिया है, इसलिए यदि आपने अतीत में कुछ ऐसा किया है तो इन नियमों को फिर से देखें।

आपके इरा के खिलाफ उधार लेने के विकल्प

यदि आप अपने इरा से उधार नहीं ले सकते, तो आप क्या कर सकते हैं? सबसे पहले, यदि आपको एक चुटकी में पैसे की आवश्यकता है, तो हमेशा उन परिसंपत्तियों का उपयोग करना सबसे अच्छा है जो पहले से ही सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित नहीं हैं। लेकिन अगर आपको किसी भी कीमत पर धन की आवश्यकता है, तो आप निम्नलिखित विकल्पों का मूल्यांकन कर सकते हैं:

कार्यस्थल सेवानिवृत्ति की योजना 

आपके पास कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजनाओं में शेष राशि के खिलाफ उधार लेने का विकल्प भी हो सकता है, जैसे कि 401 (के) । आपकी योजना को ऋण (उन सभी को नहीं) की अनुमति देनी चाहिए, और जब आप उधार लेते हैं तो आप कई जोखिम उठा रहे हैं। यदि आप ऋण चुकाने में सक्षम नहीं हैं, तो अपनी बचत पर छापा मारने के अलावा, आपको करों (और संभवतः दंड) का भुगतान करना होगा। इस बात पर विचार करें कि यदि आप पूर्ण चुकाने से पहले नौकरी बदलते हैं तो क्या होगा।

यहां तक ​​कि IRA से अपने 401k में फंड ले जाना संभव हो सकता है, जिससे आप उधार ले सकते हैं। इस तकनीक के पेशेवरों और विपक्षों को समझने के लिए अपने मानव संसाधन विभाग, वित्तीय योजनाकार और कर सलाहकार के साथ काम करें।

रोथ इरा 

रोथ इरा आपको उसी लूपहोल के माध्यम से आवश्यक धनराशि प्रदान करने में सक्षम हो सकता है, लेकिन (फिर से), आप अपने सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों पर जमीन खो देंगे। रोथ के साथ, आप अपने कर को बाहर ले जाने में सक्षम हो सकते हैं (लेकिन कमाई नहीं) बिना किसी कर देयता को ट्रिगर किए बिना जैसे कि योगदान कर डॉलर के साथ किया जाता है। अपने कर निर्धारणकर्ता से पूछें कि क्या आपके मामले में कई नियमों के अनुसार यह विकल्प है ।

असुरक्षित ऋण

अपने सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे की रक्षा और कर जटिलताओं को कम करने के लिए, कहीं और उधार लेना बेहतर हो सकता है। एक असुरक्षित ऋण (जहां आप संपार्श्विक के रूप में कुछ भी प्रतिज्ञा नहीं करते हैं) आप सभी की आवश्यकता हो सकती है। वे ऋण  पीयर-टू-पीयर लेंडिंग सेवाओं, परिवार के सदस्यों और बैंकों या  क्रेडिट यूनियनों से उपलब्ध हैं ।