क्या आपके पास 401 (के) और एक इरा दोनों हो सकते हैं?

इसका त्वरित उत्तर है हां, आपके पास एक ही समय में 401 (के) और एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) दोनों हो सकते हैं।दरअसल, दोनों तरह के अकाउंट होना काफी आम है।ये योजनाएं समानताओं को साझा करती हैं, जिसमें वे टैक्स-आस्थगित बचत के लिए अवसर प्रदान करती हैं (या, रोथ 401k या रोथ इरा के मामले में, कर-मुक्त कमाई)।12  हालाँकि, आपकी व्यक्तिगत स्थिति के आधार पर, आप किसी भी कर वर्ष में दोनों के लिए कर-कर योगदान के योग्य हो सकते हैं या नहीं भी हो सकते हैं।

यदि आप (या आपके पति या पत्नी, यदि आप शादीशुदा हैं) की काम पर सेवानिवृत्ति की योजना है, तो पारंपरिक IRA के लिए आपकी कर कटौती सीमित हो सकती है – या आप कटौती के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं – यह आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI)पर निर्भर करता है) का है।

हालाँकि, आप अभी भीnondeductible योगदान कर सकते हैं ।और यदि आपकी आय कुछ सीमा से अधिक है, तो आप रोथ इरा के लिए योगदान करने के पात्र नहीं हो सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• यदि आपने आय अर्जित की है तो आप एक 401 (के) योजना और एक इरा दोनों में पैसा लगा सकते हैं।
• एक 401 (के) आपको $ 19,500 प्रति वर्ष ($ 26,000 यदि आप 50 या अधिक) बचा रहे हैं, और आपकी कंपनी आपके योगदान के एक हिस्से से मेल कर सकती है।  लेकिन निवेश के विकल्प सीमित हो सकते हैं और फीस अधिक हो सकती है।
• IRAs विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों की पेशकश करते हैं, लेकिन IRS प्रति वर्ष $ 6,000 (या $ 7,000) में योगदान को प्रतिबंधित करता है, और कर कटौती के लिए आपकी पात्रता आपकी आय द्वारा सीमित हो सकती है।६

401 (के) लाभ और कमियां

कई कंपनियांअपने कर्मचारियों के लिए 401 (के) सेवानिवृत्ति बचत योजना पेश करती हैं।401 (के) में अपेक्षाकृत बड़ी योगदान सीमाएं हैं, और नियोक्ता अक्सरआपके द्वारा योगदान किए गए धन में से कुछ या सभी का मिलान करेंगे।५  यदि आपकी कंपनी योगदान से मेल खाती है, तो पूर्ण नियोक्ता मैच प्राप्त करने के लिए कम से कम पर्याप्त राशि डालना हमेशा आपका पहला कदम होना चाहिए। अन्यथा, आप टेबल पर मुफ्त पैसा छोड़ रहे हैं।

निवेश योजना द्वारा प्रस्तावित विकल्पों तक सीमित हैं। जबकि कई कंपनियां अब निवेश विकल्पों का एक बड़ा और विविध मेनू प्रदान करती हैं, कुछ 401 (के) योजनाएं अभी भी संकीर्ण चयन और उच्च शुल्क से बाधित हैं।

2020 और 2021 के लिए, आप आय की राशि 401 (के) में $ 19,500 का योगदान कर सकते हैं, यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो $ 6,500 के संभावित अतिरिक्त योगदान के साथ।  कुछ मामलों में, आपकी योजना योगदान को कम राशि तक सीमित कर सकती है।

इरा लाभ और कमियां

इरा खातों के लिए निवेश विकल्प विशाल हैं। एक 401 (के) योजना के विपरीत, जहां आप एक एकल प्रदाता तक सीमित होने की संभावना रखते हैं, आप अपने किसी भी प्रदाता को अपने आईआरए के लिए स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, ईटीएफ और अन्य निवेश खरीद सकते हैं। यह एक कम लागत, ठोस प्रदर्शन विकल्प को आसान बना सकता है।

हालाँकि, IRA में आप जितना पैसा दे सकते हैं, वह 401 (के) के मुकाबले बहुत कम है।2020 और 2021 के लिए, एक पारंपरिक या रोथ इरा के लिए अधिकतम स्वीकार्य योगदान $ 6,000 एक वर्ष, या $ 7,000 है यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं।यदि आपके पास दोनों प्रकार के IRAs हैं, तो सीमा आपके सभी IRAs पर लागू होती है।

पारंपरिक इरा का एक जोड़ा आकर्षण आपके योगदान की संभावित कर-कटौती है।लेकिन, जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, कटौती की अनुमति केवल तभी है जब आप संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) आवश्यकताओं को पूरा करते हैं।

आपका मैगी आपके योगदान को रोथ इरा तक सीमित कर सकता है।2020 में, एकल फाइलरों को $ 139,000 से नीचे करना पड़ता है, जबकि विवाहित जोड़ों को संयुक्त रूप से एक रॉथ के लिए पात्र होने के लिए $ 206,000 से कम करना चाहिए।  ये मात्रा 2021 के लिए बढ़ जाती है जब एकल फाइलरों को $ 140,000 से कम करना चाहिए, और संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले विवाहित जोड़ों को एक रोथ इरा के लिए पात्र होने के लिए $ 208,000 से कम होना चाहिए  ।

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अर्जित आय एक IRA के लिए योगदान करने के लिए एक आवश्यकता है, लेकिन एक spousal IRA अपने कामकाजी पति या पत्नी के लिए एक गैर-आर्थिक जीवनसाथी के लिए योगदान करने देता है, जिससे दंपति को अपनी सेवानिवृत्ति बचत को दोगुना करना संभव है।।

कौन सा खाता बेहतर है?

न तो खाता आवश्यक रूप से दूसरे से बेहतर है, लेकिन वे आपकी स्थिति के आधार पर विभिन्न विशेषताओं और संभावित लाभों की पेशकश करते हैं। सामान्यतया, 401 (के) निवेशकों को अपने नियोक्ताओं द्वारा दिए गए पूर्ण मैच को अर्जित करने के लिए कम से कम पर्याप्त योगदान देना चाहिए। इसके अलावा, निवेश विकल्पों की गुणवत्ता एक निर्णायक कारक हो सकती है। यदि आपके 401 (के) निवेश विकल्प खराब या बहुत सीमित हैं, तो आप आगे की सेवानिवृत्ति बचत को एक आईआरए की ओर निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं।

आपकी आय भी निर्धारित कर सकती है कि आप किस प्रकार के खातों में किसी भी वर्ष में योगदान कर सकते हैं, जैसा कि पहले बताया गया है। एक कर सलाहकार आपको यह बताने में मदद कर सकता है कि आप किस योग्य हैं और किस प्रकार के खाते बेहतर हो सकते हैं।

सलाहकार इनसाइट

स्टीफन रिस्चेल, सीएफपी®, सीआरपीसी 1080 फाइनेंशियल ग्रुप, लॉस एंजिल्स, सीए

हां, आपके पास दोनों खाते और कई लोग हो सकते हैं। पारंपरिक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) और 401 (k) सेवानिवृत्ति के लिए कर-आस्थगित बचत का लाभ प्रदान करते हैं। आपकी कर स्थिति के आधार पर, आप प्रत्येक कर वर्ष में 401 (के) और IRA में योगदान करने वाली राशि के लिए कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं।

जब आप 59½ वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्त होते हैं, तो वितरण पर उस वर्ष की आय के रूप में कर लगाया जाएगा जिस वर्ष उन्हें लिया जाता है।आईआरएस वार्षिक सीमा निर्धारित करता है कि आप 401 (के) और इरा में कितना योगदान कर सकते हैं।रोथ इरा और रोथ 401 (के) योगदान सीमा उनके गैर-रोथ समकक्षों के समान हैं, लेकिन कर लाभ अलग हैं।वे अभी भी कर-स्थगित विकास से लाभान्वित हैं, लेकिन योगदान कर-कर डॉलर के साथ किया जाता है और 59½ वर्ष की आयु के बाद वितरण कर-मुक्त होता है।