क्रेडिट स्कोरिंग

क्रेडिट स्कोरिंग क्या है?

क्रेडिट स्कोरिंग एक सांख्यिकीय विश्लेषण है जो उधारदाताओं और वित्तीय संस्थानों द्वारा किसी व्यक्ति या छोटे, मालिक-संचालित व्यवसाय की साख को निर्धारित करने के लिए किया जाता है । क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग उधारदाताओं द्वारा यह तय करने में मदद के लिए किया जाता है कि क्रेडिट का विस्तार या खंडन करना है या नहीं। एक क्रेडिट स्कोर कई वित्तीय लेनदेन को प्रभावित कर सकता है, जिसमें बंधक, ऑटो ऋण, क्रेडिट कार्ड और निजी ऋण शामिल हैं।

चाबी छीन लेना

• क्रेडिट स्कोर एक व्यक्ति को बंधक के लिए पैसे उधार लेने की क्षमता, ऑटो ऋण और कॉलेज के लिए निजी ऋण भी निर्धारित करते हैं।
• VantageScore और FICO दोनों लोकप्रिय क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल हैं।
• ऋणदाता जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण में क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग करते हैं जिसमें ऋण की शर्तें, ब्याज दर सहित, उधारकर्ताओं के लिए पेशकश की जाती हैं जो पुनर्भुगतान की संभावना पर आधारित होती हैं।
• क्रेडिट रेटिंग निगमों और सरकारों पर लागू होती है, जबकि क्रेडिट स्कोरिंग व्यक्तियों और छोटे, मालिक-संचालित व्यवसायों पर लागू होती है।

कैसे क्रेडिट स्कोरिंग काम करता है

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल थोड़ा भिन्न हो सकते हैं कि वे कैसे क्रेडिट स्कोर करते हैं। फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन की क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली, जिसे एक एफआईसीओ स्कोर के रूप में जाना जाताहै, वित्तीय उद्योग में सबसे अधिक इस्तेमाल किया जाने वाला क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम है, जिसमें 90% से अधिक टॉप लेंडर्स कार्यरत हैं।  हालांकि, एक अन्य लोकप्रिय क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल VantageScore है, जिसेशीर्ष तीन क्रेडिट-रिपोर्टिंग एजेंसियों द्वारा बनाया गया था: ट्रांसयूनियन, एक्सपेरियन, और इक्विफैक्स ।

एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर 300 और 850 के बीच की संख्या है, जिसमें 850 उच्चतम स्कोर संभव है। छोटे व्यवसायों के लिए क्रेडिट स्कोर, जैसे कि FICO SBSS, शून्य से 300.45 तक है

एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर पांच श्रेणियों: से प्रभावित होता है

• भुगतान इतिहास (35%)
• आमदनी बकाया (30%)
• क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)
• नया क्रेडिट (10%)
• क्रेडिट मिश्रण (10%)

एक छोटे व्यवसाय का क्रेडिट स्कोर इसकी क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी पर आधारित है, जिसमें शामिल हैं:

• कंपनी की जानकारी (कर्मचारियों की संख्या, बिक्री, स्वामित्व और सहायक सहित)
• ऐतिहासिक व्यापार डेटा
• व्यवसाय पंजीकरण विवरण
• सरकारी गतिविधि सारांश
• व्यापार परिचालन डेटा
• उद्योग वर्गीकरण और डेटा
• सार्वजनिक फाइलिंग (लीन्स, निर्णय और यूसीसी बुरादा)
• भुगतान इतिहास और संग्रह
• रिपोर्टिंग और विवरण की संख्या

ऋणदाता जोखिम-आधारित मूल्य निर्धारण में क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग करते हैं जिसमें ऋण की शर्तें, ब्याज दर सहित, उधारकर्ताओं के लिए पेशकश की जाती हैं जो पुनर्भुगतान की संभावना पर आधारित होती हैं।सामान्य तौर पर, क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होता है, वित्तीय संस्थान द्वारा पेश की जाने वाली बेहतर दर।।

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आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपकी ब्याज दर उतनी ही बेहतर होगी।

क्रेडिट स्कोरिंग बनाम क्रेडिट रेटिंग

एक समान अवधारणा,क्रेडिट रेटिंग, क्रेडिट स्कोरिंग के साथ भ्रमित नहीं होनी चाहिए ।क्रेडिट रेटिंग कंपनियों, संप्रभु, उप-संप्रभु, और उन संस्थाओं की प्रतिभूतियों, साथ ही परिसंपत्ति-समर्थित प्रतिभूतियों पर लागू होती हैं, और एक पत्र पैमाने पर वर्गीकृत होती हैं।क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल क्रेडिट के साथ किसी व्यक्ति के रिश्ते की तस्वीर बनाते हैं, और स्कोर तीन मुख्य क्रेडिट ब्यूरो के बीच अलग-अलग होंगे (हालांकि आमतौर पर इसमें बहुत बदलाव नहीं होता है)।एक क्रेडिट रेटिंग पुनर्भुगतान के लिए ब्याज दर दोनों को निर्धारित करती है और उधारकर्ता को ऋण या ऋण के मुद्दे के लिए अनुमोदित किया जाएगा या नहीं।९

क्रेडिट स्कोरिंग की सीमाएं

यद्यपि क्रेडिट स्कोरिंग एक उधारकर्ता के क्रेडिट जोखिम को रैंक करता है, यह एक उधारकर्ता की डिफ़ॉल्ट संभावना का अनुमान प्रदान नहीं करता है लेकिन केवल एक उधारकर्ता के जोखिम को उच्चतम से निम्नतम तक का आकलन करता है। इस प्रकार, क्रेडिट स्कोरिंग असमर्थता से यह निर्धारित करने में असमर्थ है कि उधारकर्ता ए, उधारकर्ता बी के रूप में दो बार जोखिम भरा है या नहीं।

क्रेडिट स्कोरिंग की एक और दिलचस्प सीमा मौजूदा आर्थिक परिस्थितियों में स्पष्ट रूप से कारक की अक्षमता है। उदाहरण के लिए, अगर बॉरोअर ए का क्रेडिट स्कोर 800 है, और अर्थव्यवस्था में मंदी आ जाती है, तो उधारकर्ता ए का क्रेडिट स्कोर तब तक समायोजित नहीं होगा जब तक कि बॉरोअर का व्यवहार या वित्तीय स्थिति नहीं बदल जाती।

हालांकि, FICO ने अप्रैल 2020 में FICO Resilience Index की स्थापना करके इस कमी को दूर करने का प्रयास किया है। Experian के अनुसार, यह “उपभोक्ताओं को उनकी आर्थिक लचीलापन के प्रति संवेदनशीलता या संवेदनशीलता के संबंध में आकलन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है और यह सुनिश्चित करता है कि उपभोक्ता अधिक संभावना रखते हैं।” आर्थिक तनाव की अवधि के दौरान डिफ़ॉल्ट करने के लिए।इसका उपयोग उधारदाताओं द्वारा क्रेडिट निर्णयों में एक अन्य इनपुट के रूप में किया जा सकता है और क्रेडिट जीवनचक्र में खाता रणनीतियों के साथ-साथ क्रेडिट फाइल के साथ-साथ FICO स्कोर के साथ दिया जा सकता है। “1 1

क्रेडिट जोखिम मॉडलिंग के अधिक-उन्नत तरीके, जिनमें संरचनात्मक मॉडल और कम-रूप मॉडल शामिल हैं, का उपयोग डिफ़ॉल्ट संभावना का आकलन करने के लिए किया जाता है।  प्रौद्योगिकी में उन्नति, जैसे कि मशीन-शिक्षण और अन्य विश्लेषणात्मक-अनुकूल कंप्यूटर भाषाएं, वैज्ञानिक रूप से क्रेडिट जोखिम मॉडलिंग की सटीकता को परिष्कृत करना जारी रखती हैं।