ऋण संघ
क्रेडिट यूनियन क्या होती है?
एक क्रेडिट यूनियन एक प्रकार का वित्तीय सहकारी है जो पारंपरिक बैंकिंग सेवाएं प्रदान करता है। देश के हजारों प्रतिभागियों के साथ छोटे, स्वयंसेवक-केवल संचालन से लेकर बड़ी संस्थाओं तक के आकार में, बड़े निगमों, संगठनों और अन्य संस्थाओं द्वारा अपने कर्मचारियों और सदस्यों के लिए क्रेडिट यूनियनों का गठन किया जा सकता है।
क्रेडिट यूनियनों का निर्माण, स्वामित्व और संचालन उनके प्रतिभागियों द्वारा किया जाता है। जैसे, वे लाभ-रहित उद्यम नहीं हैं जो कर-मुक्त स्थिति का आनंद लेते हैं।
चाबी छीन लेना
- क्रेडिट यूनियन वित्तीय सहकारी समितियां हैं जो अपने सदस्यों को पारंपरिक बैंकिंग सेवाएं प्रदान करती हैं।
- पारंपरिक बैंकों की तुलना में क्रेडिट यूनियनों के पास कम विकल्प हैं, लेकिन ग्राहकों को बेहतर दरों और अधिक एटीएम स्थानों तक पहुंच प्रदान करते हैं क्योंकि वे सार्वजनिक रूप से कारोबार नहीं करते हैं और केवल दैनिक कार्यों को जारी रखने के लिए पर्याप्त पैसा बनाने की आवश्यकता होती है।
- हालांकि, क्रेडिट यूनियनों में ज्यादातर बैंकों की तुलना में काफी कम ईंट-और-मोर्टार स्थान हैं, जो उन ग्राहकों के लिए एक खामी हो सकती है जो इन-पर्सन सर्विस पसंद करते हैं।
- क्रेडिट यूनियनों को अपनी आय पर कॉर्पोरेट आयकर का भुगतान करने से छूट है।
क्रेडिट यूनियन को समझना
क्रेडिट यूनियन एक मूल व्यवसाय मॉडल का पालन करते हैं: सदस्य अपने पैसे को पूल करते हैं- तकनीकी रूप से, वे सहकारी में शेयर खरीद रहे हैं-ताकि ऋण, मांग जमा खाते और अन्य वित्तीय उत्पादों और सेवाओं को एक-दूसरे को प्रदान करने में सक्षम हो सकें । उत्पन्न किसी भी आय का उपयोग परियोजनाओं और सेवाओं को निधि देने के लिए किया जाता है जो समुदाय और उसके सदस्यों के हितों को लाभान्वित करेंगे।
सदस्यता के लिए आवश्यकताएँ
मूल रूप से, एक क्रेडिट यूनियन में सदस्यता “कॉमन बॉन्ड” साझा करने वाले लोगों तक सीमित थी: एक ही उद्योग में काम करना या एक ही कंपनी के लिए, या एक ही समुदाय में रहना। हाल के दिनों में, क्रेडिट यूनियनों ने सदस्यता पर प्रतिबंधों को ढीला कर दिया है, जिससे आम जनता जुड़ सके।
क्रेडिट यूनियन के साथ किसी भी व्यवसाय को करने के लिए, आपको इसमें एक खाता खोलना होगा (अक्सर एक मामूली राशि के लिए)। जैसे ही आप करते हैं, आप एक सदस्य और आंशिक मालिक बन जाते हैं। इसका मतलब है कि आप संघ के मामलों में भाग लेते हैं; आपके पास निदेशक मंडल और संघ के आसपास के फैसलों को निर्धारित करने में एक वोट है। एक सदस्य की मतदान क्षमता इस बात पर आधारित नहीं है कि उनके खाते में कितना पैसा है; प्रत्येक सदस्य को एक समान वोट मिलता है।
30 जून, 2020 तक कुल बीमाकृत क्रेडिट यूनियनों में पूरी तरह से संपत्ति $ 1.75 ट्रिलियन थी।
के अनुसार नेशनल क्रेडिट यूनियन प्रशासन (NCUA), संघ बीमाकृत क्रेडिट यूनियनों में सदस्यता के रूप में 122.3 लाख की वृद्धि हुई 30 जून, 2020
क्रेडिट यूनियनों के लाभ
बैंकों की तरह, क्रेडिट यूनियनों में पैसा बनाने की प्रक्रिया जमा को आकर्षित करने से शुरू होती है। इस क्षेत्र में, क्रेडिट यूनियनों के बैंकों पर दो अलग-अलग फायदे हैं, दोनों गैर-लाभकारी संगठनों के रूप में उनकी स्थिति के कारण हैं:
- क्रेडिट यूनियनों को कमाई पर कॉर्पोरेट आयकर का भुगतान करने से छूट है।
- क्रेडिट यूनियनों को दैनिक कार्यों के वित्तपोषण के लिए केवल पर्याप्त आय उत्पन्न करने की आवश्यकता है। नतीजतन, वे बैंकों की तुलना में संकीर्ण परिचालन मार्जिन का आनंद लेते हैं, जो शेयरधारकों द्वारा हर तिमाही में आय में वृद्धि की उम्मीद करते हैं ।
संकीर्ण मार्जिन के साथ काम करने में सक्षम होने के कारण क्रेडिट यूनियनों को जमा पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करने की अनुमति मिलती है, जबकि अन्य सेवाओं के लिए कम शुल्क चार्ज करना, जैसे कि खातों और एटीएम निकासी की जाँच करना। संक्षेप में, एक क्रेडिट यूनियन ऋण, खातों और बचत उत्पादों पर सदस्यों के पैसे बचा सकता है।
नेशनल क्रेडिट यूनियन एडमिनिस्ट्रेशन (NCUA) के आंकड़ों के अनुसार, 25 सितंबर, 2020 के अनुसार,क्रेडिट यूनियनों द्वारा जमा किए गए जमा (सीडी) केपांच-वर्षीय प्रमाणपत्रों की राष्ट्रीय औसत दर0.94% थी, जबकि बैंकों में 0.78% की औसत दर ।
क्रेडिट यूनियनों ने अधिकांश बंधक पर बेहतर दरें प्रदान की हैं, जिसमें 15 साल और 30 साल के निश्चित बंधक शामिल हैं, जो एक अच्छा विकल्प हो सकता है अगर आप घर खरीदना चाहते हैं।
क्रेडिट यूनियनों में मुद्रा बाजार की दर भी 0.17% बनाम 0.12% की औसत बैंक दर के साथ अधिक थी। जबकि ये अंतर छोटे लगते हैं, वे जमा करते हैं, जब जमा के लिए प्रतिस्पर्धा करने वाले बैंकों पर क्रेडिट यूनियनों को एक महत्वपूर्ण लाभ होता है।
क्रेडिट यूनियनों का नुकसान
क्रेडिट यूनियनों में ज्यादातर बैंकों की तुलना में काफी कम ईंट-और-मोर्टार स्थान हैं, जो उन ग्राहकों के लिए एक खामी हो सकती है जो इन-पर्सन सर्विस पसंद करते हैं। अधिकांश ऑनलाइन बैंकिंग और ऑटो-बिल भुगतान जैसी आधुनिक सेवाएं प्रदान करते हैं। फिर भी, कई क्रेडिट यूनियनों के छोटे आकार का मतलब सेवाओं, प्रौद्योगिकी और पहुंच की चौड़ाई में एक समझौता हो सकता है।
लोअर टेक
छोटे क्रेडिट यूनियनों में आमतौर पर बैंकों के समान प्रौद्योगिकी बजट नहीं होता है, इसलिए उनकी वेबसाइट और सुरक्षा विशेषताएं अक्सर काफी कम उन्नत होती हैं। उस ने कहा, कुछ मध्यम आकार और बड़े क्रेडिट यूनियनों में मोबाइल बैंकिंग एप्स की पेशकश की जा सकती है, जो कि अधिक लाभ वाले संस्थानों के लिए प्रतिद्वंद्वी हैं।
कम विकल्प
जबकि क्रेडिट यूनियन ज्यादातर वित्तीय उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करते हैं जो बैंक करते हैं, क्रेडिट यूनियन अक्सर कम विकल्प प्रदान करते हैं। राज्य कर्मचारी क्रेडिट यूनियन (SECU), एक क्रेडिट कार्ड प्रदान करता है।५
कम लचीलापन
ग्राहक सेवा और कर्मियों को आवंटित करने के लिए अधिक संसाधनों के साथ, बैंक बाद में और लंबे समय तक रख रहे हैं: सप्ताह के दिनों में 5 बजे या शाम 6 बजे तक और अक्सर शनिवार को भी खुला रहता है। क्रेडिट यूनियनों में पारंपरिक बैंकरों के कारोबार के घंटे (सुबह 9 बजे से दोपहर 3 बजे तक, सोमवार से शुक्रवार तक) बने रहते हैं, हालांकि बड़े लोग, जैसे कि SECU, में 24 घंटे ग्राहक सेवा हॉटलाइन होती है।
क्रेडिट यूनियन बनाम बैंक
अधिकांश बैंकों की तुलना में क्रेडिट यूनियन आकार में काफी छोटे होते हैं और किसी विशेष क्षेत्र, उद्योग या समूह की सेवा करने के लिए संरचित होते हैं। हालांकि, सिर्फ इसलिए कि ज्यादातर क्रेडिट यूनियनों की कम शाखाएं हैं इसका मतलब यह नहीं है कि उनके पास बड़े बैंकों के समान पहुंच नहीं हो सकती है। कई क्रेडिट यूनियन अपनी पहुंच बढ़ाने के लिए बनाए गए एटीएम नेटवर्क का हिस्सा हैं।
जबकि क्रेडिट यूनियनों को अभी भी अपने संचालन को कवर करने के लिए पर्याप्त बनाना चाहिए, लाभ उत्पन्न करने की आवश्यकता की अनुपस्थिति आमतौर पर कम शुल्क और खाता न्यूनतम, बचत पर उच्च दर और अपने सदस्यों और मालिकों के लिए कम उधार दरों की अनुमति देती है।
क्रेडिट यूनियन खातों पर बीमा
क्रेडिट यूनियन लोकेटर पुष्टि कर सकते हैं कि क्या एक क्रेडिट यूनियन संघ चार्टर्ड और अन्य जानकारी है।
NCUA की मुख्य जिम्मेदारियों में से एक नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड (NCUSIF) का प्रबंधन करना है, जो सभी संघीय क्रेडिट यूनियनों में शेयरों (जमा) का बैकअप लेने के लिए संघीय धन का उपयोग करता है।
NCUA प्रत्येक व्यक्तिगत खाते, संयुक्त खाते, ट्रस्ट खाते, सेवानिवृत्ति खाते (जैसेपारंपरिक IRAs, रोथ IRAs, या Keogh योजना खातों), और प्रति खाता $ 250,000 तक के व्यापार खाते के लिएकवरेज प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक व्यक्तिगत खाता, एक रोथ आईआरए और क्रेडिट यूनियन में एक व्यवसाय खाता है, तो आपके कुल शेयरों का 750,000 डॉलर तक का बीमा किया जाता है।