ऋण की एक उचित राशि क्या है?

ऋण – इस शब्द का अक्सर नकारात्मक अर्थ होता है क्योंकि कई व्यक्ति और बहुत अधिक ऋण वाली कंपनियों ने वित्तीय बर्बादी की राह पर ले जाती है। हालांकि, ऋण अक्सर एक अच्छी बात हो सकती है, अगर इसे ठीक से प्रबंधित किया जाए।

ऋण कंपनियों को बढ़ने में मदद कर सकता है और लोगों को मूल्यवान संपत्ति खरीदने में मदद कर सकता है जो अन्यथा बहुत महंगा है, जैसे कि एक घर, जो लंबी अवधि में उनकी वित्तीय स्थिति में सुधार करेगा। ऋण की राशि उस ब्याज दर पर भी निर्भर करती है जो आप अपने ऋण पर दे रहे हैं। एक स्वीकार्य, कम-ब्याज दर, जैसे कि बंधक पर पाए जाने वाले ऋण, ऋण प्रबंधनीय बनाते हैं। दूसरी ओर, उच्च-ब्याज दर, जैसे कि क्रेडिट कार्ड पर पाए जाने वाले, अक्सर नियंत्रण से सर्पिल ऋण ऋण स्तर को जन्म दे सकते हैं।

यह कहना नहीं है कि एक व्यक्ति को लगातार कर्ज लेना चाहिए। ज्यादातर चीजों की तरह, एक मध्यम राशि जिसे सावधानी से मॉनिटर किया जाता है और किसी के वित्तीय साधनों के भीतर ऋण का सही स्तर होता है। आम तौर पर, जो ऋण की एक उचित राशि मानी जाती है, वह कई कारकों पर निर्भर करती है, जैसे कि आप किस संपत्ति की खरीद पर विचार कर रहे हैं ।

28/36 नियम

एक अच्छा शासन के-अंगूठे की गणना करने के लिए एक उचित कर्ज के बोझ है 28/36 नियम । इस नियम के अनुसार, परिवारों को घर से संबंधित खर्चों पर अपनी सकल आय का 28% से अधिक नहीं खर्च करना चाहिए।

इसमें बंधक भुगतान, मकान मालिक बीमा, संपत्ति कर और कोंडो / पीओए शुल्क शामिल हैं। और परिवारों को कुल ऋण सेवा पर अधिकतम 36% से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए, अर्थात आवास ऋण और अन्य ऋण, जैसे कार ऋण और क्रेडिट कार्ड।

इसलिए, यदि आप प्रति वर्ष $ 50,000 कमाते हैं और 28/36 नियम का पालन करते हैं, तो आपके आवास का खर्च सालाना 14,000 डॉलर या लगभग 1,167 डॉलर प्रति माह से अधिक नहीं होना चाहिए। आपके अन्य व्यक्तिगत ऋण सर्विसिंग भुगतान $ 4,000 वार्षिक या $ 333 प्रति माह से अधिक नहीं होने चाहिए।

आगे यह मानते हुए कि आप 4-% की ब्याज दर पर 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक प्राप्त कर सकते हैं और यह कि आपके मासिक बंधक भुगतान अधिकतम $ 900 ($ 267, या $ 1,167 कम $ 900, मासिक बीमा, संपत्ति कर, और अन्य को छोड़कर) हैं। आवास खर्च), अधिकतम बंधक ऋण जो आप ले सकते हैं, लगभग $ 188,500 है।

यदि आप शून्य क्रेडिट कार्ड ऋण और अन्य देनदारियों के भाग्यशाली स्थिति में हैं और शहर के चारों ओर जाने के लिए एक नई कार खरीदने के बारे में सोच रहे हैं, तो आप लगभग 17,500 डॉलर (5% की ब्याज दर मानकर) पर कार ऋण ले सकते हैं कार ऋण, पांच वर्षों में चुकाने योग्य)।

संक्षेप में, प्रतिवर्ष $ 50,000 की आय के स्तर पर, या $ 4,167 प्रति माह, ऋण की एक उचित राशि बंधक ऋण में $ 188,500 की अधिकतम सीमा से नीचे कुछ भी होगी और अन्य व्यक्तिगत ऋण में अतिरिक्त $ 17,500 (कार ऋण, इस उदाहरण में) ।

सकल आय बनाम शुद्ध आय

ध्यान दें कि वित्तीय संस्थान ऋण अनुपात की गणना करने के लिए सकल आय का उपयोग करते हैं, क्योंकि शुद्ध आय या टेक-होम वेतन एक क्षेत्राधिकार से दूसरे तक, आयकर और अन्य पेचेक कटौती के स्तर पर निर्भर करता है। खर्च की आदतों को टेक-होम वेतन द्वारा निर्धारित किया जाना चाहिए, हालांकि, यह वह राशि है जो आपको करों और कटौती के बाद प्राप्त होती है।

इसलिए, उपरोक्त उदाहरण में, यह मानते हुए कि आयकर और अन्य कटौती से सकल आय में 25% की कमी आती है, आपको $ 37,500 या $ 3,125 मासिक के साथ छोड़ दिया जाता है। इसका मतलब है कि आप घर से संबंधित ऋण के लिए $ 10,500 या $ 875 मासिक और अन्य ऋणों को $ 250 आवंटित कर सकते हैं, कुल ऋण की राशि $ 1,125 प्रति माह या $ 13,500 सालाना।

बेशक, उपरोक्त ऋण भार ब्याज दरों के वर्तमान स्तर पर आधारित हैं, जो वर्तमान में ऐतिहासिक चढ़ाव के पास हैं। बंधक ऋण और व्यक्तिगत ऋणों पर उच्च ब्याज दरें ऋण की मात्रा को कम कर सकती हैं क्योंकि ब्याज लागत मासिक ऋण चुकौती राशि का एक बड़ा हिस्सा खा जाएगी ।

तल – रेखा

ठीक से प्रबंधित होने पर ऋण एक वित्तीय लाभ हो सकता है। जबकि एक व्यक्ति की प्राथमिकताएं अंततः उस ऋण की मात्रा को निर्धारित करती हैं, जिसके साथ वे सहज होते हैं, 28/36 नियम एक उचित ऋण भार की गणना करने के लिए एक उपयोगी प्रारंभिक बिंदु प्रदान करता है।