गंभीर बीमारी बीमा: यह क्या है और इसकी आवश्यकता किसे है?

यदि आप भाग्यशाली हैं, तो आपको कभी भी गंभीर बीमारी बीमा (कभी-कभी भयावह बीमारी बीमा कहा जाता है ) का उपयोग नहीं करना पड़ता है । आपने शायद कभी इसके बारे में सुना भी नहीं है। लेकिन एक बड़े स्वास्थ्य आपातकाल की स्थिति में, जैसे कि कैंसर, दिल का दौरा या स्ट्रोक, गंभीर बीमारी बीमा एकमात्र ऐसी चीज हो सकती है जो आपको खराब खंडहर से बचा सकती है। बहुत से लोग मानते हैं कि वे एक मानक स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ पूरी तरह से सुरक्षित हैं, लेकिन जीवन-धमकाने वाली बीमारियों के इलाज की अत्यधिक लागत आमतौर पर किसी भी योजना से अधिक होगी। गंभीर बीमारी बीमा के बारे में अधिक जानने के लिए पढ़ें और क्या यह आपके और आपके परिवार के बारे में कुछ विचार करना चाहिए।

चाबी छीन लेना

• गंभीर बीमारी बीमा दिल के दौरे, स्ट्रोक या कैंसर जैसी चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अतिरिक्त कवरेज प्रदान करता है।
• क्योंकि ये आपात स्थिति या बीमारियां अक्सर औसत चिकित्सा लागतों से अधिक होती हैं, ये नीतियां उन ओवररन को कवर करने में मदद करने के लिए नकद भुगतान करती हैं जहां पारंपरिक स्वास्थ्य बीमा कम हो सकता है।
• ये नीतियां अपेक्षाकृत कम लागत पर आती हैं। हालांकि, जिन उदाहरणों को वे कवर करते हैं, वे आम तौर पर कुछ बीमारियों या आपात स्थितियों तक सीमित होते हैं।

गंभीर बीमारी बीमा 101

जैसा कि संयुक्त राज्य में औसत जीवन प्रत्याशा में वृद्धि जारी है, बीमा दलाल यह सुनिश्चित करने के तरीके ढूंढ रहे हैं कि अमेरिकियों को बड़े होने का विशेषाधिकार मिल सके। गंभीर बीमारी बीमा 1996 में विकसित किया गया था, क्योंकि लोगों को एहसास हुआ कि दिल का दौरा पड़ने या स्ट्रोक के कारण एक मरीज को बीमायोग्य चिकित्सा बिल के साथ छोड़ दिया जा सकता है।

“यहां तक ​​कि उत्कृष्ट चिकित्सा बीमा के साथ, सिर्फ एक गंभीर बीमारी एक जबरदस्त वित्तीय बोझ हो सकती है,” पीक वेल्थ एडवाइजर्स, एलएलसी के सीएफपी जेफ रॉसी कहते हैं। यदि आप एक या अधिक चिकित्सीय आपात स्थिति का अनुभव करते हैं तो गंभीर बीमारी बीमा कवरेज प्रदान करता है:

• दिल का दौरा
• आघात
• अंग प्रत्यारोपण
• कैंसर
• कोरोनरी बाईपास

क्योंकि इन बीमारियों के लिए व्यापक चिकित्सा देखभाल और उपचार की आवश्यकता होती है, इसलिए इनकी लागत परिवार की चिकित्सा बीमा पॉलिसी को शीघ्रता से समाप्त कर सकती है। यदि आपके पास आपातकालीन निधि या स्वास्थ्य बचत खाता  (HSA) नहीं है, तो आपके पास उन बिलों का भुगतान करने में कठिन समय होगा। 

बहुत से लोग अब उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाओं का चयन कर रहे हैं, जो दोधारी तलवार के कुछ हो सकते हैं: उपभोक्ताओं को अपेक्षाकृत सस्ती मासिक प्रीमियम से लाभ होता है, लेकिन अगर कोई गंभीर बीमारी हो तो वे खुद को एक वास्तविक चुटकी में पा सकते हैं।

पारंपरिक बीमा द्वारा कवर नहीं की गई लागत के लिए गंभीर बीमारी बीमा का भुगतान कर सकते हैं। धन का उपयोग बीमारी से संबंधित गैर-चिकित्सा लागतों के लिए भी किया जा सकता है, जिसमें परिवहन, बच्चे की देखभाल आदि शामिल हैं। आमतौर पर, बीमित व्यक्ति को उन लागतों को कवर करने के लिए एकमुश्त राशि प्राप्त होगी। कवरेज की सीमाएँ भिन्न होती हैं – आप अपनी नीति के आधार पर $ 100,000 तक कुछ हज़ार डॉलर के योग्य हो सकते हैं। पॉलिसी मूल्य निर्धारण कई कारकों से प्रभावित होता है, जिसमें कवरेज की राशि और सीमा, बीमाधारक का लिंग, आयु और स्वास्थ्य, और पारिवारिक चिकित्सा इतिहास शामिल हैं।

गंभीर बीमारी बीमा कवरेज के अपवाद हैं।कुछ प्रकार के कैंसर को कवर नहीं किया जा सकता है, जबकि पुरानी बीमारियों को भी अक्सर छूट दी जाती है।यदि कोई बीमारी वापस आती है या आपको दूसरा स्ट्रोक या दिल का दौरा पड़ता है, तो आप भुगतान प्राप्त करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।बीमाधारक एक निश्चित उम्र तक पहुंचने के बाद कुछ कवरेज समाप्त हो सकता है।इसलिए, बीमा के किसी भी रूप की तरह, पॉलिसी को ध्यान से पढ़ें।आखिरी बात जो आप चिंता करना चाहते हैं, वह है आपकी आपातकालीन योजना।

यह महत्वपूर्ण क्यों हो सकता है

आप अपने या अपने नियोक्ता के माध्यम से गंभीर बीमारी बीमा खरीद सकते हैं (कई इसे स्वैच्छिक लाभ के रूप में पेश करते हैं)। इसे वर्तमान जीवन बीमा योजना में शामिल करने से आपके पैसे भी बच सकते हैं। 

इन योजनाओं को जोड़ने के लिए कंपनियों में एक कारण यह है कि वे पहचानते हैं कि कर्मचारी उच्च- कटौती योजना के साथ उच्च आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों के बारे में चिंतित हैं । अन्य स्वास्थ्य देखभाल लाभों के विपरीत, श्रमिक आमतौर पर गंभीर बीमारी योजनाओं की पूरी लागत वहन करते हैं। यह कंपनियों, साथ ही श्रमिकों के लिए एक पैसा बचाने वाला बनाता है।

गंभीर बीमारी बीमा का एक बड़ा कारण यह है कि इस पैसे का उपयोग विभिन्न चीजों के लिए किया जा सकता है, जैसे:

• महत्वपूर्ण चिकित्सा सेवाओं के लिए भुगतान करना जो अन्यथा अनुपलब्ध हो सकती हैं।
• पारंपरिक नीति द्वारा कवर नहीं किए गए उपचारों के लिए भुगतान करना।
• दैनिक जीवन के खर्चों का भुगतान करने के लिए, अपने बिलों का भुगतान करने के लिए काम करने के बजाय अच्छी तरह से अपना समय और ऊर्जा केंद्रित करने के लिए गंभीर रूप से बीमार को सक्षम करना।
• परिवहन खर्च, जैसे कि उपचार केंद्रों से जाना, स्कूटर या व्हीलचेयर ले जाने के लिए वाहनों को पीछे हटाना, और गंभीर रूप से बीमार रोगियों के लिए घरों में लिफ्टों को स्थापित करना जो अब सीढ़ियां नहीं चढ़ सकते।
• आमतौर पर बीमार मरीज़, या जिन्हें बस आराम करने के लिए एक आराम की जगह की ज़रूरत होती है, वे फंड का इस्तेमाल दोस्तों या परिवार के साथ छुट्टी मनाने के लिए कर सकते हैं।

कम लागत, सीमित कवरेज

इन नीतियों को आकर्षक बनाने का एक हिस्सा यह है कि आम तौर पर वे बहुत खर्च नहीं करते हैं, खासकर जब आप उन्हें एक नियोक्ता के माध्यम से प्राप्त करते हैं। कुछ छोटी योजनाएं $ 25 प्रति माह के रूप में चलती हैं, जो एक विशिष्ट, कम-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की लागत की तुलना में सौदेबाजी की तरह दिखती हैं। 

इन योजनाओं के कम कीमत के बावजूद, कुछ स्वास्थ्य देखभाल विशेषज्ञों को संदेह है कि क्या वे वास्तव में उपभोक्ताओं के लिए एक अच्छा सौदा हैं। एक अति चिंताजनक बात यह है कि वे केवल कुछ हद तक बीमारियों के लिए आपको प्रतिपूर्ति करेंगे। यदि आप जिस बीमारी का निदान करते हैं वह एक कवर बीमारी की परिभाषा में फिट नहीं होती है, तो आप भाग्य से बाहर हैं।

जितनी अधिक बीमारियाँ आपकी योजना पर आती हैं, उतना ही आप प्रीमियम में भुगतान करेंगे। एक 45 वर्षीय महिला की व्यक्तिगत, कैंसर-रहित योजना $ 25,000 के कवरेज के लिए प्रति माह $ 40 का भुगतान कर सकती है। वही महिला एक महीने में दो बार भुगतान कर सकती है यदि उसने कोरोनरी बीमारियों, अंग प्रत्यारोपण, और कुछ अन्य स्थितियों को शामिल करने के लिए कवरेज का विस्तार किया है।

सभी बीमा पॉलिसियों की तरह, गंभीर बीमारी पॉलिसियां ​​भी स्टाइप्युलेशन की मेजबानी के अधीन हैं। न केवल वे केवल पॉलिसी में सूचीबद्ध शर्तों को कवर करते हैं, वे केवल पॉलिसी में उल्लिखित विशिष्ट परिस्थितियों के तहत उन्हें कवर करते हैं। उदाहरण के लिए, कैंसर का निदान पॉलिसी के भुगतान को ट्रिगर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है यदि कैंसर खोज के प्रारंभिक बिंदु से आगे नहीं फैला है या जीवन-धमकी नहीं है। एक स्ट्रोक का निदान एक भुगतान को ट्रिगर नहीं कर सकता है जब तक कि न्यूरोलॉजिकल क्षति 30 से अधिक दिनों तक बनी रहे। अन्य प्रतिबंधों में पॉलिसीधारक के बीमार होने या निदान के बाद जीवित रहने की एक निश्चित संख्या शामिल हो सकती है।

वरिष्ठों को इन नीतियों के बारे में विशेष रूप से सावधान रहना चाहिए। कुछ नीतियों पर भुगतान की सीमा हो सकती है, जिसमें एक निश्चित आयु (जैसे 75) से अधिक लोग भुगतान के लिए अयोग्य हैं, या वे तथाकथित “आयु में कमी कार्यक्रम” शामिल कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आपके संभावित बीमा भुगतान बड़े होने तक सिकुड़ जाते हैं ।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इनमें से कई नीतियाँ गारंटीकृत भुगतान प्रदान नहीं करती हैं। उदाहरण के लिए, एक सामान्य बीमा कंपनी यह बताती है कि उसकी गंभीर बीमारी नीति में “इस नीति के लिए अपेक्षित लाभ अनुपात 60% है। यह अनुपात भविष्य के प्रीमियम का वह हिस्सा   है जो कंपनी को इस नीति के साथ सभी लोगों पर औसत होने पर लाभ के रूप में वापस आने की उम्मीद है। ” यदि 60% प्रीमियम का भुगतान अंततः दावों में किया जाता है , तो 40% प्रीमियम का भुगतान कभी भी नहीं किया जाता है।

क्रिटिकल इलनेस इंश्योरेंस के विकल्प

अंदरूनी सूत्र बताते हैं कि इन सभी प्रतिबंधों के बिना कवरेज के वैकल्पिक रूप हैं।  विकलांगता बीमा, उदाहरण के लिए, आय प्रदान करता है जब आप चिकित्सा कारणों से काम नहीं कर सकते हैं और वित्तीय सुरक्षा बीमारियों के एक संकीर्ण समूह तक सीमित नहीं है।यह किसी के लिए एक विशेष रूप से अच्छा विकल्प है जिसकी आजीविका लंबे समय तक काम की अनुपस्थिति से एक महत्वपूर्ण हिट लेगी।

उच्च-कटौती योग्य योजना वाले उपभोक्ता या तो स्वास्थ्य बचत खाते या लचीले व्यय खाते  (एफएसए) मेंयोगदान कर सकते हैं , दोनों योग्य लाभ के लिए उपयोग किए जाने पर कर लाभ प्रदान करते हैं।

आप गैर-चिकित्सा परिव्यय को कवर करने के लिए एक अलग बचत खाते का निर्माण भी कर सकते हैं जो अगर आपको कैंसर है, उदाहरण के लिए, और अपनी नौकरी से छुट्टी ले सकता है।

तल – रेखा

चूंकि संयुक्त राज्य अमेरिका में मेडिकल बिल दिवालियापन का एक सामान्य कारण है, इसलिए उस भाग्य के खिलाफ खुद की रक्षा को ध्यान में रखा जाना चाहिए, खासकर यदि आपके पास ऊपर वर्णित किसी भी बीमारी का पारिवारिक इतिहास है।  गंभीर बीमारी बीमा घटना में वित्तीय चिंता को कम कर सकता है कि आप काम करने के लिए बहुत बीमार हो जाते हैं। यह लचीलापन प्रदान करता है कि भुगतान की गई धनराशि का उपयोग आपकी इच्छानुसार किया जा सकता है, विभिन्न प्रकार की संभावित आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए। हालांकि इस प्रकार के बीमा कवरेज में कुछ कमियां और वजीफे हैं। सभी प्रकार के बीमा के साथ, आपको उस पॉलिसी को खोजने के लिए खरीदारी करनी चाहिए जो आपकी आवश्यकताओं और स्थिति को सबसे अच्छी तरह से पूरा करती है।